Каско для вашей машины
 5 мая 2009 г.

«Налетай! Торопись! …» или каждому автомобилю свой полис КАСКО

Не знаю, как Вы, а я не сомневаюсь - лето наступит вот-вот. Есть несколько верных признаков: бабушки на лавочках у подъездов, первые одуванчики и … пробки на дорогах. С каждым днем машин становится заметно больше. Похоже на автовладельческий бум!

К сожалению, от этого наши дороги только опаснее...

О том, что страхование – наиболее действенный метод защиты от финансовых потерь из-за неудач на дорогах, уже никто не спорит. Если Вы сомневаетесь, значит, Вам просто до сих пор везло.

Да простят меня страховщики за вольные определения, страховой полис – это своего рода инвестиции в автомобиль, которые с лихвой окупятся в случае аварии или художеств безвестных хулиганов. Если же за период страхования ничего не произойдет, деньги, потраченные Вами на страховку, заработает страховая компания. Но разве такое положение дел можно считать неудачей? В любом случае - рисковать большим или малым - решать Вам.

А для тех, кто уже решил - несколько слов о страховании КАСКО и о том, как разобраться в предложениях страховых компаний.

Страхование КАСКО – это защита от непредвиденных затрат в случае нанесения вреда Вашему автомобилю по вине любого лица, в том числе и Вашей, или без чьей-либо вины. Сравните с ОСАГО, по которому застрахована Ваша ответственность и которое подразумевает возмещение вреда, причиненного автомобилю только потерпевшего и только в ДТП. Ваш же автомобиль по страховке ОСАГО восстанавливаться не будет. Все повреждения вне ДТП также возмещаются за Ваш счет.

На настоящий момент на страховом рынке республики по страхованию КАСКО работают почти все зарегистрированные страховые компании. Каждая из них старается преуспеть в борьбе за клиента. Поэтому будьте уверены – задачу «обмануть» никто не ставит.

Другое дело, что условия страхования, такие похожие на первый взгляд у всех, на самом деле существенно отличаются. Самое главное – правильно расставить приоритеты. Оптимальным сочетание «цена-качество» будет для каждого конкретного случая своим. Вот поэтому такие диаметрально противоположные отзывы об одних и тех же страховых компаниях.

Итак, начнем.

В первую очередь необходимо выяснить круг компаний, которые возьмутся страховать Ваш автомобиль. Первый критерий здесь – возраст автомобиля.

Наименование компании

Предельный возраст автомобилей, принимаемых на страхование

Примечание

БРУСП «Белгосстрах»

не установлен

в зависимости от состояния автомобиля;

по варианту страхования – до первой выплаты – не старше 15 лет

СООО «Белкоопстрах»

до 14 лет включительно

-

СО «Купала»

не установлен

имеется ограничение по стоимости автомобиля

Би энд Би Иншуренс Ко.

10 лет включительно

ограничение по возрасту – для новых клиентов, впоследствии возраст автомобиля значения не имеет

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

13 лет включительно

-

ТАСК

8 лет включительно

-

Промтрансинвест

не установлен

-

Белнефтестрах

не установлен

-

Белвнешстрах

10 лет включительно

-


Далее нужно учесть, для каких целей Вам нужна страховка.

Если у Вас «кредитный» автомобиль, то весь выбор сводится к перечню тех компаний, который предлагает Вам банк.

Если Вы используете автомобиль в качестве такси, то застраховать его по КАСКО можно в БРУСП «Белгосстрах», СООО «Белкоопстрах», Промтрансинвест, Белвнешстрах и некоторых других.

В случае, когда автомобиль используется только в летнее время (в дачный сезон) или в выходные дни, Вам целесообразнее всего воспользоваться услугами страховой компании, предлагающей специальные программы страхования при таком режиме использования автомобиля.

Следующий важный момент - какой вариант страхования предложат Вам страховые компании – с учетом износа или без его учета.

Вариант без износа – это страхование, при котором не учитывается износ частей и деталей транспортного средства. При наступлении страхового случая старую деталь меняют на новую. Безусловно, этот вариант предпочтителен во всех случаях, и если есть возможность, нужно выбрать именно его, не смотря на то, что он дороже. Но по такому варианту страхования страховые компании устанавливают возрастной ценз.

Наименование компании

Предельный возраст автомобилей, принимаемых на страхование по варианту «без износа»

БРУСП «Белгосстрах»

до 10 лет включительно

СООО «Белкоопстрах»

до 10 лет включительно

СО «Купала»

до 5 лет (в исключительных случаях – до 10)

Би энд Би Иншуренс Ко.

до 5 лет включительно

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

до 7 лет включительно

ТАСК

после осмотра

Промтрансинвест

до 7 лет включительно

Белвнешстрах

до 6 лет включительно

Белнефтестрах

после осмотра


Вариант с износом предполагает страховые выплаты по формуле «старое за старое». Это значит, что стоимость запасных частей и деталей автомобиля будет рассчитана исходя из цены новой детали завода - изготовителя за минусом износа. С одной стороны, износ определяется единообразно всеми страховыми компаниями по таблицам, утвержденным Белорусским бюро по транспортному страхованию. Но тут есть маленькая собенность.

Например, ЗАО "СК "Белросстрах" (объединенные Бролли и АльВеНа), СО «Купала» и БРУСП «Белгосстрах» предлагают своим клиентам следующее преимущество: при расчете стоимости детали к цене завода-изготовителя прибавляется 30% (доставка и растаможка). Это делается для того, чтобы у клиентов была большая возможность, не смотря на процент износа, за выплаченные страховой компанией деньги приобрести новую деталь.

Это особенно существенно для дорогих автомобилей (8-10 тыс. долл. США) с дорогими запчастями. В этом случае износ почти полностью покрывается 30% надбавкой.

Наконец, важно уяснить для себя необходимый набор рисков.

Страховые компании предлагают два стандартных набора – полное или частичное КАСКО.

Полное КАСКО подразумевает все возможные риски – повреждение, противоправные действия третьих лиц (в том числе угон), стихийные бедствия, пожар, самовозгорание, взрыв, падение предметов, попадание камней, падение грузов (причем перечень у разных компаний может отличаться).

Частичное КАСКО не включает риск угона. Внимание! Уточните, предполагает ли частичное КАСКО риск противоправных действий третьи лиц (кроме угона). И ответьте на следующий вопросы. Велика ли вероятность угона Вашего автомобиля? Если нет, то нет смысла страховаться на полное КАСКО. Насколько благополучен Ваш район, двор? Стоит ли включать риск противоправных действий третьих лиц?

Очень важно заранее знать, что многие страховые компании отсекают «неперспективных» клиентов - владельцев недорогих авто. Затраты на их обслуживание при наступлении страховых случаев очень высоки (дорогостоящий ремонт, проблемы с СТО) и не всегда интересны страховым компаниям.

Вам следует знать, что многие компании устанавливают минимальный страховой взнос за первый срок страхования.

Наименование компании

Минимальный страховой взнос

на первый год страхования по полному КАСКО

БРУСП «Белгосстрах»

нет ограничений

СООО «Белкоопстрах»

нет ограничений

СО «Купала»

принимают автомобили старше 10 лет стоимостью выше 5000 долл.

Би энд Би Иншуренс Ко.

400

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

350

ТАСК

350

Промтрансинвест

300

Белнефтестрах

300

Белвнешстрах

400

Белингосстрах

250


После того, как вы определились с кругом страховых компаний, условия страхования Вашего автомобиля в которых можно рассматривать, сориентируемся в ценах.

Наименование компании

частичное КАСКО

полное КАСКО

БРУСП «Белгосстрах»

3,5-8%

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

3,5-10%

3,55-8,93%

Би энд Би Иншуренс Ко

4,57-5,14%

СО «Купала»

4,75 – 5%

Белвнешстрах

3,5-5,8%

ТАСК

3,5-6,5%


Теперь нужно понять, что за эти деньги предлагают страховые компании. И почему существует такой разброс в цене.

Цель страхования КАСКО - купить уверенность в том, что в нужный момент появятся деньги на ремонт, и автомобиль с минимальным перерывом окажется на ходу. Поэтому обратите внимание на то, что и как обещает выполнить компания при наступлении страхового случая. Это самое основное.

Как правило, страховщики предлагают три варианта урегулирования убытков: ремонт автомобиля на СТО из своего списка, ремонт на сервисе, выбранном клиентом, выплата денег по калькуляции.

Здесь важен перечень СТО, с которыми заключены у компании договоры (их репутация, загрузка, влияющая на продолжительность ожидания ремонта); нужно ли предварительно согласовывать выбор СТО, выплачивается ли разница между суммой по калькуляции и фактическими затратами на ремонт; как распределяются обязанности между компанией и клиентом при наступлении страховых случаев (кто доставляет автомобиль на экспертизу, кто собирает справки и документы); оговорен ли эвакуатор и сколько раз; в какие сроки происходит урегулирование страховых случаев. Нюансов много. Основные отражены в таблице.

Наименование компании

Срок

Эвакуатор

Другие особенности

БРУСП «Белгосстрах»

срок – 7 рабочих дней после получения всех необходимых документов и составления акта о страховом случае

оплачиваются расходы по транспортировке до ближайшего пункта ремонта или стоянки

(можно оформить дополнительную страховую программу «Помощь на дорогах»

собственные эксперты-оценщики + независимая экспертиза

риск угона и хищения только на территории РБ

СО «Купала»

срок – 7 рабочих дней после составления акта о страховом случае; до 14 дней со дня подачи заявления по мелким повреждениям;

В случае противоправных действий – после завершения производства по делу.

оплачиваются расходы по транспортировке до пункта ремонта или стоянки

самостоятельное урегулирование клиентом всех вопросов по страховой выплате со страховой компанией виновника в случае ДТП

Би энд Би Иншуренс Ко

7 рабочих дней, но на практике стараются в кратчайшие сроки

эвакуатор на любые расстояния (но повреждения при буксировке или перевозке транспортного средства, не являются страховым случаем)

помогает с реализацией годных остатков погибшего транспортного средства и рассчитывает годные остатки по реальным рыночным ценам;

можно оформить заявление о страховом случае в интернете;

виновнику ДТП для получения страховой выплаты достаточно расписки участников и фотографий с места ДТП;

повреждения при погрузке-разгрузке грузов не признаются страховыми случаями;

если автомобиль не используется более 24 часов, его нужно ставить на охраняемую стоянку, иначе – случай нестраховой;

время на охраняемой стоянке – с 22:00 до06:00

ЗАО "СК "Белрос-страх"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

5-10 рабочих дней после получения всех необходимых документов,

реально – стараются быстрее – до 10 дней с момента ДТП

возмещение документально подтвержденных расходов по транспортировке (буксировке) автомобиля с места ДТП до места стоянки (гаража) либо ремонта (оплачивается одна буксировка по страховому случаю) – до 5 % от страховой суммы (выдается карточка для вызова эвакуатора)

в случае ДТП достаточно справки ГАИ с места ДТП (это месяц экономии времени на урегулирование убытка)

телефон «горячей линии» в выходные дни

лояльные сроки подачи письменного заявления об угоне (хищении автомобиля) за рубежом – два рабочих дня после возвращения в Беларусь

не ждут закрытия дела по противоправным действиям 3-их лиц

Белнефтестрах

7 рабочих дней на составление акта и 5 рабочих дней на выплату

транспортировка до гаража, стоянки или места ремонта (подтвержденные расходы)

вопросы с компанией виновника ДТП решает клиент

оплачивается хранение поврежденного автомобиля на платной стоянке до 5 дней

БелИнгосстрах

15 календарных дней на составление акта и 5 рабочих дней на выплату

транспортировка до гаража, стоянки или места ремонта (подтвержденные расходы), но не более 5 % от страховой суммы

-


Наилучший вариант в любом случае – ремонт автомобиля на сервисе, предложенном страховщиком или выбранном клиентом, когда страховая компания оплачивает все счета. Единственная загвоздка в том, что возможна очередь на СТО. И все же не торопитесь к знакомым в гараж и на рынок поддержанных запчастей. Прежде дождитесь расчет калькуляции. Он может Вас неприятно удивить.

Дело в том, что не только стоимость деталей рассчитывается по ценам завода-изготовителя без учета оплаты услуг посредников и за минусом износа. Но и нормо-час за работу страховые компании вынуждены брать по государственным расценкам, утвержденным Белорусским Бюро по транспортному страхованию.

Важно выяснить, когда страховая компания будет считать транспортное средство погибшим. Дело в том, что если ожидаемые расходы на восстановительный ремонт автомобиля превысят определенный процент, то страховая компания выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью пригодных к дальнейшему использованию деталей и узлов. Этот процент колеблется от 75% до 85% (80% у Белгосстраха и ЗАО "СК "Белросстрах", 75% у Би энд Би Иншуренс, Белнефтестрах).
 
Стоимость годных остатков определяется по среднерыночным ценам. Очень важно выяснить, помогает ли компания в реализации годных остатков. Также немаловажен факт, насколько быстро компания реагирует на заявления о страховых случаях, чтобы годные остатки не успели окончательно обесцениться. Представляется ли в таких случаях эвакуатор, как срочно выезжает специалист для оценки повреждения и т.д.

Следующий важный момент – что компания не будет оплачивать. Включается ли в условия страхования франшиза и на что она распространяется.
Франшиза – это часть убытка, не оплачиваемая страховой компанией. В основном она безусловная.

Наименование компании

Размер франшизы

На что распространяется

БРУСП «Белгосстрах»

не менее 100 евро при страховании такси;

по всем рискам

СООО «Белкоопстрах»

по соглашению сторон

-

СО «Купала»

по соглашению сторон в размере 5%

по каждому риску

Би энд Би Иншуренс Ко

безусловная франшиза 100у.е.

при повреждении авто на неохраняемой стоянке

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

5% от страховой суммы

по угону

ТАСК

по соглашению сторон

-

Промтрансинвест

по соглашению сторон

-

Белнефтестрах, Белвнешстрах

может быть установлена безусловная или условная франшиза по соглашению сторон

по ДТП

по бою стекол и зеркал

по угону


Кроме этого, нужно очень внимательно прочитать правила страхования, особенно в тех частях, где речь идет о страховых случаях, правах и обязанностях страховщика и страхователя.

Рассмотрев «минусы», приступаем к «плюсам» предложений.

В первую очередь, это возможность получать страховую выплату без справок из компетентных органов, что значительно ускоряет процесс урегулирования страховых случаев, а также во многих случаях позволяет избежать наложения штрафов и лишения водительских прав.

 

Наименование компании

Сколько раз

По каким случаям

По каким повреждениям

БРУСП Белгосстрах

2 раза в год

при повреждении остекления кузова транспортного средства (ветровое, задние, боковые стекла)

до 1000 евро

иные повреждения

до 200 евро для автомобилей производства стран СНГ

до 500 евро для автомобилей производства иных стран

СО «Купала»

2 раза в год

если в результате ДТП произошли незначительные повреждения деталей транспортного средства

суммарно до 5% от страховой суммы, но не более суммы, эквивалентной 1 000 долларам США

если в результате противоправных действий третьих лиц произошли незначительные повреждения кузовных элементов застрахованного транспортного средства (царапины, мелкие вмятины)

по фактическим затратам

без ограничений

в случае повреждения, уничтожения деталей остекления кузова и приборов внешнего освещения транспортного средства в результате попадания и/или падения посторонних предметов и/или тел, не вызванного противоправными действиями третьих лиц;

при краже с застрахованного транспортного средства значков и эмблем

Би энд Би Иншуренс Ко

2 раза

в случае одностороннего ДТП на проезжей части или стоянке при незначительных повреждениях кузовных элементов, стекол или оптических элементов

по фактическим затратам

ЗАО "СК "Белрос-страх"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

2 раза

по ДТП и противоправным действиям 3-их лиц

до 5% от стоимости автомобиля

не ограничено

по деталям остекления

ТАСК

не ограничено

по ремонту элементов, которые можно отрихтовать и покрасить без их замены

по фактической стоимости

Белнефтестрах

без ограничений

повреждениях (бое) стекол, приборов наружного освещения, зеркал, антенны

до 5 % от страховой суммы, но не более суммы, равной или эквивалентной 1000

при ДТП с участием только транспортного средства Страхователя в случае незначительных повреждений, а также повреждениях транспортного средства в результате столкновения (наезда, удара) с дикими и домашними животными и птицами, падения на транспортное средство какого-либо предмета.

БелИнгосстрах

без ограничений

по всем рискам

до 7% стоимости автомобиля

СООО «Белкооп
страх»

без ограничений

мелкие повреждения кузова

до 3,7 % стоимости автомобиля

детали остекления

до 500 у.е.

Белвнешстрах

без ограничений

при ДТП с участием только транспортного средства Страхователя в случае незначительных повреждений, а также повреждениях транспортного средства в результате столкновения (наезда, удара, падения на транспортное средство какого-либо предмета.

до 10% стоимости автомобиля но не более 2000 евро


Кроме того, есть еще и скрытые плюсы.

Название компании

Дополнительные плюсы

БРУСП «Белгосстрах»

страхователь может заменить транспортное средство, указанное в страховом полисе на другое транспортное средство на срок до окончания действия прошлого договора

скидки (до 10%) за комплексное страхование в компании (приобретение второго и последующего договора иного вида страхования)

скидки при перезаключении договора страхования на новый срок в случае отсутствия страховых выплат

возможно предоставление отсрочки в уплате очередной части страховой премии

время, когда автомобиль должен находиться на охраняемой стоянке – с 00:00 до 06:00

ЗАО "СК "Белросстрах"
(объединенные Бролли и АльВеНа)

каждому клиенту предоставляется личный консультант по страхованию, сопровождающий клиента по всем вопросам на протяжении действия договора;

если автомобилю не более 4-х лет, могут организовать ремонт у дилера автомобиля без гарантии

скидки для членов многих автомобильных клубов

дополнительно можно застраховать водителя и пассажиров от несчастных случаев – интересные условия (1200 долл. ответственность на каждого при дополнительных 32,4 долл. взноса и при этом – скидка на КАСКО)

в полис можно записать до 5 водителей, которые будут управлять автомобилем без удорожания полиса

время, когда автомобиль должен находиться на охраняемой стоянке – с 00:00 до 06:00

могут принять за действительную стоимость Вашу цену, если она отличается не больше, чем на +\- 10% от среднерыночной

скидки для водителей старше 37 лет

Би энд Би Иншуренс Ко

скидки (10%) за безаварийность при перезаключении договора на следующий год, даже если выплаты были, но их сумма не составила более 50% от страхового взноса

при заключении договора на следующий срок бесплатно выдается дисконтная карта AUTOHELP

возможность после выплаты восстановить страховую сумму до изначального размера путем доплаты страхового взноса

территория действия страхования – весь мир кроме зон конфликтов без удорожания стоимости страховки

мультидрайв без ограничений по возрасту и стажу вождения без удорожания стоимости страховки

бесплатная противоугонная маркировка

очень хорошо оценивают стоимость автомобиля (реально)

возможен пересчет ранее начисленной суммы, если она еще не перечислена, если за время ожидания изменился курс

СО «Купала»

мультидрайв по умолчанию

БелИногосстрах

возможна отсрочка в уплате страхового взноса (части) на 1 месяц

ТАСК

стаж водителя, место стоянки автомобиля не влияют на стоимость страховки

Белнефтестрах

отсрочка в 30 дней по уплате страхового взноса при перезаключении договора страхования

возможность замены транспортного средства, указанного в договоре страхования, если выплаты не превысили 50% страхового взноса

письменное обращение в компанию в течение 5 рабочих дней и 3 рабочих дней после возвращения в Беларусь

предусмотрена ответственность компании в случае заниженной калькуляции стоимости ремонта, если сумма независимой экспертной оценки окажется более чем на 10% больше – начисляется пеня за каждый день просрочки невыплаченной своевременно суммы

Белвнешстрах

страны мира не влияют на стоимость страховки


Итак, осталось расставить приоритеты.

Если Вас беспокоят в первую очередь деньги, и простой Вашего транспортного средства Вас ничем не стеснит – выбирайте более дешевый вариант. Ведь если бы у вас не было страховки, Вам пришлось бы все решать самому. А так, по крайней мере, у Вас будут деньги.

Если же Вы постоянно нуждаетесь в автомобиле, и Вас интересует уровень сервиса – Ваш вариант более дорогой.

В любом случае полис КАСКО – не бесполезная трата денег. Это равномерное вложение в автомобиль с целью его долгосрочного использования не смотря ни на какие неудачи на дорогах.

Верных дорог и счастливого пути!
www.infobank.by