Все о страховании в Беларуси, страховые компании  >  Аналитика  >  Разгоняем будущую пенсию до пятисот

Разгоняем будущую пенсию до пятисот

6 июня 2013

Когда человек впервые приходит на работу, он вряд ли задумывается над тем, каким будет его последний рабочий день. А каким будет этот день? Торжественный фуршет с обилием спиртного и салата оливье, или скромное собрание трудового коллектива с вручением грамоты и глиняного зубра?

Еще пару лет бывшие коллеги будут звонить по большим праздникам вроде Нового года, традиционно желать здоровья и счастья. А потом звонки станут все более редкими…

В молодости как-то не думается о доходах в старости, вся жизнь впереди. Все видят себя в  будущем генералами, директорами МАЗа, олигархами. Будущее кажется радужным, но только за ним где-то далеко маячит старость.



 
Мысли о пенсии и прочих серьезных вопросах начинают приходить после 40-50 лет. Олигархом так и не стал, правильно отработал всю жизнь бухгалтером или инженером. Как-то сводил концы с концами, если были нужны деньги, брал подработку. А что теперь? Фиксированные два или два с половиной миллиона?

Только специалисты по начислению пенсии в исполкомах скажут вам, что работа у них не из легких. Они дают последнюю финансовую путевку в жизнь, работают в поте, чтобы сделать пенсию максимально большой, но в соответствии с законодательством…

И каждый день видят отчаяние и людские слезы. То справки одной не хватает. То кто-то лет тридцать назад в отделе кадров еще советского предприятия сделал не ту запись. То нигде не учитывался вредный характер работы…

Оторвемся от грустной картины старости и начнем думать вперед.

Посмотрим, во сколько лет в разных странах люди выходят на пенсию.


Страна Пенсионный возраст Год
Мужчины Женщины
Япония 70 70 2012
Норвегия 67 67 2011
Германия 65-67 65-67 2008
Швеция 61-67 61-67 2011
Великобритания 65 60 2011
Грузия 65 60 2011
Канада 65 65 2012
Молдова 65 60 2011
Польша 65 60 2012
США 65 65 2012
Греция 58-65 58-65 2011
Италия 57-65 57-65 2008
Армения 63 63 2011
Казахстан 63 58 2011
Кыргызстан 63 58 2011
Таджикистан 63 58 2011
Эстония 63 60,5 2011
Азербайджан 62,5 57,5 2011
Литва 62,5 60 2011
Латвия 62 62 2011
Туркменистан 62 57 2011
Беларусь 60 55 2013
Китай 60 50-55 2011
Россия 60 55 2013
Узбекистан 60 55 2011
Украина 60 (для госслужащих 62) 60 2013
Франция 60 60 2011
 
Беларусь еще с давних советских времен сохранила пенсионный возраст для мужчин 60 лет, для женщин – 55.

Теперь смотрим на размеры средней пенсии в разных странах мира.


Страна Средний размер пенсии, в $
 Австрия 3000
 Дания 2667
 Норвегия 1467
 Германия 1367
 Израиль 1333
 США 1150
 Испания 1133
 Япония 717
 Польша 567
 Латвия 400
 Эстония 300
 Литва 300
 Россия 283
 Беларусь 220
 Казахстан 210
 Украина 145
 Молдова 80
 Грузия 40
 
 
Среди соседних стран Беларусь выглядит достаточно презентабельно. В нашей стране пенсия выше, чем на Украине, и относительно немного не дотягивает до Прибалтики и России.

Вряд ли размер пенсии является каким-то абсолютным показателем. Скорее надо смотреть на соотношение средней пенсии и средней зарплаты. Ведь в какой-нибудь Польше или Франции пенсионер продолжает возмещать государству все расходы по коммунальным платежам. А наши коммунальные платежи считаются дотируемыми, т.е. частично возмещаемыми государством, и не идут ни в какое сравнение ни с европейскими, ни даже с российскими.


Страна Средняя пенсия в % от средней зарплаты
Япония 60
США 50
Великобритания 50
Франция 50
Беларусь 45
Израиль 24
 
 
Если белорусский пенсионер задастся целью сравнивать свое положение с положением в соседних странах, он может с гордостью констатировать, что живет в относительно неплохо. Часть коммунальных платежей оплачивает государство, медицина бесплатная, на группу основных продуктов питания  государство фиксирует цены.

Плюс с октября 2012 года начала действовать программа «отложенной пенсии». Человек, достигнув пенсионного возраста, может отказаться от получения пенсионных выплат и продолжить работать. Как показывают расчеты, 5 лет «дополнительного» стажа способны увеличить размер средней пенсии на 50%. Это не так много, но все-таки 330 долларов в месяц лучше, чем 220.

Страховые компании всего мира предлагают улучшить свое финансовое состояние в будущем участием в накопительном страховании.

На Западе все работает очень просто. Человек заключает договор со страховой компанией на определенный срок. До достижения пенсионного возраста или получения какой-то травмы, которая приведет к потере трудоспособности. Регулярно выплачивает страховые взносы и прекрасно знает, что при наступлении пенсионного возраста страховщик вернет ему заплаченную сумму,  плюс - оговоренный в договоре процент с этих денег.

Страховая компания, в свою очередь,  получает страховые взносы от десятков тысяч людей ежемесячно и аккумулирует их в огромные финансовые потоки, которые уже интересны крупным игрокам финансового рынка: инвестиционным компаниям и хедж-фондам.

Общие деньги вкладываются в акции, ценные бумаги и новые производства и приносят порой колоссальные доходы. Акции высокотехнологических компаний, занятых производством компьютерной техники, альтернативных источников энергии, биотехнологиями, способны приносить владельцам сотни, а иногда и тысячи процентов прибыли.

Получается, что застраховавшийся, работая на своем рабочем месте, опосредованно участвует и в игре на финансовых рынках. Это приносит ему, конечно, не огромный, но все-таки доход.

А после выхода на пенсию можно и по миру поездить, и пирамиды с обезьянами посмотреть, и себя, сытого и довольного, показать.
В нашей стране накопительное страхование тоже присутствует. Только беда Беларуси в том, что рынок ценных бумаг вроде как и есть, но его вроде и нет. А хедж-фондов мы, как не искали, в Беларуси не нашли.

И получается, что самым выгодным вложением средств на финансовом рынке является размещение денег на депозитах в банках. Доходность по ним будет самой высокой.

Пробуем заключить договор накопительного страхования. Монтируем образ сорокалетнего белорусского мужчины, который утром за чашечкой кофе вдруг осознал, что пенсия ровно через 20 лет и надо все-таки хоть что-то делать, чтобы пожить на старости чуть лучше, чем вечно мотающаяся на дачу теща.

Первым делом обращаемся в «Стравиту». Потому что за «Стравитой» стоит «Белгосстрах», и ее выплаты гарантируются государством. И «сарафанное радио» нахваливает эту компанию, а это - то самое радио, к советам которого часто прислушиваются.
У «Стравиты» нас заинтересовали две программы пенсионного накопительного страхования: «Пенсия» и «Пенсия плюс».

Среднестатистический мужчина согласился, что из своего ежемесячного дохода в пятьсот долларов он будет выплачивать страховщикам пятую часть. Путем нехитрых арифметических действий получаем, что за 20 лет придется выложить 24 тысячи долларов.

Если выбрать накопительную страховую программу «Пенсия», то в 60 лет мужчине будет причитаться, кроме именных тапочек к юбилею, 33 580 долларов плюс бонус. Бонус рассчитывается ежегодно, в расчет принимаются доходы «Стравиты». На 2013 год планируемая величина бонуса составляет 3-4%, но ее итоговый размер будет известен только в апреле 2014 года.

Бонус может быть как больше 3%, так и значительно меньше. Из величины бонуса страховщик секрета не делает, по итогам года с его размером может ознакомиться каждый застраховавшийся. Бонус в финансовом выражении плюсуется к тем деньгам, которые уже лежат на счету клиента.

«Пенсия плюс» предполагает немного другие условия. Вложенные 24 тысячи долларов через 20 лет принесут всего 28 тысяч плюс бонус, но не всегда в деньгах счастье. При выборе этой программы человек получает дополнительную страховую защиту в случае получения инвалидности или внезапной смерти.

Если человека признают инвалидом, застраховавшийся получает единовременную выплату. В дальнейшем он освобождается от последующих уплат взносов до конца страхования или может получать дополнительную пенсию к пенсии по инвалидности.

В случае преждевременной смерти застраховавшегося правопреемники получают страховую выплату по факту его смерти. Им также возвращаются накопленные покойным денежные средства.

Дополнительные бонусы от «Стравиты»:

  1. Компания выдает вам справку о том, что вы застрахованы, которую вы предоставляете по месту работы. Справка дает право для вычетов по налогам. За счет этих вычетов вы станете получать чуть больше, чем ваши незастрахованные коллеги. За 20 лет при оговоренных выше условиях сумма вычетов составит дополнительно 2,8 тысяч долларов. Мелочь, а приятно.
  2. В случае повторения ситуации 2011 года, когда доллары честному человеку купить было совсем негде, компания обещает индивидуальный подход к каждому клиенту. В «Стравите» заверили, что ни одна программа накопительного страхования в 2011 году не прерывалась из-за такой мелочи, как отсутствие валюты в обменниках.
Мы не могли не поискать ложку дегтя в большой бочке меда «Стравиты» и все-таки нашли ее, да не одну, а целых две. Но только для самых нетерпеливых и нервных.
  1. Если клиент захочет досрочно расторгнуть договор страхования, заключенный на 20 лет, ему вернут деньги, но с вычетами. Чем раньше расторгаешь договор – тем вычеты больше.
  2. По достижении шестидесятилетнего возраста нельзя будет сразу снять все денежные средства и укатить в Монте-Карло осуществлять мечту детства о баснословных выигрышах в рулетку. Возврат будет происходить или суммами в 10-12 миллионов раз в полгода, или меньшими суммами, но регулярно, каждый месяц. Мы бы выбрали второй вариант, нам же просто нужна надбавка к пенсии, чтобы довести ее до привычных пятисот в месяц.
 
Примерно такие же условия в Белорусском народном страховом пенсионном фонде. Если человек будет каждый месяц вносить в белорусский фонд 100 американских долларов, то через 20 лет он получит 38,5 тысяч. Причем снять их сможет или сразу, через 45 дней после подачи заявления, или частями.

В фонде также обещают приостановку действия программы, «финансовые каникулы», в случае неразберихи на валютном рынке. Если застраховавшийся передумает жить в синеокой и засобирается в другую страну, ему вернут уже вложенные деньги за вычетом двух процентов. Два процента будут причитаться страховщикам за управление деньгами. В принципе, все честно.

Страховая компания «Седьмая линия» отказалась заключать с нами договор накопительного пенсионного страхования в валюте. Было предложено начать копить на старость в белорусских рублях. Но это, пожалуй, не самая лучшая идея. Разговора не получилось.

Сами страховщики признают, что депозиты в банках в плане процентов выгоднее, чем накопительное страхование. Но накопительное страхование, в отличие от депозитов, несет защиту от определенных рисков, таких как инвалидность или смерть.

Западные коучеры и специалисты по управлению сбережениями рекомендуют тратить до 10% своих доходов на накопительное страхование. Еще 10% можно размещать на депозитах. И даже если наш среднестатистический человек каждый месяц станет нести и страховщикам, и в банк по 50 долларов, он ничего не потеряет. Через 20 лет застраховавшийся сможет все-таки сравнить, что же выгоднее.



А когда настанет день выхода на пенсию, можно будет смело оставить шампанское и оливье молодым, глиняного зубра сразу же выбросить в мусорную корзину (все равно будет только пыль собирать), грамоту повесить на стенку как память о прожитых годах. А самому открыть дверь в новую реальность, где нет работы, но есть доход. Ведь в 60 лет жизнь только начинается.

_____________________________________________________________________


Для сравнения рассчитаем доходность, которую может принести нам обычный депозит в банке.

Сегодня только Белгазпромбанк предлагает размещать валютные депозиты на максимальный срок - до десяти лет. Но это не означает, что это единственный возможный вариант.  Смело открываем депозит в любом банке, который нам нравится, на полгода, год, три, пять, а потом или пролонгируем вклад, или меняем банк.

За основу берем первые 100 долларов. За процентную ставку  5% - реальный процент, который дает сегодня большинство банков. Проценты по валюте могут быть  как больше, если в стране недостаток иностранных платежных средств, так и меньше. Банковская история знавала разные времена.

За 20 лет (это 240 месяцев) у нас на счету окажется 24 000 долларов США (если к 2033 году весь мир еще не перейдет с доллара на китайский юань), которые мы внесли собственноручно. К ним добавятся проценты на наш вклад капитализированные проценты в общей сумме 12 100 долларов.

Итого  мы сможем снять со счета 36 100 долларов США. Или снимать по частям, а остаток пусть себе капитализируется дальше.

Полученная нами сумма будет больше, чем предлагаемая «Стравитой», но меньше, чем обещает Белорусский народный страховой пенсионный фонд. 



Новые статьи по страхованию

сундук