Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Интервью с Сергеем Витальевичем ДУБКОВЫМ

Интервью с С.В.ДУБКОВЫМ

Интервью с Сергеем Витальевичем ДУБКОВЫМ, Начальником Главного управления банковского надзора, членом Совета директоров Национального банка Республики Беларусь.

Сергей Витальевич, в 2007 году на банковский рынок страны пришел целый ряд новых участников. Что, на Ваш взгляд, этому способствовало?

Привлечение профильных инвесторов в национальную банковскую систему является одной из приоритетных задач Национального банка. Финансово состоятельный инвестор, обладающий необходимыми финансовыми и человеческими ресурсами, способный внедрить новые банковские технологии, может усилить национальную банковскую систему. Национальный банк несколько лет назад инициировал изменения законодательства по вопросу отмены «золотой акции» в банковской системе, получение странового кредитного рейтинга, разработку и принятие законодательных актов по гарантированию вкладов населения, ипотеке, стройсбережениям, кредитному бюро и другим. Благоприятствовало развитию банковского сектора принятие новой редакции Банковского кодекса, который строится на двух постулатах – расширении прав Национального банка, как регулятора банковского сектора, и либерализации банковских операций. Также была принята новая редакция Программы развития банковского сектора на 2001-2010гг. с учетом развития сектора за предыдущую пятилетку (2001-2006гг.).

Конечная цель в разных редакциях программы одна и та же. Белорусская банковская система должна быть конкурентоспособной на европейском банковском секторе. Было объявлено, что соглашение «Базель–2» является для нас основополагающим документом, который будет внедряться исходя из политических, экономических и социальных потребностей нашей страны. Благодаря всему этому, а также ряду других факторов, банковский сектор выступил лидером в экономике нашей страны.

Справка www.infobank.by: Вторая редакция Базельского соглашения, которое иначе называется «Базель-2», содержит рекомендации по совершенствованию техники оценки кредитных, операционных и других рисков и их управлению, а также рекомендации по развитию надзора над рисками, состоянием риск-менеджмента и рыночной дисциплины.


Скажите, пожалуйста, какие события в банковской сфере страны в 2007 году были наиболее значимы? Какие тенденции сохранятся в наступившем году?

Необходимо учесть, что активы банков растут уже длительный период примерно на 40-45% в год, причем доля проблемных активов существенно меньше 4%. Проблемные активы снижаются не только в относительных, но и в абсолютных величинах.

В свете вышесказанного в 2007 году сложилась ситуация, когда стала возможна продажа иностранным инвесторам контрольных пакетов акций восьми белорусских банков. Для нашей банковской системы, состоящей на сегодняшний день из 28 банков – это очень большой показатель. Наиболее яркими сделками явились:

  • Преобразование ЗАО «Славнефтебанк» – ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»
  • Покупка Внешэкономбанком 53%-ной доли в уставном фонде ОАО «Белвнешэкономбанк»
  • Увеличение доли Газпрома и Газпромбанка в уставном фонде ОАО «Белгазпромбанк» до 85%
  • Покупка восточноевропейской группой Home Credit 100% ОАО «Лоробанк»
  • Преобразование ЗАО «Атомбанк» - ЗАО «Дельта Банк»
  • Покупка 83% акций ОАО «Международный резервный банк» группой «Догмат».
  • А также сделка между Фондом «Horizont Capital» и ЗАО «Минский транзитный банк».

Инвесторы, пришедшие в малые и средние банки, серьезно их модернизируют, предоставляя более широкие возможности для развития, расширяя их продуктовую линейку. Эти банки готовятся выступить конкурентами нашим крупнейшим банкам, где государство владеет контрольными пакетами акций. Поэтому в свою очередь и государственные банки, чтобы не потерять свои рыночные позиции вынуждены проводить реорганизацию, оптимизацию и другие мероприятия.

Справка Национального Банка: прирост активов банков за 2007г. составил 43%. Совокупный уставный фонд по системе банков на 01.02.2008г. составил 4 545,5 млрд. рублей. Концентрация уставного капитала в четырех государственных банках (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк и Белинвестбанк) составила 83,9%.


И следующий немаловажный вопрос – государство готово рассмотреть вопрос о продаже иностранным инвесторам контрольных пакетов акций в ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «БПС-Банк», а в ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» видеть инвесторов в качестве миноритарных акционеров. С учетом роли и места данных банков в банковской системе нашей страны, инвесторы в данные банки должны быть мировыми лидерами банковского сектора. Также все четыре банка готовы выпустить свои IPO, которые будут выступать как инструмент привлечения внешних ресурсов. Обращаю внимание, что IPO – это всего лишь инструмент, популярный, но один из многих.

Сергей Витальевич, а какие критерии оценки применяет Нацбанк Беларуси к инвесторам?

Здесь необходимо учесть два момента. Первое – критерии для частных банков устанавливают частные инвесторы. Со своей стороны мы выдвигаем следующие требования – чтобы капитал был максимально прозрачен, легален и собственен, и чтобы инвестор предоставил новые технологии. При этом мы не конкретизируем по числовому параметру объем капитала, не конкретизируем, какие это должны быть технологии. Единственное требование – выполнение индикативных параметров, прописанных в нашем программном документе – Программе развития банковской сектора страны.

Второе. Когда Национальный банк реализовывает пакеты акций свой дочерних банков, то установлены условия к инвесторам об увеличении активов таких банков на 1 млрд. долларов США за три года. Аналогичных критериев придерживалось Правительство, когда реализовывались пакеты акций, в частности, Славнефтебанка. Данный рост активов банка может обеспечить только достаточно крупный инвестор, обладающий необходимыми ресурсами и технологиями.

Сейчас, когда мы вышли на продажу акций наших крупнейших четырех банков, в той или иной степени, критерии будут только ужесточаться. Потому что приобрести такой банк - это получить сразу большой объем рынка, от самочувствия которого зависит вся банковская система. Причем необходимо учитывать определенные страновые риски, исходя из того, что нашими основными торговыми странами – партнерами являются Россия, ЕС, СНГ, Азия и Африка.

Сейчас квота на участие иностранного капитала закреплена на уровне 25%. Будет ли в ближайшее время эта квота увеличена?

Квота на участие иностранного капитала не критична. Сейчас доля иностранных инвестиций порядка 10-11%. Как видите, до 25% еще далеко. И в целом, этот параметр – вопрос договорных отношений с ВТО.

Сергей Витальевич, планируется ли в будущем открытие филиалов иностранных банков в нашей стране?

Открытие филиалов иностранных банков – щепетильный вопрос. В чем здесь проблема? В настоящее время белорусская банковская система – небольшая, слабомощная. И без наращивания соответствующей мощи она не будет конкурентоспособна. Таким образом, стоит вопрос о капитализации банковской системы, и в частности, о капитализации государственных банков. Мы имеем удачные примеры капитализации, например, Сбербанка в России, есть пример капитализации государственных банков Китая, Ирана.

Филиалы же мировых крупнейших банков, капитал которых часто больше капитала всей нашей банковской системы, при возможности демпинговать, и по ресурсам, и по технологиям, могут подвинуть наши банки на внутреннем рынке, получив монопольные права. То есть стоит вопрос о национальной безопасности, и белорусская банковская система может лишиться своего статуса. Сейчас мы считаем, что не готовы к присутствию филиалов иностранных банков.

С другой стороны, существует институт представительств. Представительство не может оказывать банковских финансовых услуг, оно оказывает информационную поддержку, готовит аналитическую информацию. И логичное продолжение – закрытие представительства в связи с приобретением материнской структурой активов на территории Республики Беларусь. Число представительств иностранных банков сокращается. Некоторые из них были чисто номинальные, другие были ликвидированы в связи с покупкой банка, например, представительства ТуранАлема, ВТБ.

Справка Национального Банка: по состоянию на 01.02.2008г. на территории Республики Беларусь находилось 8 представительств иностранных банков: латвийских банков – 3, немецких – 1, литовских -1, украинских – 1, российских – 1, и представительство Межгосударственного банка.

Последствия кризиса в США, несмотря на свой глобальный масштаб, практически не затронули нашу банковскую систему. На ваш взгляд, каковы причины этого?

Во-первых, белорусские банки достаточно поздно вышли на рынок внешнего заимствования. Поэтому доля иностранных пассивов порядка 15%, что не является критичным. Во-вторых, наши банки постоянно проводят соответствующие мероприятия по стресс-тестированию зависимости от внешних источников и достаточно успешно с помощью Национального банка пытаются минимизировать свои риски. Банки, которые продолжали заимствовать, делали это по достаточно невысокой рыночной ставке.

Национальный банк постоянно проводит макро-стресс-тестирование по данному вопросу. Банки стараются нарабатывать положительную кредитную историю, и некоторые заимствования, которые уже прошли в этом году показывают, что банки-контрагенты готовы предоставить ресурсы белорусским банкам на адекватных условиях.

Сергей Витальевич, какой политики придерживается Нацбанк в отношении проблемной задолженности по кредитам? Планируется ли в будущем вводить институт коллекторских бюро?

Действительно, в связи с быстрым ростом активов банков и большой долей кредитов в них (порядка 75%), стоит вопрос о наличии у банков проблемной задолженности. Что с ней делать?

Во всем мире банки не занимаются сами истребованием проблемной задолженности. Они отдают это на откуп сторонним специализированным организациям, которые называются коллекторскими бюро. Национальный банк поддерживает инициативу по созданию качественных коллекторских бюро. У нас были проведены соответствующие встречи с зарубежными коллегами. В рамках действующего законодательства компании и банки, которые имеют опыт соответствующей работы в России и Центральной и Восточной Европе, будут организовывать коллекторские бюро в Беларуси.

Справка Национального Банка: в соответствии с Постановлением Правления НБ РБ от 25.01.2008г. №8, доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям не должна превышать 2%. Фактическое значение показателя по системе – 0,71%. Выполнили параметр 24 банка из 28.


Кроме того, при Национальном банке уже функционирует бюро кредитных историй. В ближайшем будущем планируется снижение максимальной величины и расширение объема информации, содержащейся в нем. Сейчас прорабатываются необходимые изменения нормативных документов.

А не увеличился ли процент невозвращенных кредитов связи с бумом потребительского кредитования в нашей стране, в том числе без залога и поручителей?

Исторически самый большой портфель потребительского кредитования – в Беларусбанке. Но есть ряд банков, которые четко специализируются на выдаче потребительских кредитов – это РРБ-Банк, Сомбелбанк. Недавно к ним добавились Хоум Кредит Банк и Дельта Банк, которые ведут себя на рынке достаточно агрессивно. Большую долю таких кредитов имеют в своем портфеле Белросбанк, АстанаЭксимБанк, Белгазпромбанк. Но последние все же остаются универсальными банками.
Не говоря уже о наших грандах – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке, Белинвестбанке и Приорбанке. В числовом выражении их кредитные портфели гораздо больше. Однако эти банки не специализируются, как первые, только на потребительских кредитах.

Все перечисленные банки в длительном временном промежутке вписываются в необходимые индикативные параметры по доле проблемных кредитов и активов. Это было жесткое требование и Нацбанка, и инвесторов, которые приобретали акции банков.

Наши ближайшие соседи - российские банки - законодательно обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам. Планирует ли Нацбанк шаги, ужесточающие требования к белорусским банкам в отношении раскрытия эффективной ставки?

Мы считаем, что тот путь, который у нас выбран с точки зрения предоставления информации о графике платежей является более адекватным для массового потребителя, чем эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка может рассчитываться по различным формулам, причем надо обладать значительными знаниями математического аппарата, чтобы корректно применить эти формулы. Кроме того, опыт наших соседей показывает, что основная масса клиентов банков все же ориентируется именно на ежемесячные платежи. Ведь озвученная эффективная процентная ставка не всегда характеризует реальную стоимость кредита.

К примеру, возьмем кредит 100 тысяч рублей под 10% годовых на 1 год. Если погашение происходит по принципу аннуитета – это один вариант, если без аннуитета – платежи по кредиту совсем другие. И тот и другой вариант абсолютно корректен и честен, но «звучит» по-разному для кошелька. Если ежемесячный платеж больше, человек может не вложиться в бюджет, последуют штрафные санкции, и реальная стоимость кредита получится совсем другая.

Уже более года банки обязаны предоставлять клиенту график платежей еще до заключения кредитного договора. Точнее, банки обязаны предоставлять и график платежей, и эффективную процентную ставку. Однако, повторюсь, мы считаем, что с точки зрения клиента график является более понятным. Национальный банк и дальше будет совершенствовать раскрытие информации по данному вопросу. Надо отдать должное нашим банкам, которые охотно откликаются на это.

Сергей Витальевич, расскажите, пожалуйста, как обстоят дела со страхованием вкладов населения?

За более чем 15 лет нашей независимости все вклады населения, размещенные в банках, независимо от того, государственные это банки или частные, иностранные или национальные, всегда возвращались, часто с начисленными процентами. Это - беспрецедентный случай на территории бывшего Советского Союза. Но при этом необходимо использовать механизмы из мировой практики, в том числе резервные корпорации.

Нужен механизм, система, которая являлась бы достаточно рыночной, чтобы повышать ответственность, как банков, так и вкладчиков. И при этом чтобы в кризисной ситуации она решала конкретные проблемы конкретных людей. Суммы страховых возмещений, минимальный или максимальный охват перечня счетов – это вопрос правовой. Мы внесли свои предложения, согласовали с министерствами и ведомствами. В настоящее время Закон прошел первое чтение, готовится ко второму чтению. Надеемся, что в этом году Закон будет принят.

По Вашим словам, наша банковская система демонстрирует устойчивость. А насколько белорусские банки застрахованы от случаев, подобных Сосьете Женераль, когда по вине сотрудника банк потерпел ущерб в размере 4,5млрд.евро?

Давайте определимся: банковский бизнес - высоко-рисковый во всех странах. Операционные риски также существуют во всех банках вне зависимости от страны нахождения и капитала. Сосьете Женераль – наиболее яркий публичный случай. Но риск есть везде. Весь вопрос состоит в наличии систем контроля за этим риском, мониторинга и ликвидации последствий.

В последнее время мы уделяем большое внимание внедрению системы международных стандартов по различным направлениям. Развитию риск-менеджмента было посвящено расширенное Правление Национального банка с участием руководителей наших банков. Банки выстраивают систему управления банковскими рисками, мы обеспечиваем эту систему необходимым методологическим содержанием. В рамках своих инспекционных поездок проводим мероприятия, чтобы уровень операционного риска был невысок, а последствия его реализации были минимальны для всех. Но опять же, повторюсь, это вопрос профессионализма и человеческой честности банковского сообщества. Стопроцентной гарантии обеспечить не сможет никто. Это нереально, исходя из самой сути жизни и банковского бизнеса.

Сергей Витальевич, в новостях в последнее время постоянно говорят, что золотовалютные резервы страны растут. Расскажите, пожалуйста, что представляют из себя эти резервы, где и в каких валютах они хранятся?

У Правительства и Национального банка есть определенный запас валюты, ценных бумаг в иностранной валюте, золота, платины, серебра, и иных ценных активов. Все это составляет золотовалютный резерв. Для чего он нужен?

Развитие любой экономики, не только в длительных промежутках времени, но и коротких происходит по синусоидам. Все знают, что январь – глухой для бизнеса месяц, лето - также тихий период. А вот, например, октябрь-ноябрь - очень активный. Для того, чтобы сгладить эти колебания, должен существовать определенный запас. Экономисты говорят о том, что он должен быть равен трехмесячному объему импорта, резервам, необходимым для покупки импорта в течение 3 месяцев. Сейчас этот запас рассчитан на период два- три месяца. Причем за последнее время мы сделали серьезный скачок, так как еще совсем недавно запас был менее месяца.

Это не значит, что деньги в виде купюр или слитков лежат в хранилищах. Они «работают» и приносят доход. Национальный банк управляет золотовалютными резервами, причем достаточно эффективно. У нас есть целое подразделение, занимающееся непосредственно управлением резервами. Ведь «как царь кощей над златом чахнуть» по меньшей мере глупо и странно. Только часть резерва находится в виде золотых слитков, купюр и монет.

Национальный банк держит резервы в различных валютах: в долларах, евро, российских рублях, часть – в юанях, ценных бумагах, номинированных в этих валютах, золоте, серебре, платине, алмазах. Нельзя держать «все яйца в одной корзине». Сейчас весьма существенны колебания «доллар-евро», доллар по отношению к евро падает, а цена на золото демонстрирует сумасшедший рост. Соответственно, мы уходим с тех рынков, где идет снижение, и размещаем средства на растущих рынках.

Сергей Витальевич, а какую позицию занимает Нацбанк в вопросе проведения амнистии капитала? Возможна ли она, на Ваш взгляд, в нашей стране в ближайшее время?

Вопрос этот, в первую очередь, связан с модернизацией экономики и находится в компетенции Правительства. Главное, на мой взгляд, не объявить амнистию только ради самого объявления. У нас есть в этом отношении опыт пост-советских стран, как успешный, так и неуспешный. Естественно, не хотелось бы проводить мероприятие, которое умышленно не дало бы определенный экономический эффект. Несколько раз страна подходила к этому вопросу, сейчас опять рассматривается возможность амнистии капитала.

Прежде всего, это - определенный договор между обществом и государством, поэтому требуется серьезная проработка данного вопроса и, что немаловажно, пропаганда.

…А какие этапы должен пройти этот процесс, чтобы быть успешным?

Сперва надо определить, готова ли вся страна: и органы управления, и население, и субъекты хозяйствования. Нужно подготовить нормативную базу, провести соответствующую пропаганду мероприятия, затем реализовать его и подвести итоги. Как видите, это нельзя сделать в краткосрочном периоде. Нужна серьезная подготовка, причем подготовка чуть ли не важнее самой реализации. В какой-то степени этот процесс – как хирургическая операция. Потому что он как скальпель хирурга снимает наросты во взаимопонимании между обществом, государством, внутри государства - в отношениях между экономическим и правоохранительным блоком.

Сергей Витальевич, в России, например, в последнее время ошеломляющую популярность приобрели паевые инвестиционные фонды. Наше законодательство до сих пор не подразумевает таких структур как ПИФы. Поделитесь, пожалуйста, своими личными соображениями, почему так происходит и намечаются ли изменения по данному вопросу?

ПИФы, надо сказать, очень своеобразные структуры, которые могут нести как серьезный доход, так и серьезные потери. Белорусские банки могут осуществлять вложения в ПИФы, и они это делают, создавая соответствующие резервы. Физические лица могут осуществлять вложения в ПИФы пока только с разрешения Национального банка.

Полагаю, что если человек не обладает необходимыми знаниями, умениями и суммой денег, он должен использовать соответствующие инструменты получения дохода, может быть даже в ущерб самой доходности. А когда пытаются, как в одной известной сказке, посадить дерево и вырастить монетки, это означает финансовую пирамиду. У нас уже есть негативный опыт некоторых белорусских банков, в частности, БелБалтии, и многочисленных пирамид, таких как Гайстрах и Мыза, чьи вкладчики до сих пор пишут возмущенные письма в Национальный банк. Надо понимать, что деньги, конечно, порождают деньги, но в первую очередь, деньги порождает труд. Количество рантье во всем мире невелико.

Означает ли это, что в нашей стране рантье можно быть только с разрешения Нацбанка?

В этом вопросе – да. Хотя рантье можно быть и внутри страны. Повторюсь, в этом вопросе правильно, что «труд порождает деньги, а не деньги порождают деньги.»

Но не приводит ли такая политика к тому, что люди, не имея иных инструментов, вкладывают свои деньги в недвижимость. Отсюда - колоссальный рост цен на недвижимость. Так, может быть, дать людям инструменты для зарабатывания денег?

Согласен. Это действительно так. Национальный банк заинтересован в скорейшем развитии фондового рынка. Ведь сейчас у нас банковский рынок эквивалентен финансовому рынку. Это в корне не верно. Во всем мире банковский рынок – всего лишь часть финансового рынка, причем фондовый рынок – намного крупнее и масштабнее. И регуляторы фондового рынка намного более значимы для экономики, чем регуляторы банковского рынка. А у нас, к сожалению, наоборот. Мы не хотим быть такими большими и грозными. Поэтому сейчас инициированы условия для создания реального фондового рынка в стране, который будет строиться на процессе его развития и либерализации. Правительство приняло программные документы, способствующие развитию фондового рынка. В них, в частности, предполагаются радикальные меры, связанные с либерализацией рынка ценных бумаг - акций, которые находятся в настоящее время под мораторием, снижению налоговой нагрузки при работе с ценными бумагами и ряд других мероприятий.

Спасибо, Сергей Витальевич, за интересные и исчерпывающие ответы.


www.infobank.by