Отзывы о банках



Почто-банк

КТО СТУЧИТСЯ В ДВЕРЬ КО МНЕ?

Уже полгода в России активно обсуждается идея создания почто-банка. Этот проект, судя по всему, может стать очередной национальной попыткой в одну упряжку впрячь коня и трепетную лань.

На стене моего подъезда буквально позавчера появилась цветная наклейка. «Ваш индекс 123592» — напоминает она и тут же перечисляет все возможности российской почты: письмо отправить, посылочку справить, деньги переводом отослать и пр. и пр. Лишь об одной услуге она умалчивает — в скором времени почта готова заменить вам еще и банк.

Почтальон приходит дважды

Идея создания почто-банка активно обсуждается в финансовых, правительственных и прочих причастных к этой теме кругах с конца прошлого года, когда в кресло шефа «Почты России» пересел прежний руководитель Сбербанка Андрей Казьмин. Который, как и сумма слагаемых, от перемены мест меняться не собирается. То есть он остается банкиром и уверенной рукой продвигает формирование этого самого почто-банка.

Аргументы сторонников проекта: банковские сети в России развиты недостаточно, между тем народу банкинг потребен до зарезу. Прежний президент еще в прошлом году поставил задачу развивать систему оказания финансовых услуг населению, новый президент в своем программном выступлении в Красноярске заявил о выравнивании регионов. Так что «Почте России» с ее гигантской сетью офисов и армией сотрудников вполне по силам «одним махом семерых побивахом» — выстроить систему банковского обслуживания населения, равномерно размазанную по стране, как манная каша по тарелке детсадовца.
Вдобавок решается и чисто корпоративная задача — вытащить из прорыва нерентабельную российскую почту, сделать ее выгодным и процветающим бизнесом. Выходит, можно готовиться к тому, что в скором времени почтальон вам и телеграмму доставит, и кредит, а в почтовом окошке от вас примут и баночку варенья для любимой тети, и вклад на банковский счет. Как это принято во многих западных странах, добавляют сторонники почто-банка, ссылаясь на некоторые зарубежные образцы.

На первый взгляд все логично. Примерно как мысль оросить пустыни Средней Азии водами сибирских рек: чего зря воде-то пропадать? Однако, как и поворот северных рек, идея почто-банка вызывает скепсис как у участников банковского рынка, так и у пользователей почтовых услуг.

Справедливости ради надо отметить, идея использовать почту в бизнес-целях рождена отнюдь не г-ном Казьминым. На полгода раньше ее выдвинула операционистка московского отделения связи №592, расположенного на Неманском проезде в столичном районе Строгино. Прошлым летом, зайдя на почту по надобности (посылку отправить), автор этих строк с удивлением обнаружил на почтовой стойке горку помятых яблок с написанной от руки картонкой: «1 кг — 20 рублей». Выяснилось, что предприимчивая почтальонша параллельно с исполнением своих непосредственных обязанностей приторговывает урожаем из собственного сада. Вроде все гармонично — почему бы и нет?

И только одна деталь испортила картину: услышав мой отказ купить яблочек, операционистка помрачнела и сообщила, что примет посылку, только если я более понятно надпишу адрес. А так как до обеденного перерыва оставалось две минуты, то мне с нескрываемым злорадством было предложено зайти через час. И то правда: сам виноват, что от яблочек отказался.

В задачке спрашивается: кто гарантирует мне, что, в массовом порядке вкусив жизнь банкиров, работники связи будут готовы не забывать и про свои прямые обязанности почтальонов?

И опыт, сын ошибок трудных…

Де-факто российская почта давно предоставляет российскому населению финансовые услуги. Например, доставку и выплату пенсий и социальных пособий (более 60% пенсий в стране доставляется именно через почту), осуществление денежных переводов и прием платежей в пользу третьих лиц — за коммунальные услуги, сотовую связь и т.п. По данным «Почты России», половину ее доходов дают именно услуги финансового характера.

Однако Казьмин и его команда полагают, что нынешних полномочий в финансовой сфере почте явно недостаточно.
В частности, ей не хватает права на прием банковских вкладов от населения и выдачу кредитов. И именно эти пункты да еще устойчивый запах сургуча в офисах позволяют отличить почту от классического розничного банка.

Апологеты проекта почто-банка намерены в ближайшее время стереть эти различия с той же решимостью, с которой 80 лет назад стирали различие между городом и деревней. «И с теми же плачевными последствиями для деревни, в данном случае — для почты», — ехидно добавляют оппоненты проекта.

В ряде стран идея почто-банка уже реализована, и именно на их опыт ссылаются ее сторонники. В частности, в Германии в 1990 году после реформы почтовой системы страны был создан Deutsche Postbank (находится в собственности Deutsche Poste). Он предлагает клиентам банковские депозиты, расчетные и страховые услуги. В Британии при участии почтовой службы еще в 1861 году был создан принадлежащий государству банк «Национальные сбережения и инвестиции» (NS&I). Французская почта «отпочковала» собственную финансовую службу тоже более века назад; ныне это специализированный банк, которым владеет французская La Poste.

Впрочем, ссылки на этот опыт не слишком корректны. Потому как во всех случаях речь идет отнюдь не о гибриде почты и банка, а лишь о специализированных банках, принадлежащих почтовым службам или государству. В России такой банк давно существует — Связь-банк, созданный еще в 1991 году по инициативе Министерства связи СССР. Ныне банк прочно обосновался в первой тридцатке российских банков и прекрасно себя чувствует. За последний год его активы выросли в 2,7 раза, капитал — в 2,6 раза, кредитный портфель — в 3,4 раза, а прибыль — более чем в 12 раз. Однако апологетам почто-банка это все, как говаривал герой известного мультфильма, «маловато будет»

Cherchez la femme

Впрочем, их аргументы в пользу создания нового финансового гиганта — из серии на тему «не корысти ради, а токмо волею пославшего мя президента…» — изрядно подпорчены некоторыми чисто личностными обстоятельствами, заставляющими усомниться в высоких помыслах.

По иронии судьбы недавний руководитель Связь-банка Геннадий Мещеряков, один из самых первых в России страстных пропагандистов идеи создания почто-банка и автор монографии «Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы», в минувшем феврале был отправлен в отставку. Несколько лет планы Мещерякова по созданию почто-банка торпедировал не кто иной, как именно Андрей Казьмин, тогда еще шеф Сбербанка. Ныне г-н Казьмин взял на себя эстафету проекта, который так долго вызывал у него раздражение. А кресло председателя правления Связь-банка заняла Алла Алешкина, бывший первый заместитель Казьмина по «Сберу», «железная леди» российского банкинга.

Напомним, уходя из Сбербанка, Казьмин заявил, что продаст свои акции «родного» кредитного учреждения, и увел за собой целую команду менеджеров высшего звена. В итоге его преемник Герман Греф три месяца потратил на сколачивание собственной группы единомышленников, а Алешкина со товарищи осваивали кабинеты Связь-банка.

Так что активизация проекта почто-банка имеет не столько теоретическую, сколько вполне явственную личностную подоплеку. «Мы наблюдали что-то вроде традиционной для нашей новейшей истории системы сдержек и противовесов, — заметил «Профилю» один из российских банкиров, пожелавший остаться неназванным. — В данном случае надо было уравновесить «грефизацию» Сбербанка «казьминизацией» почты».

То, что Грефу не нравится система, созданная в Сбербанке Казьминым и Алешкиной, не секрет. Экс-министр заявил о начале радикальных реформ, призванных сделать «Сбер» более рыночным, более гибким и более современным. То, что Казьмин нарочито публично отказался от акций своего бывшего банка, тоже едва ли свидетельствует о симпатии к Грефу и его реформам. Так что в случае создания почто-банка мы имеем шанс наблюдать очередную порцию национальной «борьбы под красным ковром». Что-то вроде Сверхбанк против Сбербанка.

Один за всех?

На вопрос, какой во всем этом смысл, кроме личных амбиций сильных мира сего, однозначного ответа нет.
Недавно Павел Самиев из «Эксперта РА» заявил прессе, что «государству наличие двух банков, активно работающих с физлицами, — Сбербанка и почто-банка — даже выгодно, потому что повлечет за собой повышение эффективности работы того же Сбербанка». Аргументация немного напоминает позицию режиссера из «Берегись автомобиля», доказывавшего превосходство народных театров над профессиональными: «Представляете, насколько лучше Ермолова играла бы вечером в театре, если бы днем она стояла у ткацкого станка».

Однако глашатаев подобной точки зрения понять можно — ссориться с могущественным главой почтовой империи некомфортно и чревато. Не случайно большинство финансистов, к которым «Профиль» обратился за комментариями по этому поводу, либо отказались от разговора, либо попросили имен не называть.

Поскольку они пока еще сохраняют слабеющую надежду, что симметричность условий работы всех банковских учреждений не пострадает.
Тем более что банки давно, еще на старте кредитного бума, добиваются поправок к законодательству, которые позволили бы использовать почту в качестве агентства кредитных учреждений. И вроде бы с недавнего времени это совпало с пожеланием российского президента. Тонкость заключается в том, как толковать это пожелание. Президент предложил развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населению? Ну так тут возможны два «перевода». Один — разрешить почте заключать агентские договоры с розничными банками и предлагать своим клиентам их услуги. Второй — монополизировать эти самые услуги.

Андрей Казьмин толкует президентское напутствие однозначно.
«Для сохранения баланса между эффективностью деятельности системы почтовой связи и выполнением ее социальных функций наиболее приемлемым представляется трансформация ФГУП «Почта России» в госкорпорацию», — заявил шеф российской почты. Добавив, что «другой такой организации, способной выполнить поручение президента России, данное год назад, где говорилось о том, что необходимо развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населению, нет».

Логика понятна. Госкорпорация — это не ФГУП, средства которого строго прописаны в бюджете. Госкорпорация — это возможность многомиллиардных инвестиций, куда меньшая прозрачность бюджета и куда большая его маневренность. Словом, открывается миллион возможностей для создания сверхбанка. А с учетом готовой сети, вдвое превосходящей сбербанковскую (42 тыс. отделений связи по всей России) и сопоставимой по количеству офисов со всеми российскими кредитными учреждениями, на банковском рынке появится свой «царь горы». От которого во многом будет зависеть, подпускать или нет те или иные финансовые учреждения (банки и ПИФы, управляющие и инвестиционные компании) к народу. Дело за малым — провести соответствующие поправки в законодательство.

Впрочем, на пути к рождению сверхмонополии могут оказаться как минимум два авторитетных «препятствия». Первое из них: Центробанк России — главный судья на игровом поле российского банкинга.

В ЦБ полагают, что национальная почтовая сеть должна остаться равнодоступной для всех банков. Как заявила недавно заместитель директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Елена Музыка, Банк России предлагает сделать все договоры, которые заключает почта с кредитными организациями, публичными и открытыми, с тем чтобы этими возможностями «могло воспользоваться большее количество кредитных организаций, а не круг избранных».

Есть и второе, несколько неожиданное «но». Буквально на днях на съезде «Единой России» Борис Грызлов резко осадил повальное увлечение госкорпорациями, заявив, что они «создавались как локомотивы отраслевого развития, а не как институты для развития самих корпораций».
Так что есть шанс, что помимо доступности финансовых услуг жителям России еще сохранят и возможность выбора их поставщика. И вопрос, кто кого переборет — слон или кит, — не станет главным фактором, определяющим лицо российского банкинга.

Таблица 1 Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 марта 2008 года)


Место Банк Общая сумма кредитов (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 2 963 700 976
2 ВТБ 766 696 416
3 ГАЗПРОМБАНК 421 519 765
4 АЛЬФА-БАНК 325 144 351
5 БАНК МОСКВЫ 247 107 566
6 РОССЕЛЬХОЗБАНК 234 546 395
7 «ЮНИКРЕДИТ» 224 586 173
8 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 209 893 140
9 ПРОМСВЯЗЬБАНК 171 880 212
10 «УРАЛСИБ» 151 913 176
11 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» 128 654 112
12 РОСБАНК 123 621 796
13 МДМ-БАНК 123 446 166
14 НОМОС-БАНК 119 994 727
15 «ПЕТРОКОММЕРЦ» 108 558 723
16 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 105 431 777
17 СВЯЗЬ-БАНК 96 229 305
18 «АК БАРС» 91 129 413
19 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 89 865 021
20 «ЗЕНИТ» 74 342 150
21 АБСОЛЮТ БАНК 67 636 873
22 «ГЛОБЭКС» 67 497 761
23 «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 60 319 844
24 УРСА БАНК 58 923 674
25 «БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК» 55 474 308
26 ОРГРЭСБАНК 52 764 205
27 «ВТБ 24» 51 998 038
28 ТРАНСКРЕДИТБАНК 50 360 310
29 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) 43 520 376
30 КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) 39 413 027




Таблица 2 Банки с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов (на 1 марта 2008 года)


Место Банк Средства корпоративных клиентов (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 1 117 688 728
2 ВТБ 589 715 498
3 ГАЗПРОМБАНК 402 494 847
4 «ЮНИКРЕДИТ» 208 658 797
5 РОСБАНК 200 346 407
6 АЛЬФА-БАНК 165 064 186
7 ПРОМСВЯЗЬБАНК 150 552 855
8 БАНК МОСКВЫ 137 707 176
9 РОССЕЛЬХОЗБАНК 127 798 874
10 «УРАЛСИБ» 126 599 608
11 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 122 301 435
12 СИТИБАНК 108 581 194
13 МДМ-БАНК 92 371 697
14 СВЯЗЬ-БАНК 90 860 092
15 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» 80 068 897
16 «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 70 707 556
17 «ПЕТРОКОММЕРЦ» 67 483 222
18 ТРАНСКРЕДИТБАНК 62 328 325
19 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «КИТ ФИНАНС» 62 222 551
20 ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК 59 940 358
21 НОМОС-БАНК 59 191 291
22 УРСА БАНК 58 520 048
23 «ЗЕНИТ» 55 581 580
24 «АК БАРС» 52 310 317
25 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 52 151 638
26 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 50 743 196
27 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) 50 708 663
28 «РОССИЯ» 50 443 502
29 «ВТБ 24» 40 318 274
30 «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 35 293 095

Таблица 3 Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (на 1 марта 2008 года)

 

Место Банк Общая сумма депозитов (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 2 690 286 392
2 «ВТБ 24» 193 322 810
3 БАНК МОСКВЫ 118 094 057
4 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 99 023 908
5 ГАЗПРОМБАНК 86 368 643
6 «УРАЛСИБ» 69 188 168
7 РОСБАНК 67 884 839
8 АЛЬФА-БАНК 64 043 761
9 «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 49 401 260
10 УРСА БАНК 37 894 152
11 ПРОМСВЯЗЬБАНК 37 376 910
12 «ПЕТРОКОММЕРЦ» 36 347 338
13 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» 35 925 745
14 СИТИБАНК 33 842 336
15 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 31 607 848
16 «ЮНИКРЕДИТ» 29 743 337
17 «БАЛТИЙСКИЙ» 29 181 418
18 РОССЕЛЬХОЗБАНК 28 967 794
19 «ЮНИАСТРУМ» 28 797 986
20 ВТБ 28 619 717
21 СОБИНБАНК 26 244 443
22 БИНБАНК 25 858 032
23 «АК БАРС» 25 495 176
24 СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК 24 762 611
25 «ГЛОБЭКС» 23 965 710
26 «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ» 23 600 949
27 НОМОС-БАНК 22 747 300
28 МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ 22 077 658
29 ОТП БАНК 21 755 757
30 УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 21 171 841

Таблица 4 Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам(на 1 марта 2008 года)


Место Банк Общая сумма кредитов частным лицам (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 1 072 564 450
2 «ВТБ 24» 179 359 026
3 «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 130 065 798
4 РОСБАНК 103 988 455
5 БАНК МОСКВЫ 77 245 447
6 «УРАЛСИБ» 73 487 912
7 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 70 096 878
8 РОССЕЛЬХОЗБАНК 64 683 583
9 УРСА БАНК 64 188 730
10 ХКФ БАНК 55 495 004
11 АЛЬФА-БАНК 51 511 542
12 «ЮНИКРЕДИТ» 51 438 538
13 «РУСФИНАНС» 47 703 842
14 МДМ-БАНК 38 676 478
15 ПРОМСВЯЗЬБАНК 36 736 306
16 ТРАНСКРЕДИТБАНК 36 521 086
17 ГАЗПРОМБАНК 34 982 875
18 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «КИТ ФИНАНС» 33 949 494
19 ОТП БАНК 31 730 563
20 АБСОЛЮТ БАНК 28 329 009
21 КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК 26 422 377
22 СИТИБАНК 23 413 775
23 «АК БАРС» 22 718 432
24 «ВОСТОЧНЫЙ» 22 617 094
25 КМБ-БАНК 22 586 317
26 «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ» 21 083 832
27 «БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК» 19 738 807
28 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» 19 627 539
29 МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 18 793 021
30 ЗАПСИБКОМБАНК 17 962 926

Таблица 5 Субординированные займы (на 1 марта 2008 года)


Место Банк Субординированные займы (тыс. руб.)
1 БАНК МОСКВЫ 19 292 720
2 ВТБ 18 086 925
3 РОССЕЛЬХОЗБАНК 16 881 130
4 АЛЬФА-БАНК 12 660 848
5 «ЮНИКРЕДИТ» 12 156 782
6–7 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» 9 646 360
6–7 «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 9 646 360
8 РОСБАНК 9 629 934
9 ПРОМСВЯЗЬБАНК 8 553 901
10 ГАЗПРОМБАНК 7 872 482
11 ТРАНСКРЕДИТБАНК 6 635 000
12 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 6 390 714
13 «УРАЛСИБ» 6 032 225
14 «АК БАРС» 6 003 000
15 АБСОЛЮТ БАНК 5 401 962
16 СВЯЗЬ-БАНК 5 373 232
17 НОМОС-БАНК 3 924 488
18 «СОЮЗ» 3 689 294
19 «ПЕТРОКОММЕРЦ» 3 617 385
20 УРСА БАНК 3 597 655
21 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 3 315 936
22 МДМ-БАНК 3 095 708
23–24 СОБИНБАНК 2 893 908
23–24 «ВТБ 24» 2 893 908
25 «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ» 2 751 590
26 «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 2 652 740
27 РУСЬ-БАНК 2 595 480
28 МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 2 446 954
29 «НАЦИОНАЛЬНЫЙ СТАНДАРТ» 2 220 000
30 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) 2 181 006

Таблица 6 Самые прибыльные банки (на 1 марта 2008 года)


Место Банк Прибыль (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 255 376 218
2 ВТБ 45 731 958
3 ГАЗПРОМБАНК 30 473 522
4 МДМ-БАНК 14 907 624
5 «УРАЛСИБ» 14 901 628
6 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» 13 743 612
7 РОСБАНК 11 714 054
8 НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ 10 152 802
9 АЛЬФА-БАНК 9 633 212
10 «ПЕТРОКОММЕРЦ» 8 447 071
11 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «КИТ ФИНАНС» 5 663 923
12 ПРОМСВЯЗЬБАНК 4 751 132
13 УРСА БАНК 4 503 399
14 «СОЮЗ» 3 571 421
15 «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» 3 445 218
16 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 3 430 064
17 ТРАНСКРЕДИТБАНК 3 376 681
18 НОМОС-БАНК 3 271 417
19 «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 2 910 216
20 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 2 627 892
21 «АК БАРС» 2 510 051
22 МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ 2 238 156
23 «АВАНГАРД» 2 199 244
24 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК «ТРАСТ» 2 095 854
25 СОБИНБАНК 1 713 360
26 «ВТБ 24» 1 657 472
27 СИТИБАНК 1 631 886
28 «ЦЕНТРОКРЕДИТ» 1 567 915
29 «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ» 1 488 003
30 «РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» 1 367 380


Ян Арт, http://profile.ru