Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рейтинг кредитов для бизнеса апрель 2012

Кредиты для бизнеса
19 апреля 2012

Рейтинг кредитов для бизнеса


Ставки по кредитам для бизнеса продолжают падать, и пока это основная тенденция на рынке кредитования. Если в прошлом месяце эффективная процентная ставка по корпоративным кредитам составляла 44-75% годовых, то сегодня есть банки, которые предлагают кредиты для бизнеса под 36% годовых. Например, в БТА Банке и Белинвестбанке 36% - это минимальная эффективная процентная ставка. Впрочем, и сейчас на рынке есть продукты,  полная процентная ставка по которым достигает 70% годовых.

Вероятно, в  будущем некоторые банки будут вынуждены изменить условия кредитования. Президент дал указание главе правительства препятствовать стремлению банков с иностранным капиталом «заставлять» крупные белорусские предприятия открывать у них счета. Дело в том, что сейчас многие банки (и не только банки с иностранным капиталом) выдают кредиты бизнесу только в случае перехода к ним на расчетно-кассовое обслуживание.  В некоторых случаях банки предлагают предприятиям, которые находятся у них на РКО, кредиты на более выгодных условиях.

Примечательно,что некоторые банки предоставляют возможность получить кредит наличными физическим лицам – учредителям юридических лиц или индивидуальным предпринимателям.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только размерами процентных ставок. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечнем существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту станет залогом успеха при принятии решения о выборе банка.


В нашем обзоре мы рассмотрим условия наиболее выгодных кредитов для малого и среднего бизнеса, а также дадим рекомендации по выбору кредитного продукта. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассмотрим два варианта кредита.

Сперва проанализируем первый вариант  - кредит на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой займ подойдет для небольшого предприятия. 

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования займом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия кредитного договора  в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка,   взимаемых за весь период пользования кредитом. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх первоначальной суммы кредита.


В каждую номинацию рейтинга вошли по 8 самых выгодных кредитов.

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год
 
Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 50 млн рублей/1 год Условия Требования
Белинвестбанк / Микрокредит "Инвест старт" до 1 года (расчет по ставке 38%) До 100 млн рублей 34-40% 10 291 667 Кредит без указания цели (путем направления на текущий счет), поручительство учредителей, для ИП – поручительства совершеннолетних членов семьи, без залога, погашение от остатка, комиссии есть в случае неиспользования суммы кредита: 3% от остатка неиспользованной суммы кредита на счете, срок рассмотрения документов 5 дней Обязательный переход на РКО. Срок от даты регистрации до 6 месяцев

Банк БелВЭБ / Стандартный микрокредит/ до 12 месяцев

до 5 000 БВ 40% 10 833 333

Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, обеспечения кредитования – поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня

Минимальный срок работы ?изнеса – не менее 3 ?есяцев. Среднемесячные ?оступления на счет не ?енее 150 млн. рублей. ?еобходимо быть клиентом банка не менее 3 месяцев

РРБ-Банк / Экспресс-кредит до 3 лет (расчет по ставке 41%) в зависимости от финансового состояния клиента 39-59% 11 104 167 Обеспечение по кредиту неустойка, поручительство, погашение от остатка, кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Паритетбанк / Микрокредит "Без залога" до 24 месяцев (расчет по ставке 41%) До 500 млн. руб 41-43% 11 104 167 Погашение ежемесячно равными долями, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, Комиссия за организацию финансирования 1% (уплачивается 1 раз в год), срок рассмотрения 5 раб дней Принадлежность клиента к субъектам малого предпринимательства (численность до 100 чел.); положительная деловая репутация; положительная кредитная история за последние 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности; опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев; наличие текущего счета в ОАО «Паритетбанк»; среднемесячный оборот по текущему счету в любом банке за последние 6 месяцев не менее 30 млн руб.
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 30 месяцев До 500 млн руб 42% 11 375 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: залог, поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, срок рассмотрения заявки до 5 дней Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей); стабильный бизнес сроком не менее 2 лет; положительная кредитная история, в том числе в других банках; переход на РКО обязателен
БТА Банк / Малый кредит до 5 лет От 4000000 до 80000000 бел руб 42% 11 875 000 Любые способы погашения, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, залог, разовая комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней Минимальный срок работы предприятия от 6 месяцев. Переход на РКО не обязателен
ТК Банк / Микрокредит до 1 года (расчет по ставке 43) в зависимости от финансового состояния клиента, но не более 15 000 базовых величин 40-45% 11 645 833 Кредит на пополнение оборотных средств, погашение от остатка, залог, поручительство, без дополнительных комиссий с момента государственной регистрации кредитополучателя должно пройти не менее 6 месяцев;менее четырых действующих кредитов (без учета договоров поручительства) в различных банках  
Абсолютбанк / Кредит для бизнеса до 24 месяцев в зависимости от финансового состояния клиента 44% 11 916 667 Срок кредитования и сумма рассматривается индивидуально для каждого клиента, в случае кредитной линии - срок кредитования 1-2 года, погашение от остатка, залог и поручительство, без дополнительных комиссий Минимальный срок работы предприятия - 6 месяцев

Итак, процентные ставки по наиболее выгодным кредитам для бизнеса составляют 36-44%.

В большинстве своем кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств и/или поручительство физических лиц (владельцев бизнеса). Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 200 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.


Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год
 
Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 200 млн рублей/2 года Условия Требования

БТА Банк / Малый кредит до 5 лет

От 80 млн.руб. до 4 000 млн.руб. 36% 77 000 000

Любые способы погашения, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, залог, разовая комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней

Минимальный срок работы предприятия от 6 месяцев. переход на РКО не обязательно

Банк БелВЭБ / Стандартный микрокредит/ до 24 месяцев

7500 БВ

40% 83 333 333

Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, Обеспечения кредитования – залог товаров в обороте, другое имущество не менее 75% от суммы обязательств и поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня

Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев. Среднемесячные ?оступления на счет не менее 250 млн. рублей. необходимо быть клиентом банка не менее 3 месяцев

Паритетбанк / Микрокредит "Без залога" до 24 месяцев (расчет по ставке 41%) До 500 млн. руб 41-43% 85 416 667 Погашение ежемесячно равными долями, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, Комиссия за организацию финансирования 1% (уплачивается 1 раз в год), срок рассмотрения 5 раб дней Принадлежность клиента к субъектам малого предпринимательства (численность до 100 чел.); положительная деловая репутация; положительная кредитная история за последние 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности; опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев; наличие текущего счета в ОАО «Паритетбанк»; среднемесячный оборот по текущему счету в любом банке за последние 6 месяцев не менее 30 млн руб.
РРБ-Банк / Экспресс-кредит до 3 лет (расчет по ставке 41%) в зависимости от финансового состояния клиента 39-59% 85 416 667 Обеспечение по кредиту неустойка, поручительство, погашение от остатка, кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Франсабанк / "На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30 месяцев До 500 млн руб 42% 87 500 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: залог, поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, срок рассмотрения заявки до 5 дней Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей); стабильный бизнес сроком не менее 2 лет; положительная кредитная история, в том числе в других банках; переход на РКО обязателен
Абсолютбанк / Кредит для бизнеса до 24 месяцев в зависимости от финансового состояния клиента 44% 91 666 667 Срок кредитования и сумма рассматривается индивидуально для каждого клиента, в случае кредитной линии - срок кредитования 1-2 года, погашение от остатка, залог и поручительство, без дополнительных комиссий Минимальный срок работы предприятия - 6 месяцев
Банк ББМБ / "Шаг вперед" до 48 мес (расчет по ставке 36%) До 200 млн. бел руб, или до 25 000 USD, или до 20 000 EUR 36-40% 92 227 597 Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 2 % от суммы кредита, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 200000 рублей Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.
БПС-Сбербанк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 2 лет в зависимости от финансового состояния клиента 45% 93 750 000 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата,обязательное поручительство основного собственника, ставка плавающая, комиссия за досрочное погашение, рассмотрение 4 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен.

Итак, переплата по кредиту на сумму 200 миллионов рублей за 2 года в лучшем случае может составить около 90 миллионов рублей.

С одной стороны, такая цифра слегка пугает. Однако важно понимать, что часть задолженности перед банком может «съесть» инфляция. Инфляционные процессы имеют место всегда, независимо от того, кризис в стране, или наоборот – экономический подъём.

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, это может быть обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, а для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других показателей. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, однако при этом в большинстве случаев остается возможным получение кредита на общих условиях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод на него поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита может осуществлятся в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо аннуитетным способом, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В случае аннуитета в течение всего периода пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако  несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.




Рейтинг составлен по состоянию на 19 апреля 2012 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.


 
сундук