Отзывы о банках



Потребительский кредит
 13 июля 2009 г.

Как брать потребительский кредит

Ажиотажное потребление товаров и услуг – это мечта любого продавца, оно сулит огромные доходы и отличные заработки. Психология потребления – это воспитание сознания человека, который покупает, покупает… не думая о цене, качестве, нужности и необходимости тех или иных вещей и услуг.

Каждый человек желает жить в более комфортном жилье, ездить на более престижной машине, одеваться стильно и красиво или просто жить в собственной квартире, пересесть из общественного транспорта на персональный автомобиль, купить давно желанную вещь интерьера. Но часто возникает проблема нехватки денег.

Для ее решения продавцами и банками были придуманы кредиты. Наиболее распространенным видом кредитования, который пронизывает все сферы нашей жизни, является потребительский кредит.

Потребительский кредит может сопровождать нас от рождения (потребительский кредит для молодых семей) до смерти (потребительский кредит на погребение). Потребительский кредит участвует в нашем становлении и взрослении (кредит на обучение), помогает нам отдохнуть и расширить кругозор (кредит на отдых), удовлетворить наши повседневные потребности и мечты, начать собственное дело (потребительский кредит наличными).

Потребительский кредит – это обязательный атрибут психологии потребления. Поэтому в особенностях данного вида кредитования нужно уметь разбираться.

Итак, вначале немного классификации. Потребительские кредиты можно разделить:
- по способу использования денежных средств:
целевые – это когда банк потребует от вас предоставить документ, подтверждающий покупку товара или услуги (например: кредит на приобретение товаров белорусского производства, кредит на образование, путешествия, и т.д.);
бесцелевые – это, когда банку безразлично, куда вы потратите полученные деньги (например: потребительский кредит наличными).
 
- по способу обеспечения кредита:
обеспеченные – когда банк предложит вам предоставить в качестве залога по кредиту чье-либо поручительство, имущество, ценные бумаги и т.д.;
необеспеченные – когда банку не нужен залог или поручительство, а при неисполнении клиентом своих обязательств применяется повышенная процентная ставка или пеня.

- по способу получения денег:
наличными – когда вы получаете «на руки» всю сумму денег;
на банковскую пластиковую карточку –когда деньги зачисляются на ваш карт-счет, открытый в банке, выдающем вам кредит;
безналичным путем – когда банк перечисляет денежные средства на счет продавца товара и услуги.

Все это сухая, неинтересная статистика, у обыкновенного же человека есть желания и потребности, которые он собирается решить при помощи потребительского кредита. Для того, чтобы вы получили удовольствие от реализации своих желаний, мы дадим некоторые советы по выбору потребительского кредита.

Первое. Как выбрать вид потребительского кредита
Все покупки товаров и услуг с использованием кредита должны осуществляться ОСОЗНАННО. Не импульсивно! Так как импульсивные покупки влекут за собой серьезные платежи по кредиту.

Наиболее «дешевым» для кредитополучателя будет потребительский кредит с обеспечением и подтверждением доходов, а наиболее «дорогим» - без обеспечения и подтверждения доходов, или так называемый экспресс кредит.

Недостаток «дешевого» варианта - в сроках предоставления кредита, и суетой, связанной с предоставлением необходимых документов, а «дорогого» - в больших комиссиях банка, что по сравнению с «дешевым» вариантом иногда увеличивает стоимость «быстрых» кредитных денег в разы.

А теперь рассмотрим все это на примере:
Вы решили поменять холодильник, в магазине нашли свой вариант. При помощи потребительского кредита у вас есть два варианта приобретения данного холодильника:
Либо купить его мгновенно, в «день встречи» с вашей мечтой – это, как правило, «экспресс» кредит;
Либо получить кредит по истечении некоторого времени (иногда до 1 месяца) – это потребительские кредиты с обеспечением

Теперь рассмотрим условия, очень близкие к тем, по которым предлагаются такие кредиты сейчас.

 

«Дешевый» вариант

«Дорогой» вариант

Процентная ставка

25% годовых

15% годовых

Сумма кредита

3 000 000

3 000 000

Срок кредитования

12 мес.

12 мес.

Ежемесячная комиссия

нет

2,5% от первоначальной суммы кредита

Способ погашения

Основной долг

Проценты

 

Равными частями

От суммы задолженности

 

Аннуитет

Аннуитет


Итак, как же будет выглядеть погашение одного и второго кредита, если его брать, к примеру, сроком на 12 месяцев?

 

«Дешевый» вариант

«Дорогой» вариант

Процентная ставка

25% годовых

15% годовых

Платеж первого месяца погашения

Ежемесячная комиссия

нет

75 000

Способ погашения

Основной долг

Проценты

Итого

 

250 000

62 500

312 500

 

233 300

112 500

345 800

Платеж последнего месяца погашения

Ежемесячная комиссия

нет

75 000

Способ погашения

Основной долг

Проценты

Итого

 

250 000

5 200

255 200

 

267 500

78 300

345 800

Общая стоимость кредита за 12 мес. (основной долг, проценты по кредиту и комиссии)

Итого

3 406 200

4 149 300


Этот примерный расчет показывает, что ежемесячный платеж меньше в «дешевом» варианте уже в первый месяц, и далее он будет еще снижаться.
В то время как в случае экспресс-кредита, чаще всего, платеж неизменен весь срок, т.е. применяется так называемая аннуитетная форма погашения кредита.

Кроме того, при наличии ежемесячной комиссии 75 000 руб., которая также с течением времени не меняется, стоимость кредита в «дорогом» варианте за 1 год окажется гораздо выше.

Как видите, если в первом варианте помимо самого кредита банку придется вернуть 406 200 руб., по во втором случае эта сумма будет составлять 1 149 300 руб.

Чтобы до конца прояснить структуру платежей по варианту, когда весь срок платится одна и та же сумма, остановимся на аннуитетном варианте погашения кредита. Сущность его заключается в том, что клиенту предлагается удобный вариант, когда регулярный платеж по кредиту не изменяется от месяца к месяцу, а остается постоянным.

Формула, по которой рассчитывается платеж, в этом случае достаточно сложна, но главное – в первые месяцы большая часть платежа идет на погашение процентов по кредиту. Оставшаяся часть – на погашение основного долга. Поэтому по такому варианту долг по кредиту обычно гасится медленнее, чем в стандартном случае (когда проценты считаются от остатка). А значит – при аннуитете процентов успеет набежать больше – и стоимость кредита будет также больше.

Вывод из всех этих расчетов один - возможно, лучше пройти более трудный путь в части получения кредита и затем платить меньше, чем влететь в «кредитную кабалу», как говорится «со всего разгона» и потом искать виноватого. Если же Вы решили взять экспресс-кредит, то вы экономите время, получаете большее удовольствие при покупке товара или услуги, но экспресс-кредит – это не экономия Ваших денег.

Второе. Валюта кредита

Немаловажным фактором потребительского кредита является валюта кредита, особенно актуально этот вопрос становится в условия нестабильности курса национальной валюты. Основное и самое главное условие по выбору валюты кредита – это то, что кредит необходимо брать в той валюте, которая преобладает в Ваших доходах.

Основная часть белорусов доходы получает в белорусских рублях, хотя, возможно, кто-то и имеет заработок «на стороне», который исчисляется в долларовом эквиваленте.

Поэтому и с выбором валюты простому гражданину необходимо поступать так же – если вы желаете взять кредит в иностранной валюте, ваши действия должны иметь следующий алгоритм:
- обращаетесь в банк и спрашиваете, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать исходя из вашей официальной заработной платы, затем уточняете ваш ежемесячный платеж по кредиту.
- сопоставляете сумму вашего «левого» заработка с сумой платежа по кредиту, если перевес или равенство в сторону заработка, то кредит в валюте можно взять, если нет – то лучше воздержаться.
- если же вы не имеете дополнительного дохода в иностранной валюте – то от кредита лучше воздержаться, или взять кредит на сумму – ежемесячный платеж по которой будет составлять не более 25% от вашей официальной заработной платы.

Вообще белорусам лучше ориентироваться на кредиты в национальной валюте по одной простой причине – ИНФЛЯЦИЯ. Так, процентная ставка по кредиту в национальной валюте 25% годовых, официальная инфляция в год составляет – 13% годовых. Итог - реальная ставка по кредиту = 25 – 13 =12% годовых. К этому добавляется нестабильность курсов валют, сроки кредитования от 3 до 5 лет, выбор, как говорится, очевиден.

Третье. Как брать деньги

Третьим столпом в выборе потребительского кредита является способ получения денег. Это немаловажный фактор, который влечет за собой издержки – комиссии банка: за снятие наличных, за перечисление на счет клиента или на счет указанный клиентом и т.д. Величина этих комиссий составляет от 0,1% до 3% от суммы кредита, и если сумма приличная, то получаются немалые деньги. Чтобы не платить банку данные комиссии, повторюсь, все необходимо обдумать и просчитать.

Например: Нежданно – негаданно подступил ремонт в квартире, что называется от потолка до пола. Дело будет спориться, если есть непересыхаемый источник финансирования – потребительский кредит. Есть 2 варианта закупки:
- рынок,
- специализированный магазин.
 
Как сэкономить на способе получения кредита? Главное - не стесняться спросить у продавца о возможности перечисления денег за покупку на его расчетный счет по счет-фактуре (комиссия банка составит порядка 0,5% от суммы), далее в списке идет кредит с использованием пластиковой карточки, НО ПРИ УСЛОВИИ, что вы не будете снимать наличные, а оплатите покупку через терминал или кассовый аппарат, читающий карточку.

В данном случае будет все тот же денежный перевод с минимальной комиссией. Если все верно спланировать, то уже в самом начале своей кредитной истории вы сэкономите до 2,5% от суммы кредита. Думаю, вы согласитесь, что лучше эти деньги потрать на себя, чем заплатить банку в виде комиссии.

В части потребительского кредитования, каждый банк пытается по своему выделиться из «толпы». Очень хорошо это было заметно в прошлом году – разные сроки кредитования, суммы кредитов, сроки предоставления кредита, требования к кредитополучателям, сопутствующие услуги в виде страховок, бонусных карт, призов и т.д.

В этом году все «пожестче», но рынок потребительского кредитования не умер – как ни странно - белорусы и сейчас (процентные ставки по рублевым кредитам доходят до 30% годовых) готовы и берут потребительские кредиты.

Для того, чтобы без особого труда получить кредит и самое главное - платить по нему:
- изучите пакет документов, который необходимо представить в банк. Чем правдивее вы его заполните, тем больше вероятность получения кредита, особенно учитывая тот факт, что с этого года в стране функционирует единая база кредитополучателей и, если вы «забыли» указать …., то служба безопасности найдет и – откажет.
- не стесняйтесь «достать» работника банка по поводу комиссий, взимаемых при получении кредита, которые можно разделить на разовые и ежемесячные.

Вы должны знать и уметь спрашивать банковского сотрудника о дополнительных комиссиях. Поэтому мы попробуем перечислить основные – наиболее часто встречающиеся комиссии.

Разовые комиссии. Они могут возникнуть в момент оформления кредита - эти комиссии связаны с расходами банка, которые он несет, чтобы проверить ваши документы, или например, выпустить в обращение кредитную карточку. Или в момент, когда вы хотите получить наличные в кассе банка - чтобы компенсировать затраты на доставку наличных денег, которые банк ПОКУПАЕТ в Нацбанке и т.д.…Комиссии могут  носить разные названия - плата за оформление кредита, сервисное обслуживание пластиковой карточки, за договор поручительства, плата за снятие наличных, плата за перечисление на счет, за открытие текущего счета и т.д. Общее у всех этих комиссий - эти затраты носят разовый характер.

Регулярные – ежемесячные, ежегодные комиссии. Например, плата за обслуживание счета, плата за SMS-информирование, плата за сопровождение кредита и т.д. Эти комиссии связаны с сопровождением кредитной задолженности: начислением процентов, созданием резервов по кредиту, предупреждением клиентов о необходимости погашения – все эти действия повторяются в течение определенного промежутка времени (месяц, квартал, год), что требует от банка необходимости своевременного возмещения данных затрат.

Необходимо отметить тот факт, что банки иногда применяют так называемую систему скрытых комиссий.

Например: Если погашение кредита происходит не напрямую – на кредитный счет, а через ваш текущий счет, открытый в банке при получении кредита, то вы, как минимум, ежемесячно будете платить комиссию банку за перечисление с вашего текущего счета на кредитный, т.е. фактически ПЛАТИТЬ банку за то, что погашаете его кредит и это - помимо процентов и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Иногда дело со скрытыми комиссиями доходит до абсурда – существуют комиссии за просмотр остатка по счету, открытому к кредитной карточке, и не стоит «махать рукой», что там 500 рублей – вы, как минимум, ежемесячно, посмотрите счет 2 раза.
Есть еще дополнительные услуги – страховки и бонусные карты – эти платежи включаются либо в ежемесячный платеж по кредиту либо в разовый – при оформлении кредита.

И самое главное – бесплатный сыр, только в мышеловке. Поэтому не ленитесь и спрашивайте – подойдите ответственно к вопросу кредитования.
- если вы взяли кредит, то погашать необходимо в сроки, оговоренные кредитным договором, или если вы затянете погашение - то будете неприятно  удивлены увеличением ставок по кредиту минимум в 2 раза, плюс к этому пеня, а вами или вашими поручителями заинтересуются работники службы безопасности банка (звонки домой, на работу – очень высока вероятность, что придут в «гости»), если просрочка по кредиту составит более 3 месяцев – дело в суд, а дальше принудительное взыскание и досрочное погашение кредита.

Закон в этом случае на стороне банка – подписал договор - ПЛАТИ.

В качестве итога хотелось бы отметить, что потребительский кредит помогает нам приблизить нашу мечту, сделать ее более реальной, но стремиться к мечте необходимо с «холодным умом» - спешка здесь не нужна, если вы не подпольный миллионер Корейко... хотя зачем вам тогда потребительский кредит?


Вопросы для самоконтроля:
1. На какие цели предоставляется потребительский кредит?
2. Назовите наиболее распространенные способы получения денег при потребительском кредитовании?
3. Как обеспечиваются обязательства по потребительскому кредиту?
4. КАК НЕОБХОДИМО ПРИОБРЕТАТЬ ТОВАРЫ И УСЛУГИ С ПОМОЩЬЮ ПОТРЕБИТЕЛЬКОГО КРЕДИТА?

Определения:
Потребительский кредит - это разновидность кредитования населения направленная на повышение его покупательной способности;

Аннуитет – это способ погашения кредита, когда сумма основного долга и процентов по кредиту уплачивается равными частями на протяжении всего срока кредитования

Дмитрий Иванов, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by




 
сундук