Истоки страхования

Страхование: от Русской правды до ХХ века

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как деньги и кредит.

Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.

Интересна система страхования в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение.

Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений. 

С течением времени начало происходить обособление отдельных видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец XV века когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара».

Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию)

На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества.

В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.
К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.


Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

В России  первые упоминания о страховании, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимаем мы, найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого.
 
Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства.

Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”1 (ст. 3).

“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью округи”. (ст. 6).

“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).

В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве "дикая вира" является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество 

Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года.

Несмотря на бурное развитие страхования заграницей в России не было специализированной страховой компании аж до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам.

Следствием этакого непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались.

Начало возникновения в России института страхования относится к концу XVII столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке.

Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. Страховой тариф составлял 1,5% и вносился ежегодно. Что интересно, Екатерина II запретила страховать российское имущество в иностранных компаниях – в целях сокращения оттока золота за границу.

В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном Банке особую страховую контору для приема на страх товаров.

Российская империя была страной крестьянской, в ней было много деревень, деревни часто горели. Ущерб был велик. При крепостном праве клиентами страховщиков становились сами помещики: они страховали от огня свое имущество, а значит, и своих крестьян. Такое страхование в России было добровольным. Но грянул 1861-й, и потенциальными клиентами всех страховщиков стали десять миллион экс-крепостных, а ныне свободных крестьян.

Денег у бывших рабов не было, но пожары все равно были. В итоге царским указом было введено первое обязательное страхование – страхование от огня.

Страховали все: даже конуру и забор. Фактически, это был еще один налог. Если у крестьянина не было денег, деревенский староста в качестве страхового взноса забирал со двора кур, из дома - самовар, из коровника - корову.

В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная комиссия, в которую вошли видные общественные деятели России.

В результате ее деятельности было создано первое акционерное страховое общество - "Российское страховое от огня общество" с уставным капиталом в 4 млн. рублей, которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества.

Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль страхования - страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь".

В этом же году было создано "Второе Российское Страховое от огня Общество" с уставным капиталом в 1,5 млн. рублей.

С учреждением "Российского Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стало проводить операции и по страхованию от огня.

В январе 1846 года устав нового общества, получившего название «Саламандра», был утвержден Николаем I. Однако условия, на которых товариществу было разрешено осуществлять свою деятельность, были более жесткими, чем у его предшественников.

Ему была вменена обязанность получения купеческого свидетельства по первой гильдии, а также уплаты налога в 75 копеек с каждой тысячи рублей застрахованного имущества, не считая ставшей традиционной для страховых обществ пошлины в 25 копеек. Владельцами паев компании «Саламандра» стало более 400 физических и юридических лиц. В дальнейшем число пайщиков стремительно увеличивалось.


Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и операциями транспортного страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.

До конца XIX века в России были созданы и другие страховые организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское Страховое от огня Общество", "Русский Ллойд", "Варшавское Страховое от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".

Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений, как "Императорское Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали академиями пожарно-страхового дела.

Иностранные страховые компании были допущены в Россию только в 1885г., когда был снят запрет на деятельность иностранных компаний. Компании «Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен», «Генеральное Общество» (Франция, США) работали по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

Россияне вскоре стали задавать моду во всем мире: пионером стало страховое общество «Россия». Однофамилица страны, основанная в 1881 г. компания чутко реагировала на прогресс и общественные потрясения., и уже в начале XX века русские бросили вызов лидерам страхования. Общество «Россия» преуспело: были нередки случаи, когда клиенты шли не в знаменитые страховые компании – вроде конторы Ллойда – а в филиал российской компании.

На родине «Россия» тоже была в лидерах. За шесть лет существования она собрала миллион рублей страховой премии. Седьмой год жизни ознаменовался началом коллективного срахования от несчастных случаев – первого в империи. На пятнадцатый год павильон страховщиков на Нижегородской ярмарке посетил царь Николай II.

Начало XX века – время общества «Россия». Несмотря на смуту, а значит, и огромные выплаты из-за растущего ущерба, только один год стал убыточным. «Россия» - в отличие от тезки-страны - пережила одну мировую войну и две революции. К тому же, общество вкладывало деньги в строительство. К 1916-му по всей России у компании было тридцать девять зданий.

Успеху страхового общества во многом способствовал ее акционер, а потом председатель правления Александр Гучков - глава III Государственной думы, военный министр, интеллектуал и дуэлянт. Благодаря ему, «Россия» вышла на американский рынок.

Заокеанские агенты вербовали клиентов по-новому. США наводнила реклама страховщиков, которые знакомили потенциальных клиентов с условиями страхования и дарили мелкие подарки: карандаши с именем страхового бюро, календари на годы вперед и сигарные мундштуки, чьи футляры напоминали, что необходимо как можно скорее обезопасить свой кошелек от риска. Но и в этой жесткой борьбе «Россия» оказалась на высоте.

В США в 1914-м страховали от огня пятьдесят девять иностранных компаний: российское общество заняло пятое место, собрав шесть миллионов долларов. В страховании на случай смерти «России» тоже не было равных. Сотни тысяч россиян на случай своей смерти страховались в этом обществе. Полисы выдавали на полвека.


Таким образом, в конце XIX в. в царской России существовал вполне цивилизованный страховой рынок, на котором на равных основаниях и с равными правами действовали государственные и частные страховые компании, российские и зарубежные, городские и земские.

Активно осуществлялись операции по перестрахованию рисков за рубежом, прежде всего в Германии и Швейцарии. С другой стороны, страховое общество «Россия» осуществляло страхование в США, Германии, Турции, Греции и в других странах. С 1905 г. в процесс включились государственные сберегательные кассы, приступив к заключению договоров страхования жизни со своими вкладчиками.

Остановлен процесс был в 1918 году.

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".

28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году начался переход к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования.

Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.

6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании", которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР... государственное имущественное страхование частных хозяйств от... пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта".

Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий.

Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.

6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием".

Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег.
В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем - страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном обязательном страховании имущества колхозов, введены новые условия обязательного страхования.

В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.

В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. 

Успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании.

Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.

В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.

Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года N 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания. 

В  начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы.
«Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям.

Происходило достаточное демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование и укрепление страховой деятельности.

Сейчас в России насчитывается около 1200-1100 страховых компаний – цифра не маленькая. Сама же система страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется…
по материалам интернет источников www.osagoonline.ru, etelien.ru и др...