Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Проблемы обеспечения кредитов

Проблемы обеспечения кредитов

     Вопросам обеспечения исполнения обязательств при кредитовании клиентов всегда придавалось особое значение со стороны банков. С одной стороны, это обусловлено требованиями статьи 142 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК), предусматривающей в качестве одного из существенных условий кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, с другой стороны — желанием банков обезопасить себя от негативных последствий, вызванных возможным невозвратом выданных кредитов.

     На сегодняшний день ни Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее — ГК), ни БК не устанавливают исчерпывающего перечня способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитного договора. Иными словами, стороны вправе избрать по своему усмотрению любой способ обеспечения исполнения обязательств, не противоречащий законодательству. Главное, чтобы избранный способ обеспечения стимулировал должника исполнить свои обязательства надлежащим образом под угрозой лишения имущества, а также гарантировал банку более реальное и вероятное исполнение должником своих обязательств.

     В соответствии со статьей 148 БК исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: 

     — гарантийным депозитом денег;

     — страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

     — переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

     — залогом недвижимого и движимого имущества;

     — поручительством;

     — гарантией.

     Остановимся на некоторых проблемах правового характера, существенно усложняющих либо делающих невозможным выбор отдельных вышеуказанных способов обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

     1. Проблема получения некоторыми банками в залог земельных участков.

     В соответствии с пунктом 3 статьи 321 ГК ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. В соответствии с этим правилом при залоге здания или сооружения, находящегося на участке, принадлежащем залогодателю на праве собственности, данный земельный участок в обязательном порядке должен быть передан в залог. Иными словами, лицо не имеет права передать в залог здание или сооружение, находящееся на земельном участке, принадлежащем этому лицу на праве собственности, без передачи в залог данного земельного участка. В соответствии со статьей 91 Кодекса Республики Беларусь о земле залогополучателями земельных участков могут быть банки, перечень которых определяется Президентом Республики Беларусь. Существующий Перечень банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических лиц и физических лиц при выдаче кредитов этим лицам (далее — Перечень), утвержденный Указом Президента Республики Беларусь от 7 декабря 1999 года № 718, не позволяет любому банку получить в залог земельный участок, находящийся в собственности как юридических, так и физических лиц. Данные ограничения негативно сказываются на деятельности банка, так как при обращении потенциального кредитополучателя за кредитом и предложении им в залог как зданий и сооружений, находящихся на земельном участке, принадлежащем ему на праве собственности, так и земельного участка без каких-либо строений на нем, обратившемуся за кредитом лицу приходится отказывать, если последнее не предложит какое-либо иное обеспечение исполнения своих обязательств, что не всегда возможно. Таким образом, существующие ограничения не позволяют банкам кредитовать юридических и физических лиц, если последними в залог предоставляются земельные участки, находящиеся в собственности, а также здания и строения, расположенные на таких участках.

     Наличие у банка права выступать залогополучателем земельных участков, находящихся в собственности физических лиц, позволит активнее кредитовать население под залог земли, а также под залог недвижимости, находящейся на земельном участке, принадлежащем залогодателю на праве собственности.

     Более того, залог земли представляется одним из наиболее ликвидных способов обеспечения. Данный вид залога практически не может быть утрачен вследствие явлений природного характера и его использование дает достаточные основания полагать, что экономические интересы банка будут защищены при кредитовании юридических и физических лиц.

     2. Проблема удовлетворения банками своих требований к должникам за счет предмета залога.

     В настоящее время процедура удовлетворения требований банка, как залогодержателя, за счет предмета залога в большинстве случаев является длительной и громоздкой (как правило, необходима реализация заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством; судебный порядок обращения взыскания на предмет залога — недвижимое имущество, за исключением случая, когда залогодателем и залогодержателем после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога заключено нотариально удостоверенное соглашение об удовлетворении требований залогодержателя без обращения в суд, совершение которого может стать затруднительным вследствие отказа залогодателя от его заключения). Все вышеуказанные обстоятельства создают затруднения для банка в оперативном и полном удовлетворении своих требований.

     Декрет Президента Республики Беларусь № 5 от 27 января 2003 года «Об упорядочении реализации заложенного имущества» (далее — Декрет) не решает вышеизложенной проблемы. В порядке, установленном Декретом, взыскание не может быть обращено на заложенное имущество, подлежащее взысканию по решению суда, а также относящееся к основным средствам залогодателя. Учитывая, что банкам преимущественно передаются в залог основные средства, применение норм Декрета к большинству случаев обращения взыскания на предмет залога невозможно.

     3. Проблема, связанная с заключением договоров поручительства и гарантии по кредитным договорам.

     В соответствии с подпунктом 1.3. пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь» (далее — Указ № 209) поручительство и гарантия по кредитному договору должны обеспечиваться залогом имущества поручителя и гаранта, кроме поручительств и гарантий по кредитным договорам на сумму до 2000 базовых величин, заключаемым кредитополучателями с банками, уполномоченными обслуживать государственные программы в соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 2 октября 1996 года N 647/9 «Об обслуживании банками государственных программ». Не обеспечиваются залогом имущества поручителя и гаранта, независимо от суммы предоставляемого кредита, поручительства и гарантии по кредитным договорам открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» с физическими лицами, Национального банка — с его служащими.

     Правило, установленное подпунктом 1.3. Указа № 209, существенно сужает сферу применения такого способа обеспечения обязательств по кредитному договору как поручительство или гарантия. Не всегда у поручителя или гаранта достаточно имущества, чтобы обеспечить исполнение своих обязательств по данным договорам, что влечет за собой отказ со стороны банков принять данный вид обеспечения.

     Более того, в соответствии с частью 1 пункта 13 Инструкции о порядке формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка и небанковской кредитно-финансовой организации, подверженным кредитному риску, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 сентября 2004 года № 148, к обеспеченным активам относятся активы, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), полностью обеспеченной(ого) залогом имущества гаранта (поручителя), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений, страхования риска невозврата долга. Таким образом, поручительство (гарантия) по кредитным договорам, полностью не обеспеченные залогом имущества поручителя (гаранта), существенно влияют на классификацию кредитных рисков не в пользу банков.

     4. Проблема использования гарантийного депозита денег как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

     Представляется, что данный способ обеспечения не эффективен, поскольку лицом, передающим кредитодателю для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору денежные средства, может быть в соответствии со статьей 149 БК исключительно кредитополучатель. Вряд ли лицо пожелает воспользоваться кредитом, если ему для этого придется вывести из оборота денежные средства для оформления гарантийного депозита денег. На наш взгляд, статья 149 БК нуждается в изменении в сторону расширения возможностей передавать кредитодателям денежные средства не только кредитополучателями, но и третьими лицами.

     Мы попытались рассмотреть лишь небольшую часть существующих проблем, связанных с обеспечением кредитов. Разрешить их возможно путем внесения соответствующих изменений и дополнений в действующие акты законодательства.

     Авторы: Начальник юридического отдела ЗАО «Абсолютбанк» В. В. Бурейко

     Зам.начальника юридического отдела ЗАО «Абсолютбанк» Л. М. Кабирова