Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Рецепты финансовой диеты

Рецепты финансовой диеты

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
612

Фото  Александра  КУЛЕВСКОГО
На этой неделе выходит в свет научно–практическое издание «Финансовая диета: реформы государственных финансов Беларуси». Авторами книги стали 20 белорусских и зарубежных экономистов из Белорусского государственного экономического университета, Института экономики Национальной академии наук Беларуси, Белорусского научного центра BEROC, Исследовательского центра ИПМ, Аризонского государственного университета (США), Национального института экономических и социальных исследований (Великобритания), Немецкой экономической группы (Германия). Научный редактор, соавтор и составитель монографии — доктор экономических наук Кирилл Валентинович Рудый.
 
Читателям «СБ. Беларусь сегодня» предлагаются отрывки из этой книги.
 
* * *
 
Мир вокруг Беларуси стремительно меняется. Новые технологии, неограниченная информация, всеобщая открытость и мобильность ускоряют течение времени. Сегодня человек проживает многие события быстрее, чем вчера. Новые продукты, компании и рынки появляются и исчезают со скоростью интернета. Главным конкурентным преимуществом становятся не сырье, не технологии, не финансы и даже не люди, а время. Вовремя принятые решения и их своевременная реализация — гарантия не только успеха, но и выживания.
 
Беларусь находится в неспокойном регионе. «Тектонические сдвиги» конца 1980–х годов, которые привели к появлению новых стран на осколках советской империи, возобновились в новом формате. На постсоветском пространстве вновь стали актуальными вопросы стратегического выбора, мира, территориальной целостности. Многие страны, так и не перейдя к экономической нормальности, оказались в новой реальности, которая отбрасывает длинную тень на их будущее.
 

 
Сегодня экономика Беларуси оказалась в сложных условиях. Практически исчерпан запас постсоветской структуры экономики и «ручного» управления. Денежная эмиссия, девальвации, займы ранее давали рывки в экономическом росте. Но относительно свободный и длительный доступ к деньгам исказил стимулы в экономике. В государственном секторе финансовое насыщение тормозит инициативу и инновации, а непрерывный льготный финансовый поток скрывает управленческие ошибки. Кроме того, постоянное льготирование госсектора повышает стоимость и делает недоступными рыночные ресурсы, которыми пользуется частный сектор, что сдерживает и его развитие. Все это приводит к испарению внутренней энергии, энтузиазма, торможению роста экономики.
 
Необходимость реформ кажется очевидной. Они нужны, как весла для лодки, которая плывет против течения. Как только перестаешь грести, экономику сразу отбрасывает назад, вниз по течению. Да и частная инициатива нужна, как попутный ветер. Но отсутствие ясного ответа, куда идти, сдерживает реформы. Перегрузка текущими проблемами не оставляет ни сил, ни времени для стратегических решений. Со сменой поколений управленцев ностальгию, подталкивавшую будущее искать в прошлом, сменяет неизвестность. Не просматриваются четкие приоритеты, формы и конструкции новой белорусской экономики. Это сдерживает принятие сложных решений, подталкивает к упрощению ситуации, сохранению прежней хотя бы внешней формы, откладыванию преобразований на спокойный период, увеличению рисков популизма. Отсутствие полноценных реформ также объяснимо ответственностью за финансовые просчеты и за социальные последствия. Реформы сводятся в лучшем случае к обеспечению некоторых элементов макроэкономической стабильности. При этом сохраняется преувеличенная уверенность в управлении ситуацией, которая сложна и непредсказуемо динамична. Преодоление психологического барьера возможно только при осознании неизбежности трансформации.
 
Заявленная в названии «финансовая диета» — это не шок и не голодовка. Она предполагает упорядоченное, рациональное перераспределение финансовых ресурсов по известным и общепринятым правилам. Принципиально, как распределять: по справедливости или эффективности? В финансовой сфере эти понятия равнозначны. «Финансовая диета» напоминает, что капитал (особенно государственный) — это такой же невозобновляемый ресурс, как нефть, газ или время. Поэтому здесь необходимы финансовая дисциплина, порядок правоприменения и денежная диктатура. Если не ограничить бюджетные ресурсы, то экономику постоянно будут преследовать девальвация, инфляция и необходимость государственных займов. Но и этого мало. «Финансовая диета» означает рациональное питание из разных источников, при котором недостаток государственного капитала компенсируется частными и иностранными инвестициями.
 
«Финансовая диета» для Беларуси — это прежде всего трансформация государственных финансов. Она оптимизирует соотношение «затраты — результат», позволяет набрать вес государственному бюджету, укрепить государство в выполнении своих главных функций. Конечно, для Беларуси мало просто повысить эффективность использования государственных средств. Принципиальным является поворот в идеологии государственных финансов. Общим пониманием должно стать, что госфинансы — это зона наивысшей ответственности государства перед населением, связанная с предоставлением государством услуг на благо и под заказ его жителей. Это означает, что не государство должно оценивать, что хорошо или плохо, не госорганы должны определять нормы и стандарты качества, а сами потребители государственных услуг. Значит, оценка качества госуслуг и их финансирования должна проводиться их потребителями, например, путем социологических исследований, интернет–опросов. В этой связи главным заказчиком и реформатором государственных финансов Беларуси становится население. В этом и заключается основная идея книги — необходимость сдержанности государственных финансов порой вопреки ведомственным и личным интересам, но во благо общественным.
 
* * *
 
«Финансовая диета» — это выбор каждого человека. Но выбор не только между потреблением и сбережением и не только между «хочу» и «могу». В меню этой «диеты» прежде всего выбор между рациональными и нормальными «ингредиентами».
 
Рациональный человек всегда думает, ведет себя правильно, соблюдает экономические законы: адекватно реагирует на изменение цены, валютного курса, процентной ставки. Планирует свою жизнь и жизнь своих детей на десятилетия вперед. Ценит образование как наиболее надежную и выгодную инвестицию в человеческий капитал. Его официальные доходы строго соответствуют расходам. Он дисциплинирован, платит налоги, не нарушает закон. Занимается спортом. Соблюдает диету (не только финансовую): употребляет полезную, а не только вкусную пищу. Проходит регулярные медицинские обследования и не занимается самолечением. Не курит, не пьет... Это рациональный, но не всегда нормальный человек.
 
Нормальный человек, например, в Беларуси, берет дорогие кредиты на покупку нового гаджета, бытовой техники, дорогостоящего автомобиля, на проведение шикарной свадьбы, юбилея, на зарубежную поездку в отпуск, на ремонт квартиры. Нормальным становится брать кредиты не только на погашение основной суммы долга и оплату процентов, а даже на текущее потребление. Нормально — рассчитывать на зарплату за то, что пришел на работу, а не достиг результата. Одновременно работать и получать пенсию. Ценить интеллектуальный труд дешевле физического (что девальвирует образование). Игнорировать репутационный риск. Строить быстрый бизнес, опережающий двухзначную инфляцию. Рисковать государственным капиталом в конкуренции с частными корпорациями. Экономический оптимизм смешивать с патриотизмом. Жить сегодняшним днем...
 
Такую нормальность можно объяснить своеобразным пониманием справедливости, желанием быть как все — «чем мы хуже», «нужно сохранить лицо». Эти понимание и желание, нацеленность на быстрый результат, как ни парадоксально, но появились в условиях длительного периода стабильности. Появляется уверенность, что многое решается само собой, а будущее не изменить. Поэтому остается лишь наслаждаться сегодняшним днем, жить в свое удовольствие. Кроме того, эхо неблагополучного прошлого (дефицит 80–х, кризис 90–х) вызывает сомнение в будущем. Во избежание ошибок проявляется консерватизм, а от принимаемых мер требуется мгновенный результат.
 
В целом финансовая нормальность не является чем–то универсальным и постоянным. Например, в США считается нормальным брать кредит на обучение в университете. В Китае — всей семьей откладывать на старость, на здравоохранение или, например, на обучение своего часто единственного ребенка в США. В Беларуси финансовая нормальность менялась вместе со сменой трех последних поколений.
 
Первое — советское поколение. Оно сдержанно в потреблении. Ценит в финансовом плане то, в чем в свое время испытывало дефицит. Некоторые, кто жил во время послевоенного голода, ценят продукты питания. Другие — бытовые товары, модные вещи, качество жизни. Отдельные — стабильное место работы ценят больше, чем оплату труда. Это поколение застало девальвацию государственных ценностей и верховенство индивидуальных. В проблемах экономики оно винит кого угодно, но только не себя.
 
Второе — постсоветское поколение, воспитанное советским. На него пришлись перестройка, «свободные» 1990–е, «тучные» 2000–е. Оно ценит открывшиеся возможности, связанные с удовлетворением новых, более дорогих потребностей: автомобили, дома, туризм. Это поколение потребительского общества, в котором индивидуальные ценности теснят государственные. В основе его поведения — индивидуальное выживание («главное — чтобы не коснулось меня»), минимальная социализация с окружающими, недостаток доверия, подозрение к успеху и друг другу.
 
Третье — современное поколение независимой Беларуси. Это поколение формирующегося среднего класса и гражданского общества. Да, на нем отпечатались индивидуальные ценности их родителей, завышенные социальные ожидания. Но все чаще оно начинает само культивировать и приучать старшие поколения к общественным ценностям: национальной культуре, языку, суверенитету, самоидентификации (исторической уверенности), здравоохранению, образованию, спорту, окружающей среде, общественному порядку. Важно помнить, что все эти ценности — зона ответственности государства и его финансов. Поэтому современное поколение формирует запрос на реформы государственных финансов.
 
Общим для трех поколений белорусов является стремление к переходу от государственного капитализма к человеческому с верховенством индивидуальных и общественных ценностей. В основе этой системы — человеческий капитал, гражданское общество и социальное государство. Но для Беларуси важнее даже не куда и как трансформировать государственный капитализм. Экономическая история человечества доказала, какая модель и путь являются наиболее приемлемой для человека. Важнее время и скорость преобразований.
 
Таким образом, только обоснованные оптимизм, надежда и доверие, ежедневная банальность здравого смысла и доброты, видение будущего создадут условия для роста благосостояния и сбережений. В этом и заключается роль государства — информировать, создавать правильные стимулы, а главное — принимать конкретные меры, что позволит сформировать созидательное настроение. Для этого была написана эта книга.
 
Кирилл РУДЫЙ, доктор экономических наук.
 
Р.S. Рукопись прошла рецензии белорусских и зарубежных экономистов, ученых, практиков, международных организаций. Некоторые отзывы мы предлагаем вниманию читателей.
 
«Финансовая диета» — это и отличное описание сегодняшних проблем белорусской экономики, и программа реформ, необходимых для их решений. Авторам удалось создать редкое сочетание глубокого понимания белорусской экономики и критического анализа международного опыта реформ.
 
Сергей Гуриев, профессор экономики Института политических исследований (Science Po), Париж, экс–ректор Российской экономической школы.
 
***
 
Эта книга полезна — она заставляет думать. Сдержанность в финансах открывает возможность перейти от количественного роста к качественному развитию белорусской экономики.
 
Николай Снопков, заместитель Главы Администрации Президента.
 
***
 
Эта книга поможет размышлениям о будущем экономической модели Беларуси. Углубленное понимание текущего экономического положения Беларуси и факторов, которые сформировали парадигму экономического развития страны за последние годы, должно содействовать разработке работоспособных рецептов для решения накопившихся экономических дисбалансов, поддержки роста и более масштабного использования энергии и динамизма присущих частному сектору.
 
Дмитрий Гвиндадзе, ведущий экономист Европейского банка реконструкции и развития (EBRD), экс–министр финансов Грузии.
 
***
 
Помимо таких достоинств этой книги, как глубина, комплексность и критичность анализа, особенно хотелось бы отметить ее своевременность — экономика Беларуси стоит на пороге неотвратимых структурных изменений, и «Финансовая диета» представляет собой практическое пособие по внедрению таких изменений в сфере государственных финансов.
 
Дмитрий Сологуб, заместитель председателя Национального банка Украины, выпускник Белорусского государственного университета.
 
***
 
«Финансовая диета» должна стать настольной книгой любого интересующегося белорусской экономикой.
 
Михаил Голосов, профессор экономики Принстонского университета (Princeton University), США, выпускник Белорусского государственного экономического университета.


Источник: www.sb.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


сундук