Вернуться к конкурсу

Автор: Фёдор Козлов

Личные финансы: начало

Хочу поделиться свои опытом управления личными финансами.

1. Учет расходов и доходов.

Вряд ли можно говорить о каком-то управлении финансами, если вы не можете сказать, куда «утекают» ваши деньги. Поэтому первый шаг — заняться учетом.

Я использую для этих целей специальную программу. Сразу оговорюсь, что табличный редактор типа Excel для целей учета финансов подходит слабо (подробнее ниже). Я остановил свой выбор на программе, которая не требует наличия интернета и хранит всю информацию в одном файле (удобно делать архивную копию). К онлайновым программам учета финансов я отношусь скептически, но они, конечно, удобнее.

Для учета я рекомендую использовать «принцип счетов» (может это как-то правильно называется по другому у бухгалтеров, но я не из этой сферы, потому называю эту систему так). Т.е. создаются счета «наличные рубли», «наличные доллары», «зарплатная карта» и т.д. Получили зарплату — записали доходную операцию по счету «зарплатная карта».

 
Снятие наличных — перевод со счета «зарплатная карта» на счет «наличные рубли». Покупка в магазине — расходная операция по соответствующему счету.
 
Принцип, когда в табличку просто записываются расходы я использовать не рекомендую. Ну, может только совсем начинающим в мире финансов, или детям. У «принципа счетов» есть несколько важных плюсов по сравнению с простой записью расходов в таблице:

1.Вы не сможете случайно пропустить какую-либо операцию. Если у вас вчера было 10 руб на счете «наличные», по вашим записям вы потратили 3 руб, а на руках у вас только 5руб — то сразу видно, что что-то забылось.

2.Просто взглянув на свои счета, всегда можно понять, где и сколько есть денег.

3.В дальнейшем, если начинать использовать больше финансовых инструментов: кредиты, депозиты, много карточек, то «табличка» вообще толком не работает. С «принципом счетов» же все работает просто. Например, при открытии депозита просто создается новый счет «Вклад в банке ХХХ» и на этот счет делается перевод со счета «наличные».

4.Небольшой дополнительный плюс — удобно учитывать долги. Для должника создается счет «Васин долг» и туда делается перевод.

По поводу записи расходов. Основное правило тут — не лениться и записывать все расходы-доходы каждый день. Первое время это тяжеловато, но потом набиваешь руку, и это занимает буквально пару минут.

 
Главная ошибка начинающего в этом вопросе — очень подробное категорирование своих операций. Например, если взять категорию "Еда", то не надо там создавать подкатегории "Хлеб", "Молоко" и т.д.
 
Да, оно может и любопытно через 3 года узнать, сколько стоила буханка хлеба, но никакой финансовой ценности такая информация не несет. А вот времени такое подробное ведение отнимает изрядно. И частенько вообще отбивает охоту вести учет.

2. Анализ доходов и расходов.

Главная цель учета расходов и доходов — возможность дальнейшего анализа. По итогам месяца я обычно смотрю графу «Итого» — прибыльный или убыточный у нас получился месяц. Прибыльный — ну и отлично. Убыточный — смотрим, какие категории самые расходные и думаем, как их подсократить.

В первую очередь, нужно обращать внимание на категории, имеющие наибольший удельный вес в ваших расходах. Например, если на категорию «Еда» приходится 10% ваши суммарных расходов — то можно на нее не обращать внимание. А если больше 50% — то, наверное, пора отказаться от устриц :)

 
Конкретные советы по сокращению расходов давать не буду, тут каждый должен анализировать сам, отталкиваясь от своих «затратных» категорий.
 
Еще помесячный анализ помогает мне принять решение при покупке вещей не первой необходимости. Например, захотелось вам купить новый телефон. Вроде и деньги есть на счете «наличные под матрасом». Но как-то цена кусается.

Как понять, можете ли вы его себе позволить? Я обычно такие не сильно нужные покупки откладываю на конец месяца, и если итоговая прибыль в этом месяце больше цены покупки — то покупаю (надо же себя иногда баловать). Если меньше — то значит эта «безделушка» мне сейчас не по карману, может «повезет» в следующем месяце.

В идеале надо стремиться, чтобы «итого» в каждом месяце было положительным. И корректировать свои расходы в текущем месяце, если видно, что вырисовывается «минус».

3. Где еще сэкономить?

Предположим, мы с вами начали вести учет, проанализировали расходы, поняли, где тратим много и ненужно, всё соптимизировали. Что дальше? Можно ли еще сэкономить? Да, можно! Тут на   помощь приходят банки со своими продуктами.

Самый интересный и простой вариант для человека, для которого банковские продукты в новинку — это дебетовые банковские карты с кэшбэком.

В чем их суть? Вы пополняете карту своими деньгами, рассчитываетесь это картой в магазинах, а банк вам возвращает некоторый процент от сумм покупки. Процент этот, как правило, не сильно большой, обычно 1-2%.

 
Например, если вы тратите в магазинах 300 руб в месяц, а кэшбэк по вашей карте 1,5%, то в итоге вы заработаете 4,5рубля. Не сильно много, конечно, но "копейка рубль бережет".
 
Также нужно обратить внимание на некоторые нюансы этих карт. Первое — не на все операции банки платят кэшбэк. На оплаты в интернет-банкинге или инфокиоске чаще всего кэшбэк не начисляется.

Второе — у некоторых банков по картам с кэшбэком бывает ежемесячная абонплата или дополнительная плата за СМС-оповещение. Тут нужно заранее просчитать, чтобы планируемый кэшбэк перекрывал эти ежемесячные расходы. Если львиную долю полученного вами кэшбэка банк будет забирать назад в виде абонплаты — то толку от такой карты не много.

 
Лично я предпочитаю карты без дополнительных ежемесячных платежей, у которых или одноразовая плата за открытие на весь срок действия или вообще бесплатные.
 
4. Кредитные карты

Не могу не остановиться на кредитных картах с беспроцентным периодом и популярных нынче картах рассрочки. Мое личное мнение, что время таких карт уже ушло. Объясняю почему. Кредитная карта дает нам дополнительные свободные деньги, но эти деньги у нас временно — через определенный короткий срок мы все должны вернуть банку.

 
Раньше в получении временных свободных денег был смысл — их можно было держать на сберегательной карте и получать проценты. Сейчас же сберегательных карт нет.
 
И куда пристраивать свободные деньги? В предыдущих материалах описывался вариант открывать депозит на 1 месяц, но как по мне смысла в этом нет: прибыль с текущими процентными ставками получается копеечная. Плюс, требуется довольно точный менеджмент по датам открытия-закрытия депозитов. Покупать валюту на короткий период тоже рисковый вариант с нашими скачками курсов туда-сюда.

Есть еще категория людей, которые живут от зарплаты до зарплаты и им кажется, что такие кредитные карты помогают им продержаться. Если у вас именно такая ситуация, то кредитные карты лучше вообще не открывать.

Минусы тут такие:

1.Если для погашения задолженности вы ждете зарплаты, то чем гасить, если вдруг зарплату задержат?

2.Использование кредитных карт расслабляет. Нет денег, а зарплата нескоро? Значит, наверное, мы тратим больше, чем зарабатываем. Без кредитки это сразу видно и любой поймет, что надо экономить. А с кредиткой можно тратить как обычно, с каждым месяцем всё увеличивая свой долг.

 
Лично я на сегодня практически отказался от кредиток с грейсом, получать кэшбэк 1,5% считаю более выгодным. Кредиткой с льготным периодом иногда рассчитываюсь только там, где кэшбэк не начисляется.
 
5. Подводя итог

Данный материал хотелось сделать понятным именно для новичков в финансовом деле. Я старался не перечислять прописные истины, и не вдаваться в глубокие подробности, а показать, с чего именно стоит начать управление своими финансами.

От редакции Infobank.by. Заинтересовала статья, хотите что-то сказать автору — пишите в комментариях. И, конечно же, не забывайте жать на кнопку «Понравилось», она находится чуть ниже :)


Результаты голосования:

Понравился - 4

Комментарии:

07.09.2016 12:31:02Я пользуюсь MoneyLover. Выбирал из 6 приложений, показалось самым удобным.
05.09.2016 15:42:29Сейчас есть куча программ, которые сами вытягивают смс об операциях по карте и далее автоматически присваивает к определенной категории, например Гиппо - продукты, АЗС - ГСМ и т.д. Требуется только проверять правильность присвоения категории или переназначать в ручную. Актуальные остатки по счетам тоже вытягивает из смс.
05.09.2016 15:19:08Понравилось ! Какую программу используете ? Я пару раз бросал записывать расходы - времени жалко было :-( как с этим бороться ?

Текст комментария:

Понравилось? Отправь друзьям!


Проекты конкурса
































сундук