Все о страховании в Беларуси, страховые компании  >  Аналитика  >  КАСКО для водителей и… космонавтов

КАСКО для водителей и… космонавтов


19 августа 2013                                                                                                                                                  на правах рекламы

«О страховании - экспертно»

КАСКО для водителей и… космонавтов

Infobank.by посмотрел на звездное небо, по которому проносился белорусский спутник БКА (БелКА-2), и подумал - вот это скорость! А ведь кто-то же должен был застраховать космический аппарат. Наши поиски привели нас в Промтрансинвест.

Оказалось, что именно эта компания застраховала первую БелКу и принимала непосредственное участие в страховании второй.
Но спутников в нашей стране пока что не очень много. Автомобилей гораздо больше. И Промтрансинвест их тоже страхует.

Так как Infobank.by не является счастливым обладателем даже самого захудалого спутника, для сотрудников, осуществляющих страхование космических аппаратов, мы вряд ли представляем какой-либо интерес в качестве клиента. Они – люди серьезные  и отвечать на праздные вопросы им недосуг. Мы и не настаивали. А вот с сотрудниками, которые работают с КАСКО, пообщаться удалось.

На вопросы Infobank.by отвечала заместитель начальника отдела страхования физических лиц Шоломицкая Антонина Николаевна.


Антонина Шоломицкая

Антонина Шоломицкая
 
Уж что такое КАСКО Infobank.by знает не хуже самих страховщиков. КАСКО давно представлено на белорусском рынке. Существует масса предложений, которые разнятся и по цене, и по срокам, и по охвату страховых случаев. Тем не менее, мы хотим уточним отдельные вопросы.

- Почему, выбирая из десятка предложений по КАСКО, человек должен выбрать именно Промтрансинвест?

- Скажем, потому что у нас довольно гибкие тарифы. И много факторов, влияющих на размер скидки.

Например, скидки по автомобилям, которые приобретаются в салонах. Если есть документы, подтверждающие факт приобретения машины в салоне, в течение 6 лет действует понижающий коэффициент. Он также работает, если автомобиль приобретается с привлечением банковского кредита.

Есть скидки за комплексное страхование. Если  у вас есть страховые полисы Промтрансинвеста по другим видам страхования, то за счет скидки по КАСКО эти страховки получаются практически бесплатными.  И чем больше сумма взноса по любому виду добровольного страхования от нашей компании, тем больше скидка по КАСКО.

- А если забежать немного вперед и сравнить условия ваших выплат по КАСКО с условиями других страховщиков?

- И в этом плане мы можем дать фору многим страховым компаниям.

Набор страховых рисков, которые принимаются на страхование, в большинстве компаний практически одинаков. Например, если есть огневые риски, они у всех включены в полис. Если исключен гидроудар, то его нет ни у кого.

Однако, как говорится, и размер имеет значение. Сегодня на рынке КАСКО мелкие выплаты решают все. Это постоянный камень преткновения. Будут ли выплаты по мелким царапинам или нет? Надо ли подтверждать их возникновение справкой или нет? У кого-то выплаты по царапинам не могут превышать 3% от страховой суммы, у кого-то - 5%, а у кого-то - 7%. Кто-то за них вообще не платит!

Сегодня преимущество Промтрансинвеста в том, что по КАСКО мы платим за все неприятные мелочи, которые могут произойти с автомобилем.

Это, конечно, сказывается на страховом тарифе, поэтому мы не предлагаем самый маленький тариф. Тот, кто ориентируется только по тарифу, скорее всего, примет решение не в нашу пользу. Но, что касается выплат, мы заплатим и за мелкие повреждения. И это нравится автовладельцам.

- А что именно вы можете предложить водителю в плане выплат за незначительные повреждения автомобиля?

- Мы платим за мелкие повреждения кузова (сколы, царапины) до 3% от страховой суммы без справок компетентных органов, но только в том случае, если их возникновение не связано с  противоправными действиями третьих лиц.

Следует отметить, что существует градация в зависимости от страховой суммы. Если эта сумма менее 15 тысяч долларов – без справок можно обращаться 1 раз в год. Если страховая сумма от 15 до 30 тысяч долларов – 2 раза. Свыше 30 тысяч – нет ограничений по количеству обращений.

Выплаты по повреждению деталей остекления, наружного освещения транспортного средства в результате попадания посторонних предметов и тел производятся также неограниченное количество раз без обращения за справкой в компетентные органы, независимо от размера ущерба и величины страховой суммы.

- Вы предлагаете какие-то виды франшиз?

- Слово «франшиза» для страхователя звучит как-то страшно и даже ругательно. Франшизу не любят ни страховые агенты, ни клиенты.

Франшиза – это по сути невозмещаемая часть ущерба. С финансовой точки зрения, франшиза незначительно понижает сумму страхового взноса, а при выплате – ее роль существенна. Поэтому, можно сказать, что страхователю это не выгодно.

Применение франшизы имеет скорее стимулирующую функцию для автовладельца - беречь свой автомобиль, даже если он застрахован.

- Вы предлагаете «мультидрайв»?

-Конечно. «Мультидрайв» у нас распространяется на неограниченное количество людей. У нас можно оформить КАСКО как на одного человека (конкретного водителя), так и независимо от того, кто будет управлять застрахованным автомобилем.

- А как обстоят дела с выездом за границу? Действует ли ваше КАСКО в России, Польше или Прибалтике?

У нас можно заключить договор КАСКО с действием на территории Республики Беларусь. А можно – во всех странах мира.

По договору КАСКО с возможностью выезда за границу тариф будет, конечно же, немного выше. При этом, если клиент не часто ездит за границу, мы рекомендуем заключить договор, действующий на территории Беларуси, а непосредственно перед поездкой расширить территорию действия договора и просто доплатить некоторую сумму. Таким образом, клиент экономит деньги.

- Что происходит, когда машина с вашим КАСКО получает повреждения за пределами Беларуси?

За границей есть сюрвейеры (аварийные комиссары) – это организации, которые от имени Промтрансинвеста осуществляют осмотр аварийного автомобиля и другие необходимые действия при наступлении страхового случая.

В целом, порядок действий при наступлении страхового случая такой же, как и в Беларуси. В любом случае необходимо учитывать и соблюдать местное законодательство. Например, необходимость вызова дорожной полиции в случае ДТП.

- Иногда КАСКО предлагают даже в банках. С чем это связано?

- Часто «кредитный» автомобиль становится объектом залога, т.е. обеспечением по кредиту. И его обязательно надо страховать.

Бывает, банк сам выступает страховым посредником и от имени страховой компании заключает договоры страхования. В некоторых случаях банк просто направляет клиента в конкретную страховую компанию для того, чтобы кредитополучатель страховался именно в ней, потому что доверяет этой компании. Бывают и более сложные схемы сотрудничества с банками.

Такое сотрудничество выгодно всем сторонам: у клиента – страховка со скидкой, у банка – кредит обеспечен страхованием, у страховой компании – дополнительное привлечение клиентов. 

- Есть ли какие-то скидки для страхователей, которые без происшествий отъездили весь предыдущий год?

Если вы страховались по КАСКО и не обращались по страховым случаям, то в следующем году у вас будет скидка, связанная с «безубыточностью», и вторая скидка – как постоянному клиенту. И несмотря на то, что машина стала старше на год, и возможно в связи с этим в расчете появится повышающий коэффициент, с другой стороны – появляются две скидки, в результате итоговая сумма взноса может существенно снизиться, до 20%. 

- Какой автомобиль можно застраховать?

- Технически исправный, зарегистрированный или подлежащий регистрации в установленном порядке. По маркам и типам никаких ограничений нет. Конечно, предварительно производится осмотр и проводится оценка автомобиля, принимаемого на страхование.

- Имеет ли значение возраст машины при страховании в Промтрансинвесте?

- В Минске на сегодняшний момент есть тенденция к постоянному обновлению парка автомобилей. У нас в городе все больше и больше новых машин.

А когда люди покупают дорогой автомобиль, они все-таки охотнее склонны его страховать, нежели когда речь идет об автомобиле, которому лет 15. Поэтому, когда парк все больше обновляется, страхование все больше развивается.

Машины до 6 лет мы страхуем «без учета износа». Это означает, что выплата страхового возмещения за детали, подлежащие замене, осуществляется из расчета стоимости новых деталей, без учета их износа, т.е. возмещается полная стоимость таких деталей.

Мы сами заинтересованы в том, чтобы принимаемые на страхование автомобили были новые, на гарантии, хотя бы потому, что владельцы более бережно к ним относятся. Поэтому мы стараемся привлечь покупателей авто из салонов. У нас не обязательно должны быть договорные отношения с каким-то автомобильным домом. Человеку достаточно прийти к нам с документом, подтверждающим покупку автомобиля не старше 6 лет в салоне, и мы предоставим ему скидку.

Не секрет, застраховать можно все, что угодно. Вопрос в тарифе. В большинстве случаев, чем старше автомобиль, тем выше страховой тариф.

- В какой валюте оформляется договор по КАСКО?

- Валюта страхования – белорусские рубли, доллары, евро, российские рубли. В зависимости от  того, в какой валюте установлена страховая сумма и уплачен страховой взнос, в той же валюте будет производиться и выплата страхового возмещения.

- Обязательно ли уплачивать взнос сразу?

У нас можно уплачивать взносы по КАСКО 1, 2, 3, 4 и 6 раз в год. Если взнос уплачивается путем удержания из заработной платы, то уплата может быть помесячной, т.е. 12 раз в год. 

- А если страхователь забывает уплатить очередную часть взноса?

Мы стараемся отслеживать и напоминать каждому нашему клиенту по телефону о приближении срока уплаты очередной части взноса. Практикуем также SMS-рассылку уведомлений.

Кроме того, в случае невозможности по каким-либо причинам уплатить очередной взнос в установленный договором срок (временные финансовые затруднения, нахождение за границей и т.п.), мы можем предоставить нашему клиенту до 14 дней отсрочки по уплате очередной части взноса. На следующий день после истечения отсрочки договор страхования прекращается.

Если человек находится за границей, он может уплатить очередной взнос, например, при помощи международного, в т.ч. электронного, перевода. Но чаще приходят родственники, друзья клиентов и при наличии необходимых документов уплачивают взнос.
 
- Часто можно услышать: «Я хороший водитель. У всех есть обязательная страховка. Зачем мне еще и КАСКО?». Что можно сказать таким людям?

- Эти люди обычно рассчитывают на то, что если их автомобиль разобьют, то им заплатят по обязательной страховке виновника. Но там ограничение в выплатах – до 10 тысяч евро. А сегодня все больше и больше дорогих машин, ущерб в результате ДТП по которым может быть значительно больше.

Кроме того, при обязательном страховании выплаты всегда рассчитываются с учетом износа.

Можно сказать, что слепо рассчитывать на возмещение вреда по обязательному страхованию не стоит. Поэтому, чем дороже автомобиль, тем меньше расчет на «обязаловку».

Еще один неприятный момент, обязательное страхование действует только на случай ДТП. В отношении других случаев страховка не работает.

- Как происходят выплаты по КАСКО в Промтрансинвесте?

- Выплата страхового возмещения может осуществляться двумя способами. Либо по калькуляции, составленной экспертом-оценщиком, наличными деньгами (это распространяется, как правило, на негарантийные машины), либо путем оплаты счетов СТО  (для новых автомобилей, которые застрахованы без учета износа).

- Получается, если что-то случилось с гарантийным автомобилем, клиент едет на СТО, а вы платите автомеханикам?

- Сначала страхователь обращается к нам и получает направление на конкретный автосервис, на конкретные ремонтные работы. Потом едет туда ремонтируется, а счет приходит в Промтрансинвест.

- Сколько времени занимают выплаты?

При наличии всех необходимых документов вы получите страховое возмещение в течение нескольких дней. Но в процессе сбора документов практически всегда направляется запрос в компетентные органы, в основном – в ГАИ. Это, пожалуй, единственное, что может увеличить указанный срок и повлиять на это мы не в силах. В таком случае от момента заявления до выплаты может уйти около месяца.

- Может быть, есть какие-то тонкости при страховых случаях с КАСКО?

Чаще всего ГАИ описывает только внешние повреждения. А когда автомобиль приезжает на СТО, выявляются еще и скрытые повреждения. Поэтому существует такая процедура, как дополнительный осмотр, и страхователю надо второй раз обратиться к нам, чтобы эти дефекты были зафиксированы.

Бытует мнение, что при страховом случае все вопросы можно решить со страховым агентом, который заключил данный договор страхования. Чаще всего агент вам не поможет. Необходимо обращаться к специалистам, непосредственно работающим со страховыми случаями. Тем более, в крупных компаниях имеются специализированные центры и подразделения, где работают профессионалы, занимающиеся урегулированием убытков.

- А если авария произошла глубокой ночью в субботу, и до отдела урегулирования убытков дозвониться не удалось?

- Сначала вы вызываете ГАИ, а нас информируете в течение 2 дней. Даже если этот срок упущен, то главное – оставить машину в том же состоянии, что и непосредственно после ДТП, не ремонтировать ее до осмотра экспертом – и вам обязательно выплатят страховку. Хотя к страховщику следует обратиться как можно раньше.

- Какие бывают особенности при работе с клиентами, приобретающими КАСКО?

- Сразу отвечу, что все клиенты для нас одинаково важны. Хотя в работе с разными клиентами  бывают свои нюансы.
Иногда человек берет кредит на покупку машины и обращается к нам за КАСКО. При получении кредита многие готовы на все, даже на страхование, хотя считают страхование бесполезной тратой денег. При этом, если  задолженность перед банком меньше, чем стоимость автомобиля, клиент настаивает на страховании автомобиля лишь на сумму задолженности.

Это так называемое пропорциональное страхование. В таком случае мы можем заключить договор. Однако, при наступлении страхового случая ущерб будет возмещен лишь частично, пропорционально отношению страховой суммы (той самой задолженности по кредиту) к действительной стоимости автомобиля.

И на вопрос: «А почему у меня 1000 долларов ущерб, а мне заплатили только 500?» можно лишь ответить: «Таковы условия договора страхования. Вы сами на них настаивали…».

Хотя, достраховать автомобиль до полной стоимости всегда возможно, но это уже на следующий страховой случай.

- Вы уже давно работаете на белорусском рынке, можно ли сказать, что бренд помогает увеличивать прибыль и привлекать страхователей?

- Мы – третья компания в рейтинге белорусских страховщиков. У нас разветвленная региональная сеть, налажена взаимосвязь с дилерскими центрами и СТО, где можно отремонтировать автомобиль, а мы оплатим ремонт. Имеется специализированный центр урегулирования убытков. Наши эксперты-оценщики аттестованы в Белорусском бюро по транспортному страхованию.
Как говорят, западные финансисты: «Имя, история, капитал».  У нас это все есть.

- На каких принципах вы строите отношения с клиентами?

- Наверное, главное – это работа с клиентом и для клиента. К этому можно отнести многолетнее сопровождение клиента. Важно не просто заключить договор страхования, а выстроить долгосрочные взаимовыгодные отношения. 

При изменении страховых продуктов мы всегда предложим клиенту наиболее оптимальный вариант страхования, при появлении новых страховых услуг мы стараемся своевременно информировать о новинках клиента. Прекращая предоставление страховых услуг на определенных условиях,  наш клиент все равно не останется без защиты Промтрансинвеста.

- И последний вопрос – во сколько же обходится КАСКО для клиента? Допустим, наша машина стоит 20 тысяч долларов, сошла с конвейера в 2011 году. Нам нужны: мультидрайв и страховка при выездах за границу. Без франшиз. В вашей компании заключена также обязательная «автогражданка». Платим долларами. Рассрочка в 4 этапа. Машина приобретена в салоне. Раньше в компании мы не страховались.

- Страховой взнос составит 1122 доллара.

- А на следующий год, если не было страховых случаев?

- Взнос составит 976 долларов. Как видим, разница существенна.

Infobank.by внимательно выслушал свою собеседницу из Промтрансинвеста и понял элементарную истину. 

На белорусском рынке много КАСКО и от частных, и от государственных страховщиков. Но Промтрансинвест изо всех сил стремится стать лучшим среди страховых компаний. И делает для этого все. Поэтому и условия страхования приемлемые, и сервис на должном уровне.

А что для космонавтов?.. Об этом, наверное, в другой раз.


 «О страховании - экспертно»:




сундук