Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Тамаш Хак-Ковач: «Настоящих инноваций в банковской сфере за последние 150 лет не было»

Тамаш Хак-Ковач: «Настоящих инноваций в банковской сфере за последние 150 лет не было»

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1878

Председатель правления OTP Bank Тамаш Хак-Ковач любезно уделил нам около часа своего времени. Информационное агентство Banki.ua подготовило Тамашу каверзные вопросы, но ни один из них не поставил его в тупик. В результате мы смогли поговорить с банкиром о кредитах, зарплате, автомобилях, современных технологиях и украинских женщинах.

— Какие отличия ведения банковского бизнеса в Европе и Украине?

Я работал в России и в Венгрии. Отличия есть, но не думаю, что они очень серьёзные. Российский рынок намного больше, чем украинский, и, по-моему, это самая большая разница. Здесь живёт 50 миллионов человек, там 150, поэтому многие думают, что рынок там в три раза больше.

Но если смотреть на рынок автокредитования или рынок машин, то здесь продаются 200 тысяч машин, а там — 3 миллиона. Это огромная разница, один к пятнадцати. Поэтому строить бизнес на базе автокредитования лучше в России.

Венгрия — страна чуть более развитая, чем Украина, но я не думаю, что на порядок. Но интересно, что из-за плохого инвестиционного климата инвестиции отсутствуют и в Венгрии, и в Украине. Причины плохого инвестиционного климата в этих странах разные, но результат такой же.

Макроэкономическая ситуация, которую мы из-за этого получаем, конечно, влияет на бизнес, как в Украине, так и в Венгрии. А в России ситуация совсем другая, хотя инвестиционный климат там тоже не очень хороший.

Но у России есть хорошие нефтегазовые доходы, и они позволяют обеспечивать в стране стабильную макроэкономическую среду. Впрочем, и там уже есть признаки того, что долго это продолжаться не будет.

С другой стороны, Украина похожа на Россию, но сильно отличается от Венгрии, потому что в Венгрии действуют уже европейские правила. Украина уступает Венгрии по развитию продуктов, по возможностям, которые предоставляет широкая линейка продуктов. Но потребители такие же.

Я и в Германии работал. Так вот, именно в Германии мне работалось тяжелее всего, хотя я очень хорошо говорю по-немецки. Поэтому я для себя сделал вывод, что наши постсоветские восточноевропейские корни сильнее, чем все остальные мелкие различия.

— Мы обратили внимание, что в Венгрии отсутствует наружная банковская реклама, немсотря на обилие бигбордов. Что бы это значило?

В Венгрии, как и в Украине, плохой инвестиционный климат. И так же, как в Украине из-за курса доллара, там из-за курса швейцарского франка плохой портфель кредитов, с которым банкам приходится работать.

Думаю, это в связи со строгим рекламным законодательством, регулирующим банковскую рекламу, которое обязывает использовать в рекламных материалах только эффективную ставку. В таки случаях, на мой взгляд, лучше действительно не рекламироваться.

— Чем украинский рынок интересен «ОТП Банку»?

Мы один из немногих банков, которые ещё вкладывают в украинский рынок.

Мы, в основном финансируем дочерние предприятия, прежде всего, лизинг. Я здесь чуть больше, чем год.

За этот период мы выдали лизингу прямое финансирование со стороны материнского банка — 150—200 миллионов долларов. Мы финансируем и факторинг.

— Каким образом вы распределили деньги по лизингу? Он достался, в основном малому и среднему бизнесу или большим промышленным предприятиям?

И тем, и другим. Но, в первую очередь, всё-таки, большим предприятиям. Обычно на западных рынках лизинг — это не очень привлекательный продукт для больших и качественных заёмщиков. 

Почему? Кредит — более простая процедура. Он оформляется очень просто и очень легко. Операционные расходы небольшие. У лизинга операционные расходы выше.

Но в Украине есть уникальная возможность для роста лизинга. Ты получаешь хороших клиентов, потому что здесь в банках практически только залоговое кредитование. Просто так прийти в банк и получить в кредит большую сумму нельзя.

Я, конечно, преувеличиваю, но, грубо говоря, ты приходишь в Украине в банк и получаешь кредит в гривне на три года под 20%. Или берёшь лизинг по 10% на пять лет, или, может быть даже ни на пять и ни на три, а на один год. Здесь может быть валютный риск, но если бизнес позволяет этот риск закрыть, то бизнесменам это выгодно.

Это у нас приоритетное направление, потому что, я думаю, такая ситуация не будет продолжаться всегда. Клиенты возвратятся в банк, тогда у нас увеличится клиентская база. Мы этого хотим, потому что сейчас таких клиентов очень мало. Мы хотим увеличить долю малого и среднего бизнеса.

Мы начали предоставлять лизинг физическим лицам. Мы даём авто в лизинг. Дело в том, что автокредитование сегодня есть только в гривне, а мы подумали, что есть сегмент, которому может быть интересен кредит в валюте, тем более, что это дешевле, и запустили этот продукт. Хотя это не приоритетное направление, но всё-таки оно расширяет продуктовую линейку банка.

— Какие приоритеты в развитии у Вашего банка в данный момент в Украине?

На этот вопрос трудно ответить в двух словах, потому что в разных сегментах у нас разная стратегия. Стратегия зависит не только от вызова или проблемы в определённом сегменте, но и от движения конкурентов.

В одном сегменте у нас сильные конкурентные преимущества, в другом, возможно, не такие сильные. Поэтому мы хотим развивать те сегменты, в которых, как мы думаем, у нас есть сильное конкурентное преимущество. Это не означает, что мы собираемся забросить остальные сегменты.

Мы, конечно, сделаем акцент на развитии розничного бизнеса. Дело в том, что корпоративный бизнес уже достаточно развит. Мы давно заработали хорошую клиентскую базу в корпоративном бизнесе, которую теперь защищаем. А те банки, которые хотят расти и развиваться, будут стараться отобрать клиентов у нас.

— А как насчёт малого и среднего бизнеса?

Рост идёт и в среднем бизнесе. Но и в корпоративном, и в розничном бизнесе у нас есть проблема. Количество розничных клиентов небольшое, к тому же их обслуживать очень дорого. Розничные клиенты хотят обслуживаться в престижном отделении, иметь персонального менеджера, иметь льготы и надбавки и так далее. Это очень дорогое удовольствие. Очень тяжело сделать такой бизнес прибыльным.

То же самое с корпоративными клиентами. Если у тебя есть заявка большого клиента на 30 или 50 миллионов долларов, или среднего на 2 миллиона долларов, ты потратишь такое же время на анализ и на заявку. Поэтому сделать это бизнес прибыльным очень тяжело. И наша главная задача — искать прибыльную модель обслуживания.

— А что с розницей?

В рознице мы выделили два сегмента: премиум и масс (POS, кэш кредиты). Для состоятельных, средних клиентов мы предложили — покупать пакет Premium Banking.

Это означает, что клиент готов платить 99 гривен в месяц, но за это он получает премиум-обслуживание. У него есть персональный менеджер, выделенная зона комфортного обслуживания, он не будет стоять в очереди, записываться на встречу и так далее. Такие услуги мы предоставляем не во всех отделениях, а только в 25. Я называю это экспериментом, потому что мы не уверены, действительно ли это будет прибыльной сервисной моделью.

Мы искали на заграничных рынках такую модель обслуживания, которую можно было бы просто скопировать на украинский, но не нашли.

— Но всё-таки чем-то украинский рынок должен быть похож на заграничный?

Потребительское кредитование за рубежом — это очень широкий сегмент. Потребительское кредитование есть и в США, и в России. Оно есть и в Украине. Характер рынка этих стран таков, что люди готовы покупать товар в кредит.

Например, есть люди, которые покупают обувь в кредит. Раньше я жил в Германии, там обувь в кредит никто не покупает. В Германии женщины считают, что если купить обувь в кредит, то они переплатят в два раза. В Украине женщины так не думают. Посмотрите на на немецких и украинских женщин, тогда вы увидите разницу в том, как они выглядят. В Украине женщины позволять себе больше пар обуви, если возьмут ее в кредит. Они готовы поскорее взять деньги и потратить на хорошую вещь, много вещей. В Америке и в России тоже такие женщины. Они тоже любят ходить в дорогой одежде и так далее.

— Какие перспективы у ипотеки и автокредитования?

Многие банки, в том числе ОТП, построили в Украине большую инфраструктуру, нацеленную на ипотечное и автокредитование. Объём такого кредитования сейчас очень маленький. Это можно очень просто посчитать. 200 тысяч машин, из них максимум 25% продаётся в кредит, это 50 тысяч.

Даже если у тебя 10% рынка, у тебя очень высокая доля рынка, то у тебя всего лишь 5 тысяч машин. Если умножить 5 тысяч на 100 тысяч гривен или даже на 200 тысяч, и на маржу, скажем так, максимум 2—3%, то доход от этого получается недостаточный, чтобы содержать большую сеть филиалов.

Мы все сталкиваемся с проблемой: инфраструктура — огромная, а клиенты исчезли. Что делать с инфраструктурой? Представьте, что у вас продовольственный магазин, и завтра вам говорят, что можно продавать только хлеб и молоко. Что делать с большим магазином? Он уже не нужен в таком виде.

— Что же делать с инфраструктурой?

Нужно наращивать клиентскую базу.

— Каким образом?

Есть три способа. Можно привлекать людей с улицы при помощи рекламы по телевизору. Но реклама сейчас дорогая, так что этот способ не очень выгодный.

Можно привлекать через корпоративных клиентов при помощи зарплатных карточек. Необязательно они будут пользоваться продуктами банка, но всё-таки у банка есть база, с которой потенциально можно работать.

Можно привлекать корпоративных клиентов, но это очень сложно, поскольку они все уже находятся в каком-то банке и, более того, они уже как-то связаны с кредитованием.

Третий способ привлечения клиентов — через потребительское кредитование. К примеру, зашёл человек в магазин. Что-то ему понравилось, захотел купить, подошёл к ОТП Банку, если ОТП Банк там сидит. И там мы набираем несколько сотен тысяч клиентов ежегодно. А через рекламу мы можем набрать 5 тысяч или 10 тысяч.

Многие банки сначала набирают клиентскую базу, а потом начинают предлагать разнообразные продукты. Но наша задача делать всё это одновременно, потому что жизненный цикл потребительского клиента очень короткий. Если он погасит кредит, он уйдёт.

Лояльность к банку клиент не проявляет. В следующий раз он зайдёт в магазин, а там будет сидеть другой банк, и он возьмёт кредит у другого. Он не будет идти в другой магазин или искать кредит в ОТП Банке.

— Ваш банк что-то поменял в оценке рисков после кризиса 2008 года?

Изменения происходят постоянно. Мы постоянно учимся. Банку очень полезно набрать плохие кредиты, чтобы построить свои модели.

— Как Ваш банк строит работу с кадрами?

У нас в сегменте потребительского кредитования постоянная текучка кадров. Это абсолютно естественно. К нам в банк приходит работать выпускники ВУЗов. Поработав полгода или год, они уходят дальше, и с этим ничего не поделаешь. У нас идёт постоянное обучение. Важно построить этот процесс правильно.

Мне, конечно, хотелось бы уменьшить текучку кредитных менеджеров в партнерских торговых сетях, но мы пока не придумали, как это сделать. Многие приходят к нам в банк работать, изначально понимая, что это место — их первая ступенька.

— Есть ли влияние на банковский бизнес новых технологий и интернет-сервисов?

По-моему, никакого. Во всяком случае, это влияние незначительное. Я не верю в то, что возможен эффект планшетов, смартфонов, социальных сетей на банковскую систему. Я не верю, что банковский бизнес перейдёт на планшеты и смартфоны.

Пока что этого точно не происходит. Да и продавать банковские услуги через социальные сети ещё нельзя. Возможно, мой ответ звучит очень немодно, но я не верю в это. Настоящих инноваций в банковской сфере за последние 150 лет не было.

— В чём заключается социальная ответственность Вашего банка?

Наша социальная ответственность состоит их трех основных компонентов: сотрудники, благотворительность и корпоративное волонтерство.Что касается сотрудников, эЭто не только рабочие условия, но и социальный пакет, финансовая поддержка в неблагоприятных ситуациях, система обучения и мотивации. На прошлой неделе мы открыли отделение в Ужгороде, и я лично там присутствовал. И я увидел, что там на окнах нет жалюзи. Как можно работать, когда рядом окно без жалюзи выходит на южную сторону? Я сказал, что лично буду следить за созданием комфортных рабочих условий.

— Действительно ли сотрудники банка получают большую зарплату?

Могу только сказать, что все сотрудники банка получают «белую» зарплату. Она не сказочная, но рыночная, скажем так. Когда у тебя в подчинении 5 тысяч сотрудников, ты не можешь позволить себе платить им зарплату выше рыночной.



Источник: banki.ua

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…