Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Мой дом – моя крепость или ахиллесова пята?

«О страховании - экспертно» 

Мой дом – моя крепость или ахиллесова пята?

Пожалуй, в нашем стремительном мире уже нет ничего постоянного. Кажется, только недвижимость. Но действительно ли так незыблемо это понятие? Нам помогают разобраться в этом вопросе специалисты ЗАСО «Белнефтестрах».

Квартира. Ячейка в многоквартирном доме

Ну казалось бы – что может произойти в городской квартире, за семью замками? Да еще у некоторых - и с сигнализацией? Но нет. Как показывает практика страховых компаний, горожане регулярно сталкиваются с рисками порчи недвижимости и имущества внутри квартиры.

Конечно, что касается страхования самой квартиры как недвижимого имущества (такую страховку иногда требуют банки при выдаче кредита под залог), тут перечень внешних воздействий, приводящих к страховым случаям, не слишком угрожающий.

Например, стихийные бедствия в нашей полосе встречаются достаточно редко. Сильный ветер может повалить дерево, которое выдавит раму на балконе, град и дождь могут привести к повреждению крыши и залитию квартир на верхних этажах. Пожары случаются не так уж часто . А противоправные действия обычно ограничиваются камнем, брошенным в окно, или повреждением (например,  поджогом) входной двери.

Гораздо чаще проблемы владельцам городских квартир доставляет…вода.

- Более 80% страховых случаев в количественном выражении, - поясняет Денис Остапченя, заместитель  начальника отдела урегулирования убытков Белнефтестраха, - составляют так называемые случаи залития. Это может быть как проникновение воды извне, например, от соседей сверху. А может быть и следствием различных поломок бытовых приборов (стиральных, посудомоечных машин) или систем отопления и водоснабжения (разрывов шлангов и труб).


 
Как говорит наш эксперт, в последнее время появились и более экзотические случаи залития квартир водой из аквариумов.

Справочно:

Средний размер возмещения косметического ремонта одного-двух помещений в квартире после залития (вздулся ламинат, отклеились обои на стенах и потолке) составляет 4 – 6 млн. рублей. Но сумма страхового возмещения может сильно варьироваться в зависимости от объемов повреждений и качества отделочных материалов.


Дом. Один в поле не воин
 
Принципиально иная ситуация наблюдается в случае отдельно стоящих жилых домов. Доля случаев  залития среди страховых тут меньше и связана, в основном, с поломками инженерных сетей (отопления, водоснабжения, канализации) внутри дома. Как свидетельствует опыт страховщиков, таких случаев около 60%. Однако, по сумме ущерба гораздо больший вред частникам могут принести стихийные бедствия или воры.

Причем эти риски возрастают в геометрической прогрессии: от коттеджей, где владельцы живут постоянно, к дачным домикам и домам временного проживания. Это немудрено. Дома в коттеджных поселках вблизи Минска (Колодищах, Тарасово, Боровлянах), объекты агроэкотуризма, как подчеркивают специалисты, неплохо защищены. Хозяева устанавливают сигнализацию, дымоулавливатели. Да и концентрация соседей вокруг не дает держать дом под прицелом домушникам.

-  А вот загородная недвижимость без  постоянного присмотра, - говорит Диана Прокофьева, заместитель начальника центра страховых услуг Белнефтестраха, - к сожалению, является лакомой добычей для преступников. Процент краж и порчи имущества там несравнимо выше. Да и последствия стихии на таких объектах сложнее устранить. Хозяева могут просто не знать, что что-то произошло, пока не приедут на свой участок в очередной раз.


Справочно:

По полису добровольного страхования строений можно застраховать жилые дома, коттеджи, дачи, хозяйственные постройки, наружные инженерные системы, наружное инженерное оборудование, объекты благоустройства. Договор страхования компенсирует ущерб в случае их повреждения, утраты или неожиданного выхода из строя в результате страхового случая.


…И то, что в доме…
 
Поскольку воры или прорыв воды от соседей приносят ущерб не только квартире, но и домашнему имуществу, компания Белнефтестрах предлагает страхование и этих рисков. И если многие страховщики требуют опись или фотографирование дорогостоящих вещей и предметов обстановки, коробочный продукт – программа страхования «Домашний экспресс» позволяет обойтись без этих неудобств.


 
- Наши тарифы достаточно приемлемые, и не менялись с 2010 года, - комментирует Диана Прокофьева. – Мы предлагаем несколько вариантов комплексного страхования имущества и элементов отделки квартир и домов – «Эконом», «Классик», «Престиж» в рублях и «Престиж плюс» в валюте. В зависимости от лимита по страховке (от 25 до 120 млн рублей или от 20 до 60 тысяч долларов США), клиент может заплатить страховой взнос и застраховать домашнее имущество и отделку в квартире без дополнительной описи.

При наступлении страхового случая в такой ситуации полис компенсирует всю стоимость утраченного или похищенного домашнего имущества, но не более чем установленная страховая сумма по договору, и по ремонту в размере ущерба, но не более 50% от страховой суммы, установленной по договору.

Для владельцев новых квартир предусмотрен индивидуальный подход.

- Если вы только заселились в новую квартиру и сделали хороший ремонт, то застраховать отделку нужно, - рекомендует Диана Прокофьева. – Ведь именно в новых домах существует повышенный риск разрыва коммуникаций (например, водопроводных труб). Ущерб также могут причинить соседи, производя ремонт у себя в квартире.  Другое дело, что у новосела может отсутствовать новое дорогостоящее домашнее имущество. В таком случае специалисты нашей компании предложат клиенту индивидуально произвести расчет стоимости договора страхования.


Справочно:

Специалисты компании Белнефтестрах рекомендуют информировать об имеющихся договорах по  добровольным видам страхования в других компаниях, т.к. скидки, накопленные за годы страхования можно учесть при продлении договора в компании Белнефтестрах. На дополнительные скидки по добровольным видам страхования (до 20%) могут рассчитывать сотрудники предприятий концерна Белнефтехим или клиенты, обратившиеся в период действия рекламных акций (до 10%).


Итак,  в принципе, застраховать можно как саму недвижимость (квартиру, дом, дачу и т.п.), так и имущество с отделкой, находящееся в ней.

- В компании Белнефтестрах - это два разных вида страхования, – поясняет Диана Прокофьева. Страхование строения включает в себя покрытие всех рисков повреждения его конструктивных элементов.  А любые случаи внезапного ущерба всему, что находится внутри дома, покроет страховка домашнего имущества. При заключении договоров страхования специалисты компании Белнефтестрах предлагают каждому клиенту комплексно страховать свою недвижимость и имущество, а также для тех, кто проживает в многоквартирных жилых домах предлагается очень актуальный на сегодняшний день договор – это страхование ответственности перед соседями.

Случаи из страховой практики. Рассказывает Денис Остапченя.

- В одном из сельских населенных пунктов пострадало более 10-ти частных домов, которые «вскрыл» молодой человек, вернувшийся из мест заключения, да еще и в состоянии алкогольного опьянения. Он выбивал ногой или выламывал двери, разбивал стекло и залазил через окна. Один из домов был застрахован у нас. Ущерб домашнему имуществу злоумышленник причинил не очень большой – он съел фарш, банку помидоров, украл лопату и дрель, разбил окно и сломал дверь. Страховая компания возместила ущерб владельцу дома, а вот удалось ли что-нибудь взыскать по суду с грабителя другим пострадавшим – большой вопрос.

- Другой случай произошел при строительстве загородного дома. Хозяйка наняла бригаду строителей частным образом  и предоставила ей в пользование инструменты (шлифмашинку, электродрель, пилы и т.п.). Спустя некоторое время горе-строители, собрав утварь, скрылись в неизвестном направлении. К сожалению, органы милиции и по сей день не нашли мошенников, но по страховому полису мы выплатили возмещение. А нужно сказать, что стоимость электроинструмента достаточно высока. Если бы не страховка – о сумме более тысячи долларов можно было бы забыть.


Несмотря на то, что финансовая грамотность населения значительно выросла в последнее время, некоторые все же очень своеобразно представляют себе механизм страхования и расчета размера страховой выплаты.

– Страховая сумма, установленная договором страхования  – это лимит, в пределах которого страховщик несет ответственность, - поясняет Денис Остапченя. – А некоторые полагают, что это в точности сумма, которая ему будет причитаться к выплате вне зависимости от размера реального ущерба.


 
Реальный случай из практики эксперта свидетельствует, когда по небольшим повреждениям обоев из-за залития соседями сверху, требующего лишь косметического ремонта, страхователь вполне серьезно требовал  10 тыс долларов возмещения.

Есть случаи и недобросовестного поведения страхователей.

– Некоторые за счет страховки пытаются решить хронические «болячки» своего жилья, забывая при этом, что страхование компенсирует ущерб от внезапных событий, носящих случайный и вероятностный характер, - говорит  Денис Остапченя. – Конденсат, плесень и почерневшие от длительного воздействия влаги обои, -  это не проблема страховых компаний, а недосмотр страхователей, недоработка ЖЭСа или строителей.


Важно!

Проблемы, связанные с конструктивными недостатками зданий (систематическое просачивание воды, трещины в перекрытиях), приводящие к порче целостности и внешнего вида стен, потолков не являются страховыми случаями и должны решаться не страховщиками, а застройщиками или эксплуатирующими организациями.


Когда уже случилось…

Список компетентных органов, куда следует обращаться при возникновения страхового случая, возглавляют жилищно-эксплуатационные службы. Именно на их плечи ложится львиная доля исследований по фактам залития квартир. В случае воздействия сложных погодных условий, пожаров и других стихий следует обращаться в службу МЧС. При противоправных действиях третьих лиц – в милицию. При повреждении бытовых приборов из-за скачка  электричества  - в  аварийную службу электросетей.

- При расчете размера ущерба мы опираемся, прежде всего, на акты обследования ЖЭСа, а также на акты осмотра, составленные нашим представителем - поясняет Денис Остапченя. - Акт обследования по факту залития фиксирует все повреждения имущества и элементов домашней  отделки, и подписывается в присутствии потерпевшего  и виновника.  В нашей практике бывают случаи, когда объемы ремонтных работ, указанные в акте страховщиком, не совпадают с объемами, отмеченными ЖЭсом.

Например, последний  рекомендует замену обоев только по залитой стене, а мы указываем, как это нужно по технологии, т.е. замену таковых по всей площади комнаты. Или при вздутии ламината,  если виновником залития является эксплуатирующая организация (ЖЭС), то ее работники зачастую могут не зафиксировать незначительные, на их взгляд, повреждения в акте осмотра. На самом деле по технологии  в таких случаях ламинат нужно менять, что мы и отражаем документально. Таким образом, мы стараемся идти навстречу своим клиентам.

При этом выплата за элементы отделки рассчитывается исходя из стоимости аналогичных новых материалов. Например, если у вас импортные виниловые обои, стоимость таковых и будет браться в расчете. А вот стоимость мебели будут начислять с износом, ориентируясь на цену аналогичной мебели, предлагаемой на вторичном рынке. Если мебель можно реставрировать – учтут стоимость реставрации.


 
Еще один важный момент. Если вы получили компенсацию за страховой случай, но не успели сделать ремонт, то вторично  получить выплату за те же элементы отделки и предметы домашнего имущества вам не удастся. Тут работает четкое правило – по одному страховому случаю – одна выплата.

И в заключение – несколько простых советов как вести себя при страховом случае:

- Если произошел страховой случай, обязательно:
  1. Не паниковать. Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков.
  2. Позвонить с компетентные органы (милицию, МЧС, ЖЭС, аварийную). Это особенно важно сделать, если воздействие на ваше имущество носит угрожающий характер (льет из крана вода на пол, горит дача и т.п.).
  3.  Если основная опасность устранена, позвоните в страховую компанию. Там вы можете получить исчерпывающую информацию, как действовать дальше.
- В общем случае компетентные органы должны зафиксировать факт возникновения страхового случая.  В течение 3 рабочих дней после вашего обращения страховщик также должен будет выехать на место случая и составить акт осмотра.

- Процесс урегулирования убытков начинается со звонка в страховую компанию.  Обычно в течение 15-ти дней (исключение – органы внутренних дел, по розыску срок может увеличиться до 1-2 месяцев) страховщик получает ответы на запросы из компетентных органов и производит расчет ущерба.  При незначительном ущербе (до 200 USD), причиненном в результате несчастных случаев (залитий) документы из ЖЭСа не запрашиваются. В остальных случаях при положительном ответе страхователь получает выплату. В зависимости от решения страхователя размер ущерба определяется на основании сметы или исходя из фактических затрат, понесенных при проведении ремонтных работ (например, оплаченных счетов строительных организаций).


 
сундук