Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Реальная история получения кредита

Реальная история получения кредита

Стóит ли игра свеч?

Реальная история получения кредита.

Вы видели рекламу кредитов на развитие бизнеса?.. Я тоже ее видел. Реклама эта встречается повсеместно… В конце концов лично у меня затеплилась надежда, что мы стали приближаться медленно но верно к Штатам, где для предпринимателя, начинающего свое дело, открыт доступ к банковским кредитам благодаря программам SBA уже с 1953 года (Small Business Administration, структура, созданная Конгрессом США). Естественно, что финансирование нужно именно новой компании, будь она белорусская, или американская. Так же естественно было бы предположить, что за этого клиента наши банки начали активную конкурентную борьбу…Так ли это?

Предыстория

Историю эту рассказал мне мой знакомый, назовем его Иван Иваныч, руководитель фирмы N, которая начала недавно свою хозяйственную деятельность: импорт и оптовую торговлю строительными материалами, и сделки с недвижимостью.
Сама история вообще-то началась полгода назад. Оба вида деятельности требуют серьезных финансовых вливаний. Имеющиеся у учредителей средства были внесены при организации фирмы, однако для ускорения оборачиваемости нужен был дополнительный источник финансирования. Поэтому чтобы пополнить свои оборотные средства, предприятие обратилось в банки за кредитом.

Предварительный мониторинг

Помимо выдачи кредитов за счет собственных средств, пять белорусских банков сотрудничают с ЕБРР по программе развития малого и среднего бизнеса. Это Приорбанк, МТБанк, Белгазпромбанк, РРБ-Банк и БелРосБанк. По данной программе можно получить кредит до 100 тыс. долларов. Иван Иваныч и учредители резонно полагали, что фирма, которая уже за первые пару месяцев работы показала приличные обороты по счету и приобрела недвижимость, может претендовать на кредит. Вроде нормальный средний бизнес, достойный развития. Тем более, что дополнительно было предоставлено поручительство еще одной фирмы , (назовем ее «М») и залог в виде объекта недвижимости.

Однако при обращении в банки на том этапе обнаружилось, что для получения кредита необходимо, чтобы фирма вела хозяйственную деятельность, по крайней мере, полгода. Иван Иваныч был немного обескуражен, ведь любому здравомыслящему человеку должно быть понятно, что такой бизнес как у него не начинается просто с «чистого листа». «Перестраховщики», - посетовал он. Но тогда было принято решение обратиться в банки повторно спустя полгода.

К моменту повторного обращения в банки был произведен небольшой мониторинг процентных ставок по кредитам. Если посмотреть на предложения, фигурирующие на банковских сайтах, то получается следующая картина:

Банк

Ставка по кредиту в долл.США, % годовых

Ставка по кредиту в бел.руб., % годовых

ОАО "Белагропромбанк"

До 12%

До 13%

ОАО «Белвнешэкономбанк»

Минимум 9%

До 13%

ОАО "Белорусский Индустриальный Банк"

12%

13%

ОАО «Белросбанк»

12-13%

13%

ОАО «Паритетбанк»

12-13%

13%

Вроде бы проценты по кредитам – более чем щадящие. Но при ближайшем рассмотрении фирме N были предложены совсем иные условия.

«Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья? - спросил Остап. -- Только подсчитайте все.»

Итак, спустя некоторое время, была предпринята повторная попытка получить деньги на развитие бизнеса. Решено было обратиться за суммой в 140тыс.долларов. Иван Иванычем были разосланы запросы во все банки по электронной почте. На e-mail оперативно отозвался только БелРосБанк. Для первичной оценки попросили выслать баланс. Выяснилось, что Банк прежде всего опирается именно на бухгалтерский баланс предприятия. В условиях выдачи кредита также значился срок работы фирмы – не менее 1 года. Когда общение с отозвавшимися банками было в самом разгаре, пришли ответы от Абсолютбанка (через 5 дней после запроса), Банка Москва-Минск (через 10 дней) и Белсвиссбанка (через 12 дней !). Остальные просто не ответили.

Параллельно узнавали предварительные требования у банков по телефону.

Вообще, список необходимых документов у большинства банков оказался схожим:

А) во-первых, это заполненная по форме банка заявка (или анкета) кредитополучателя, включающая в себя подробные сведения о самом юрлице, его учредителях и руководителях, и бухгалтере, а так же сведения о предполагаемом использовании кредита, о залоге и поручителях. Анкета может быть более или менее подробной и занимать от одного до десятка печатных листов.

Б) во-вторых, копии уставных и разрешительных (лицензии и т.п.) документов, а также документы, устанавливающие личность руководителя и главного бухгалтера предприятия. Это копии паспортов, трудовые контракты, копия удостоверения руководителя и т.п.

В) если кредит нужен под покупку недвижимости, приобретение иных основных средств, строительство, то потребуется бизнес – план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта.

В любом случае, экономику кредитуемой сделки банк так или иначе будет оценивать.

Поэтому нужно иметь внятное технико-экономическое обоснование. То есть откуда фирма будет брать деньги на погашение кредита и процентов по нему. Тут как говорится, «нет неприбыльных бизнес-планов, есть неудачные бизнесы».

Г) также потребуются копии договоров аренды (или техпаспортов) офисных, складских и иных помещений, в которых фирма ведет свой бизнес.

Д) Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках.

Е) Регистрационные документы по объекту кредитования и имуществу, предоставляемому в залог. Оценка объекта залога.

Ж) Если кредитополучатель обслуживается в другом банке, то понадобится справка о движении средств по счетам.

З) При наличии поручителя, последнему придется подготовить практически аналогичный пакет документов.

Однако, многие банки идут навстречу клиенту и предварительно рассматривают документы, не упираясь в отсутствие, например, нотариальных копий Устава и т.п. Это здорово ускоряет процесс и дает возможность клиенту сразу понять свои перспективы и немного сэкономить.

Мы выбираем, нас выбирают. Как это часто не совпадает…

C первым своим визитом Иван Иваныч посетил Белгазпромбанк. Еще до рассмотрения документов, выяснилось следующее:

А) при первом обращении Банк предоставляет кредиты только в долларах и на сумму до 100 тысяч.

Б) учредители фирмы обязательно должны стать поручителями по кредиту, несмотря на уже имеющееся поручительство юридического лица и залог (?!)

В) при получении кредита желателен переход на расчетно-кассовое обслуживание в Белгазпромбанк. Тогда можно рассчитывать на снижение ставки по кредиту с 16,5% до 15 % годовых в долларах США. Кстати говоря, все без исключения банки рассматривают выдачу кредита как дополнительный повод привлечь клиента к себе на расчетно-кассовое обслуживание.

С) кредит на покупку недвижимости рассматривается месяц.

Так как решающим фактором было время оформления кредита, да и сумма (см.пункт А) была маловата, то поиски продолжились.

Далее для визита были выбраны МТБанк и АстанаЭксимБанк. Выбор был сделан по принципу: во-первых, обещали быстро рассмотреть заявку, во-вторых, оперативно отозвались на просьбу предоставить список документов.


Итак, плюсы и минусы общения:

Плюсы «+»

МТБанк

АстанаЭксимБанк

Рассмотрели и приняли в работу пакет документов, хотя не было нотариально заверенных копий и некоторых других документов.

Быстро отреагировали на запрос, выслали список документов, сразу озвучили примерные условия и ориентировочную сумму кредита.

В процессе беседы кредитный эксперт предварительно оценил экономическое состояние фирмы, наличие предмета залога.

Предложение Банка по долларам США – 16-17% годовых.

Сразу были предложены ориентировочные условия по кредиту - от 19 до 21% годовых (включая все комиссии) в белорусских рублях или до 16% в евро, в зависимости от активов предприятия.

Минусы «-»

МТБанк

АстанаЭксимБанк

30% от инвестиций в недвижимость необходимо платить самим.

Сумма кредита рассчитывается по схеме: оценочная стоимость предмета залога минус НДС минус 20%.

Высокий годовой процент, т.к. фирма обратилась за кредитом впервые.

Пакет документов рассмотрен поверхностно и не принят, хотя не хватало второстепенных бумаг.

Процент может быть 25% годовых (!), если фирма не переходит в МТБанк на РКО.

Необходимое условие Банка – письменное полное описание всей схемы бизнеса (??!), т.е. все и в подробностях. Естественно, при заверении сотрудника Банка о конфиденциальности. :) Как говорится, без комментариев.

В целом же беседа с представителем МТБанка произвела на Ивана Иваныча положительное впечатление, т.к. беседа проводилась вежливо, профессионально и доброжелательно (не сочтите за рекламу, так и было).

А вот в АстанаЭксимБанке общение вызвало психологический дискомфорт: «Не понравилось все, начиная от мебели (сотрудник Банка не сидит с Вами за одним столом, а общается через перегородку), и заканчивая недружелюбным и снисходительным тоном. Наш залогодатель занимается, в основном, объектами, расположенными в сельской местности. Поэтому для упрощения работы с местными чиновниками он имеет вид деятельности – разведение свиней. Так это почему-то вызвало неподдельный смех у сотрудника Банка. Видимо, не в чести у нас такая работа. И как, по-вашему, после этого я, клиент, себя чувствовал?»

Дважды два – четыре, а не пять, а не шесть…

Залог недвижимости всегда связан с его оценкой. Напомним, что в нашем случае фирма N обеспечением по кредиту предоставила поручительство юридического лица – фирмы М и находящийся в его собственности объект недвижимости в качестве залога.

Была проведена оценка этого объекта экспертом банка и, по требованию банка, независимой оценочной компанией. Без казусов тоже не обошлось.

Сначала независимая оценка вылилась в рыночную стоимость объекта - 430млн.рублей. Затем обнаружилась ошибка – объект переоценили без стоимости земельного участка уже в 280млн. А эксперт банка оценил то же здание всего в 190млн.

Также нужно учесть, что по объектам, расположенным в Минской области, банк применяет коэффициент 0,7, а по объектам залога в Минске – 0,8. Это значит, что вы можете рассчитывать на кредит в размере, соответственно, 70 или 80% от оценочной стоимости предлагаемого в залог имущества. Причем, в ряде случаев банк будет исчислять сумму кредита таким образом, чтобы стоимость залогового объекта покрывала кредит плюс проценты по нему за первый год.

Время - деньги...

Действительно, подготовительный этап длился недолго. Фирма около недели готовила предварительный пакет документов. Через три дня после подачи документов в Банк эксперт выехал на объект для проведения его оценки.
Что показательно, специалисты МТБанка сами связались и согласовали время выезда. Еще через день персональный кредитный менеджер согласовал список дополнительных документов (собирали четыре дня). Затем наметили дату подачи на рассмотрение кредитного комитета. Вся процедура заняла две недели.

Подсчитали – прослезились …

Во что выливается подготовка документов для кредита?

Стоимость услуг оценочных компаний при оценке объекта залога может сильно отличаться. В данном случае она оказалась порядка 1млн.рублей. Помимо рыночной, в банк необходимо было представить кадастровую оценку земельного участка. Эта справка стоит порядка 40тыс.рублей и готовится кадастровым агентством пару дней.

Заверение нотариусом копий уставных документов производится из расчета 1 базовая величина за каждую подпись участников плюс 35тыс. за каждую копию документа.

Написание бизнес-плана, который обязателен для кредитов на недвижимость, может обойтись предприятию ориентировочно от 350 у.е. до 700 у.е.

В случае, когда получение кредита сопряжено с переходом на обслуживание в другой банк, сумма затрат увеличивается на размер штрафа, установленного обслуживающим банком за закрытие счетов при переходе в другой банк (тарифы РКО смотрите здесь).

Плюс стоимость нотариальных действий, связанных с открытием счетов (заверение банковских карточек).
Плюс ваше время, потраченное на сбор необходимых в данном случае справок из налоговой, Белгосстраха и ФСЗН.
Плюс время вашего бухгалтера, плюс извещение всех клиентов о изменении расчетного счета.

Общая сумма финансовых затрат в данном случае составила 1 846 000 белорусских рублей

Наконец, банковский кредит – это настоящее испытание на прочность бухгалтера предприятия.

Мнение эксперта

Петрова Лидия Леонидовна, главный бухгалтер с 30-летним стажем:

«Наши бухгалтера и так готовят целые кипы отчетов в различные фискальные органы. Получение предприятием кредита ложится на бухгалтера дополнительным бременем. Достаточно сказать, что вначале нужно подготовить бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему за последний квартал и за последний финансовый год. Также нужен отчет о прибылях и убытках, о дебиторской и кредиторской задолженности. Обычно банк требует и промежуточную отчетность, приходится заполнять целые «простыни» по специальным банковским формам. Нужно следить, чтобы строго соблюдались сроки выплаты по процентам и основному долгу и выполнялись обязательства по договорам (например, поставка товаров), связанным с кредитом.»

Чем все закончилось

Эта история, к сожалению, не закончилась так быстро, как хотелось бы нашим героям. Исходя из условий банка, фирма N, представляя в залог недвижимость за 430млн. могла рассчитывать на кредит в размере около: 190млн. х 0,7 = 133млн. рублей, то есть фактически в три раза меньший, чем рыночная стоимость залога. Взвесив все «за» и «против», учредители решили найти альтернативный источник финансирования, обратившись к лизинговой компании.

Подведем итоги

В конце концов, добиться получения банковского кредита при наличии обеспечения по нему оказалось вполне возможным. И слухи о том что кредит получают только «по знакомству» не соответствуют действительности.

Правда во время подготовки данного материала один представитель коммерческой структуры под условием анонимности, рассказал, что в одном банке для положительного решения вопроса по кредиту пришлось финансово «заинтересовать» работника банка.

Конечно получение кредита в настоящее время, это трудоемкий и довольно длительный процесс. Но возможный. Другое дело, что предприятие, которое сравнительно недавно образовалось и обращается за кредитом первый раз, получит его под, мягко говоря, немалые проценты. Не забывайте и тот факт, что залоговая стоимость имущества оказывается сильно заниженной. Банк перестраховывается, поэтому и сумма кредита может сильно отличаться от стоимости залога.

Есть и хорошие новости – при повторном получении кредита (если все платежи по кредиту и процентам были без задержек) все проходит гораздо быстрее и процентная ставка оказывается более привлекательная.

Если же несмотря на все трудности получения кредита, он остается для вас единственным выходом, самое время готовиться к разговору с банковскими экспертами.


комментарии к статье

www.infobank.by


сундук