Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все кредиты до 47%: мечта или абсурд?

Все кредиты до 47%: мечта или абсурд?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
7235

Национальный банк Беларуси в последнее время начал нормотворческое наступление на белорусскую экономику.

Сообщение о каждом нововведении начинается со ссылки на  «План совместных действий по структурному реформированию и повышению конкурентоспособности экономики Республики Беларусь, утвержденный постановлением Совета Министров и Национального банка от 10 октября 2013 г. № 895/15».

Не успели еще остыть принтеры после распечатки Письма от 06.12.2013, ограничивающего кредитование в валюте, как Национальный банк опубликовал пресс – релиз «О мерах по оптимизации банковского кредитования и повышению эффективности использования субъектами хозяйствования кредитных ресурсов».

Краткая суть нового документа: кредитование экономики производится, кредитные требования с ее стороны в 2013 году  возросли почти на 30%, но на предприятиях существуют проблемы затоваренных складов и роста задолженности покупателей.

Поэтому Национальный банк принимает необходимые меры для того, чтобы повысить эффективность кредитов, привлекаемых предприятиями, подтолкнуть их к разгрузке складов и к работе с неплательщиками, которые не спешат расплачиваться за товар.

Нацбанк сообщает, что существует и проект Постановления, ужесточающего валютное кредитование юрлиц. Этот проект уже направлен на согласование в Правительство.

Далее документ содержит повторение Письма Нацбанка от 6 декабря.

А вот вторая часть посвящена потребительскому кредитованию и, в первую очередь, экспресс-кредитам, которые приобретают все большую популярность.

Отмечается, что такие кредиты – высокорисковые, поэтому ставки по ним повышенные. А высокие ставки «значительно повышают кредитную нагрузку на физических лиц».

Что в свою очередь приводит и к трудностям с погашением кредитов, и к повышенной опасности для банков – не получить обратно выданные деньги.

Поэтому, продолжает Национальный банк, принято Постановление № 720 от 9 декабря 2013 г. «Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды».

«Семьсот двадцатое» обязывает банки с 12 декабря при выдаче потребительских кредитов, по которым годовая ставка более чем в 2 раза превышает ставку рефинансирования, формировать резерв. Размер резерва – 100% от задолженности получателя.

Ставка рефинансирования – 23,5%, следовательно – новые правила узаконивают кредиты со ставкой до 47% годовых.
Национальный банк подчеркивает: «Таким образом, предоставление потребительских кредитов по высоким процентным ставкам станет для банков экономически нецелесообразным».

Нацбанк объясняет ужесточение денежно-кредитной политики рекомендациями  Антикризисного фонда ЕврАзЭС, соблюдение которых необходимо для получения 6 транша кредита.

Что думают об очередном шаге по ужесточению денежно-кредитной политики (ДКП) эксперты?

Валерий Полховский, финансовый аналитик «Forex Club» в Беларуси: «На самом деле, все довольно просто. В последнее время ужесточение ДКП (Денежно кредитная политика - прим infobank) у нас было довольно примитивным. По сути, кредитные ресурсы делались максимально дорогими. Но здесь палка о двух концах. Да, вы делаете кредитные ресурсы дорогими, но все равно кредиты берутся. И ставки очень высокие по этим кредитам.

И, в принципе, для субъектов хозяйствования тяжело эти кредиты возвращать, но возникают риски и для банковского сектора, по большому счету.  Потому что выплачивать такие проценты даже благопристойным, надежным и экономически крепким заемщикам очень сложно.


Поэтому надо искать какой-то другой механизм, чтобы денежно-кредитная политика оставалась жесткой, но при этом кредитные ресурсы не столь активно выдавались для экономики и попадали,  по сути, только к наиболее благоприятным заемщикам.

Вот этот простой механизм, когда вы требуете 100% обеспечения, предполагает, что кредитные ресурсы банка будут значительно сокращаться. Если раньше он мог выдать кредитных ресурсов на гораздо большую сумму, то сейчас, когда будет введено стопроцентное обеспечение - кредитные ресурсы у банка упадут значительно.

Получится, что, с одной стороны, кредиты не будут сильно дорожать, и ставки не будут взлетать в космос. А с другой стороны, объемы кредитования в экономике все равно не будут значительно расти. И такая политика, на самом деле, более оправдана, чем простое взвинчивание в космос кредитов.

Больше здесь ничего и нет. Это по-прежнему элемент жесткой  ДКП, только Нацбанк старается отойти от простого, банального удорожания кредитов, потому что здесь риски и для самого банковского сектора, не только бремя для заемщика.

- А насколько вообще оговорка, что это делается по рекомендации Антикризисного фонда, существенна? Мы ужесточаем ДКП для получения 6 транша кредита, или мы это все-таки делаем для своей экономики?

- Нет. Я думаю, что оговорка Нацбанка в релизе, что мы делаем это по требованию Антикризисного фонда ЕврАзЭС, сам ЕврАзЭС не впечатлит. А вот объяснение субъектам хозяйствования внутри нашей экономики, что эта мера вынужденная, и что мы вынуждены ее принимать: «Пожалуйста, примите это все с пониманием!» - выглядит более логично.

Это попытка объяснить субъектам хозяйствования, что вот, как бы, это не наша вина. Хотя… Ограничение кредитных ресурсов по-разному может спровоцировать какие-то девальвационные ожидания. У нас же реагируют по-разному: вот кредиты не дают, значит, наверное, будет девальвация. Еще что-нибудь.

А здесь уже попытка показать, что эта мера относится к ДКП и никак не связана с потенциальными валютными потрясениями, скорее всего.

- Получается, что происходит возвращение к ставке рефинансирования, которая в последнее время была такой несколько номинальной величиной?

- Я далек  от той мысли, что такая мера сразу возвысит значение ставки рефинансирования. Хотя, конечно же,   ее роль повысится. Потому что она уже как бы будет определять максимальную стоимость кредитных ресурсов. Но, так как там целых 2 отклонения, целых 2 ставки рефинансирования, то я бы не сказал, что она станет таким ключевым инструментом. Она начнет становиться таким ключевым инструментом формирования стоимости кредитных ресурсов, если регулятор начнет ее снижать.

- Да-да. Вот об этом и речь. Нацбанк возьмет и понизит ее в будущем году до 15%. И что тогда?

- Но если он начнет ее снижать, то, в принципе, он должен все равно придерживаться жесткой ДКП.  Понимаете, мы через структурные реформы не прошли. Ослабить ДКП мы реально не можем.  Но держать ставки под 50% годовых даже при инфляции в 15% - это превышение уровня инфляции на 30 процентных пунктов. 

Любой, кто берет такой кредит, должен понимать – из какого экономического проекта можно вытянуть такую рентабельность. Особенно, в первые годы и в первые периоды. Это очень дорогие кредитные ресурсы. Но и чрезмерно кредитовать – это значит чрезмерно ослаблять ДКП и создавать давление на финансовые рынки. В первую очередь – на валютный.


И поэтому нужно по-прежнему кредитовать не сильно, но при этом стоимость кредитных ресурсов понизить. И это и  есть, мне кажется, вот этот шаг. Получается, что кредитные ресурсы не будут больше в цене расти, или могут даже дешеветь, если Нацбанк будет снижать ставку рефинансирования, но  объем выдаваемых кредитных ресурсов для экономики, темпы требования Нацбанка к экономике не будут повышаться значительно. И тогда ДКП будет оставаться в принципе жесткой.

Смысл жесткой ДКП в ограничении  свободных денег внутри экономической системы. В уменьшении  количества денег внутри экономической системы.

- Но это нельзя назвать шагом в сторону структурных реформ, просто оздоровление экономики?

- Нет. Какой же это шаг в сторону структурных реформ? Структурные реформы – это трансформация самой экономической модели и методов построения бизнеса, ведения бизнеса внутри этой модели, отказ от каких-то убыточных отраслей, их ликвидация, создание новых отраслей. Это улучшение условий ведения хозяйствования, изменение налогового законодательства. Вот это структурные реформы.

А это обычная, более тонкая ДКП. Потому что ДКП не является элементом структурных реформ. Она может только помогать структурной реформе, создавать какие-то необходимые условия для структурной реформы, но самой структурной реформой она не является ни в коей мере.

И вообще Нацбанк мало чем может поддержать структурные реформы. Единственное, чем он может поддержать структурные реформы – это ослаблять ДКП, держать кредитные ресурсы дешевыми. Но в текущей нашей ситуации ослабление ДКП сразу выльется в ослабление состояния платежного баланса.

- А есть вообще какая-то экономически здравая ставка кредита, при которой предприятия нормально работают?

 - Вообще то, что должно быть здравым, понятие относительное. Потому что стоимость кредита в первую очередь всегда должна сопоставляться с уровнем инфляции внутри экономической системы. Если кредит на 5-7 процентных пунктов превышает уровень инфляции, это нормальный кредитный ресурс. Если выше, то это дорогой кредитный ресурс.

Некоторые субъекты хозяйствования могут выдержать и 10% выше уровня инфляции. Потому что у них довольно рентабельный бизнес. Но бизнес же может быть и менее рентабельным, но не менее хорошим и устойчивым. Поэтому любой кредит – это всегда единичный случай, который в конкретном банке соответствующие специалисты пытаются рассмотреть и принять решение по стоимости этого кредита. Потому что кто-то может тянуть 10%, а кто-то может и 5%.

Поэтому особо четкого норматива не выделишь. Недорогой кредитный ресурс на 5-7% выше уровня инфляции. Это не дорогой кредитный ресурс, но и дешевым его не назовешь.

- Но при нашем уровне инфляции, озвученном министром экономики 15-16%, ставка по кредитам должна находиться примерно на уровне сегодняшней ставки рефинансирования?

- Да. Получается 23-25% - это нормальный кредит. Но ставка рефинансирования у нас не определяет стоимости кредитных ресурсов внутри экономической модели. Стоимость кредитных ресурсов сейчас определяется на рынке межбанковских кредитов.

И, в принципе, ставка рефинансирования не выполняет той роли, которую должна выполнять. В российской экономике, например,  то же самое. Там, в принципе, официально Банк России объявил, что ставка рефинансирования не является ключевым инструментом формирования стоимости ресурсов, и ввел такое понятие, как «ключевая процентная ставка». И вот она является инструментом его ДКП.

Но вот если ориентир брать по процентной ставке, то, наверное, можно так и сказать, что 23-25% по ставке рефинансирования – это то, каким Национальный банк, наверное, видит стоимость кредитных ресурсов в оптимальных условиях без необходимости поддержания жесткой ДКП.

Я бы, наверное, это так сформулировал. Но это мы можем только догадываться.

- А как вообще коммерческие банки отнесутся к такому сокращению кредитования? Ведь фактически у них отбирают их работу, их деньги?

- Здесь сложно сказать, что правильно. Потому что кредиты можно выдавать, и люди могут брать кредиты по каким угодно ставкам. Вопрос: что потом будет с возвратом этих кредитов. Понимаете. И если мы ожидаем резкого падения инфляции, то, соответственно, будьте уверены, что у нас и роста доходов, выраженного в белорусских рублях, не будет, номинального.

Соответственно, если вы берете кредит под 50% годовых, а доходы в белорусских рублях у вас номинально вряд ли сильно вырастут, то могут возникнуть сильные опасения относительно вашей платежеспособности. По сути, для банковского сектора могут существовать и риски с невозвратом платежей.

Сложно сказать, как банки будут относиться к этому. Ну, наверное, без особого энтузиазма, но, я думаю, и как-то возмущаться здесь тоже не совсем правильно.

Аналитик  исследовательской группы BusinessForecast.by  Александр Муха отметил неоднозначную ситуацию, которая сложилась на финансовом рынке: «В последнее время мы наблюдаем снижение ставок по рублевым инструментам, и, в частности, по процентным ставкам по межбанковским кредитам в белорусских рублях.

Но опять-таки там сейчас очень большая «колеблимость». Если 10 декабря по однодневным кредитам ставки были 22,4%, и даже наблюдалась избыточная ликвидность в размере 1 трлн рублей по состоянию на 11 декабря. То 12 декабря ставки подросли по однодневным кредитам до 34,6%. Такое довольно резкое колебание.

Мы видим, что снижение носит неустойчивый характер. И соответственно возникла противоположная ситуация, 12 декабря наблюдается небольшой остаток по операциям поддержания ликвидности банков со стороны Национального банка в размере 470 млрд рублей.

Ситуация такая, что  процесс снижения ставок пока носит неустойчивый характер. Но пока наблюдается тенденция снижения ставок для того, чтобы повысить привлекательность кредитов в национальной валюте для юридических лиц».


Одновременно, аналитик подчеркивает: «На мой взгляд, это решение Национального банка оправдано. Будут снижаться ставки по рублевым кредитам.  И в текущей ситуации коммерческим банкам, которые занимаются потребительскими кредитами и экспресс-кредитами, сейчас не выгодно выдавать кредиты дороже 47% годовых. В данном случае будет происходить довольно серьезное обездвиживание денежных средств. 

Средства перестанут  работать. И, соответственно, в этом случае будут снижаться показатели рентабельности капиталов и активов отдельных банков. И с высокой долей вероятности можно считать, что 47% будут потолком рублевого кредитования.

На мой взгляд, это снижение выглядит оправданным, потому что  чем выше процентные ставки, тем выше доля проблемных активов, вероятность невозврата. При небольших ставках заемщики смогут корректно обслуживать и погашать свои обязательства перед банками. И можно ожидать сокращения числа проблемных кредитов, как в относительном, так и в абсолютном выражениях. Речь может идти о миллиардах, и даже - триллионах рублей.

- А не станет ли критической ситуация у банков, которые специализировались на потребительских кредитах?

Я бы не стал драматизировать ситуацию, но отдельные банки, которые занимаются таким видом кредитования: ХКБанк, Идея Банк, Дельта Банк и некоторые другие – получают новый вызов, с которым они должны справиться.

И решение этой задачи подразумевает поиск каких-то новых ниш в кредитовании, диверсификацию видов деятельности, активных операций. Вероятно, необходимо делать акцент не только на потребительских кредитах. Но и посмотреть на другие сегменты потребительского рынка.

- Так кто же выиграет от нововведения Национального банка?

- А выигрывают от этого решения – заемщики – физические лица, на них снижается долговая нагрузка, связанная с погашением кредитов в белорусских рублях. В какой-то мере выигрывают и остальные банки, поскольку снизится напряженность по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Прекратиться процентная война. И появится возможность привлекать средства от населения и предприятий по более низким ставкам и предлагать более низкие ставки по выдаваемым кредитам.

В результате отказа от процентной войны выигрывают и рублевые заемщики – предприятия.

Но кроме плюсов есть и минус: очевидно, что ставки по депозитам в белорусских рублях в ближайшие месяцы будут снижаться.  А это может в свою очередь негативно отразиться  на склонности предприятий и населения к размещению депозитов в национальной валюте.

Но я считаю, что не стоит показатель прироста рублевых вкладов физлиц в банковской системе возводить в ранг священной коровы.

Ставки по депозитам в районе 50% не могли быть вечными даже в наших белорусских условиях.

Поэтому уменьшение ставок по рублевым депозитам в белорусских реалиях является своеобразной мерой по ограничению внутреннего спроса в экономике за счет снижения рублевых доходов вкладчиков. Что в свою очередь будет способствовать и сокращению спроса на валюту со стороны населения и предприятий.

В выигрыше может оказаться и сегмент микрофинансовых организаций. Если банки сократят кредитование в белорусских рублях, то часть клиентов этих банков перейдет в разряд клиентов микрофинансовых организаций.

Если смотреть в комплексе, то сейчас плюсы от этого решения перевешивают минусы. Но эта мера, как мне кажется, будет носить, скорее всего, временный характер. Когда ставки по всему спектру рублевых инструментов придут в более нормальное русло, то необходимость в регулировании размеров ставок по кредитам отпадет.

- А не получится ли так, что ситуация, когда ставка по кредитам не может быть больше 47% годовых, приведет к тому, что белорусы, которым до этого предлагали ставки в 60-80-100% годовых, просто выстроятся в очереди за условно дешевыми кредитами?

- Гипотетически – да. Сейчас возрастает вероятность такого развития событий. Клиенты будут заинтересованы в том, чтобы рефинансировать свою задолженность на более приемлемых условиях. Но здесь надо понимать, что есть две стороны: заемщиков и банков.

И банк в праве, по нашему законодательству, отказать в таком кредите, в таком рефинансировании. Понятное дело, что завтра все дружно не начнут получать кредиты под 47%. Вряд ли все заемщики смогут удовлетворить вот эту вот потребность.

Как правило, потребительские кредиты несколько короче тех же жилищных кредитов. И тем, у кого срок погашения большой, скажем им осталось почти 3 года, придется отслеживать ситуацию на рынке кредитов. И пытаться найти для себя решения, с тем чтобы рефинансировать кредит в одном банке за счет привлечения средств в другом банке, учитывая все факторы, связанные с рефинансированием. Но мне кажется, что здесь прыти такой ожидать не стоит. Потому что банк всегда может отказать в кредите.

Но здесь опять же, подождать еще месяц - два - действительно снизятся ставки по рублям, и потихоньку в более нормальное русло войдут и вот эти ставки. Но пока что, ближайший месяц-два темпы розничного кредитования замедлятся. А банки будут переформатировать свою деятельность с тем, чтобы даже дешевле привлекать пассивы.

Мы также задали несколько вопросов экономисту Исследовательского центра ИПМ Александру Зарецкому.
 
Александр Зарецкий

- Как отразится на потребительском кредитовании введение верхней границы стоимости кредитов в размере 2 ставок рефинансирования?

- Эффект данной меры будет зависеть от уровня процентных ставок по депозитам. В настоящее время большинство потребительских кредитов выдаются по ставкам, превышающим 47%. Это связано не только с высокими кредитными рисками такого вида кредитования, но и с тем, что уровень ставок по депозитам доходит до 50% годовых. Банки, очевидно, не хотят работать в убыток.

Поэтому в текущей ситуации введение верхней границы может снизить объем потребительского кредитования. В будущем, после нормализации ситуации с ликвидностью (в последние дни она уже нормализовалась) и снижения уровня ставок по депозитам ближе к уровню ставки рефинансирования эффект верхней границы на объемы потребительского кредитования будет менее существенным.

Однако, все равно банкам нужно будет адаптироваться к данному ограничению и при необходимости искать другие источники прибыли.


- Что будет при новых правилах кредитования, если Национальный банк гипотетически снизит ставку рефинансирования с Нового года на несколько процентных пунктов?

- Это будет зависеть от ситуации с ликвидностью и уровня ставок по депозитам, а значит – от ситуации на валютном рынке.

- Какое влияние в общем на экономику может оказать подобное ограничение кредитной ставки?

- Если потребительское кредитование будет снижаться, то это, соответственно, будет способствовать снижению потребления домашних хозяйств. Но в то же время это приведет и к некоторому снижению импорта.

Кроме того, может возникнуть соизмеримый рост другого компонента совокупного спроса, так как ресурсы, отвлеченные от потребительского кредитования, могут быть направлены на другие виды кредитования. Поэтому существенного негативного влияния на экономической рост может не быть.

  
Нет двух одинаковых людей, как и нет двух одинаковых банков. Эксперты отмечают, что новое решение Национального банка может существенно усложнить жизнь одним банкам и немного облегчить другим.

А кредитополучатели… Они, наверное, будут рады.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…