Отзывы о банках



Кредиты для бедных
Кредиты для нищих спасут мир от терроризма и экологической катастрофы

Если дать беднякам возможность проявить предпринимательские способности, исчезнет не только бедность, но и питательная среда для насилия


Не в бедных причина бедности, ее создает система, уверен бангладешский профессор и лауреат Нобелевской премии мира 2006 г. Мухаммад Юнус. И доказывает этот тезис собственным примером. Оказывается, деньги могут работать совсем не так, как принято было думать 25 веков подряд.

Коммерческие банки всех времен старались искать обеспеченных клиентов, а созданный Юнусом Grameen Bank все делает наоборот — кредитует бедняков и даже нищих. Обычные банки требуют залог, а Grameen выдает свои микрокредиты — как правило, до $100 — под предпринимательские способности бедноты. И не беда, если заемщик не может расплатиться вовремя: вместо того чтобы занести его в черный список, Grameen дает новую ссуду, чтобы помочь выбраться из долгов.

Опыт Grameen убедил Юнуса, что борьба бизнеса с бедностью «не просто возможна, но даже эффективна и с точки зрения издержек, и с точки зрения прибыльности». К 2025 г. бедных останется не более трети от сегодняшнего числа, уверен профессор. А в родной Бангладеш к 2030 г. бедных не будет вовсе.

Юнус не ограничился банком. Изменив сами основы ведения бизнеса, нобелевский лауреат создал в нищей юго-восточной стране целую группу компаний, нацеленных не на прибыль, а на преодоление бедности. Кроме банка в нее входят крупнейший в стране мобильный оператор и интернет-провайдер, телекоммуникационные, продовольственные и текстильные предприятия с общим оборотом около $6 млрд. Компания Grameenphone, созданная совместно со скандинавской Telenor в 1996 г., имеет сегодня более 17 млн клиентов. План «Деревенский телефон» не только позволил ей предоставить мобильную связь в самых глухих деревнях, но и обеспечил 225 000 бедных семей постоянным доходом: трубка, купленная семьей на кредит банка, служит платным телефоном для всей деревни.

Другая «социальная» компания, Grameen Danone, основанная в 2005 г. совместно с Danone, выпускает детский йогурт по доступной для бедняков цене — около $0,07 за 80-граммовую баночку. Фабрики компании невелики и разбросаны по всей стране, они покупают молоко на местных фермах, а дистрибуцией занимаются местные жители. Первая фабрика мощностью 3 т в день была открыта два года назад, а всего к 2016 г. будет открыто 50. Всю прибыль Grameen инвестирует в расширение и поддержку бизнеса в местных сельских общинах. Компании, появившиеся благодаря идеям Юнуса, создают рабочие места и пополняют фонды микрокредитования. Полумерами тут не обойтись. «Если не изменить систему, то даже уничтоженная бедность вернется, — говорит профессор Юнус. — Нужно устранить ее причины». Вместе с бедностью, считает он, мир избавится от терроризма, угрозы мировой войны и даже глобального потепления.

РОСТОВЩИК И ФИЛАНТРОП

Молодая женщина Суфия Бегум из деревни Джобра зарабатывала на жизнь плетением бамбуковых стульев. Деньги на покупку материала занимала у местного ростовщика под 10% в день, ему же отдавала товар, получая около $0,02 в день. Тем же занимались в Джобре еще 40 женщин. Юнус без всяких письменных договоров одолжил $27 на всех под символический процент. К его удивлению, долг был выплачен в срок, а женщины избавились от кабалы ростовщика. Так и возникла идея Grameen. Человек может изменить свою жизнь, уверен профессор. Для этого ему достаточно сказать себе: у меня есть способности, нужно только немного налички.

В банке и сейчас не подписывают бумаг, потому что большинство заемщиц (98% клиентов банка — женщины) неграмотны. В штате банка нет ни одного юриста. Ведь Юнус с самых первых дней понял главное: бедные платят всегда. Невозврат кредитов составляет в Grameen менее 1%. Сегодня последователи Юнуса создали организации по микрокредитованию уже в 150 странах и выдали кредитов на $25 млрд. Однако, по оценке Deutsche Bank, глобальная потребность в «микрокапитале», как называет эти ссуды Мухаммад Юнус, гораздо больше — $250 млрд. Банк, зарегистрированный в 1983 г., а затем и социальный бизнес, основанный на идеях Юнуса, создали работающую и масштабируемую модель для достижения целей, поставленных ООН на Саммите тысячелетия в 2000 г. Первая из них — к 2015 г. вывести из нищеты половину из миллиарда людей, ежедневный бюджет которых составляет сегодня менее $1. В Мали таких, по данным ООН, 72%, в Нигере — 61%, в Бангладеш и Индии — 36%, в Боливии — 23%, в Китае — 17%. В России — около 2%. Профессор не сомневается, что «цель тысячелетия» будет достигнута в срок.

Поможет смена концепции: до сих пор существовала только одна идея предназначения капитала — приумножать деньги. Но при этом человек рассматривается слишком узко, только в одном измерении, как машина для делания денег, возмущается профессор. А люди не одномерны. Они еще и изменяют мир. Причем не в одной только сфере бизнеса.

ПЕРЕВОРОТ В СОЗНАНИИ

Бедность не единственная проблема таких стран, как Бангладеш. Нищие государства первыми ощущают на себе результаты любых катаклизмов. Например, глобального потепления. В прошлом году Бангладеш пережила одно из самых жестоких наводнений, а в нынешнем по прибрежной части пронесся ураган «Сидр», унесший свыше 3000 жизней и причинивший ущерб 7 млн жителей страны. Специалисты предсказывают, что повышение уровня океана на метр будет означать затопление трети страны и урон для 25-30 млн населения. Настоящий «климатический Армагеддон».

«Мы в Бангладеш находимся на переднем крае и становимся первыми жертвами ухудшающейся экологии», — жалуется профессор Юнус. Самую большую несправедливость он видит в том, что беднейшие страны расплачиваются за грехи самых богатых.

Как же решить эту проблему? Сделать то, что, как и система микрофинансирования, кажется на первый взгляд совершенно невозможным: изменить мышление, а за ним и стиль жизни. Глава Grameen Bank уверен, что, отказавшись от бизнеса, направленного только на приумножение денег, и поняв, что машины и холодильники в Европе и Америке толкают беднейшие страны к экологической катастрофе, люди изменятся сами. А затем изменят технологии и в итоге — свою жизнь. Сначала это мышление проявится на личном уровне, предсказывает он, а потом частные инвесторы, инвестфонды и банки просто перестанут покупать акции и бонды компаний, выпускающих вредную для планеты продукцию. Некоторые фонды в скандинавских странах уже сегодня принципиально не вкладываются в фирмы, производящие оружие или наносящие вред природе. Но пока это только единичные примеры, сетует профессор.

Юнус твердо верит, что мировоззренческий переворот может произойти всего за одно-два поколения, несмотря на противодействие «самого упрямого правительства» — администрации Джорджа Буша. Когда Буш уйдет, полагает профессор, эти идеи найдут понимание и у американских политиков. «Я вижу четкую линию снижения объема выбросов, — делает он смелый прогноз. — На 50% к 2025 г. и еще на 20% до 2050-го».

Основатель Grameen Bank считает, что искоренение бедности даст миру шанс преодолеть также опасность терроризма и мировой войны. Все очень просто. «Бедность — строительная площадка насилия, — объясняет он. — Дай голодному человеку еду и оружие, и он будет готов на что угодно, потому что ему нечего терять».

Если не только дать человеку возможность заработать на кусок хлеба, а еще и устранить несправедливость распределения богатства в мире, питательная среда для насилия исчезнет. Локальные войны возможны, делает оговорку профессор, но мировой удастся избежать. «Главное — постоянно держать в уме цель, к которой мы все идем», — говорит Мухаммад Юнус. За непреклонность в достижении целей «доброго» бизнеса его сравнивают с Махатмой Ганди.


Александр Левинский  www.smoney.ru


 
сундук