Отзывы о банках



Кредит на автомобиль
 20 августа 2009 г.

Чтобы средство передвижения не стало роскошью

Автокредитование является довольно востребованным видом банковских услуг. В предыдущие годы бурного роста автокредиты также росли быстрыми темпами, до 50% машин в минских автосалонах реализовывалось в кредит. Причина была ясна – людям хотелось ездить на машине более дорогой, нежели можно было себе позволить исходя из сбережений. Сегодня мы более сдержанны в своих желаниях. Но автокредиты все равно были есть и будут.

Итак, что же такое кредит на покупку автомобиля?

Он является по своей сути целевым потребительским кредитом, где сам приобретаемый автомобиль обычно служит залогом, что в свою очередь требует страхование по системе полное автоКАСКО. Суммы автокредитов обычно больше, чем суммы обычных потребительских кредитов, и условия отличны, поэтому банки выделяют автокредиты в отдельное направление.

Конечно, автокредит – автокредиту рознь. Но мы не будем в данной статье рассматривать все разнообразие, а отметим только важные моменты. Цель данной статьи - рассказать об этом виде кредитования и его тонкостях. Поэтому давайте по порядку рассмотрим, как нужно действовать в том или ином случае.
 

Кто продавец?


Самое первое отличие, которое приходит на ум – в зависимости от того, кто является продавцом машины. Согласитесь, совсем разные кредиты нужны в случае, если продавец – автосалон или физическое лицо.
Если вы покупаете машину в автосалоне, то расчеты ведутся безналичным путем. Банк перечисляет деньги на счет дилера. При этом вы, наверняка, будете учитывать при выборе банка – с какими автосалонами тот работает, а может быть, вам повезет – и в этот момент будет действовать спецпрограмма, которая позволит вам получить кредит по более низкой ставке.

Если же ваш продавец – физическое лицо, то скорее всего, вам придется рассчитываться наличными деньгами. Для этого наряду с автокредитами есть резон рассмотреть и другие потребительские кредиты. И уже среди них выбрать подходящий для вас, который бы позволил вам самым выгодным образом получить наличные средства, либо в кассе банка, либо на карточку. Последний способ также хорош тем, что вам нет надобности снимать деньги с карточки сразу. Вы можете спокойно искать нужный вам вариант, и только потом «обналичивать» средства. Это избавит вас от головной боли, если деньги будут «лежать в тумбочке» и от дополнительных процентов, так как по карточке они начинают исчисляться с момента образования долга.

Новый автомобиль или б/у?

В общем то, этот вопрос довольно тесно связан в первым. Обычно в автосалонах покупают новые автомобили, а «с рук» - подержанные. Но бывает и вариант, когда автосалон реализует б/у автомобили, например, по так называемой системе “trade-in”, т.е. когда клиент купил новый автомобиль и отдал салону подержанный. Есть салоны, которые специализируются на продаже подержанных автомобилей. В этом случае вам лучше выбирать между теми кредитами, которые предоставляются безналичным путем на покупку подержанных автомобилей.

Сразу скажем, что банки менее охотно кредитуют подержанные автомобили, требуя по таким кредитам более строгое обеспечение, так как риски здесь выше. Это может быть либо дополнительные поручители, либо больший взнос собственными средствами. Также может быть выше ставка по кредиту. Вы, конечно, можете взять кредит наличными или расплатиться карточкой, но это – при условии, что в салоне есть терминал. Иначе неминуемо возникнет комиссия за снятие наличных.
 
Следующий момент – это возраст автомобиля. Не секрет, что «с рук» часто покупают довольно старые автомобили. Здесь также нужно учитывать, что по автокредитам банки ограничивают срок эксплуатации автомобиля 10 годами. Более старый автомобиль – высокорисковый залог для банка, так как при его реализации, скорее всего, возникнут проблемы. Поэтому при покупке таких машин нужно опираться не на автокредиты, а соответствующие потребительские со всеми вытекающими последствиями – комиссия за снятие «налички», но не обязательная страховка.

Под залог или поручительство?

Чаще всего автокредиты предоставляются под залог. В этом случае заключается соответствующий договор, и машину нельзя в течение срока кредита продавать без ведома банка. Этот вариант в каком-то смысле более простой, так как не нужно искать поручителей, но банк всегда требует наличие страховки по системе полное автоКАСКО. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Страховка за первый год обычно должна уплачиваться единым взносом за год, в то время как по некредитным машинам страховка может погашаться поквартально. Обращайте также внимание на то, какая страховая компания работает с выбранным вами банком или автосалоном. От этого зависит страховой тариф. Например, по рынку сегодня он колеблется от 5% и может быть гораздо ниже на новые автомобили. Это значит, что при цене автомобиля 15тыс. USD вы заплатите первый год по страховке 750 USD. Возможно, вам удастся найти более выгодный вариант и сэкономить на этом.

Следующий момент – некоторые банки требуют, чтобы сумма страховки была не менее сумма кредита. Иными словами, купив машину за 15 тыс. USD (кредит на 10тыс. USD), вам нужно будет приобрести страховку не менее чем на 10тыс. USD. Однако учитывайте, что в этом случае, сэкономив на взносе по страховке, вы окажетесь в неприятной ситуации в случае наступления страхового случая, т.к. страховка будет возмещать только часть – пропорционально от стоимости машины.

Простой пример. При ДТП стоимость ущерба составляет 1,5тыс. USD. Если бы вы застраховали машину на полную стоимость, то и возмещение было бы полным. Если страховать на часть стоимости (как описано выше), то страховая компания возместит только 1тыс. USD, а 500 USD придется платить вам. Если машина новая и обслуживается по гарантии в дилерском автоцентре, стоимость ремонта может быть довольно высокой, поэтому выбор очевиден.

В некоторых случаях банки требуют в качестве обеспечения поручительство физических лиц. В таком случае вам нужно будет найти знакомых, которые согласятся отвечать перед банком по вашему кредиту. Страховка в этом случае обычно не нужна, то есть на первом этапе можно сэкономить. Хотя на мой взгляд, если автомобиль новый, не стоит «экономить на спичках» и подвергать своих знакомых дополнительным рискам.

В случае большого ремонта ваши финансовые трудности могут стать «общими», так как поручители несут по кредиту солидарную ответственность. Если же автомобиль «преклонного возраста», то решайте этот вопрос на свое усмотрение. Как показывает опыт, тарифы по КАСКО на старые автомобили довольно высокие, а компенсация производится с учетом износа запчастей. Так что вполне возможно, что на 10-12 летнюю машину страховка вам и не нужна.

Также учитывайте тот момент, что при кредитовании подержанных автомобилей банк модет запросить поручительство в качестве дополнительного обеспечения. Таким образом банк пытается снизить свои риски по кредиту.

Какую сумму брать?

Обычно этот вопрос решается не только исходя из энной суммы у вас на руках, но и ограничений, которые предъявляет банк. Прежде всего, это требования к величине первоначального взноса.
Например, если банк требует внести 30% стоимости автомобиля, то при цене 15тыс. USD вам придется заплатить автосалону своими деньгами как минимум 4,5 тыс. USD.

Следует также учесть, что сумма первоначального взноса на подержанный автомобиль обычно больше, чем на новый. Она может быть больше, если банк не требует, например, справку о доходах.
И наконец, если вы собрались купить совсем недорогой автомобиль, то вам нужно знать, что почти все банки ограничивают нижнюю планку по автокредиту суммой 4-5тыс. USD.

Как все происходит?

Процесс оформления кредита может происходить, например, так. После выбора автомобиля вы обращаетесь в банк и предоставляете пакет необходимых документов. Обычно он состоит из паспорта (для обозрения) и его копии, справки о доходах (если нужно), договора о покупке автомобиля, клиент заполняет анкету банковской формы и дает согласие банку на проверку сведений о себе в системе кредитного бюро (кредитного отчета). Если вы уже получали кредиты раньше и исправно их платили – это будет вашим «плюсиком», если все наоборот – у вас отрицательная кредитная история – вам могут отказать. Также снижаются ваши шансы при наличии еще непогашенных кредитов. Это ухудшает вашу платежеспособность, а значит банку может потребоваться дополнительное обеспечение.

После вынесения банком положительного решения о выдаче кредита вам нужно заплатить автосалону взнос своими деньгами, а затем банк перечисляет кредитные средства на счет салона. Обычно этот процесс занимает несколько дней. Затем вы забираете машину из салона и оформляете ее в залог. Обратите внимание, что оформить залог вы обязаны в течение оговоренного в кредитном договоре срока, к примеру, в течение месяца. Иначе начнутся штрафные санкции.
 
За что еще надо платить?

Автокредиты могут сопровождаться рядом комиссий. Перечислим основные из них. Так как оформление кредита довольно трудоемко, то часто возникают разовые комиссии за рассмотрение документов или предоставление кредита. Банк может также брать комиссию за безналичный перевод денег на счет автосалона. Практически всегда комиссия будет сопровождать снятие наличных денег.

Затем, уже при выплате кредита банку могут возникать комиссии за сопровождение, или на расчетно-кассовое обслуживание, от названия суть не меняется - это ежемесячные комиссии, которые клиент уплачивает помимо погашения основного долга по кредиту и процентов.

Зная все эти варианты, вы без труда сможете подсчитать итоговую стоимость кредита.
Итак, учитывая эти моменты, вы сможете подобрать среди автокредитов тот, который будет для вас наиболее приемлемым – и по простоте оформления, и по «экономике» кредита. 

И напоследок позвольте пару советов – если вы принимаете решение брать кредит на покупку автомобиля – взвешенно подойдите к своему решению. Постарайтесь, чтобы над вами не возобладали только эмоции. Общеизвестно, что в прошлые годы часть автокредитов люди брали на покупку дорогих автомобилей, не рассчитывая на то, что дорогой автомобиль будет также дорог и в обслуживании. Сегодня банки гораздо строже подходят к платежеспособности клиента и понимают, что автомобили могут потерять в цене довольно много, поэтому являются довольно рискованным залогом.

В связи с этим доля собственного участия клиента возросла. Учитывайте это и вы, когда вы берете кредит на автомобиль - ведь он неизбежно будет дешеветь. Это, как принято считать теперь, даже не 10% в год, а может быть и более. Вы же платите не только за автомобиль, но и за пользование кредитными деньгами банка. Можно сделать нехитрый расчет и узнать, насколько реальная стоимость машины по окончании срока кредита будет отличаться от той суммы, которую вы потратите на нее.

Например, если цена автомобиля 15тыс.долларов США в эквиваленте, а вы взяли кредит на 65% (9,6тыс.долл США в эквиваленте) на 5 лет и внесли своими деньгами 45% стоимости, то через пять лет ваш автомобиль обойдется вам на 40% дороже его первоначальной стоимости (это около 21 тыс. долл. США), причем без учета страховки и расходов на эксплуатацию. С другой стороны, за пять лет машина как минимум наполовину потеряет в цене (7,5тыс. долл США), так что разница впечатляет.




Поэтому самое главное, на что нужно опираться при решении взять кредит на автомобиль - не только банк, но и вы сами должны быть на 100% уверены в том, что для вас не составит труда даже при некотором снижении ваших доходов погашать кредит в дальнейшем. Иначе средство передвижения может стать для вас непосильной роскошью.

Вопросы:
1. Чем принципиально отличается выбор кредита в зависимости от продавца (автосалон или физическое лицо)?
2. Если вы покупаете подержанный автомобиль, как стоит выбирать кредитную программу?
3. Какие способы обеспечения банк принимает по автокредиту?
4. Какие дополнительные расходы по автокредиту возникают в случае залога автомобиля? В случае поручительства?
5. Что такое кредитная история и как она влияет на вынесение банком решения по кредиту?
6. Какие дополнительные комиссии могут сопровождать автокредит?


Определения:
Обеспечение кредита
– это движимое и недвижимое имущество, служащее для кредитора залогом полного и своевременного возврата заемщиком полученных в кредит средств и уплаты им причитающихся процентов. Оно предоставляется заемщиком при оформлении ссуды и находится в распоряжении банка (полностью или частично) до погашения кредита.

Залог — один из основных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляющий собой комплекс прав кредитора в отношении имущества, предаваемого в залог. Залог означает, что в случае неисполнения заещиком обязательств, имущество будет продано в счет погашения долга.

Кредитная история — информация о физическом или юридическом лице как о заемщике кредита. Содержит сведения o количестве банков или других финансовых учреждений, доверяющих заемщику денежные средства, о продолжительности кредитных отношений, сумме кредитов, интенсивности получения и погашения кредитов.

Стоимость кредита – это сумма, которую заемщик выплачивает кредитору за пользование кредитом. Главными составляющими стоимости кредита являются процентная ставка, комиссии, сборы и страховая премия.


Автор: Елена Святина, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by  
Задать вопрос


Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:  
E-Mail:  
Защитный код:    Код
Вопрос:
 
 
 
 


 
Генеральный партнер проекта
сундук