Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Сравнение отечественного и зарубежного рынка P2P

Сравнение отечественного и зарубежного рынка P2P

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
654

Финансовые инструменты динамично развиваются: банки постепенно уходят в онлайн, а денежные средства приобретают электронный оттенок. Фаворитом волны финансовых инноваций и что характерно, одним из самых популярных трендов финтеха, без сомнения, можно считать P2P-кредитование. Естественно, что столь интересный формат не мог остаться незамеченным в РФ.

Несравнимое

В 2011 году объем зарубежного рынка P2P-кредитования достиг объема в 1 млрд долларов. Уже через 3 года рынок перешагнул отметку в 10 млрд и сегодня он продолжает свой активный рост.

Эксперты прогнозируют, что к концу 2016 года доля P2P на совокупном рынке потребительского кредитования составит не менее 2%, а это, ни много ни мало, 64 млрд долларов. Более того, по оценкам Foundation Capital, к 2025 году объем рынка может увеличиться вплоть до 1 трлн долларов.

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что зарубежная модель P2P уже полностью сформирована и имеет четкую траекторию дальнейшего развития. Успех модели неоспорим и единственный вопрос, который остается у экспертов, это какого итогового объема достигнет рынок.

Совершенно противоположная ситуация на отечественном рынке краудлендинга. Рынок пока только начинает развиваться, а его объем за 2013 год составил лишь чуть более 10 млн долларов.

Очевидно, что на текущий момент построить полноценное сравнение рынков со столь разным объемом и этапом развития невозможно. Тем не менее даже на этой стадии реально выделить ряд фундаментальных различий.

Разная UNIT-экономика

В P2P-кредитовании есть 3 стороны взаимодействия: инвестор, заемщик и площадка. Очень важно подобрать такую комбинацию, чтобы, с одной стороны, инвестор зарабатывал приемлемый для него доход, с другой, заемщик получал деньги дешевле, чем где-либо еще, а с третьей, площадка зарабатывала.

За рубежом эта комбинация уже давно найдена. P2P-экосистема сформирована, стандартизирована и протестирована.

Оптимальная ставка по банковскому вкладу в США — это цифра в районе 2,5%. Соответственно, когда на рынок кредитования пришел Lending Club и сказал, что может обеспечить ставку 5-6% (в 2 раза больше, чем любой банк), произошел настоящий взрыв ажиотажа. Успех не заставил себя долго ждать и сегодня Lending Club это крупнейшая площадка p2p-кредитования, причем не только в США, но и в мире.

В России все иначе. Ставки по банковским вкладам у нас значительно выше, а доходы населения ниже. Убедить инвесторов рисковать своими средствами за несколько лишних процентов задача невыполнимая. Здесь необходимо аналогично Западу удвоить предложение банка и обеспечить годовую доходность выше 40%. Отсюда вытекает масса новых проблем:
  • невозможно обеспечить хороший доход инвестора, без увеличения ставки для заемщика;
  • невозможно выдавать крупные суммы под высокие проценты;
  • невозможно работать с низкой комиссией, выдавая небольшие суммы;
  • невозможно полноценно конкурировать с банками, когда процентные ставки сравнимы с предложениями микрофинансовых организаций.
Подобные особенности, несомненно, сказываются на отечественном рынке, вынуждая серьезно адаптировать зарубежную модель под суровые российские реалии. Именно поэтому львиная доля P2P-площадок в России сегодня работает по схожим с МФО канонам.

Разные драйверы роста

Для любой революции нужны серьезные предпосылки, P2P-революция — не исключение. Многолетняя культура потребления кредитных продуктов подготовила благоприятную почву для реактивного роста P2P на Западе.

Основные драйверы роста рынка за рубежом:
  • Заемщики. Закредитованность населения США и стран Европы находится на грани разумного. Потребность в рефинансировании и дешевых кредитах крайне высока.
  • Инвесторы. Достаточно высокий уровень достатка у значимой доли населения ставит ребром вопрос реинвестирования средств и заставляет частных инвесторов искать более прибыльную альтернативу банковским депозитам.
В России иная ситуация. Ставки по депозитам сегодня доходят до немыслимых для зарубежного рынка 18-19%, а уровень закредитованности даже рядом не стоит с уровнем западных стран.

Отечественным игрокам остается лишь одно — искать альтернативные драйверы для динамичного роста.

Разные правила игры

Для любой игры нужны правила. Когда их нет — наступает хаос. Зарубежая модель P2P формировалась долгие годы и сегодня, если вы вдруг решите создать там новую P2P-площадку, алгоритм организации бизнес-процессов у вас будет простым, четким и ясным.

В России, в этом плане, творится хаос. Нет ни общепринятой модели построения подобного бизнеса, ни юридического плацдарма. Каждый игрок пытается играть по собственным правилам.
Приведем простой пример, который наглядно иллюстрирует разницу между правилами игры на Западе и в России:

В США, чтобы узнать кредитную историю и идентифицировать человека достаточно сделать всего один запрос. В одно единственное бюро кредитных историй. Все. Никаких лишних действий и затрат.

Тем временем в России, чтобы пересчитать все кредитные бюро, не хватит пальцев обеих рук. Причем у каждого в собственности лишь какие-то обрывки кредитной информации и для полноценной работы необходимо выстраивать взаимодействие сразу с тремя или четырьмя БКИ.

Разные конкуренты

Зарубежные P2P площадки позиционируют себя как конкуренты классическому банковскому сектору и, стоит отметить, с поставленной задачей они справляются. Капитал с рынка банковского кредитования из года в год медленно, но верно перетекает в P2P.

В России P2P-кредитование пока остается некой диковинкой. С текущим уровнем распространения и доверия конкурировать с банковскими структурами P2P не может, и это факт. Сегодня это, скорее, конкурент для Forex и МФО.

О перспективах

В целом глобальный рынок P2P-кредитования можно охарактеризовать как невероятно перспективный инструмент вложения средств. В противном случае в Lending Сlub не выстроилась бы очередь из венчурных фондов.

Российский сегмент не исключение из правил. Да, он отличается, и да, у него есть свои нюансы и особенности. Но, это не означает, что по качеству он хуже или лучше.

В России пока лишь только формируется правильное восприятие P2P-кредитования. Постепенно нарастает интерес к P2P-площадкам как со стороны инвесторов, так и со стороны заемщиков. Продолжается поиск верного формата.

Рано или поздно оптимальная для России модель построения подобного бизнеса будет найдена и после этого P2P перестанет быть диковинкой в российских реалиях. Юридическая концепция реализации подобного бизнеса устаканится, и мы увидим активное проникновение P2P-формата в экономику России.


Источник: futurebanking.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…