Отзывы о банках



Кредиты для бизнеса
 11 августа 2009 г.

Финансирование бизнеса

Ни для кого не секрет, что предприятиям любой формы собственности и сферы деятельности для успешного ведения бизнеса часто требуются дополнительные источники финансирования, так как собственных средств им бывает не достаточно. Потребность компаний в деньгах может быть как временной (когда не хватает оборотных средств из-за задержки расчетов покупателей), так и носить постоянный характер (когда компания участвует в создании нового проекта).

У отдельно взятой фирмы существуют разные способы привлечения денег из внешних источников. Например, она может выпустить и разместить собственные акции или облигации, договориться об отсрочке оплаты за приобретаемую от поставщиков продукцию либо рассчитаться по ней векселем, а может просто взять кредит в банке.

Последний способ считается надежным и эффективным, так как в этом случае организации не приходится нести затраты, связанные с выпуском и размещением своих ценных бумаг. Ведь если компания на рынке малоизвестна, она, скорее всего, столкнется в этом случае с определенными трудностями. Поэтому вероятность привлечения дополнительных ресурсов при получении кредита в банке намного выше.

Важно знать, что юридические лица могут обращаться за получением кредита абсолютно в любой банк, а не только в тот, где обслуживаются. Процедура предоставления кредита в разных банках отличается, однако при обращении за кредитом в «чужой» банк может потребоваться дополнительный пакет документов. Кроме того, многие банки при выдаче кредита клиентам, которые находятся у них на РКО*, предлагают пониженные процентные ставки, но об этом – немного позже.

В данной статье мы поговорим о том, как протекает процедура выдачи кредита предприятию и как при этом ведут себя две стороны – юридическое лицо и банк. Однако вначале рассмотрим то, какими бывают кредиты в зависимости от сроков и целей, а также - какими способами банк может выдавать денежные средства.

Виды кредитов

В зависимости от целей, на которые берется кредит организацией, выделяют кредиты в текущую деятельность и инвестиционные кредиты.

К первым относятся кредиты, которые выдаются на создание и движение текущих активов, например, на выплату заработной платы, кредиты без целевого использования, а также овердрафты.

К инвестиционным относят кредиты, предоставляемые на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, например, кредит на приобретение производственного оборудования, строительство объектов недвижимости и так далее.

В зависимости от сроков погашения белорусское законодательство разделяет кредиты на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочными считаются кредиты с первоначальным сроком полного погашения до одного года. Все остальные кредиты относятся к долгосрочным.

Выделяют еще пролонгированные кредиты. Так называются кредиты, которые организация не может по каким-то причинам вернуть вовремя. Срок полного погашения по ним по соглашению с банком продлевается на некоторое время.

Например, предприятию осталось выплатить по кредиту 100 млн.BYR и графиком обозначено, что данная сумма должна быть уплачена 1 мая 20XX года. Однако за 2 месяца до этой даты предприятие столкнулось с финансовыми трудностями и становится ясно, что оно не может погасить кредит в установленные договором сроки.
Тогда по просьбе клиента заключается дополнительное соглашение, которым график погашения несколько изменяется. Теперь 1 мая должна быть погашена только сумма 70 млн. BYR, а оставшуюся часть задолженности (30 млн. BYR) предприятию предписывается погасить 1 октября того же года. В этом случае срок кредита удлиняется и с момента подписания дополнительного соглашения задолженность становится пролонгированной. Возможен также вариант, при котором на более поздний срок переносится вся сумма задолженности (в нашем случае все 100 млн. BYR будут выплачены 1 октября).

Кроме того, выделяют особый вид кредитов – микрокредиты. Многие небольшие предприятия сталкиваются с микрокредитами, когда обращаются в банк за 10-20 тыс.долларов на развитие бизнеса, или на покупку товаров, чтобы ускорить товарооборот.

Для получения микрокредита требуется меньше документов. Они ограничены по сумме, сроку и для них предусмотрен особый порядок рассмотрения и обслуживания кредита, в частности, предусмотрены более мягкие требования к обеспечению. В ряде случаев оно может ограничиваться неустойкой. По белорусскому законодательству общая сумма микрокредитов для одного кредитополучателя не должна быть выше 7500 базовых величин (262,5млн. BYR). Стоит отметить, что банки могут расширять указанные рамки, устанавливая для своих клиентов более высокие суммы по микрокредитам для одного кредитополучателя.

Способы предоставления кредита

Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.

Таким образом, юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей.

Существуют различные варианты выдачи кредита и в зависимости от времени. Так, кредит может предоставляться единовременно на всю сумму договора либо по частям в оговоренные сроки. В последнем случае говорят, что кредит предоставлен в форме кредитной линии. Она может быть возобновляемой и невозобновляемой. Для возобновляемой кредитной линии характерно то, что при погашении части задолженности организации выдается кредит на новую сумму. В случае же невозобновляемой кредитной линии у банка просто появляется обязательство предоставлять предприятию по мере необходимости кредит отдельными частями в течение определенного периода.

Кредитная линия может быть полезной для предприятия, когда оно в течение длительного периода испытывает нехватку собственных средств, и ему в любое время могут понадобиться дополнительные ресурсы. Причем такое явление может повторяться периодически и носить сезонный характер. Это относится, например, к сельскохозяйственным организациям, занимающимся растениеводством. Им, как правило, из года в год нужно производить значительные затраты до того момента, пока не вырастет новый урожай и не появится возможность получения денег от реализации продукции.

Единовременный кредит может понадобиться предприятию, если разрыв между поставками товара и приходом денег от покупателей велик. Например, контейнерные поставки длятся месяцами, а для торговли на складе постоянно должен находиться широкий ассортимент продукции. В таком случае нужны либо очень большие вливания собственных средств, либо кредит, который восполнит «пробел» до того момента, пока от покупателей не станут приходить деньги в оплату товара.

При кредитовании предприятия путем открытия кредитной линии предоставление денежных средств  осуществляется либо на счет кредитополучателя либо на счета других организаций на основании платежных инструкций. Только в этом случае банк перечисляет не всю сумму сразу, а по частям.

Кроме того, существует еще один способ выдачи кредита – предоставление овердрафта. При этом способе кредитования банк выдает кредит на сумму, превышающую остаток денежных средств на счете организации. Овердрафтное кредитование удобно использовать, когда, например, предприятие еще не получило выручку за отгруженную продукции, но ему нужны деньги для закупок нового сырья, расчетов с работниками и иных целей.

Другими словами, если у организации не хватает на счете собственных средств для оплаты поставщикам каких-либо ресурсов, она может одолжить недостающую сумму у банка. При этом не требуется оформления никаких документов на получение кредита и времени на их рассмотрение. Однако право на получение такого кредита есть далеко не у всех клиентов банка. Обычно такие юридические лица должны соответствовать определенным критериям.

Например, банк может требовать от клиента, чтобы тот находился на обслуживании не меньше года, у него не было ни счетов в других банках, ни задолженности по другим кредитам.

Для овердрафта обычно устанавливается лимит и срок погашения кредита. Как правило, овердрафт должен быть погашен в течение одного месяца.

Порядок выдачи кредита организациям далеко не во всем совпадает с кредитованием физических лиц. Основное различие между этими двумя категориями клиентов банка заключается в причинах обращения за кредитом. Так, если гражданам заемные средства нужны в основном для покупки потребительских товаров, то предприятия берут кредит для развития бизнеса либо совершения какой-то определенной хозяйственной операции.

Как следствие, при кредитовании предприятий банки оценивают не только саму организацию, но и кредитуемый проект либо сделку, то есть важно целевое использование. При кредитовании граждан основное внимание уделяется именно их платежеспособности, а конкретные направления использования денег банк интересуют в меньшей степени. Кроме того, и сумма кредитов для физических и юридических лиц будет существенно отличаться. К примеру, если для организации (особенно крупной) сумма в миллиард белорусских рублей будет обычной, то для среднестатистического гражданина даже сотня миллионов рублей покажется довольно внушительной.

Теперь перейдем непосредственно к рассмотрению этапов получения предприятием кредита.

Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:
- предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;
- оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;
- анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;
- составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;
- заключение с клиентом кредитного договора;
- выдача кредита;
- погашение кредита и уплата по нему процентов;
- наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг).

При этом нужно понимать, что этапы кредитования не обязательно следуют в приведенной последовательности. На практике некоторые из них в чистом виде часто могут не встречаться, а смешиваются один с другим.

Остановимся на каждом этапе подробнее.

Рассмотрение вопроса о кредитовании юридического лица начинается с представления клиентом в банк письменного ходатайства, или его еще называют заявление, на получение кредита. Это ходатайство должно быть подписано руководителем организации и содержать информацию о сумме кредита, целях, на которые планируется его использовать, сроках погашения, процентной ставке, а также предлагаемом обеспечении. Вместе с заявлением может подаваться анкета заявителя.

Полученное банком ходатайство рассматривается двумя службами: кредитной и службой безопасности. Последняя проверяет адрес заявителя на получения кредита, его репутацию в деловом мире и так далее. Если работниками службы безопасности банка не выявлено никаких отрицательных сведений о данной организации, документы направляются в кредитную службу.
 
При этом кредитный работник проводит предварительную беседу с руководителем организации, в ходе которой выясняет сведения о предприятии и его руководящем составе, сумме и сроке кредита, источниках его погашения, способах обеспечения исполнения обязательства. Если по итогам такого интервью кредитный работник не видит оснований для отказа выдавать организации кредит, он знакомит ее руководителя с условиями будущей сделки, а также определяет пакет необходимых документов.

В зависимости от целей кредитования список запрашиваемых у юридического лица документов может быть различным. Обычно в нем всегда присутствует, кроме самого заявления, анкета заявителя, его бухгалтерская и финансовая отчетность, документы по обеспечению кредитных обязательств, а также копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета.

Набор документов зависит также от того, является клиент крупной корпорацией либо субъектом малого бизнеса и других факторов.

После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.

Как правило, представитель банка должен лично убедиться в наличии обеспечения, предлагаемого клиентом. Поэтому работник банка практически всегда выезжает на предприятие для проверки состояние бухгалтерского учета, наличия кредитуемых товарно-материальных ценностей и выяснения других возникших в ходе рассмотрения документов вопросов.

Что же изучает банк при проведении экономического анализа предприятия? Обычно рассматривается множество различных вопросов. Среди них банк особенно остро волнуют имущественное положение и результаты деятельности организации, его маркетинговая политика и особенности бизнеса.

Анализ финансового состояния предприятия служит базой для оценки платежеспособности организации. С этой целью банком рассчитываются различные коэффициенты (например, коэффициенты ликвидности, финансовой устойчивости, рентабельности). Кроме того, проводится анализ, основанный на рейтинговой оценке клиента, выставлении баллов (так называемая процедура скоринга). Оценка платежеспособности предприятия позволяет определить, сможет ли данный клиент вернуть кредит вовремя и не возникнут ли у банка проблемы, связанные с кредитованием этой организации.
Далее работниками банка изучаются предлагаемые предприятием способы обеспечения исполнения обязательств. Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:
- гарантийный депозит денег
- перевод на кредитодателя правого титула на имущество
- залог имущества
- поручительство, гарантия и др.

Прежде чем характеризовать отдельные способы обеспечения, давайте рассмотрим, для чего оно предназначено.

Как уже было сказано, юридические лица обычно берут кредит для того, чтобы покрыть временную нехватку собственных средств. Субъекты хозяйствования понимают, что в случае, если они не смогут найти необходимые им ресурсы, это может отрицательно сказаться на их дальнейшей деятельности. Это приведет к целой цепочке возможных проблем, так как предприятие не сможет произвести продукцию, реализовать ее и соответственно получить за это деньги. В то же время, взяв кредит в банке, организация избежит такой ситуации. Полученные средства позволят компании произвести продукцию и получить выручку от ее продажи.

Таким образом, кредит не только обеспечивает для организации непрерывность денежных поступлений, но и в каком-то роде порождает новые потоки денег. Поэтому предприятие, воспользовавшееся средствами банка грамотно, не должно столкнуться с трудностями при их возврате. Однако в реальной жизни могут возникать различные непредвиденные ситуации. Именно поэтому у банка должен быть дополнительный (запасной) источник возврата кредита, которым и служат способы обеспечения обязательств, Для получения денег банк прибегает к ним только в том случае, когда должник не в состоянии самостоятельно вернуть взятую сумму кредита.

Использование обеспечения как дополнительного источника погашения кредита производится банками практически всегда. Лишь в отдельных случаях обеспечение может не предоставляться. Это происходит, когда банк полностью уверен, что выданный кредит буден возвращен ему за счет успешного завершения кредитуемого проекта, а также при выдаче микрокредитов.

Залог

Наиболее часто встречающимся способом обеспечения обязательств по кредитному договору является залог. Этот способ подразумевает, что если кредитополучатель не исполнил своего обязательства по кредиту, банк может продать заложенное имущество. Более того, банк будет иметь преимущества перед другими кредиторами организации в использовании заложенного ею имущества.

В качестве предмета залога может выступать не только имущество, но и имущественные права. Это могут быть, например, авторские права на какую-нибудь интеллектуальную собственность, товарные знаки, право аренды. Так как права являются нематериальными, то при их залоге используют документы, подтверждающие передачу банку таких прав. Кроме того, организация может заложить имущество, которое будет создано или приобретено ею в будущем. Например, если кредит берется на строительство нового производственного цеха, предприятие может использовать этот объект в качестве залога, хотя в момент выдачи кредита на месте будущего здания еще ничего нет.

Сам залог бывает двух видов. При первом виде залога предмет залога остается у залогодателя (предприятия). Примером может выступать ипотека (залог земли и недвижимости). Второй вид залога называется заклад. Он подразумевает передачу закладываемых ценностей в распоряжение или владение банку. В качестве примера заклада можно назвать залог ценных бумаг.
При использовании залога в качестве обеспечения вместе с кредитным договором заключается договор залога, в котором указывается предмет залога, его стоимость и другие аспекты.
Банки предпочитают принимать в залог лишь предметы, на которые всегда есть спрос на рынке (недвижимость, автомобили, некоторое оборудование).
Главное для банка, чтобы не возникло проблем с реализацией залогового имущества, и его стоимость не падала в течение достаточно долгого периода.

Гарантийный депозит денег

Конечно, самым предпочтительным способом обеспечения для банка является гарантийный депозит денег. Именно он обеспечивает минимальные убытки банка, если должник не платит по кредиту. В этом случае клиент передает банку определенную денежную сумму на срок хранения, сумма и срок должны превышать соответствующие сумму и срок по кредитному договору. После погашения кредита средства, размещенные на гарантийном депозите, возвращаются кредитополучателю. Но тут возникает несоответствие - если есть деньги на депозит, то зачем тогда брать кредит в банке ?

Поручительство и гарантия

Поручительство предполагает, что если организация сама не возвращает банку кредит, то такая обязанность возникает у поручителя. Поэтому здесь банк будет уделять внимание финансовому состоянию не только самого клиента, но и его поручителя. Кроме того, поручитель может предоставить банку в залог свое имущество. В свою очередь поручитель, который выплатил кредит банку за организацию, может требовать от нее возмещения необходимой суммы денег.

Несколько схожим с поручительством способом обеспечения является гарантия. Ее основное отличие от поручительства в том, что гарант не может требовать от организации деньги, израсходованные им при исполнении обязательства должника.

При использовании поручительств и гарантий заключаются соответствующие договоры. В качестве гарантов и поручителей могут выступать различные лица. На практике ими обычно являются правительства, местные органы власти, банки и юридические лица.

После изучения банком обеспечения юридическая служба проверяет правоспособность получателя кредита. Обычно такая проверка основывается на изучении учредительных документов юридического лица и документов о его государственной регистрации. Ее целью служит выяснение, прошел ли заявитель государственную регистрацию, имеются ли полномочия у соответствующих должностных лиц предприятия на заключение договора с банком, соответствуют ли предоставленные документы действующему законодательству.

На этом этапе в кредитный процесс снова включается служба безопасности. Теперь она рассматривает уже полный пакет документов, после чего готовит заключение о том, можно ли выдавать кредит данному клиенту. При этом основное внимание работников службы безопасности уделяется достоверности предоставленных заявителем сведений, наличию у предприятия задолженностей по кредитным договорам в других банках, тому, как исполнись обязательства по ранее заключенным договорам и т.д. Если предприятие уже имеет просроченную задолженность в каком-то банке, то оно, как правило, не может претендовать на новый кредит, за исключением отдельных случаев.

К клиентам, которые обращаются за кредитом уже не впервые, применятся обычно более мягкие требования. У постоянных клиентов банк проверяет только – не ухудшилось ли финансовое состояние по сравнению с предыдущим обращением за кредитом.

При рассмотрении вопроса о выдаче предприятию кредита банк, кроме представленных самой организацией документов, может использовать сведения о данном предприятии из системы «Кредитное бюро», из средств массовой информации, рекламы, от деловых партнеров, других банков, различных информагенств и т.д.

На основании всех этих сведений кредитная служба банка определяет платежеспособность клиента, служба безопасности – его надежность, а юридическая – правоспособность. В результате такого комплексного анализа банк составляет заключение о возможности предоставления кредита данному клиенту или дает отказ. Если принимается отрицательное решение, банк в письменной форме сообщает об этом заявителю.

Следующий этап кредитного процесса - выдача кредита, которая производится после соответствующего решения кредитного комитета. На основании положительного решения заключается кредитный договор.

С другой стороны, от получения кредита может отказаться и сам кредитополучатель. Это можно сделать в любой момент до заключения кредитного договора и, если не запрещено условиями договора, даже после его заключения.

Все документы, полученные от организации, а также любая информация о ней систематизируются в кредитном досье. Оно хранится до момента полного погашения кредита. При этом клиент должен быть уверен в том, что информация о нем не станет доступной никому другому, кроме банка. Поэтому банк берет на себя обязательства обеспечить конфиденциальность сведений о бизнесе клиента, направлениях использования взятых в кредит денег и т.д.

В каждом конкретном случае, даже если банк предлагает «стандартный продукт», условия кредитного договора будут индивидуальными. Кроме того, первоначально определенные в договоре условия не являются жестко закрепленными раз и навсегда. В любой момент они могут быть изменены путем заключения между банком и клиентом дополнительного соглашения.

Также необходимо помнить о том, что кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет недействительность кредитного договора.

Какие же условия обязательны?

Это, прежде всего, сумма и валюта кредита, срок и порядок предоставления и возврата кредитных средств, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, способ обеспечения обязательств и некоторые другие условия.

Для каждого способа выдачи кредита его сумма определяется по-разному. Например, при открытии кредитной линии устанавливается максимальный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (лимит выдачи) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя (лимит задолженности), при овердрафтном кредитовании определяется лимит овердрафта.

Для того, чтобы стало понятнее, как определяется сумма кредитной линии, приведем такой пример.

Предположим, предприятие заключило с банком кредитный договор на открытие возобновляемой кредитной линии. В соответствии с этим договором лимит выдачи составляет 500 млн. бел.р.., лимит задолженности – 100 млн.бел.р.. Это значит, что предприятие может взять кредит за все время действия договора на общую сумму 500 млн.бел.р., однако при этом задолженность предприятия на каждый календарный день не должна превышать 100 млн.
Допустим, на какой-то момент времени банком уже было выдано 400 млн.бел.р., а клиентом за это время погашено 340 млн.руб. Организация не выбрала всю сумму кредита (так как получила только 400 млн.бел.р из 500 млн. возможных) и поэтому она может рассчитывать еще на оставшиеся 100 млн.бел.р.
Однако нужно не забывать, что задолженность клиента ни в какой момент времени не может быть больше 100 млн.бел.р. Поэтому с учетом уже имеющейся у него единовременной задолженности 60 млн.бел.р. (разница между уже взятой и погашенной суммами 400-340млн.руб.) клиент может получить в банке только 40 млн.р., а не 100 млн. При дальнейшем погашении кредита будет увеличиваться и сумма доступных для организация средств, до тех пор, пока, наконец, не будет выбрана вся сумма кредита (500 млн.бел.р.).
Лимит овердрафта обычно привязывается к величине среднемесячных поступлений на счет клиента за последние несколько месяцев. Например, банк может обозначить размер овердрафта как 40% от таких поступлений. Если средняя выручка предприятия составляет 100 млн.в месяц, банк в таком случае может «пускать» своего клиента «в минус» на 40 млн.

Процентная ставка по кредиту может устанавливаться банком фиксированная (остается неизменной до истечения срока кредитного договора), либо плавающая (банк может изменить ее размер как в сторону уменьшения, так и увеличения). Кроме того, может предусматриваться дополнительная плата в виде различных комиссий за пользование кредитом.

Погашение кредита и уплата по нему процентов

В кредитном договоре банком всегда устанавливаются сроки погашения кредита. Как правило, разрабатывается конкретный график, который определяет дату и сумму каждого платежа. При этом сроки погашения для кредита в текущую деятельность определяются на основании таких показателей, как оборачиваемость оборотных активов, длительности операционного цикла и др. Для инвестиционных кредитов сроки пользования устанавливается исходя из периода окупаемости кредитуемого проекта, времени ввода в эксплуатацию либо службы оборудования.

Например, завод по производству бытовой техники взял кредит сроком 7 лет на закупку новой линии производственного оборудования. При этом он рассчитывает, что уже через 3 года сможет выйти на запланированные объемы производства и активно продавать продукцию потребителям. Соответственно, банк может предусмотреть в кредитном договоре отсрочку платежа по основному долгу предприятию на 3 года с момента заключения договора.

Однако клиент не обязан строго придерживаться сроков погашения, определенных в договоре. При желании организация может погасить кредит досрочно, если предусмотрена такая возможность. В таком случае о своем намерении заранее выплатить кредит кредитополучатель должен известить банк. Однако платеж, вносимый в том же месяце, но на несколько дней раньше положенного срока, обычно не считается досрочным
Кроме того, в исключительных случаях может быть отодвинут на более позднее время и окончательный срок возврата кредита (пролонгированные кредиты).
 Вопрос о продлении срока рассматривается только при наличии объективных причин, по которым клиент не может осуществить своевременный возврат кредита. Данная процедура чем-то напоминает процесс рассмотрения вопроса о выдаче кредита. Кроме того, изучаются причины, по которым невозможно своевременно возвратить кредит, и пути выхода из данной ситуации, которые предлагает само предприятие.

При этом продление промежуточных сроков погашения кредита, то есть изменение графика, если кредит выплачивается по частям, не считается пролонгацией.
 
Например, все тот же завод по производству бытовой техники через 3 года после заключения кредитного договора, как и планировал, вышел на предполагаемые мощности, и его новая продукция стала пользоваться спросом среди населения. Соответственно предприятие начало вовремя производить платежи по кредиту. Однако через 2 года завод снова столкнулся с проблемой сбыта своей продукции, так как к этому времени на рынке изменились предпочтения покупателей.
Как следствие, выручка предприятия значительно сократилась, а над ним «висит» банковский кредит, который никто не отменял. Чтобы как-то разрешить данную проблему, организация вынуждена обращаться в банк, чтобы тот, не изменяя конечного срока погашения кредита, перенес очередной платеж на более позднее время. В таком случае это не будет считаться пролонгацией кредита.

Обычно кредит состоит из основного долга, процентов и комиссий.

Основным долгом считается та сумма, которую клиент взял у банка. Именно на нее начисляются проценты по установленной в договоре процентной ставке. Основной долг, как правило, погашается частями, причем периодичность уплаты может существенно различаться от случая к случаю. Вместе с суммой самого кредита выплачиваются и проценты. В некоторых случаях предусматривается выплата кредита и процентов в конце срока договора. Однако требовать уплаты процентов сразу при предоставлении кредита банк не вправе.

Чаще всего проценты начисляются на фактический остаток задолженности.
 
Например, клиент взял кредит на 10 000 у.е. на срок 1 год под ставку 12% с ежемесячной выплатой основного долга и процентов. В первом месяце проценты будут рассчитываться от полной суммы кредита, так как еще не было его погашений. Общая сумма, которую клиент заплатит в первый раз, составит 933 у.е. (833 – основной долг и 100 – проценты). Во втором месяце остаток задолженности будет меньше, соответственно станет ниже и размер платежа. Так, сумма процентов станет равной 92 у.е (10 000 – 833)*12%/12, а основной долг останется неизменным – 833 у.е. (10 000/12)..

Банки не заинтересованы в просрочке платежей по основному долгу и процентам. Чтобы предотвращать такие факты, кредитные учреждения используют практику начисления повышенных процентов за каждый день просроченной задолженности по основному долгу и процентам либо применяют иные штрафные санкции.

Банк, как правило, не просто пассивно наблюдает за тем, как получившая кредит организация его выплачивает. Существует специфический вид деятельности, называемый кредитным мониторингом, в ходе которой банк отслеживает изменения в платежеспособности кредитополучателя и другие моменты, способные повлиять на своевременный возврат кредита.

На данном этапе кредитная организация анализирует, не ухудшилось ли финансовое состояние заемщика, использует ли он полученные средства по назначению, проверяет наличие у него залога и т.д. Банк может проводить контроль как на основании дополнительно запрашиваемых у предприятия документов, так и путем непосредственного посещения организации.
Хотя условие о целевом использовании необязательно должно присутствовать в кредитном договоре, на практике банки часто его фиксируют.

Если организация препятствует проведению контроля за целевым использованием кредита либо банк выявил нарушения данного условия, банк может потребовать досрочного возврата кредита.

Кредитный мониторинг
позволяет банку избежать просрочек по выплатам кредита. Однако добиться от клиента своевременного погашения кредита можно далеко не всегда. Если организация задерживает выплату денег по кредиту и процентам, задолженность становится просроченной. Как ведет себя в этом случае банк? Обычно он предпринимает меры по взысканию заложенного имущества либо пытается получить деньги от реализации других способов обеспечения. Если такие меры оказались малоэффективными, банк обращается за помощью в суд. В этом случае виновные в непогашении кредита лица, как со стороны банка, так и клиента, привлекаются к ответственности.

Таким образом, процесс кредитования банком предприятий довольно непростой. Помимо самой выдачи кредита и его погашения он состоит из множества других этапов, которые являются не менее важными. Однако сложный и трудоемкий анализ клиента обеспечивают банку возможность не только вернуть обратно выданные в кредит деньги в полном объеме, но еще и заработать прибыль от данной операции. Более того, детальное и подробное изучение банком кредитополучателя уберегает от возможных неблагоприятных последствий и саму организацию, получающую кредит в банке.


Вопросы:

1. Как классифицируются кредиты в зависимости от сроков и целей?
2. Какие существуют способы предоставления денег?
3. Какие организации могут претендовать на получение овердрафта?
4. Для чего кредитной службой банка производится анализ кредитоспособности клиента?
5. Какой способ обеспечения исполнения обязательств является наиболее предпочтительным для банка?
6. Кто в банке принимает решение о том, стоит ли выдавать кредит конкретной организации?
7. Какая служба банка и на основании чего определяет правоспособность организации, обратившейся за кредитом?
8. Какими способами могут выплачиваться проценты по кредиту?


Определения:

Кредит – это привлеченные либо собственные денежные средства банка, предоставляемые им физическому или юридическому лицу в размере и на условиях, определенных кредитным договором.

Кредитование - предоставление банком кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора.

Кредитный договор – юридический документ, по которому у банка возникает обязанность предоставить на определенных условиях денежные средства другому лицу, называемому кредитополучатель, а у кредитополучателя - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Неустойка - сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или некачесвенного исполнения обязательства. Используется вкачестве одного из способов обеспечения выполнения обязательств.

Овердрафтное кредитование – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток собственных средств на счете кредитополучателя.

Правоспособность юридического лица – его способность иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, а также предмету деятельности, если он указан в учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Срок полного погашения кредита – это срок, к которому кредитополучатель обязуется полностью исполнить свои обязательства по возврату кредита, предусмотренные в кредитном договоре.

РКО – расчетно-кассовое обслуживание







 
Генеральный партнер проекта
сундук