Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов для бизнеса, февраль 2012

И хочется, и колется
21 февраля 2012

Рейтинг кредитов для бизнеса, февраль 2012

За прошедший месяц ставка рефинансирования упала на 2 процента. Однако даже такое небольшое снижение привело к существенному падению процентных ставок по кредитам для бизнеса. Так в Сомбелбанке ставки по кредитам в белорусских рублях снизились сразу на 10 процентных пунктов до 65% годовых, а РРБ-Банке ставки для не клиентов Банка упали сразу на 27п.п. до 63% годовых. Впрочем, далеко не все банки пошли на такое существенное снижение ставок.  В большинстве случаев ставки по кредитам снизились всего на 2 процентных пункта, а в некоторых банках (например, в Белорусском банке Малого Бизнеса) ставки так и остались на прежнем уровне.

Несмотря на то, что отдельные банки существенно снизили ставки по кредитам, в целом, кредиты для бизнеса в белорусских рублях остаются очень дорогими. Полная процентная ставка по кредитам для бизнеса сегодня варьируется в пределах 51-107% годовых.

В этой ситуации более привлекательно выглядят кредиты в долларах США, евро и российских рублях. Так, кредит в долларах или евро можно взять под 9% годовых, в российских рублях - под 15%. Однако нужно учитывать, что кредиты в иностранной валюте несут в себе дополнительные валютные риски для предприятия.
 

В текущем обзоре мы рассмотрим условия кредитования малого и среднего бизнеса в разных банках, а также дадим рекомендации по выбору кредитного продукта. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассматриваем два варианта кредита. 

Первый - кредит на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой займ подойдет для небольшого предприятия. Примечательно,что некоторые банки предоставляют возможность получить кредит наличными физическим лицам – учредителям юридических лиц или индивидуальным предпринимателям. Подобный кредитный продукт является отчасти потребительским кредитом.

Однако при получении кредита наличными нужно понимать, что дальнейшее его погашение  также придется производить в кассе банка, а не путём перечисления с расчетного счета предприятия.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитам на приобретение автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования также приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только размерами процентных ставок. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечнем существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом успеха при принятии решения о выборе банка.

Прежде чем перейти к результатам расчетов, следует также отметить, что мы перечислили далеко не все предложения банков. К примеру, мы намеренно не рассматриваем кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашения зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. Из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий, на наш взгляд, вариант.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, кредитующих
бизнес, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и установлении процентных ставкок. По этой причине сложно формализовать и представить в общей картине информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.

 

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 50 млн рублей/1 год Условия Требования
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 30 месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
53% 14 354 167 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Белагропромбанк / Микрокредит до 12 месяцев (расчет по ставке 55%) в зависимости от финансового состояния клиента От 51% 14 895 833 Предоставляется единовременно либо в виде невозобновляемой кредитной линии на срок до 12 месяцев включительно, кредиты выдаются по упрощенной процедуре при условии, что совокупная сумма кредитов, предоставленных банком данному субъекту хозяйствования, не превышает 7500 базовых величин, предоставление микрокредита субъектам хозяйствования на сумму до 100 базовых величин на дату выдачи допускается без оформления обеспечения, срок рассмотрения до 10 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 55% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 53-58% 14 895 833 Кредит ИП и юр. лицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, плавающая ставка, проценты - от остатка долга, обесчение: залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
Банк ББМБ / "Шаг вперед" до 48 мес (расчет по ставке 48%) До 200 млн. бел руб, или до 25 000 USD, или до 20 000 EUR 45-53% 15 036 304 Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 2 % от суммы кредита, за выдачу кредита наличных 1%, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 105000 Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.
БТА Банк / Микро кредит на 2 года (расчет по ставке 55%) до 10 000 USD в эквиваленте От 54% 15 395 833 Любые способы погашения, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, возможно залог имущества, комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы предприятия 6 мес
БПС-Сбербанк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 1 года (расчет по ставке 58%) до 10000 долл. США в эквиваленте 57-58% 15 708 333 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата, процентная ставка по кредитам до плавающая ставка, комиссия за досрочное погашение, рассмотрение 4-5 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен, положительная кредитная история в банках, соответствие финансового состояния минимальным требованиям банка
Белросбанк / Бизнес-экспресс до 3 лет До 30000 долларов США в эквиваленте 51% 15 962 096 Кредит наличными или безналичным перечислением, без обязательного требования залога; аннуитет,
возможно получение кредита без поручительства, отсрочка в погашении 1 месяц, ежемесячная комиссия 50 тыс, 1% за выдачу разово, рассмотрение 3-5 раб дня
Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Паритетбанк / Микрокредит без залога до 24 месяцев в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб. 63% 17 062 500 Погашение ежемесячно равными долями, кредит в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения 5 раб дней Положительная деловая репутация, отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие правонарушений и фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения, отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам, стабильный бизнес, существующий не менее 12 месяцев до подачи заявки, наличие текущего счета в Банке
Сомбелбанк / Микрокредит в зависимости от финансового состояния клиента 65% 17 994 167 Формы предоставления кредита: разовые кредиты, кредитные линии, возобновляемые кредитные линии, овердрафтные и микрокредиты, залог 150% от суммы кредита, комиссия за предоставление кредита 390 тысяч рублей разово, срок расмотрения заявки на кредит до 7 дней Переход на РКО не обязателен, но желателен,
РРБ-Банк / Экспресс кредит от 3 до 36 месяцев (расчет по ставке 53% в бел.рублях) до 20 тысяч долларов в эквиваленте 53-63% 14 354 167 Кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, обеспечение залог, поручительство, без дополнительных комиссий, ставка 53% для клиентов Банка, и фирм, готовых перейти в Банк на РОК, и 63% для не клиентов, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен

 

Как видите, по небольшим суммам кредитов банки предлагают довольно широкий диапазон процентных ставок. Однако в большинстве своем эти кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств. Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 200 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.


 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 200 млн рублей/2 года Условия Требования
БТА Банк / Малый кредит до 5 лет (расчет по ставке 52%) до 500 000 USD в эквиваленте От 52% 110 333 333 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, поручительство, возможно залог имущества, комиссия 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 5 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы – 6 мес.
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
53% 110 416 667 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев при сумме кредита более 200 млн, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 3-7 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
РРБ-Банк / Бизнес-кредит от 3 до 72 месяцев (расчет по ставке 53%) от 10 до 500тыс. долл США в эквиваленте (наличными до 50тыс.долларов США в эквиваленте) 53-63% 110 416 667 Кредит ИП, юр. лицам и физ. лицам, формы кредита невозобновляемая, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия, обеспечение: залог, в качестве дополнительного обеспечения – поручительство,ставка 53% для клиентов Банка, и фирм, готовых перейти в Банк на РОК, и 63% для не клиентов,, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Белросбанк / Бизнес–Развитие до 60 месяцев не ограничена 51% 111 050 000 Погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график, форма предоставления разовый кредит, возобновляемая линия, невозобновляемая линия, обеспечение залог имущества, гарантийный депозит денег, возможно кредитование под частичный залог имущества (не менее 50% от суммы кредита), отсрочка погашения основного года до 1 года, ежемесячно комиссия 0,1% от суммы в месяц, срок рассморение 7-10 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 54% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 53-58% 112 500 000 Кредит ИП и юр. кицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, проценты - от остатка долга, обеспечение залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
ТК Банк / Микрокредит до 2 лет Сумма предоставляемого кредита определяется в зависимости от среднемесячной чистой прибыли, среднемесячной выручки от реализации, срока пользования кредитом и процентной ставки, но не более 15 000 базовых величин 55% 114 583 333 Отсрочка в погашении основного долга 6 мес, погашение: долг равными долями, фиксированная ставка, срок кредитования: на пополнение оборотных средств – до 1 года; на приобретение основных средств – до 2 лет, проценты от остатка, разл.формы, в т.ч. комбинированные формы обеспечения, независимо от способа обеспечения - поручительство руководителя и учредителей, владеющих не менее 25 % акций, без комиссий, срок рассмотрения до 10 дней С момента государственной регистрации кредитополучателя должно пройти не менее 6 месяцев; срок ведения хозяйственной деятельности кредитополучателем не менее 3 месяцев, переход на РКО обязателен,
Белагропромбанк / Кредит в текущую деятельность до 60 месяцев (расчет по ставке 55%) в зависимости от финансового состояния клиента От 51% 114 583 333 Размер кредита исходя из платежеспособности кредитополучателя, а также наличия и размера ликвидного залога, процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, уплата процентов ежемесячно, комиссий нет, срок рассмотрения до 10 раб. дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
БПС-Сбербанк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 2 лет (расчет по ставке 58%) от 10 000 до 50 000 долл. США в эквиваленте 57-58% 120 833 333 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата,обязательное поручительство основного собственника, ставка плавающая, комиссия за досрочное погашение, рассмотрение 4 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен.
Банк ББМБ / Кредит «Свое дело» до 60 месяцев (расчет по ставке 50%) до 100 000 EUR; до 130 000 USD; до 1 000 000 000 BYR 45-53% 125 731 722 Кредит ИП, юридические лица и физлицам, обеспечение: залог, гарантийные депозиты денежных средств юрлиц и ИП, помимо залога обязательным является поручительство ФЛ, погашение ежемесячно равными платежами, или гибкий график, отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев, комиссия за выдачу кредита (единовременно) 1,5-2% от суммы кредита, за выдачу наличными + 1% от суммы, ежемесячно 105000, срок рассмотрения- 4 дня Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Паритетбанк / Стандартное кредитование в зависимости от финансового состояния клиента 63% 131 250 000 Цели кредитования - на пополнение оборотных активов, на выплату заработной платы, овердрафтное кредитование и т.д.
валюта кредитования - белорусские рубли, доллары США (при наличии выручки в в иностранной валюте), формы кредитования - кредит, кредитная линия, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения документов до 3 дней
положительная деловая репутация; отсутствие отрицательной кредитной истории у кредитополучателя; отсутствие правонарушений, фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения (учредителя(ей), руководителя, главного бухгалтера); отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам
Сомбелбанк / Микрокредит в зависимости от финансового состояния клиента 65% 135 806 667 Формы предоставления кредита: разовые кредиты, кредитные линии, возобновляемые кредитные линии, овердрафтные и микрокредиты, комиссия за предоставление кредита 390 тысяч рублей разово, срок расмотрения заявки на кредит до 7 дней Переход на РКО не обязателен, но желателен

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других показателей. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, при этом часто возможно получение кредита на общих основаниях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита осуществляется в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо по аннуитету, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В первом из перечисленных случаев это означает, что весь период пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако и несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

Подводя итог нашему исследованию, стоит сказать, что практически всегда банки используют предоставление кредита как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Сбербанке и Приорбанке переход на обслуживание обязателен, то другие пытаются заполучить клиента к себе, предлагая в таком случае скидку в процентной ставке.


Рейтинг составлен по состоянию на 21 февраля 2012 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.


 
Самые популярные статьи
сундук