Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Хочу давать в кредит - как стать ростовщиком законно

Хочу давать в кредит - как стать ростовщиком законно

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4795

Стоит ли овчинка выделки


 
Если у вас в широких карманах накопилась кругленькая сумма временно свободных средств, можно не только открыть депозит в банке, но и пустить ее в оборот на кредитование, то есть открыть микрофинансовую организацию (МФО). Эффект может превзойти все ваши ожидания. Попробуем рассчитать рентабельность этой смелой затеи.

Белорусский рынок организаций, предлагающих населению микро-займы, можно назвать пустующим. Есть несколько компаний, которые только начинают вставать на ноги. Так что с конкуренцией проблем особых нет.

О популярности услуги среди населения можно судить пока только по хвалебным отзывам на сайтах организаций, то есть, достоверных сведений нет. Но с точки зрения психологии, логики и человеческой натуры можно предположить, что спрос на услуги МФО есть.

Во-первых, для получения займа нужен только паспорт. Во-вторых, не смотря на чудовищные проценты (2% в день – 60% в месяц – и 762% в год) переплата в итоге выходит незначительная. Например, одолжив на недельку  1 млн. по вышеназванным ставкам, придется вернуть всего на 140 тысяч больше.

С точки зрения финансовых затрат, открытие и функционирование МФО стоит относительно недорого.

Капитальные вложения и расходы на содержание МФО
 
Для начала нужно будет определиться с местом дислокации вашей МФО. Как вариант, подойдет офис в 25-30 кв. м. в среднестатистическом офисном здании с ценой 1 кв.м. – 20 $. Офис нужно снабдить оргтехникой и элементарной мебелью: 3 стола, 3 стула, 3компьютера, 1 многофункциональное устройство (принтер-сканер-ксерокс) и, конечно же, электрочайник (!). Это обойдется вам примерно в 3,5 тысячи долларов.

Чтобы о вас узнали, необходимо будет соорудить сайт, можно достаточно скромный, и вложиться в рекламу, хотя бы по минимуму. Расходы обслуживание сайта, рекламу и коммуникации в среднем могут составить 1 000 $ в месяц.

Армия кредитных агентов вам, чтобы выдавать суммы до 3-х миллионов, не понадобится. Организация сможет спокойно обойтись 3-мя сотрудниками. Директором, 1-м кредитным агентом, который будет выдавать займы, и 1-м риск-менеджером, который будет отслеживать проблемные задолженности, просчитывать риски и выколачивать деньги из недобросовестных заемщиков.

Кредитный агент и риск-менеджер будут получать чуть побольше среднестатистических 500 $ – по 5млн, директор – 10 млн. Итого с учетом налогов фонд заработной платы организации должен составлять около 27 млн. рублей.

Капитальные затраты планируются в размере 3,5 тыс долларов. + средства для выдачи займов.

Статья расходов Сумма
Покупка оборудования (компьютеры, оргтехника, телефоны) 2 500 долларов
Приобретения инвентаря (стулья, столы, канцтовары) 1 000 долларов
Средства для выдачи займов Х долларов
 
Расходы на содержание микрофинансовой организации составят 47 млн. в месяц:

Статья расходов Сумма
Аренда офиса 25 кв. м. (1 кв.м. – 20 $) 500 $
Реклама, коммуникации, сайт и прочие расходы 1000$
Зарплата (3 сотрудника, включая директора)+отчисления в ФСЗН 27 000 000 рублей
Итого 40 000 000 рублей
 
Пусть условия кредитования будут следующими:

·         Гражданство РБ (а лучше Минская регистрация, если контора будет в Минске);
·         Возраст от 20 до 60 лет.
·         Максимальная сумма кредита в одни руки 3 млн., срок до 15 дней.
·         Ставка по кредиту 2 % в день.

Доходность бизнеса


 
При планировании бизнес-модели нужно учесть определенный процент невозврата. Не будем кидаться в крайности и предполагать, что каждый второй клиент окажется потенциальным мошенником. По мнению экспертов из банковской сферы, белорусы – достаточно ответственные кредитополучатели. Однако, от проколов никто не застрахован, поэтому предположим, что каждый 5-й кредит нам не вернут. То есть процент невозврата средств составит 20%.

Допустим, что у вас есть 25 000 $ и в первый же месяц востребованными окажутся все 217 млн. рублей (25 000 $  в эквиваленте). С учетом 20% невозврата, нам удастся заработать на процентах ( 217 – 217*0,2) *0,6 = 104,16 млн.

Всего 217 млн.
Невозврат 20% 217*0,2 = 43,4 млн.
Средства, на которых удастся заработать 217 – 43,4 = 173,6 млн.
Доходность от кредитования под 2% в день 173,6 *0,02*30 дней = 104, 16 млн.
 
По упрощенной системе налогообложения в пользу государства отчисления составят 8%, то есть 8,4 млн.
На процентах за вычетом налога нам удалось заработать 95,5 млн (округлим до минимума).  От них  отнимем ежемесячные затраты 40 млн., и получим 55,5 млн. Далее от 55,5 млн. отнимем наши утраченные 43,4 млн. (невозврат), получим 12 млн.

То сеть в следующем месяце мы сможем выдавать кредиты на сумму 229 млн. (217 млн. +12 млн.), если, конечно, будет расти спрос.
 
Расчеты для второго месяца функционирования МФО будут в таком случае выглядеть следующим образом:

Всего 229 млн.
Невозврат 20% 229*0,2 = 45,8 млн.
Средства, на которых удастся заработать 229 – 45,8 = 183,2 млн.
Доходность от кредитования под 2% в день 183,2 *0,02*30 дней = 183,2 *0,6 =109, 92 млн.
Налоги 109,92*0,08=8,8
Самоокупаемость 109,92-8,8-45,8-40=15,32 млн.
 
Невооруженным глазом видно, что самоокупаемость проекта медленно, но уверенно растет. Чем больше средств вы будете вовлекать в кредитование, тем больше составит ваш доход. К тому же на практике уровень невозвратов может оказаться гораздо более низким, что так же отразится на вашем бизнесе положительно.

Из расчетов можно сделать вывод, что открывать МФО можно, имея в кармане не менее 25 000  – 30 000 $.

Именем закона


 
Микрофинансовые организации, по сути, в Беларуси есть, а вот конкретного законодательства, регулирующих их деятельность нет. Поэтому работают они по принципу «можно то, что не запрещено». Свою деятельность МФО строят с оглядкой на закон РБ «О хозяйственных обществах» с изменениями от 15 июля 2010 г.№ 168-Зи Гражданский кодекс РБ.

В данных нормативно-правовых актах организация в зависимости от формы собственности (ООО, ОДО, ОАО, ЗАО) может почерпнуть основные ориентиры для ведения законопослушного бизнеса.

Отметим, что наиболее предпочтительной формой для МФО является общество с ограниченной ответственностью.

Создание МФО с юридической точки зрения не такой уж и трудоемкий процесс, он развивается по схеме:
  • согласование наименования вновь создаваемого общества;
  • нахождение местонахождения организации и получения гарантийного письма от арендодателя;
  • открытие временного счета для формирования уставного фонда общества с ограниченной ответственностью;
  • подготовка пакета документов в регистрирующий орган;
  • подача документов в регистрирующий орган.
В последствие также вас ожидает:
  • получение свидетельства о государственной регистрации общества;
  • изготовление печати юридического лица;
  • постановка ООО на учет в инспекции министерства по налогам и сбора, фонде социальной защиты населения, Белгосстрахе, статистике;
  • открытие расчетного счета.

Что касается денежно-временных затрат, то в среднем регистрация организации в Минске займет 5 дней, необходимо будет оплатить госпошлину – 500 тыс. для вновь создаваемых организаций.
 
Но, несмотря на рентабельность и простоту, с созданием МФО, по мнению экспертов, сегодня лучше не торопиться.

- Я бы порекомендовала сейчас не торопиться с созданием микрофинансовой организации, - советует Елена Ивановна Коледа, Председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.

– Планируется, что в ближайшее время будет подписан Указ Президента, регламентирующий деятельность микрофинансовых организаций. Стоит отметить также, что Нацбанк с 2013 года берет на себя функции регулятора микрофинансовых организаций. Все это означает, что к МФО будут, вероятно, предъявлены какие-то конкретные требования, например к ним могут применить некоторые банковские нормы, закрепить за ними необходимость формирования уставного фонда при открытии.

Сегодня открыть МФО не составит труда, потому что четкого законодательства нет, но оно появится через 3-4 месяца. А когда это произойдет, поставленные вами цели и задачи могут оказаться несоизмеримыми с новыми требованиями.

Как бы там ни было, решение за вами. Да, с одной стороны через 3-4 месяца можно будет столкнуться с новым законодательством, которое поставит вас в тупик. Но с другой стороны, у вас есть еще 3-4 месяца, а то и больше, чтобы почувствовать себя банкиром. 



Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…