Отзывы о банках



Почему банки отказывают ?

Почему банки отказывают в кредите ?


В последние годы кредитование населения в Беларуси стало для банков одним из важнейших источников получения доходов. Спрос граждан на кредиты постоянно растет, чему способствует множество разных факторов. Во-первых, кредит в сознании людей постепенно перестает быть чем-то исключительным. Сегодня в кредит приобретается большая часть товаров, причем далеко не всегда - товары длительного пользования. Часто мы используем кредит даже для повседневных нужд, когда по каким-то причинам испытываем нехватку собственных средств.

Развитие потребительских настроений в обществе, желание жить «здесь и сейчас» приводят к тому, что люди, не задумываясь о возможных последствиях, обращаются за помощью в решении своих финансовых проблем в банк
.

Популяризации кредита среди населения способствует и политика банков, направленная на облегчение гражданам доступа к кредитным средствам. Банки все активнее призывают граждан не откладывать покупку на неопределенный срок, копя деньги, а прямо сейчас стать обладателем желаемой вещи. Условия по выдаваемым кредитам также стали либеральнее. По многим из них банки не требуют обеспечения, а пакет необходимых документов сведен к минимуму. Однако специфика банковской деятельности, заключающаяся в том, что кредитные организации рискуют не столько собственными средствами, сколько деньгами вкладчиков, заставляет кредитные организации подходить к решению вопроса о выдаче кредита конкретному лицу очень взвешенно и осторожно. Именно поэтому банки далеко не всегда удовлетворяют заявки на кредит.

При обращении в банк клиентам следует внимательно изучить условия выдачи кредитов и требования, предъявляемые к кредитополучателю, так как в каждом банке они индивидуальны.

Если вам отказали в одном кредитном учреждении, это еще не значит, что в других поступят аналогичным образом
.

Нужно также помнить о том, что пока не заключен кредитный договор с клиентом, у банка нет обязанности выдавать кредит. Более того, банки иногда предусматривают в кредитном договоре возможность отказа от исполнения обязательств по нему.

В Банковском кодексе РБ законодательно закреплено право отказа банка как от заключения кредитного договора, так и от исполнения по нему обязательств.
  • Во-первых, банк вправе отказаться от заключения кредитного договора, если есть сведения, что сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;
  • во-вторых, - если кредитополучатель не предоставил обеспечения по исполнению обязательств, прописанных в кредитном договоре.
Вообще говоря, банк может отказать при наличии любых оснований, способных отрицательно повлиять на выполнение кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору.

Вот самые типичные примеры, когда банк может отказать:

  1. возникли сомнения в дееспособности клиента;
  2. получатель кредита, а иногда и его поручители, имеют недостаточный размер дохода;
  3. есть сомнения в подлинности предъявленных документов; преднамеренном указании неверных сведений в заявлении-анкете;
  4. сведения о недобросовестном исполнении обязательств по ранее полученным кредитам; недостаточном обеспечении и др.
  5. Кроме того, перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Только после этого уполномоченный орган банка (так называемая служба безопасности), или уполномоченное должностное лицо принимает решение о предоставлении кредита.
Как это происходит?

При определении кредитоспособности клиента банк проводит проверку сведений, которые содержатся в предоставленном пакете документов. Это - справка о доходах и заявление-анкета.

Прежде всего, проверяется соответствие данных заявителя установленным банком требованиям. Также банк вправе осуществлять сбор и проверку любой информации, касающейся заявителя, например, сведений о том, есть ли у него непогашенные кредиты в других банках, имеет ли он судимость, привлекался ли к административной или уголовной ответственности. Заявитель дает на это свое согласие, подписывая заявление-анкету.

Информацией, негативно характеризующей кредитополучателя с точки зрения его кредитоспособности, является, например, факт наличия у него просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам, наличия удержаний из зарплаты по исполнительным документам и др.

КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ НЕ ОБЯЗАНЫ НАЗЫВАТЬ ПРИЧИНУ ОТКАЗА В КРЕДИТЕ.

Поэтому оставьте свои возмущения по этому поводу.

В любом случае, независимо от действительной причины, отказ в выдаче кредита банк будет аргументировать «наличием достаточных оснований для сомнений в способности клиента исполнить обязательство по погашению кредита».

Нужно понимать, что, принимая решение по конкретному заявлению на получение кредита, банк оценивает лишь данную информацию в данный момент времени. Банк не может раз и навсегда отнести клиента к разряду некредитоспособных только на основании того, что в настоящее время клиент не удовлетворяет установленным банком требованиям к кредитополучателям.


К тому же, мнение работников, решающих вопрос о предоставлении кредита, очень субъективно, даже несмотря на то, что оно основывается на определенных методиках оценки кредитоспособности.

Поэтому, отказывая клиенту в выдаче конкретной запрашиваемой суммы, обычно банк не лишает окончательно клиента возможности получить кредит. Так, банк может предложить увеличить сумму собственного взноса, чтобы уменьшить сумму кредита, тем самым сделать его более доступным для клиента при имеющемся уровне платежеспособности.

Вообще попробуем написать портрет идеального кредитополучателя, это: Мужчина (или женщина) 30—45 лет, имеющий постоянный источник дохода (желательно государственную службу), семью и детей, с высшим образованием, и не имеющий проблем с законом. Так же желательно отсутствие финансовых обязательств. Но это идеальный портрет, в реальной жизни таких клиентов очень мало.
Поэтому в последние годы банки все большее внимания уделяют кредитной истории клиента.

С недавнего времени при Национальном банке РБ функционирует Кредитное бюро, в котором банки могут получить сведения о кредитных историях интересующих их клиентов.

Сравним доступность различных кредитов и препятствия к их получению среди некоторых белорусских банков, а именно:
- Приорбанк;
- БПС-Банк;
- Белгазпромбанк;
- Белвнешэкономбанк;
- Белагропромбанк;
- Банк ВТБ;
- ХоумКредитБанк;
- БТА Банк.


В данном перечне в равной степени присутствуют как системообразующие, так и более мелкие банки.

Вначале остановимся на потребительском кредите, который может существовать в следующих формах:
1) кредит на покупку автомобиля;
2) кредит на покупку товара в розничной сети;
3) кредит наличными на любые цели;
4) кредитная карточка.

Препятствия, с которыми может столкнуться потенциальный кредитополучатель, отличаются в случае автокредита, поэтому рассмотрим его отдельно от других разновидностей потребительского кредита.
При выдаче автокредитов банки, в основном, устанавливают ограничения на возраст кредитополучателя и его гражданство, некоторые (например, Белагропромбанк и Банк ВТБ) могут отказать в выдаче кредита гражданам мужского пола, не урегулировавшим вопрос призыва на военную службу (таблица 1).


Таблица 1. Требования к клиенту и условия выдачи потребительских кредитов  в разных банках

Наименование банка/разновидность потребительского кредита

возраст, лет

гражданство РБ/постоянная регистрация в РБ

ограничение для граждан призывного возраста

другие требования

валюта

минимальная/максимальная сумма кредита

минимальная сумма собственных средств кредитополучателя в процентах от стоимости товара

вид обеспечения

Приорбанк

               

-потребительский (на покупку товаров)

22-59

да/да

есть

стаж работы в организации на момент оформления кредита не менее 4 месяцев

BYR

500 000/3 000 000 BYR

20%

-

 

-наличными ("ПростоКредит")

22-58 для кредита сроком на 2 года; 22- 57 - сроком на 3 года; 22-56 - на 4 года

да/да

нет

 стаж работы в одной организации не менее 6 месяцев; среднемесячный доход за последние 6 месяцев составляет не менее 200 000 белорусских рублей

BYR,
USD

650 USD,1 600 000 BYR/4 230 USD,10 400 000 BYR - сроком на 2 года; 930 USD,2 200 000 BYR/5 000 USD,11 000 000 BYR - сроком на 3 года; 1 020 USD,2 600 000 BYR/5 000 USD,11 000 000 BYR - сроком на 4 года

-

-

 

-кредитная карта

22-58

да/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

BYR,
 USD, EUR

250/6 000 USD

-

поручительство 1 физического лица, если сумма кредитной линии до 2 000 USD; 2 физ. лиц, если более 2 000 USD

 

-автокредит

22-55

да/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ; автомобиль  необходимо застраховать на условиях «полного АВТО КАСКО» 

USD,EUR,
BYR

5 000/60 000 USD

20%

залог автомобиля; поручительство супруги(-а)

 

БПС- Банк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

автокредит

>18

нет/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

USD,EUR,
BYR

исходя из потребности и платежеспособности

0-10%

поручительство физических лиц, если сумма кредита составляет 100 % стоимости автомобиля; залог автомобиля - если сумма кредита 90 % стоимости

 

на потребительские нужды

>18

нет/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

USD,EUR,
BYR

исходя из потребности и платежеспособности

-

поручительство физических лиц

 

на приобретение товаров отечественных производителей 

>18

нет/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

BYR

исходя из потребности и платежеспособности

-

поручительство физических лиц

 

экспресс-кредит

>18

нет/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

USD,EUR,
BYR

исходя из потребности и платежеспособности

-

поручительство физических лиц

 

Белгазпромбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-кредитная карта ("Быстрые деньги")

21-65

да/да

нет

наличие регулярного дохода в РБ

BYR

-/10 000 000 BYR

-

-

 

- автокредит

21-60

нет/да

нет

непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3-х месяцевжналичие водительского удостоверения

USD,EUR,
BYR

исходя из платежеспособности кредитополучателя

20%

залог автомобиля

 

Белвнешэкономбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-кредитная карта

>18

нет/нет

нет

среднемесячный доход должен составлять от 310 тыс. рублей

BYR/USD

1 000 000/20 000 000 BYR;500/10 000 USD

-

-

 

- автокредит

22-50

да/да

нет

постоянный источник дохода (при этом справка о доходах не требуется)

USD/EUR

-/40 000 EUR

30%

залог автомобиля

 

Белагропромбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-кредитная карта

>18

да/да

нет

наличие регулярного дохода в Республике Беларусь;отсутствие отрицательной кредитной истории

BYR,USD

1 000 000/20 000 000 BYR; 500/10 000 USD

-

поручительство физических лиц 

 

-на потребительские нужды

>18

нет/да

есть

наличие регулярного дохода в РБ; наличие текущего (расчетного) счета, карт-счета кредитополучателя в Белагропромбанке

BYR,USD,
EUR

1 000 000 BYR;500 USD;500 EUR/исходя из платежеспособности кредитополучателя

-

поручительство физических лиц

 

-автокредит

>23

да/да

есть

наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь;отсутствие отрицательной кредитной истории 

BYR,USD,
EUR

10 000 000 BYR;5 000 USD;3 500 EUR/исходя из платежеспособности кредитополучателя

20%/5%

залог автомобиля, если сумма кредита не превышает 80% стоимости автомобиля;поручительство не менее одного физического лица и залог автомобиля, если сумма кредита  превышает 80% стоимости автомобиля

 

Банк ВТБ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-автокредит

>18

нет/да

есть

отсутствие отрицательной кредитной истории

EUR/USD/
BYR

-/-

oт 10% - стоимости приобретаемого автомобиля в случае предоставления справки о доходах;oт 30% - стоимости приобретаемого автомобиля в случае непредоставления справки о доходах

залог автомобиля

 

ХоумКредитБанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

на покупку товаров

>18

да/да

нет

-

BYR

300 000/8 000 000 BYR

0-20%

-

 

БТА Банк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

автокредит

>18

да/да

нет

наличие водительского удостоверения

BYR,USD,
EUR

-/100 000 USD 

20%

залог автомобиля

 

потребительский кредит на любые цели

>18

регистрация в Минске

нет

-

BYR,USD,
EUR

-/10 000 USD 

-

поручительство физического лица, если сумма кредита выше 2 000 USD в эквиваленте


Среди прочих требований, предъявляемых банками к клиентам, отметим
• требование к наличию постоянного, официально подтвержденного, источника дохода в РБ. Оно присутствует практически у всех банков. Подчеркнем, что источник доходов должен быть легальным, находиться в нашей стране и подтверждаться документами. В случае если банк не требует справку о доходах (например, в Банке ВТБ), ставка по кредиту окажется на несколько пунктов выше той, по которой банк выдал бы кредит клиенту, предоставившему подтверждение доходов. Кроме того, банк может получить сведения о размере дохода из других источников, например, непосредственно связаться с работодателем клиента.
• требование к отсутствию отрицательной кредитной истории - существует в Белагропромбанке и Банке ВТБ.
• дополнительной преградой для получения автокредита в БТА Банке и Белгазпромбанке служит требование об обязательном наличии у клиента водительского удостоверения.
• установление банками минимальной и максимальной суммы кредита, доли участия клиента собственными средствами.

Так, размер первоначального взноса, который придется уплатить покупателю при покупке автомобиля в кредит, находится в пределах от 0% стоимости авто (например, в БПС-Банке) до 30% (в Белвнешэкономбанке). Практически всем банкам в обеспечение по автокредиту достаточно принять залог приобретаемого автомобиля. Это значительно упрощает процесс получение кредита. Иногда дополнительно к залогу автомобиля требуется поручительство физического лица, в таком случае сумма кредита может достигать 80% и более от стоимости автомобиля.

Следует отметить, что зачастую банки устанавливают лимит не только на максимальную сумму кредита, но и на минимальную. Ограничение максимальной суммы кредита служит средством, позволяющим контролировать величину кредитного риска банка, приходящегося на одного заемщика. Минимальная же сумма показывает тот размер кредита, ниже которого заключение кредитной сделки является для банка невыгодным и нецелесообразным.

Подытожим, основные препятствия при получении автокредита связаны со следующими ограничениями:
• кредитополучатель, как правило, должен быть не моложе 21 года, и не старше пенсионного возраста;
• должен являться гражданином РБ либо постоянно проживать в стране;
• иметь постоянный, документально подтвержденный, источник дохода в РБ;
• должен располагать суммой собственных средств, составляющей в большинстве случаев не менее 20% от стоимости приобретаемого автомобиля;
• в некоторых банках существует требование наличия водительского удостоверения.

По другим видам потребительских кредитов каждый банк также имеет свои особенности.
Среди рассматриваемых банков ограничения по возрасту существуют только в двух - в Приорбанке и Белгазпромбанке. В остальных же на кредит может рассчитывать любое лицо, достигшее 18-летнего возраста.

На гражданство кредитополучателя обращают внимание в Приорбанке, Белгазпромбанке, в Белагропромбанке - при выдаче кредитной карты, ХоумКредитБанке и БТА Банке. В последнем, к тому же, обязательно наличие у клиента регистрации в Минске. Ограничения для граждан призывного возраста существуют: в Приорбанке - на потребительский кредит и Белагропромбанке - по кредиту на потребительские нужды.

Отдельные банки интересует также кредитная история клиентов (Белагропромбанк, ВТБ Банк).
Как и в случае автокредита, по потребительским кредитам банки требуют от клиентов обязательного наличия источника дохода на территории РБ. Иногда банк может выдать кредит и без предоставления справки о доходах, однако, опять-таки, условия по такому кредиту для клиента будут менее выгодными из-за более высокой процентной ставки.

Есть и другие препятствия, связанные с условиями кредитования. К примеру, не во всех банках можно взять кредит в иностранной валюте, что создает для кредитополучателя дополнительные трудности, связанные с обменом белорусских рублей на доллары или евро, в случае, если клиенту нужны деньги для расчетов именно в этих валютах. Сегодня, когда курс евро по отношению к доллару и, соответственно, к белорусскому рублю меняется каждый день, многие предпочли бы не совершать дополнительного обмена одной валюты на другую.

Часто встречается ограничение по сумме выдаваемых средств. Кроме того, банки по-прежнему прибегают к поручительству физических лиц как к обеспечению по потребительскому кредиту.

Таким образом, основными препятствиями при получении потребительского кредита являются:
• ограничения по возрасту клиента в некоторых банках (не моложе 21 и не старше 65 лет);
• ограничения для иностранных граждан;
• наличие документально подтвержденного источника постоянного дохода на территории РБ;
• сложности с поиском поручителя.

Получение в банке кредита на финансирование недвижимости сопряжено для клиента с гораздо большими сложностями (Таблица 2).

Таблица 2. Требования к клиенту и условия выдачи кредитов на финансирование недвижимости в разных банках


Наименование банка/разновидность кредита на недвижимость

возраст, лет

гражданство РБ/постоянная регистрация в РБ

ограничение для граждан призывного возраста

другие требования

валюта

минимальная/максимальная сумма

минимальная сумма собственных средств кредитополучателя в процентах от стоимости объекта недвижимости

вид обеспечения

 

Приорбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-на покупку недвижимости "Дружная семья" (сроком на 5 лет)

22-55

нет/да

нет

обязательное страхование недвижимости в страховой сумме не менее суммы задолженности

USD, EUR, BYR

5 000/75 000 USD

20%

залог приобретаемой недвижимости, поручительство супруги(-а) и  близких родственников

 

-на покупку недвижимости под поручительство третьих лиц (сроком на 5 лет)

22-55

да/да

нет

представление документов о размере получаемого дохода кредитополучателя и поручителей за последние 12 месяцев

USD, EUR, BYR

5 000/30 000 USD

20%

поручительство супруги(-а), близких родственников

 

-на строительсво квартиры под залог строящейся недвижимости (сроком на 5 лет)

22-55

да/да

нет

представление документов о размере получаемого дохода кредитополучателя и поручителей за последние 12 месяцев; обязательное страхование недвижимости

USD, EUR, BYR

5 000/150 000 USD

20%

залог приобретаемой недвижимости и поручительство супруги (-а)

 

БПС- Банк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

на строительство или покупку квартиры

>18

да/да

нет

постоянный источник дохода в РБ

USD, EUR, BYR

исходя из платежеспособности кредитополучателя

10%

поручительство физических лиц; возможен залог жилья

 

Белгазпромбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-программа "Ипотека"

21-55

нет/да

нет

непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев

USD, EUR, BYR

30 000 USD/-

20%

залог приобретаемой недвижимости; может быть запрошено поручительство третьих лиц

 

-программа "Новоселы"

21-55

нет/да

нет

непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев

USD, EUR

10 000/40 000 USD

-

поручительство/залог имущества

 

Белвнешэкономбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

на финансирование недвижимости

>18, не достигшие пенсионного возраста

нет/да

нет

постоянный источник дохода в РБ

USD, EUR, BYR

на покупку недвижимости в долларах США от 3 500 до 43 400 USD, на строительство - от
7 000 до 56 000 USD

30%

залог недвижимости/поручительство третьих лиц/гарантийный депозит

 

Белагропромбанк

 

 

 

 

 

 

 

 

 

на финансирование недвижимости

>18

нет/да

есть

постоянный источник дохода в РБ; отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода

USD, EUR, BYR

10 000 000/300 000 000 BYR;5 000/150 000 USD;3 500/100 000 EUR

25% для кредита в рублях;10% - в валюте

поручительства не менее двух физических лиц, если сумма кредита не превышает:
20 000 000 белорусских рублей;
10 000 долларов США;
7 000 ЕВРО.
поручительства не менее двух физических лиц и залог приобретённого (построенного) жилого помещения, если сумма кредита превышает:
20 000 000 белорусских рублей;
10 000 долларов США;
7 000 ЕВРО

 

Банк ВТБ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

на покупку жилья

>21

нет/да

есть

страхование:
риска утраты жизни и трудоспособности кредитополучателя;
риска повреждения и утраты предмета залога

USD, EUR, BYR

10 000 USD/-

10%

залог приобретаемой квартиры; поручительство супруги(-а)



В этом случае основные препятствия для клиента следующие:
- как правило, возраст кредитополучателя должен быть от 21 до 55 лет;
- кредитополучатель должен иметь гражданство РБ либо постоянно проживать на территории РБ;
- источник дохода должен находиться в РБ и подтверждаться документально;
- минимальная сумма собственных средств кредитополучателя в сделке с недвижимостью должна быть не менее 10% стоимости объекта недвижимости;
- в дополнение к залогу приобретаемого объекта недвижимости некоторые банки могут потребовать поручительство физических лиц.

Подводя итог, нужно еще раз сказать, что в каждом банке существуют свои определенные требования к потенциальным кредитополучателям. Поэтому и причины отказа в разных банках будут отличаться.

Однако существуют общие условия выдачи кредитов всеми банками. Это, прежде всего, требование к наличию обеспечения (как правило, залог приобретаемого имущества либо поручительство физических лиц), а также подтверждение кредитополучателем своих доходов, источник которых должен быть регулярным и находиться на территории РБ.

При несоблюдении этих условий вам практически всегда откажут в выдаче кредита. Кроме того, банк, скорее всего, не пойдет на заключение кредитного договора с клиентом, имеющим административную либо уголовную ответственность, задолженность по уплате коммунальных платежей, а также в случае существования у него обязанности платить по исполнительным документам. Указание недостоверных сведений в анкете также неблагоприятно повлияет на принятие банком положительного решения по исполнению заявки клиента.



www.infobank.by


сундук