Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  рейтинг кредитов для бизнеса апрель 2011

кредиты для бизнеса
27 апреля 2011г.

Рейтинг кредитов для бизнеса, апрель 2011г.


В апреле сложная ситуация для бизнес-сообщества сохранилась. Однако, к трудностям "валютного" характера прибавилось повышение ставок по кредитам. Для предприятий, которые относятся к сегменту малого и среднего бизнеса, мы предлагаем данный обзор актуального состояния рынка кредитования.

За последний месяц условия кредитования изменились практически во всех банках. Так БПС-Банк поднял ставки на 1 п.п. - до 19-21%, Кредэксбанк на 2 п.п. - до 15-22%, Паритетбанк - на 2,5 п.п. - до 19,5%, РРБ-Банк на 4 п.п. - до 21-24%, Франсабанк на 7 п.п. - до 21-24%. В других банках изменения варьировались в зависимости от типа кредита. Технобанк приостановил выдачу кредитов юридическим лицам.

Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассмотрели два довольно типичных кредита. Первый - на сумму 20 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой кредит подойдет для небольшого предприятия. Кроме того, некоторые банки предоставляют возможность получить кредит физическим лицам – учредителям юридических лиц и индивидуальным предпринимателям. Это дает возможность получения кредита наличными.

Отметим, что в данном рейтинге мы представляем усеченный вариант (без валютных кредитов), по понятным причинам банки предоставляют подобные кредиты сегодня только предприятиям, имеющим валютную выручку либо на валютоокупаемые проекты.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитам на приобретение автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка.

Прежде чем рассмотреть результаты расчетов, следует также отметить, что в данный перечень вошли далеко не все предложения. К примеру, мы намеренно не рассматривали кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашения зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. Также из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий, на наш взгляд, вариант.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и процентных ставках. По этой причине сложно формализовать и представить в общей картине информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы. Самые выгодные кредиты мы выделили цветом.
   

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 20 млн рублей/1 год Условия Требования
Кредиты на пополнение оборотных средств, развитие бизнеса
Паритетбанк / Микрокредит без залога до 24 месяцев в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб. 19,5% 2 112 500 Погашение ежемесячно равными долями, кредит в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения 5 раб дней Положительная деловая репутация, отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие правонарушений и фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения, отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам, стабильный бизнес, существующий не менее 12 месяцев до подачи заявки, наличие текущего счета в Банке
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 20% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 15-22% 2 166 667 Кредит ИП и юр. лицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, плавающая ставка, проценты - от остатка долга, обесчение: залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
Банк ВТБ / На развитие бизнеса до 60 месяцев (расчет по ставке 19,5%)
до 750000 долларов в эквиваленте
17-20,5%
2 174 890
Погашение - ежемесячные аннуитетные платежи или индивидуальный график, обеспечение - возможно кредитование под частичное обеспечение залогом (в том числе под залог приобретаемого имущества), срок рассмотрения заявки — 5-7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен, при переходе - возможно понижение ставки
Белросбанк / Экспресс-кредит от 3 до 24 месяцев от 500 до 15 000 долл. США ( в эквиваленте по курсу НБРБ) 23% 2 491 667 Кредит наличными или безналичным перечислением, обеспечение: поручительство физических и/или юридических лиц, клиентам, имеющим положительную кредитную историю в Банке выдают кредиты до 15 000 долларов США (в эквиваленте) без сторонних поручительств, погашение равными долями, комиссий нет, отсрочка в погашении 1 месяц, рассмотрение 2-3 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
РРБ-Банк / Экспресс кредит от 3 до 36 месяцев (расчет по ставке 23% в бел.рублях) до 20 тысяч долларов в эквиваленте 21-24% 2 491 667 Кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, обеспечение залог, поручительство, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 24 месяцев (расчет по ставке 24%) Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
21-24% 2 694 303 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 2-3 дня Положительная деловая репутация и финансовая отчетность минимум за 1 месяц, стабильный бизнес. Переход на РКО для ИП и юр.лиц, работающих менее 6 месяцев обязателен. Для ИП и юр.лиц, работающих более 6 месяцев переход на РКО необязателен
Сомбелбанк / Микрокредит Старт до 12 месяев (расчет по ставке 21%) От 5 до 250 млн руб 19-21% 3 493 000 Обеспечение: недвижимое имущество, оборудование, транспорт, товары, сырье, материалы, готовая продукция, гарантийные депозиты, векселя,ценные бумаги, банковские гарантии, страхование риска невозврата кредита, поручительство, разовая комиссия 390000, ежемесячная: 69000 рублей, срок рассмотрения заявки до 7 дней Переход на РКО необязателен.
Банк ББМБ / "Шаг вперед" до 45 млн. руб до 18 месяцев, от 45 млн. руб до 36 мес до 75 млн. бел руб, или до 28 000 USD, или до 20 000 EUR От 24,9% 5 228 964 Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 3 % от суммы кредита, за выдачу кредита наличных 1%, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 52500 Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.

Дополнительно. Специальные кредитные программы на приобретение автомобиля

Франсабанк / Автомобиль для бизнеса до 3 и до 5 лет (расчет по ставке 19%) не более 70% стоимости автомобиля 19-20% 2 117 579 Кредит до 5 лет на новый автомобиль под 19%, до 3 лет на авто с пробегом под 20%, кредит до 70% стоимости авто, без комиссий, полное КАСКО, рассмотрение 2 дня Обеспечение - залог приобретаемого за счет кредита автомобиля; поручительство физ.лиц, переход на РКО необязателен
Банк ВТБ / Инвестиционный кредит на приобретение транспорта до 7 лет (расчет по ставке 19,5%) до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро) 17-21,5% 2 174 890 Срок кредита - до 7 лет, срок рассмотрения 5-7 дней, погашение - равными взносами или по индивидуальному графику. Обеспечение - под залог приобретаемого транспорта Собственный взнос - 20% от стоимости автотранспорта, собственный взнос может быть менее 20% при условии предоставления дополнительного обеспечения Переход на РКО необязателен. Срок работы предприятия 6 месяцев. Обеспечение - под залог приобретаемого транспорта
Банк ББМБ / Кредит «Авто для бизнеса» до 5 лет до 700 млн бел рублей 12,9% 3 854 888 Кредит на приобретение новых и бу автомобилей до 60 мес., погашение равными долями (аннуитет) или по индивидуальному графику, кредит до 100% стоимости авто, единовременная комиссия за выдачу кредита – 1,5% от суммы кредита, ежемесячная 52500 руб, нет обязательных требований к страховке, оценке, срок рассмотрения заявки 1-3 дня Обеспечение - залог приобретаемого за счет кредита автомобиля; поручительство физ.лиц, переход на РКО необязателен, прибыльная деятельность в течение 3 месяцев

Как видите, по небольшим суммам кредитов банки предлагают довольно широкий диапазон процентных ставок. Однако в большинстве своем даже такие небольшие по сумме кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств. Также банки благосклонно относятся к поручительству учредителей предприятия или к поручительству физических лиц, имеющих стабильный доход.

В любом случае обеспеченные кредиты более выгодны. С другой стороны, экспресс-кредиты, хотя, как правило, и более дорогостоящи, но подобно аналогичному виду кредитов для физических лиц, предоставляются в более короткие сроки, по упрощенной схеме.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 120 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.

  

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 120 млн рублей/2 года Условия Требования
ТК Банк / Микрокредит до 3 лет (расчет по ставке 19%) от 10 000 до 60 000 евро в эквиваленте 17-19% 23 750 000 Отсрочка в погашении основного долга 6 мес, погашение: долг равными долями, ставка в бел рублях 17% для клиентов Банка, 19% для не клиентов, в валюте: 14% - для клиентов, 16% для не клиентов, проценты от остатка, разл.формы, в т.ч. комбинированные формы обеспечения, независимо от способа обеспечения - поручительство руководителя и учредителей, владеющих не менее 25 % акций, без комиссий, срок рассмотрения до 5 дней С момента государственной регистрации кредитополучателя должно пройти не менее 6 месяцев; срок ведения хозяйственной деятельности кредитополучателем не менее 3 месяцев, переход на РКО необязателен
Банк ВТБ / Кредит на развитие бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 18%) до 750 000 долларов США (эквивалент в белорусских рублях, российских рублях или евро) 17-21,5% 23 781 414 Кредит нецелевой, безналичным образом, погашение - ежемесячные аннуитетные платежи или индивидуальный график, возможна отсрочка погашения основного долга 6 месяц, срок рассмотрения заявки - 5-7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен, при переходе возможно понижение ставки
Банк ББМБ / Кредит «Свое дело» до 60 месяцев (расчет по ставке 16,9%) до 100 000 EUR, до 130 000 USD, до 400 000 000 BYR От 14,9% 25 315 376 Кредит ИП, юридические лица и физлицам, обеспечение: залог, гарантийные депозиты денежных средств юрлиц и ИП, помимо залога обязательным является поручительство ФЛ, погашение ежемесячно равными платежами, или гибкий график, отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев, комиссия за выдачу кредита (единовременно) 1,5%-3% от суммы кредита, за выдачу наличными + 1% от суммы, ежемесячная комиссия - 52 500 BYR, срок рассмотрения- 4 дня Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Белагропромбанк / Кредит в текущую деятельность до 60 месяцев (расчет по ставке 21%) в зависимости от финансового состояния клиента 18-21% 26 250 000 Размер кредита исходя из платежеспособности кредитополучателя, а также наличия и размера ликвидного залога, процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, уплата процентов ежемесячно, комиссий нет, срок рассмотрения 7 раб. дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 20%) в зависимости от финансового состояния клиента 15-22% 26 579 912 Кредит ИП и юр. кицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, проценты - от остатка долга, обеспечение залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
Сомбелбанк / Микрокредит Стандарт от 5 до 250 млн до 3 лет От 5 до 250 млн руб 19% 27 222 818 Кредит могут получить юридические лица, индивидуальные предприниматели, комиссии: 390000 разово, 69000 в месяц, залог в размере 120% от суммы кредита, без установления целевого использования, срок рассмотрения заявок до 7 дней Переход на РКО необязателен
РРБ-Банк / Бизнес-кредит от 3 до 72 месяцев (расчет по ставке 22%) от 10 до 500тыс. долл США в эквиваленте (наличными до 50тыс.долларов США в эквиваленте) 21-24% 27 500 000 Кредит ИП, юр. лицам и физ. лицам, формы кредита невозобновляемая, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия, обеспечение: залог, в качестве дополнительного обеспечения – поручительство, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Белорусский народный банк / Кредит для бизнеса до 24 мес. в рублях от 50 млн. бел руб. или в эквиваленте иной валюты 21% 27 990 675 Безналичный кредит ИП и юр.лицам на развитие и текущие нужды бизнеса, на пополнение оборотных средств и приобретение основных средств, разовый кредит, возобновляемая кредитная линия, овердрафт, факторинг и лизинг, обеспечение: залог, гарантийный депозит, перевод правового титула, поручительство, фиксированная ставка, срок рассмотрения около 1 недели Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен, но желателен
Белросбанк / Малый кредит до 36 месяцев в бел рублях, до 60 месяцев в валюте 10 001-200 000 долларов США в эквиваленте (наличными до 50тыс.долларов США) 23% 28 750 000 Кредит от 3 до 36 месяцев индивидуальный график погашения, обеспечение: залог или при отсутствии залога поручительство физических и/или юридических лиц, комиссий нет, возможна отсрочка погашения основного долга 12 мес., рассмотрение 2-3 дня Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит )до 24 месяцев (расчет по ставке 24%) Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
21-24% 32 268 760 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 2-3 дня Положительная деловая репутация и финансовая отчетность минимум за 1 месяц, стабильный бизнес. Переход на РКО для ИП и юр.лиц, работающих менее 6 месяцев обязателен. Для ИП и юр.лиц, работающих более 6 месяцев переход на РКО необязателен

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, при этом часто возможно получение кредита на общих основаниях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В принципе, сроки рассмотрения могут быть меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита осуществляется в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо по аннуитету, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В первом из перечисленных случаев это означает, что весь период пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако и несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

Новичкам в бизнесе гораздо сложнее получить заемные средства от банка. Причем, чем больше сумма кредита, тем строже условия по «возрастному цензу». Так по разным типам кредитов в одном и том же банке может быть установлен различный минимальный срок работы предприятия. К примеру, такая практика существует в БТА Банке.

Банк может выдавать кредиты только тем предприятиям, которые определенный период находятся в Банке на расчетно-кассовом обслуживании, такая практика существует, например, в Дельта Банке. Но у любого правила есть исключения, например, если собственник (аффилированные с ним лица) данного клиента ведет деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, или является учредителем иного предприятия, которое ведет деятельность более 6-ти месяцев до момента обращения за кредитованием, то банк может кредитовать такого клиента. Например, это приемлемо в Банке ВТБ.

Подводя итог нашему исследованию, стоит сказать, что практически всегда банки используют предоставление кредита как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Банке и Приорбанке переход на обслуживание обязателен, то другие пытаются заполучить клиента к себе, предлагая в таком случае скидку в процентной ставке. 


Рейтинг составлен по состоянию на 27 апреля 2011 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п. 

www.infobank.by


 

сундук