Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Технологичные плательщики

Технологичные плательщики

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
623

В России начался бум финансовых стартапов

Ольга Гриневич
 
Технологичные плательщики
 
В финансовой сфере намечается переворот. Дания и Швеция постепенно переходят на безналичный расчет. Есть предположения, что изобретенная в США криптовалюта приведет к вымиранию даже банковских карточек. Когда исчезнут бесполезные куски бумаги и пластика, умрут банки, и мир окончательно погрузится в смартфоны. 
 
Предвестниками цифрового будущего уже стали PFM-решения, скоринг, P2P-займы, бесконтактные платежи и микрокредитование онлайн. Сфера fintech (финансовых технологий) растет бешеными темпами – по данным исследования The Future of Fintech and Banking, только за прошлый год вложения в нее составили $12,21 млрд. «Ко» узнал, что происходит на финансовом рынке в России и чего нам ждать завтра. 

Тайны больших данных 

Банковские транзакции могут рассказать о нас больше, чем мы сами: куда уходят деньги, какие покупки планируем и чем занимаемся в выходные. Если бы финансовые институты использовали эти данные в создании таргетированной рекламы, могли бы увеличить продажи своих продуктов. Но они еще недооценивают возможности технологий Big Data. Ритейлеры более гибкие – на Западе магазины уже давно с помощью обработки больших и разноформатных данных предсказывают будущие приобретения своих клиентов, ориентируясь на их прошлые покупки. В России такие проекты только набирают обороты. Платформа Rubbles, например, анализирует огромные объемы финансовых данных и дает персональные рекомендации банкам и их клиентам.

Три года назад, когда банк прислал очередное предложение ненужной кредитной карты, руководитель проектов в «Яндексе» Никита Блинов задумался о нерациональности такого шага. Любой банк знает о доходах и расходах своих клиентов. «Зачем присылать заведомо нерелевантные предложения, которые мне не подходят?» – задает он риторический вопрос. Тогда же Блинов задумался: если технологии Big Data подсказывают на букинге, какой отель ему подойдет, а фитнес-трекеры без настройки будят в определенное время, почему бы не использовать те же самые методы в банковской сфере? Запустить проект Rubbles он предложил своему бывшему коллеге из «Яндекса» Владиславу Лисицкому. Платформу партнеры построили на алгоритмах, обрабатывающих терабайты информации о транзакционном поведении клиентов и вычисляющих круг их интересов и возможных действий. В общее дело предприниматели вложили личные средства – порядка 3 млн руб. Стартап окупился через полгода и быстро вышел в плюс. 

Первых клиентов Rubbles нашел на финансовых конференциях. Это был самый простой и дешевый способ продвижения. «Теперь, спустя полтора года, нас уже более-менее знают в отрасли и на конференции зовут бесплатно», – смеется Блинов. Сейчас Rubbles используют около 10 клиентов – Альфа-банк, MasterCard Europe, Центр финансовых технологий, Qiwi, HeadHunter и другие. Платформа дает финансовым организациям целый набор услуг – предсказывает отток клиентов или дефолт заемщиков, оптимизирует кросс-продажи, а также позволяет внедрить PFM-решения, которые формируют и отправляют клиенту персональные рекомендации и предложения. Если Big Data вычислили, что человек давно присматривается, например, к новой машине, на почту он получит предложение оформить автокредит или советы по сокращению расходов для достижения цели.

Qiwi стала первой крупной компанией, с которой команда Rubbles сделала пилотный проект по предсказанию оттока клиентов. «В один момент часть людей перестает пользоваться кошельком Qiwi. Нужно было построить модель, которая бы предсказывала это событие. Задача была решена с 92-процентной точностью», – отмечает Никита Блинов.
 
Внедрение PFM-решения в Альфа-банк оказалось более долгой историей. «Современные PFM-системы по своей сути являются информационными. Они показывают клиенту текущую картину трат, указывают цель, но не подсказывают, как ее достичь. В итоге человек быстро теряет мотивацию и отваливается. За счет анализа данных мы персонализированно подсказываем клиенту, как тратить более рационально и каким образом увеличивать накопления на свою цель», – сообщает Никита Блинов. 

На участие в пилоте Альфа-банка откликнулись 10% клиентов. Таргетированные советы принесли конверсию в два раза выше средней. «Тестовая группа сэкономила на 5000 руб. в месяц больше, чем контрольная. Понятно, что с оставшихся на счете денег, по которым клиентам не платятся проценты, банки неплохо зарабатывают. Они пускают их в оборот и выдают эти средства в качестве кредитов», – рассуждает Никита Блинов. Он не собирается выходить с Rubbles в отечественный ритейл, а нацелился на Запад. «Оказалось, что мы еще не опоздали, и банки Европы и США только начинают использовать подобные технологии», – добавляет он. 

Реалии европейского рынка стартап изучает из Дублина. Несколько месяцев назад российский проект прошел в акселератор MasterCard StartPath. В сентябре на конференции Finovate Fall в Нью-Йорке, которую называют финансовым «Оскаром», Альфа-банк и Octoberry представили мировому сообществу новый продукт, разработанный с использованием технологий Rubbles. «Экономический кризис нисколько не мешает продвижению проекта, – уверяет Никита Блинов. – Напротив, помогает. Если банковская отрасль давно понимала, что будущее за электронным бизнесом, сейчас, когда кредиты падают, она еще сильнее сфокусировалась на нем – в частности, на лучшем обслуживании уже существующих клиентов. Со временем банки перестанут быть финансовыми инструментами, а сделаются персональными финансовыми помощниками своих клиентов. Это значит, что анализ данных будет все больше востребован».

Считывает как по нотам

Очень скоро Twitter перестал быть главным предприятием для бизнесмена Джека Дорси. Под лозунгом «Делайте сервис таким, чтобы бабушке было понятно» он с 2009 г. развивает проект Square. Этот платежный сервис считается пионером рынка бесконтактных платежей. Он, по сути, первым превратил смартфон в POS-терминал для банковских карт – для этого достаточно подключить к телефону через аудиоразъем или bluetooth мобильный считыватель кредитных карт (или картридер). Сегодня у Square множество последователей по всему миру – mPowa, iZettle, Payleven, PayPal Here, SumUp... В России идею Джека Дорси подхватила компания «Смартфин» (бренд 2can). 

В этом году «Смартфин» объявил о слиянии с одним из своих конкурентов – iBox. С окончательным названием бренда в компании еще не определились, поэтому временно оставили 2can & iBox. «Нас привлек ряд сильных сторон в технологической платформе iBox, а также потенциал компании на рынке Вьетнама, где уже стартовали продажи, и других стран Азии», – рассказывает генеральный директор «Смартфина» Павел Глушенков. Теперь компания, по его словам, занимает около 50% российского рынка мобильного эквайринга и к следующему году планирует достичь оборота в несколько сотен миллионов долларов. 

История «Смартфина» началась с 2012 г., когда финансовый директор компании «Синтерра» Николай Жмуренко предложил своему коллеге Юрию Владимирову создать российский аналог Square. Партнеры вложили в проект $300 000. Они, как и Дорси, начали с простых ридеров, считывающих информацию только с магнитной полосы банковской карты. Предприниматели решили, что лучше уделить внимание разработке программного обеспечения, а ридер использовать самый простой и дешевый – по доллару за штуку. Это была их первая и единственная ошибка – в 2012 г. международные платежные системы стали переходить на более защищенные модели ридеров с шифрованием. Владимирову пришлось экстренно лететь в Китай. За неделю он нашел нового партнера, но в итоге стоимость устройства возросла в девять раз. 

Вскоре «Смартфин» предложил рынку два формата ридеров – Chip & Sign (2950 руб.) и Chip & PIN (5000 руб.). «В первом случае клиент оставлял подпись прямо на экране смартфона для подтверждения транзакции по карте с чипом, а во втором случае – вводил пин-код на ридере с кнопками, – рассказывает Павел Глушенков. – Ридер Chip & Sign не имел экрана и соединялся со смартфоном предпринимателя через разъем для наушников, а Chip & PIN уже обладал экраном и из-за больших размеров соединялся со смартфоном через bluetooth». Все устройства компания заказывает в Китае. Себестоимость ридеров разная – от нескольких долларов за самую простую модель. 

«Смартфин» гарантирует безопасность – всю прочитанную информацию с банковских карт с магнитной полосой и чипом устройства шифруют криптостойким алгоритмом с уникальными ключами. Передаваемую информацию невозможно перехватить, уверяет Глушенков. 

С ростом популярности бесконтактных платежей 2can & iBox планирует запустить в продажу ридер с технологий NFC (Near Field Communication). С ним клиенты смогут совершать платежи, просто поднося карту к устройству. 

Всего в 2can & iBox было инвестировано более $12 млн. В проект вложились фонды InVenture Partners, Almaz Capital Partners, группа ЕСН, а также ряд бизнес-ангелов в рамках двух раундов привлечения инвестиций. Первый раунд принес $2 млн в конце 2012 г., а второй – $5 млн спустя два года. После слияния «Смартфина» и iBox акционеры поддержали объединенную компанию еще $1,3 млн. Сервис iBox, по словам Павла Глушенкова, за свою историю привлек более $3,5 млн от основателей и частных инвесторов. «Благодаря объединению увеличилось количество предлагаемых нами продуктов и количество банков-партнеров. Например, сотрудничество с «ВТБ 24» как раз стало возможно после объединения двух компаний», – объясняет он. Горизонт окупаемости инвестиций в индустрии fintech составляет около 5 лет, поэтому 2can & iBox понадобится еще не менее двух лет, чтобы отбить вложенные средства. Сейчас компании, если считать со дня основания «Смартфина», чуть больше трех лет. 

В «Смартфине» насчитывается более 5000 клиентов, но это не главная метрика. Здесь важнее оперировать проданными mPOS-терминалами. К концу этого года, по прогнозам 2can & iBox, это число приблизится к 30 000. К услугам компании прибегают не только магазины, но и курьерские службы, службы ресторанной доставки, e-commerce, страховые компании. «Это стало возможным благодаря интеграции с мобильной кассовой техникой и программным обеспечением, а также добавлению множества новых функций в наше приложение, – поясняет Павел Глушенков. – Совместно с партнерами мы создали сервис для такси и диспетчерских, дав возможность водителям принимать к оплате карты». Услугу эквайринга компании предоставляют Промсвязьбанк, МТС-банк, «ВТБ 24» и Связь-банк. В партнерах 2can & iBox числится более 30 банков – Райффайзенбанк, Сбербанк, «Открытие» и другие. 

Пока мобильный эквайринг формируется, 2can & iBox планирует продолжать экспансию в азиатском регионе. Сейчас этот рынок принадлежит mPOS-провайдерам, а не банкам и фактически поделен между тремя игроками в России – 2can & iBox, LifePay и Pay-Me. «Последние пять лет наблюдается тенденция по переходу денежного оборота из наличного в безналичный, – рассуждает Павел Глушенков. – Сейчас доля такого оборота в транзакциях составляет уже свыше 80%, а по объему – более 25% покупок в рублевом эквиваленте совершается с помощью карты. Еще через пять лет до 50% рублей между бизнесом и покупателями будет переведено с помощью карты. Для такого количества сделок нужна инфраструктура по приему карт, не требующая колоссальных вложений. Единственный доступный и быстрый путь к ее созданию – это более широкое применение mPOS-устройств».

Перезагрузка платежей

На Западе бум бесконтактных платежей с технологией NFC. Этот способ передачи данных позволяет оплатить товар или услугу, если поднести телефон к терминалу с NFC-чипом. Программа, предварительно установленная на телефоне, откроется автоматически и предложит подтвердить транзакцию. К 2019 г., по оценкам Berg Insight, в мире количество установленных POS-терминалов с поддержкой NFC составит 75 млн. Из известных брендов эту волну оседлали Apple, Google и Samsung. В России NFC еще в диковинку – в прошлом году, по данным J'son & Partners Consulting, количество POS-терминалов здесь составило примерно 50 000. Несмотря на техническое отставание, отечественному финансовому рынку придется последовать примеру Запада. Так или иначе, он уже ступил на этот путь – по данным Центробанка РФ, общий объем безналичных операций по оплате товаров и услуг за прошлый год в России составил целых 6,386 трлн руб. В 2015 г., судя по прогнозам, он увеличится чуть ли не вдвое.

«Google Pay на нашем рынке нет, – говорит основатель украинского сервиса бесконтактных платежей Paybeam Сергей Кучер. – Samsung Pay, он же бывший стартап Loop Pay, сейчас тестируется на рынке Южной Кореи, после чего появится в США, следом – в Европе, а об СНГ пока речи нет. Samsung Pay сменил курс и будет доступен только в топовых моделях Samsung. На нашем рынке работает Apple Pay, но для проведения бесконтактных платежей нужны дорогие iPhone 6 и iPhone 6 Plus, которые не каждый может себе позволить». Сергей Кучер, в прошлом банковский топ-менеджер, и его партнер Алексей Марценюк собираются переломить ситуацию в пользу более простого и выгодного платежного решения, чем технология NFC, которая за 15 лет не сумела прижиться на рынках стран СНГ. Система Paybeam, утверждают ее создатели, столь же (если не более) эффективна и безопасна, как и NFC или традиционные способы считывания данных – например, с магнитной полосы карты. 

Система состоит из накладки на терминал и бесплатного мобильного приложения и не требует создания новой инфраструктуры. Ей достаточно существующих POS-терминалов и bluetooth. «Bluetooth есть почти в каждом смартфоне, а Paybeam-накладка работает со всеми терминалами мира, – добавляет Сергей Кучер. – Это дает нам значительно большую аудиторию, чем есть у NFC. Если говорить в цифрах: 1,5 млрд смартфонов и 53 млн POS-терминалов». Чтобы воспользоваться сервисом Paybeam, достаточно зайти в приложение, выбрать нужную банковскую карту и кликнуть по ней для оплаты. Украинскому стартапу всего год, но он уже готов к серийному производству. Осталось найти клиентов – партнеры ведут переговоры с несколькими банками в странах СНГ. 

Главное отличие Paybeam от NFC, сообщает Сергей Кучер, – это разница в цене. Украинская накладка на терминал стоит около $25. NFC-решение может обходиться бизнесу от $300 и выше, а конечному пользователю – еще дороже, если добавить к этой сумме покупку смартфона последней модели. «Paybeam нацелен на обновление уже существующей инфраструктуры платежных терминалов без существенных затрат со стороны банков и мерчантов, – поясняет Сергей Кучер. – При этом решение абсолютно бесплатно для пользователя, вне зависимости от ОС его смартфона, и для работы не требует наличия Интернета». Стартапер рассчитывает, что скорость, удобство и безопасность со временем сделают Paybeam популярным сервисом. 

Безопасности в стартапе уделяют двойное внимание. Передача данных между телефоном и терминалом защищена шифрованием, а каждая транзакция – уникальным PIN-кодом. В проекте предусмотрели все: если смартфон попадет в руки мошенника, при третьем неправильном вводе начального пароля приложение самоудалится, но перед его гибелью фронтальная камера сделает «селфи» взломщика. Информация автоматически поступит на сервер банка, и позже будет проще установить личность злоумышленника. «У нас также есть функция имитации работы сервиса после трех неверных вводов пароля, когда Paybeam симулирует работу, параллельно отправляя геолокационные данные смартфона на сервер», – говорит Сергей Кучер.

Алексей Марценюк и Сергей Кучер вложили в проект собственные средства – свыше $500 000. После запуска, на первый год работы, сервису нужно еще $15 млн. Если инвестор, с которым партнеры ведут сейчас переговоры, решит поддержать Paybeam хотя бы несколькими миллионами, вложенные деньги вернутся ему в течение года. Предприниматели собираются зарабатывать через продажи Paybeam-накладки банкам и лицензионные отчисления. «Вначале мало кто верил, что у нас получится создать подобный продукт, – вспоминает Сергей Кучер. – Сейчас все работает, и мы полностью довольны собой и командой». На старте Paybeam столкнулся с типичными для стартапов трудностями: поиск качественных комплектующих, долгое ожидание доставки, доработка алгоритма. Другая, более сложная задача, которую придется решать проекту, – поиск партнеров. Крупные международные платежные системы предпочитают переходить на терминалы, совместимые с NFC-технологией. 

«Это дорого и невыгодно для стран СНГ, – объясняет Сергей Кучер. – Поэтому наши страны не являются приоритетным рынком для внедрения передовых технологий. Нам трудно найти надежного партнера в лице этих систем». Сначала Paybeam планировал выйти на российский рынок, но столкнулся с нежеланием банков менять технологии. Пришлось сместить фокус на США и Восточную Европу. Если заграница примет украинский продукт, у Paybeam готово еще одно предложение – встроить свою накладку в банкоматы. Тогда снимать деньги можно без карточки – с помощью смартфона. Следующим шагом, планирует Сергей Кучер, станет создание полноценного мобильного банкинга, на котором будут доступны основные услуги – P2P-переводы, виртуальная эмиссия карт, овердрафт, микрокредитование и оплата коммунальных услуг. «Недавно мы провели соцопрос среди россиян, – говорит Сергей Кучер. – 68% респондентов готовы проводить безналичные платежи на кассах, используя свой смартфон». Осталось убедить в этом российские банки и ритейл, которым явно не повредят связи с сервисом, намеренным покорить западный рынок.


Источник: ko.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…