Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Новости компаний  >  Как эффективно бороться с недобросовестными заемщиками

Как эффективно бороться
 13 августа 2010 г.

Как эффективно бороться с недобросовестными заемщиками


Вчера, 12 августа 2010 года, в конференц-зале гостиницы «Беларусь» прошел круглый стол «Как эффективно бороться с недобросовестными заемщиками», организованный компанией EventMedia. Чтобы разобраться в нюансах работы с недобросовестными заемщиками и проанализировать схемы кредитных мошенничеств и банкротств собрались практикующие юристы и представители белорусских банков.

Выступая перед собравшимися, Евгений Саскевич, Главный юрисконсульт ОАО «Белгазпромбанк», поделился опытом взыскания кредитной задолженности. Дело в том, что имеют место случаи, когда кредитополучатели не просто перестают платить по кредитам, а предпринимают ряд действий, чтобы максимально усложнить взыскание задолженности банком. Например, предпринимаются шаги для признания заключенного кредитного договора недействительным, процесс взыскания умышленно затягивается всевозможными методами.

В связи с этим Белгазпромбанк, например, повысил требования к предоставляемым потенциальными кредитополучателями документам. Помимо копий документов теперь необходимо представлять и оригиналы.

В практике уже есть случаи, когда клиенты пытаются признать кредитный договор недействительным на основании того, что у директора не было надлежащего полномочия для совершения кредитной сделки. Если такое происходит, банк обязан вернуть клиенту проценты, а договоры залога признаются недействительными.

Также некоторые клиенты, по словам Евгения Саскевича, прибегают к ухищрениям, пытаясь доказать, что они не подписывали кредитный договор и на этом основании признать его недействительным. На практике такие действия клиента приводят к затягиванию процесса до 3-х месяцев, в то время как должник за этот срок может предпринять любые действия по выводу своих активов. Чтобы избежать сложностей, связанных с экспертизой подлинности почерка по одной подписи, которые, как правило, возникают, Белгазпромбанк ввел требование ставить не только подпись, но и полную расшифровку (ФИО) на каждой странице кредитного договора.

Резюмируя, Евгений Саскевич подчеркнул, что общая тенденция такова: клиенты становятся все более юридически подкованными и некоторые из них стараются любыми действиями противодействовать банку по взысканию долга.

Важность работы с дебиторской задолженностью подчеркнула в своём докладе и директор компании «ИПМ-Консалт центр права» Елена Телеш. Она рассказала, что при работе с дебиторской задолженностью необходима комплексность, начиная от проверки правомочий лиц, подписывающих договора, до деления всех контрагентов на группы и, соответственно, выработки своей стратегии общения для каждой из групп.

Как отметила Елена Телеш, важными критериями для успешного взыскания долга является системность и настойчивость. Дебиторам нужно постоянно напоминать о задолженности, причем делать это максимально вежливо и в корректной форме.

Далее слово взял известный юрист и судья хозяйственного суда г.Минска Андрей Бобков. Давая рекомендации по уголовно-правовым мерам воздействия на недобросовестных заемщиков, он акцентировал внимание участников круглого стола, что некоторые компании все шире используют всевозможные уходы от погашения своих обязательств. Для этого может использоваться, например, добровольная ликвидация предприятия или процедура банкротства.

К сожалению, по словам Андрея Бобкова, законодательство нашей страны сформулировано таким образом, что эффективно контролировать этот процесс невозможно, и кредиторы практически никак не могут воздействовать на руководство добровольно ликвидируемой компании. «С момента назначения ликвидатора начинается что-то непонятное, - сказал Андрей Бобков. - В отличие от процедуры банкротства, где все достаточно просто и прозрачно, методы воздействия на ликвидатора или ликвидационную комиссию существенно ограничены.»

В этой ситуации для успешного ведения дела необходимо максимально быстро подавать свои требования ликвидационной комиссии и добиваться их признания. Принятие собственниками решения о ликвидации - еще не достаточно для суда.

В этом решении должны быть указаны определенные действия, должно быть обращение в регистрирующий орган для получения выписки о том, что организация находится в стадии ликвидации. Должно быть размещено объявление в средствах массовой информации. Тогда суд не принимает исковые заявления кредиторов. Если же есть решение о ликвидации, но нет выписки, подобные дела рассматриваются в обычном порядке, поскольку процедура до конца не доведена.

Прекратить процедуру добровольной ликвидации можно только путем подачи заявления о банкротстве. «Желательно любую добровольную ликвидацию как можно быстрее превращать в принудительное банкротство, - посоветовал Андрей Бобков. - Тут есть плюсы для всех. Так как активы исчезают очень быстро, и не надо много времени, чтобы из организации, обладающей серьезной имущественной составляющей, сделать организацию, у которой на счете и в балансе ноль рублей

В определенных случаях успех приносит оспаривание сделок по выводу активов должника, которое допускается законодательством о банкротстве. Право на оспаривание сделок можно реализовать по сделкам, заключенным в течение 6 месяцев до открытия конкурсного производства в отношении удовлетворения требований одних кредиторов.
 
Так же Андрей Бобков отметил, что начало конкурсного производства еще не является основанием для снятия всевозможных ограничительных мер по пользованию имуществом (снятия залога). Открытие конкурсного производства действия этих договоров не прекращает. 

Далее Андрей Бобков остановился на субсидиарной ответственности учредителей. Он отметил, что есть два основания для привлечения к ответственности собственников: если руководитель видит, что исполнение обязательств перед одними кредиторами ведет к невозможности исполнения перед другими, или организация находится в стадии ликвидации и очевидно, что ее активов не хватает для погашения обязательств.
субсидиарная ответственность - дополнительная ответственность лиц, которые наряду с должником отвечают перед кредитором за надлежащее исполнение обязательств
В этой ситуации, в течении месяца,должностное лицо должно обратится с заявлением о банкротстве. Если же это не было сделано, то вся задолженность, возникшая после вышеуказанного срока, может быть взыскана по субсидиарной ответственности с собственников бизнеса. Андрей Бобков особо подчеркнул, что каждое дело о субсидиарной ответственности разбирается строго индивидуально.

На тонких моментах, возникающих при проведении крупных сделок, остановился партнер ООО «Архипенко, Горецкий и партнеры» (консалтинговая группа REVERA) Александр Горецкий. По его словам, сейчас на судебных исполнителях «висит большая нагрузка и огромная куча дел.»

Поэтому они иногда даже через 1-2 месяца после постановления суда не предпринимают никаких действий. Этим фактом и пользуются непорядочные люди.

Схема мошенничества такова: заключается договор купли-продажи с условием перечисления денег и последующей регистрацией перехода права собственности в кадастровом агентстве. Вначале регистрируется договор купли-продажи и проходит расчет. А когда клиент обращается в кадастровое агентство для регистрации перехода права собственности, ему отказывают, ввиду того, что на имущество продавца уже наложен запрет судебным исполнителем.

Александр Горецкий привел пример, когда у одного из продавцов недвижимости, имеется около 150 расчетных счетов по всей Беларуси, просто колоссальный объем задолженности - более 20 млрд. – и порядка 15 исполнительных производств в пользу разных контрагентов. При этом регистрацию договора купли-продажи Прокуратура признала неправомерной, и клиенты свои деньги за недвижимость так и не вернули.

В целом, круглый стол прошел в познавательной атмосфере и позволил вынести много информации, полученной не только от докладчиков, но и при общении в кулуарах.


www.infobank.by