Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >   Рейтинг кредитов для бизнеса, 2 августа 2011

Кредиты для бизнеса
02 августа 2011г.

Рейтинг кредитов для бизнеса, август 2011


Процентные ставки по кредитам для бизнеса за последние полгода выросли практически на 10 процентных пунктов. Дешевых кредитов для поддержания бизнеса на плаву взять сейчас по определению не удастся.  И если в начале года не редкость для малого бизнеса было предложение по ставке 16%, сейчас минимальные ставки на рынке - 26%. Основная масса продуктов - еще выше - 28-30%, К тому же нужно понимать, что белорусские банки предлагают не только более высокие ставки, но и более пристальное рассмотрение заемщиков с точки зрения кредитных рисков.

При этом, в большинстве своем, банки устанавливают плавающие процентные ставки по кредитам, а значит в перспективе возможно и повышение платежей - если ресурсы подорожают еще больше. В текущем обзоре мы рассмотрим условия кредитования малого и среднего бизнеса в разных банках. А также дадим рекомендации по возможному выбору кредита.

Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассмотрели два кредита. Первый - на сумму 20 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой кредит подойдет для небольшого предприятия. Кроме того, некоторые банки предоставляют возможность получить кредит физическим лицам – учредителям юридических лиц и индивидуальным предпринимателям. Это дает возможность получения кредита наличными.

Отметим, что в данном рейтинге мы представляем усеченный вариант (без валютных кредитов), по понятным причинам банки предоставляют подобные кредиты сегодня только предприятиям, имеющим валютную выручку либо на валютоокупаемые проекты.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитам на приобретение автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка.

Прежде чем рассмотреть результаты расчетов, следует также отметить, что в данный перечень вошли далеко не все предложения. К примеру, мы намеренно не рассматривали кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашения зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. Также из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий, на наш взгляд, вариант.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и процентных ставках. По этой причине сложно формализовать и представить в общей картине информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.

КРЕДИТ ХОРОШО, А ЛИЗИНГ - ЛУЧШЕ!

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 20 млн рублей/1 год Условия Требования
Кредиты на пополнение оборотных средств, развитие бизнеса
БПС-Банк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 1 года до 10000 долл. США в эквиваленте 28% 3 033 300 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата, процентная ставка по кредитам до плавающая ставка, без комиссий, рассмотрение 4 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен, положительная кредитная история в банках, соответствие финансового состояния минимальным требованиям банка
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 30% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 29-32% 3 250 000 Кредит ИП и юр. лицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, плавающая ставка, проценты - от остатка долга, обесчение: залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
РРБ-Банк / Экспресс кредит от 3 до 36 месяцев (расчет по ставке 30% в бел.рублях) до 20 тысяч долларов в эквиваленте 30-32% 3 250 000 Кредит ИП, физ. лицам и юр. лицам, кредит наличными или безналичными, обеспечение залог, поручительство, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Паритетбанк / Микрокредит без залога до 24 месяцев в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб. 31% 3 358 333 Погашение ежемесячно равными долями, кредит в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 100 млн. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения 5 раб дней Положительная деловая репутация, отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие правонарушений и фактов привлечения к уголовной ответственности за экономические правонарушения, отсутствие просроченной задолженности по налогам и приравненным к ним платежам, стабильный бизнес, существующий не менее 12 месяцев до подачи заявки, наличие текущего счета в Банке
БТА Банк / Микро кредит на 1 год До 50 млн. бел руб 31% 3 558 333 Погашение безналичными, возможно наличными от поручителей, обеспечение поручительство, возможно залог имущества, комиссия: 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней Переход на Рко не обязателен. Минимальный срок работы предприятия 3 мес
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит ) до 30 месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
35% 3 791 667 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 2-3 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен
Белросбанк / Бизнес-экспресс до 3 лет (расчет по ставке 30%) До 30000 долларов США в эквиваленте 30% 3 850 000 Кредит наличными или безналичным перечислением, без обязательного требования залога;
возможно получение кредита без поручительства, погашение равными долями, отсрочка в погашении 1 месяц, ежемесячная комиссия 50 тыс, рассмотрение 3-5 раб дня
Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Банк ББМБ / "Шаг вперед" до 45 млн. руб до 18 месяцев, от 45 млн. руб до 36 мес (расчет по ставке 29%) до 75 млн. бел руб, или до 28 000 USD, или до 20 000 EUR 29-31% 4 309 000 Кредит наличными или безналичным перечислением, под поручительство 2 физ или юр лиц, погашение ежемесячно равными платежами, возможен гибкий график, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, комиссии: за выдачу кредита (единовременно) 2 % от суммы кредита, за выдачу кредита наличных 1%, ежемесячная комиссия по кредитам в белорусских рублях 52500 Не менее 3 месяцев работы бизнеса, переход на РКО необязателен. Бизнес-план и страховка не требуются.

Дополнительно. Специальные кредитные программы на приобретение автомобиля

Банк ББМБ / Кредит «Авто для бизнеса» до 4 лет до 700 млн бел рублей 23% 3 208 317 ежемесячно равными долями, кредит в пределах 3-х кратного среднемесячного оборота по счету за последние 6 месяцев, но не более 700 млн. руб, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, комиссия 52500, срок рассмотрения 5 раб дней Обеспечение - залог приобретаемого за счет кредита автомобиля; поручительство физ.лиц, переход на РКО необязателен, прибыльная деятельность в течение 3 месяцев
Франсабанк / Автомобиль для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 30%) не более 70% стоимости автомобиля 30-33% 3 250 000 Кредит до 5 лет на новый автомобиль под 30%, до 3 лет на авто с пробегом под 33%, кредит до 70% стоимости авто, без комиссий, полное КАСКО, рассмотрение 2 дня
РРБ-Банк / Авто для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 30%) до 500 000 долларов США в эквиваленте 30-32% 3 250 000 Кредит на автотранспортное средство для коммерческих целей, не старше 15 лет, возможна отсрочка в погашении основного долга, обеспечение: приобретаемый автомобиль, залог ликвидного имущества (в том числе 3-го лица), поручительство, без дополнительных комиссий, рассмотрение до 7 дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Белросбанк Бизнес-авто до 7 лет (расчет по ставке 30,5%) не ограничена 30,5% 3 544 167 погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график погашения, отсрочка в погашении основного долга до 12 месяцев, обеспечение залог приобретаемого автотранспорта и/или залог иного имущества, гарантийный депозит денег, до кредитуется до 100% стоимости авто, комиссия 0,1% от суммы кредита в месяц,срок рассмотрения документов 7-10 дней Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев, переход на РКО не обязателен

Как видите, по небольшим суммам кредитов банки предлагают довольно широкий диапазон процентных ставок. Однако в большинстве своем даже такие небольшие по сумме кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств. Также банки благосклонно относятся к поручительству учредителей предприятия или к поручительству физических лиц, имеющих стабильный доход.

В любом случае обеспеченные кредиты более выгодны. С другой стороны, экспресс-кредиты, хотя, как правило, и более дорогостоящи, но подобно аналогичному виду кредитов для физических лиц, предоставляются в более короткие сроки, по упрощенной схеме.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 120 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса.

 

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года

Банк / Кредит Сумма кредита Процентная ставка 120 млн рублей/2 года Условия Требования
ТК Банк / Микрокредит до 3 лет (расчет по ставке 26%) от 10 000 до 60 000 евро в эквиваленте 24-26% 32 500 000
Отсрочка в погашении основного долга 6 мес, погашение: долг равными долями, ставка в бел рублях 24% для клиентов Банка, 26% для не клиентов, проценты от остатка, разл.формы, в т.ч. комбинированные формы обеспечения, независимо от способа обеспечения - поручительство руководителя и учредителей, владеющих не менее 25 % акций, без комиссий, срок рассмотрения до 5 дней С момента государственной регистрации кредитополучателя должно пройти не менее 6 месяцев; срок ведения хозяйственной деятельности кредитополучателем не менее 3 месяцев, переход на РКО необязателен
БПС-Банк / Кредиты субъектам малого бизнеса до 2 лет от 10 000 до 50 000 долл. США в эквиваленте 28% 35 000 000 Погашение ежемесячно равными частями либо по индивидуальному графику (возможно предоставление отсрочки погашения кредита на срок, не превышающий 1/2 срока пользования кредитом), обеспечение: залог имущества (имущественных прав), ипотека, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата,обязательное поручительство основного собственника, ставка плавающая, без комиссий, рассмотрение 4 раб дня Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен.
Белагропромбанк / Кредит в текущую деятельность до 60 месяцев (расчет по ставке 28%) в зависимости от финансового состояния клиента От 28% 35 000 000 Размер кредита исходя из платежеспособности кредитополучателя, а также наличия и размера ликвидного залога, процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, уплата процентов ежемесячно, комиссий нет, срок рассмотрения 7 раб. дней Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО обязателен
Банк ББМБ / Кредит «Свое дело» до 60 месяцев (расчет по ставке 26%) до 100 000 EUR, до 130 000 USD, до 400 000 000 BYR От 25% 36 770 000 Кредит ИП, юридические лица и физлицам, обеспечение: залог, гарантийные депозиты денежных средств юрлиц и ИП, помимо залога обязательным является поручительство ФЛ, погашение ежемесячно равными платежами, или гибкий график, отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев, комиссия за выдачу кредита (единовременно) 1,5-2% от суммы кредита, за выдачу наличными + 1% от суммы, ежемесячно 52500, срок рассмотрения- 4 дня Не менее 6 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 30% в бел. рублях) в зависимости от финансового состояния клиента 29-32% 37 500 000 Кредит ИП и юр. кицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, проценты - от остатка долга, обеспечение залог, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО не обязателен
РРБ-Банк / Бизнес-кредит от 3 до 72 месяцев (расчет по ставке 32%) от 10 до 500тыс. долл США в эквиваленте (наличными до 50тыс.долларов США в эквиваленте) 30-32% 37 500 000 Кредит ИП, юр. лицам и физ. лицам, формы кредита невозобновляемая, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия, обеспечение: залог, в качестве дополнительного обеспечения – поручительство, срок рассмотрения заявки от 2 до 7 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
БТА Банк / Малый кредит До 1 000 000 000 рублей 30% 38 700 000 Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, поручительство, возможно залог имущества, комиссия 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 5 дней Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы – 6 мес.
Белросбанк / Бизнес–Развитие до 60 месяцев не ограничена 29% 39 130 000 Погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график, форма предоставления разовый кредит, возобновляемая линия, невозобновляемая линия, обеспечение залог имущества, гарантийный депозит денег, возможно кредитование под частичный залог имущества (не менее 50% от суммы кредита), комиссия 0,1% от суммы в месяц, срок рассморение 7-10 дней Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Франсабанк / На развитие бизнеса" по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30месяцев Не более шестикратного размера
среднемесячной выручки (за последние 6 месяцев
35% 43 750 000
Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, допускается отсрочка платежей по основному долгу до 6 месяцев, по согласованию с банком обеспечение: поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, залог (при необходимости), срок рассмотрения 2-3 дня Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей). Стабильный бизнес. Переход на РКО необязателен

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, при этом часто возможно получение кредита на общих основаниях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В принципе, сроки рассмотрения могут быть меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита осуществляется в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо по аннуитету, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В первом из перечисленных случаев это означает, что весь период пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако и несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

Подводя итог нашему исследованию, стоит сказать, что практически всегда банки используют предоставление кредита как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Банке и Приорбанке переход на обслуживание обязателен, то другие пытаются заполучить клиента к себе, предлагая в таком случае скидку в процентной ставке.


Рейтинг составлен по состоянию на 2 августа 2011 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.

www.infobank.by



 
сундук