Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Кредитная игла, излечение возможно

Кредитная игла, излечение возможно

Зачем люди берут кредиты?


А как не взять, если везде в средствах массовой информации пишут и говорят о том, как легко и просто взять кредит, и позволить себе все - квартиру, ремонт в ней, учебу в престижном ВУЗе, шикарный отдых, новую машину…список практически бесконечен…. В конце-концов, можно взять просто деньги и потратить их с удовольствием.

В последнее время жизнь в кредит в Беларуси становится все более и более популярна. Люди хотят жить сейчас, и иметь все сразу. Почему нет, если вокруг масса предложений сделать любую покупку или получить услугу, не имея на это денег.

Механизм получения кредита становится все проще – при небольших суммах в магазинах иногда не требуют даже справок и поручителей, подписывай договор, бери нужную вещь и пользуйся! Желание обладать иногда бывает настолько сильно, что все остальное кажется неважным.

Ведь Вы получаете удовольствие от удовлетворения ваших желаний (прямо как в сказке о золотой рыбке). Раз! И Вы счастливый обладатель МАШИНЫ ВАШЕЙ МЕЧТЫ, еще вчера представляющий себя за рулем новенького «Шевроле, «Фольксвагена» или «Крайслера», а сегодня уже снимающий целлофан с сидений СВОЕГО железного друга.

Но с другой стороны – за все нужно платить. И симпатичная девушка, с улыбкой оформляющая Вам необходимые документы, постарается сделать все, чтобы Вы не вспоминали об этом.

При этом, как правило, чем меньшее количество документов от Вас потребуют, тем больше процент ссуды. О сумме реальных выплат заемщик часто задумывается уже после того, как «поезд ушел» и расплата неотвратимо приближается. Клиент в шоке от «сюрпризов», но платить то нужно!
Можно долго и аргументировано доказывать, что кредит редко бывает выгоден, но что делать тем, кто поздно понял свои ошибки, и попал в долговую яму?

Некоторые люди совершают в этом случае второй необдуманный шаг - берут еще один кредит для погашения первого, а иногда и третий для погашения второго. Кредитное болото засасывает и неотвратимо тянет в финансовую пропасть. Человек теряет контроль над собственным финансовым положением. Очень важно в этом случае признать кредитную зависимость и начать исправлять ситуацию.

В случае, когда значительная часть заработков человека уходит на выплату процентов по кредитам, найти выход бывает очень сложно и «косметическими» мерами тут не обойтись.
Во-первых, человек должен серьезно урезать расходы и отказаться от тех вещей, которые не являются жизненно необходимыми, например развлечений, а возможно и от планируемого отпуска. Если есть сбережения на черный день, лежащие в банке, имеет смысл использовать их для погашения кредита - его стоимость, как правило, выше доходности депозитов. Попробуйте занять денег у друзей или родственников под минимальный или нулевой процент.

Другой вариант – попробовать увеличить доходы, например, сдать в аренду гараж, а машину ставить во дворе, либо найти дополнительный приработок. В конце концов, продать какой-либо актив - старинный дедушкин аккордеон или раритетную швейную машинку Zinger, или сдать колечко в скупку.
Нужно понимать, что избавление от кредитов, особенно от «дорогих», таких как потребительский, кредитные карты, экспресс-кредиты – это первоочередная мера выхода из финансовой зависимости. Кстати, погашая кредит досрочно, нужно поинтересоваться, не выставит ли банк штрафные санкции, ведь банкам невыгодно раньше времени закрывать кредитную линию.

Как финансовый консультант, я уверена, что с любыми долгами можно рассчитаться довольно быстро. Главное - начать контролировать свои расходы и составить грамотный финансовый план. Покажем это на примере одной семьи, столкнувшейся с подобной проблемой.

Ко мне обратился молодой человек по имени Максим, который обнаружил, что при хорошем уровне достатка он не вылазит из долгов и не понимает, почему ему вечно не хватает денег.

При дальнейшей беседе выяснилось следующее: Максим работает менеджером в крупной торговой фирме, зарабатывает неплохо, привык жить, ни в чем себе не отказывая, стильно одеваться, посещать дорогие рестораны, путешествовать. Его ежемесячный доход составляет порядка 1600 долларов.
Год назад Максим женился. Его супруга Анастасия также неплохо зарабатывает, она дизайнер и получает около 900 долларов в месяц.

Сложив обе зарплаты, мы получим 2500 долларов. Это их совокупный доход. А затем пара прикинула свои ежемесячные траты. Результат их поразил – 2650 долларов!!! Т.е. фактически молодая семья при высоком уровне доходов жила в долг! Причем основной статьей расходов были выплаты по кредитам. Их оказалось два. Естественно, следующим вопросом было - что это за кредиты и для чего их брали.

Первый кредит в размере 12000$ на 2 года под 14% годовых пара взяла на покупку новой машины. Супруги решили, что при своей зарплате они смогут без осложнений рассчитаться с этим займом. Это был автомобиль для Анастасии, с приобретением которого, кроме расходов на выплату кредита прибавились траты на обслуживание, бензин, стоянку и страховку.

Первой ошибкой Максима и Анастасии было то, что они приняли решение купить автомобиль, не просчитав, какие расходы придется понести в связи с оформлением и обслуживанием кредита, а главное, от чего нужно будет отказаться. При этом изменять привычный образ жизни пара не захотела. Денег на жизнь стало не хватать, а банк требовал своевременного погашения кредита, и чтобы не потерять автомобиль, наша пара решила - есть выход. Они взяли в банке еще один кредит, потребительский.

Это было второй ошибкой. К тому же, этот кредит был дороже - под 18% годовых. Вместо того, чтобы составить антикризисный план и выбраться из долговой ямы, семья практически начала путь в финансовую пропасть.

Чтобы остановить процесс увязания в кредитном болоте, в первую очередь необходимо было проанализировать расходы и доходы семьи. Это было нужно, чтобы выделить те статьи расходов, которые супругам придется сократить. Конечно, трудно менять образ жизни, отказываться от своих привычек, но в данном случае это неизбежно. Поразмыслив, Анастасия пожертвовала оплатой услуг косметолога и массажистки, а Максим урезал расходы на развлечения и свое хобби (он увлекается охотой). Также пришлось сократить траты на мобильную связь и обеды в ресторане. Благодаря этому колонка расходов «похудела» на 400 долларов.

Одновременно с этим паре было предложено немного продлить срок погашения первого кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат. Это позволит им пускать дополнительные средства на погашение потребительского кредита.

Основной целью сокращения расходов было досрочное погашение потребительского кредита, так как после анализа документов стало ясно, что истинный процент по кредиту не 18%, а 45% (!!!). Исходя из реальных возможностей, Максим решил, что они погасят долг за шесть месяцев, чтобы не переплачивать огромное количество денег.

Анастасии и Максиму пришлось жить не шесть, а семь месяцев в режиме жесткой экономии. Конечно, им было тяжело, ведь трудно кардинально изменять свой образ жизни, но зато они досрочно погасили пусть один, но дорогостоящий кредит.
Выход из кризиса был найден. Теперь паре предстоит погасить кредит на автомобиль, что после «дисциплинирования» своего бюджета станет делать легче.

Необходимость оценивать собственный бюджет возникает как у людей с небольшими, так и с высокими доходами. Часто у людей с вполне достойным заработком катастрофически не хватает средств на жизнь. Чтобы выявить корни этой проблемы, нужно составить финансовый отчет.
 
Вот таблица расходов Максима и Анастасии, до и после составления финансового плана.

Статья расходов

Сумма расходов  до составления личного финансового плана ($)

Сумма расходов после составления

личного финансового плана ($)

Квартплата

100

100

Телефон

20

20

Электричество

30

30

Интернет

60

60

Автомобили (ТО)

220

200

Бензин

150

150

Мобильный телефон

120

80

Продукты

400

400

Развлечения

200

100

Хобби

120

50

Спортзал

150

150

Косметика, массаж

130

60

Обеды вне дома

100

80

Разное

250

150

Кредиты

600

600

 

Итого: 2630

2230



Главное, что супруги научились делать, - это контролировать свои деньги. Сейчас они четко знают, куда направить доходы и как контролировать собственные расходы. После того, как пара рассчиталась с первым кредитом, я порекомендовала им часть доходов инвестировать, для того чтобы не все деньги тратились, и в будущем вместо того, чтобы брать новый кредит, они могли рассчитывать на собственные средства. Однако супруги решили, что сначала все свободные деньги пустят на погашение оставшегося кредита, чтобы стать свободными от долгов.

Несмотря на то, что раньше пара жила на $2600 в месяц, по словам Максима и Анастасии, $1800 им вполне достаточно для ежемесячных трат.

Главное, что молодая семья обрела ощущение уверенности в будущем и понимания, на что они тратят деньги.

Анекдот в тему:
Банк. Отдел кредитования.
-Мне кажется, что если Вам есть из чего выплачивать ТАКИЕ проценты, то может быть, кредит Вам и не нужен!


В заключении, я хотела бы предложить способы экономии личных финансов, они могут помочь людям выбраться из долговой ямы.

1) Планировать расходы
2) В качестве части расходов планировать статью «непредвиденные расходы». Однако эта статья не должна составлять значительную часть бюджета
3) Вести учет расходов – нельзя экономить на отдельных пунктах бюджета, не видя картину в целом
4) Покупать то, что нужно, а не то, что дешево. Не соблазняйтесь различными распродажами и скидками
5) Планируйте крупные расходы (отпуск, страховку, ремонт) заранее, чтобы скопить нужный капитал.
6) Не рассчитывайтесь пластиковыми карточками - психологи утверждают, что люди легче расстаются с деньгами, если не держат их в руках.



Любовь Закревская, финансовый консультант, специально для www.infobank.by
 


 
сундук