Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Кредиты на жилье: плюсы и минусы

Кредиты на жилье: плюсы и минусы

Преимущества и недостатки кредитов на жилье

Как известно, каждое действие имеет противодействие. Об этом не стоит забывать и в банке, оформляя кредит на приобретение недвижимости, хотя бы, потому что последствий от такого действия будет много и растянутся они надолго.

Кредит на недвижимость (в частности, ограничимся кредитом на жилье) имеет свои положительные и отрицательные свойства, которые можно ругать или возносить до небес.

Но знать их мы рекомендуем каждому. Поэтому дальше речь пойдет именно о них.

Преимущества

Недостатки

Вы получаете крупную сумму денег

Итоговая стоимость кредита

Длительный срок кредитования

Залог недвижимости (или поручительство)

Пакет документов соизмерим

Кредит после развода

Жилье получаете сразу

Ежемесячные платежи


Вначале остановимся на преимуществах.

Крупная сумма денег

Одно из главных преимуществ кредита на жилье – это возможность получить крупную сумму сразу и в одном месте. Кто сталкивался с проблемой поиска денег, тот прекрасно знает, что люди весьма неохотно расстаются со своими сбережениями. Банк также делает это не от большой любви. Однако за это вы ему платите, что гарантирует его интерес.

Некоторые банки ограничивают максимальную сумму кредита, например, не более 100тыс. США. Практически всегда ограничение выражается также и в процентах от стоимости квартиры (например, не более 70% от стоимости квартиры). Поэтому не каждый банк выдаст вам необходимую сумму денег, часть жилья придется оплачивать из собственного кармана еще до получения кредита.

В любом случае, размер кредита, равный 50 -100 тыс. долларов США можно считать крупной суммой. Кроме того, если Вы располагаете небольшой заработной платой, то это скажется на том, каким будет максимальный размер кредита. На нашем сайте есть рейтинг, который показывает, что достаточно зарабатывать около миллиона белорусских рублей, чтобы рассчитывать на кредит в 30 тысяч долларов США на 15 лет.

Длительный срок кредитования

Пожалуй, еще более сильный плюс кредита на жилье – это время кредитования. Даже ребенку понятно, что получить конфету лучше сегодня, а заплатить за нее завтра. А лучше через неделю. Или две. Также и с кредитом на недвижимость.

Сейчас в Беларуси кредиты предоставляются от 10 до 20 лет. Бесспорно, есть кредиты и на 40 лет, однако они доступны лишь определенным группам льготников, таким как многодетные семьи, и только в ОАО «АСБ Беларусбанк». Остальные же банки пока не предлагают срок кредитования более 20 лет. Но и так ясно, что через 20 лет может измениться если не все, то многое. Но по сравнению с соседями Беларусь как ребенок и родители. В России, например, сроки кредитования доходят до 40 лет, и для этого не надо становиться многодетными.

Какой пакет документов нужно готовить

Наверняка многие думают, что за каждый доллар банк потребует у них пакет документов, который они будут собирать еще дольше, чем отдавать кредит. Оказывается, это не совсем так.
Безусловно, придется предоставить определенный пакет документов, но весить он будет явно меньше тонны.

В него войдут, в первую очередь: паспорт, справка о доходах за последние 3, 6 или 12 месяцев, договора поручительства (таких договоров банк может затребовать несколько, чаще всего требуется 2 поручителя, но в зависимости от вашего дохода число поручителей может колебаться от одного до четырех), договор залога. И конечно, банк потребует от Вас определенных формальностей, таких как документы на квартиру, оформленный договор залога, документы об оценке при покупке жилья на вторичном рынке и тому подобное.

Кроме того, кредитополучатель всегда заполняет довольно обширную анкету, где указываются все личные данные (паспортные, место проживания, работы, состав семьи, наличие кредитов в других банках, имущества и т.п.).

Жилье получаете сразу

Когда человеку необходимо жилье прямо сейчас, а зачастую даже вчера, то кредит становится единственной «палочкой-выручалочкой». Действительно, главное преимущество таких кредитов – возможность въехать в купленную квартиру буквально на следующий же день. Получая кредит и оформляя на квартиру залог, кредитополучатель получает и право пользования недвижимостью, а вслед за ним – возможность заселиться.

Наверное, это главная причина, по которой кредиты на жилье настолько популярны.

А какие у них недостатки?

Итоговая стоимость кредита

За счет того, что кредиты на жилье оперируют крупными суммами, которые могут превышать и 50 и 100 тысяч долларов США, потребитель в итоге за 10-15 лет переплачивает очень много, порой больше самого кредита.
Простой пример. Потребитель заплатит уже за первый год пользования кредитом на 50 тыс. долларов США примерно 7тыс. долларов, взяв кредит под 13% годовых на 15-20 лет. А общая переплата через 20 лет составит приблизительно 62,8тыс. долларов США. Если добавить к этому сумму основного долга, то общая сумма, которую Вам надо будет вернуть в банк – 112,8тыс. долларов США(!)

Залог недвижимости

Собственно, покупая квартиру или дом в кредит, Вы покупаете лишь право пользования этим объектом недвижимости, что предполагает ряд ограничений. К примеру, нельзя продать квартиру без согласия банка, пока не погашен ипотечный кредит. А сама квартира, даже при наличии поручителей, обычно также остается в залоге у банка. Вы живете, пользуетесь жильем, которое приобрели, но лишь до тех пор, пока выплачиваете кредит. Если прекратить это делать, то банк имеет право принять меры, вплоть до выселения вас из «вашей» квартиры.
Справедливости ради стоит отметить, что сегодня законодательство не позволяет банкам выселять из квартиры должников. Какому банку позволят выгнать на улицу молодую семью с ребенком, когда у нас социально-ориентированная модель экономики?

Но с утверждением закона об ипотеке стало ясно: это право банки рано или поздно должны получить. Скоро будет разработана и утверждена законодательная база ипотеки, в которой должна решиться эта проблема. Поэтому любой потребитель должен помнить, что «его» дом может стать «чужим».

Кредит после развода

Еще одним минусом приобретения жилья в кредит можно считать ряд жизненных аспектов. Один из них – отношения в семье. В квартире живет семья, а банк оформляет кредит на конкретного человека, который формально и должен его погашать. Естественно, что и жилье записывается на этого человека. А что произойдет, если этот человек умрет (страховка жизни и здоровья отсутствует)? А если муж, на которого оформлен кредит, разведется с супругой? Задумываясь о кредите, не стоит забывать и о таких «чрезвычайных» ситуациях.

Ежемесячные платежи

Еще один немаловажный жизненный аспект – сальдо семейного бюджета. В нашем примере потребитель будет выплачивать ежемесячно 868 долларов США (590 – проценты по кредиту + 278 – сумма основного долга). Существуют различные схемы погашения кредита: равными долями на протяжении всего срока, отсрочка основного долга и т.д. Если в нашем примере потребитель будет гасить кредит равными долями, то первые взносы у него будут большими, так как основная сумма долга еще велика.

По мере уменьшения суммы основного долга, будут уменьшаться и проценты, потому что они начисляются на остаток задолженности по кредиту. Прибавив к этому коммунальные платежи в размере хотя бы 100 долларов США в месяц, мы получаем почти 1000 долларов США в месяц, которые семья будет выплачивать долгие-долгие месяцы.
Следует признать, что это существенное ограничение для среднестатистического белорусского семейного бюджета. И такие ограничения ждут заемщиков на протяжении первых 5 лет кредитования. После этого ежемесячные платежи снизятся, что облегчит ситуацию, но 5 лет жить, туго затянув пояса, не так-то просто.

Подбиваем итог

В заключение, хочется сказать, что жизнь – неповторимая и странная игра, в которую каждый играет по-своему. Возможно, кому-то не по силам окажется выплачивать ежемесячно кредит, будет трудно сознавать, сколько денег он переплатит. А кто-то будет рад сменить тещину хрущевку на собственную новую квартиру. Каждый человек должен самостоятельно решить, готов ли он воспользоваться преимуществами и потерпеть недостатки кредита на приобретение недвижимости.

Можно лишь отметить, что темпы строительства сегодня таковы, что решить квартирный вопрос за счет получения льготной квартиры могут далеко не все. А значит, кредиты на жилье становятся фактически единственной альтернативой получения жилья, плохой или хорошей – не столь важно. Гораздо важнее, что единственной.

Надеемся лишь, что данная статья поможет Вам определиться с выбором.

По информации Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь


 Евгений Черный cпециально для  www.infobank.by



 
сундук