Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Прав ли банк, увеличивая проценты по кредиту?

Прав ли банк, увеличивая проценты по кредиту?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5636

Очередную статью про потребительские кредиты хочется начать словами «Уж сколько раз твердили миру….»

Кредит в наше время стал банковским продуктом массового потребления. Различные программы: микрокредиты, автокредиты, потребительские кредиты и много, много иных линеек - на современном рынке представлены практически всеми коммерческими банками.

С одной стороны, если отбросить субъективные составляющие любого кредита и не вникать в мелкие нюансы,  кредит должен быть прост для понимания, как автомат Калашникова.

И, как любой товар, кредит должен чего-то  «стоить», и цена его должна чем-то объясняться – это логично. Так же логично, что кредит зачастую привязывают к ставке  рефинансирования Национального банка.

В редакцию обратилась наша читательница с просьбой помочь разобраться в сложившейся ситуации.  Она является кредитополучателем в Банке БелВЭБ с 2013 года. Договор был заключен на условиях «ставка рефинансирования  (СР) + 6.5%».

Недавно наша читательница получила «письмо счастья», в котором банк в одностороннем порядке устанавливает ставку - СР + 16.5% (то есть на 10% больше) и предоставляет месяц: либо на погашение, либо на подписание дополнительного соглашения.

Праведный гнев вызвало данное письмо у  кредитополучателя - и это понятно.  С юридической точки зрения всё верно – банк имеет право в одностороннем порядке изменять ставки по кредиту, и  обязан уведомить кредитополучателей об изменении.
 

Кредитополучатель должен или подписать дополнительное соглашение, или  погасить кредит в течение определённого законодательством срока, но, наверное, есть и другая составляющая.

Мы решили узнать, есть ли верхний предел, который может установить банк, регулируя ставки по кредитам? И чем вопрос ставок по кредиту вообще регламентируется?

Связываемся с  контакт-центром Банка БелВЭБ. Нам отвечает милый женский голос. Задаём вопрос - с чем связано резкое повышение процентных ставок по кредиту? «Милый женский голос», как мантру, повторяет, что «изменение ставок по кредиту в одностороннем порядке предусмотрено, заключённым договором».
 
Убедившись, что нас это не проймет, уже не столь «милый женский голос» сообщил, что повышение процентных ставок по кредиту связано со сложившейся ситуацией в стране.
 
Пытаемся подойти с другой стороны. Рассказываем «милому женскому голосу», что 7 апреля 2014 года состоялось интервью Председателя правления Национального банка Надежды Ермаковой, которое было дано информационному агентству БЕЛТА.
 
В этом интервью руководитель мегарегулятора сообщила, что «процентная политика будет направлена на постепенное уменьшение процентных ставок по срочным вкладам (депозитам) физических лиц при обеспечении устойчивого превышения доходности по вкладам в национальной валюте над вкладами в иностранной валюте. Одновременно это позволит повысить доступность кредитов для населения и организаций нефинансового сектора». 
 
На что сотрудница контакт-центра Банка БелВЭБ сообщила, что они дают информацию только по продуктам банка. И опять прозвучало:  «Повышение процентных ставок по кредиту связано со сложившийся экономической ситуацией в стране».  Получается, в разных странах мы всё-таки живём…..
 
Обращаемся в контакт-центр Национального банка Республики Беларусь с теми же вопросами: есть ли предел, который может «предложить» банк по кредитным процентам?
 

Как сообщила нам Елена, специалист контакт - центра Нацбанка, такого предела нет. Согласно статье 19 Банковского кодекса банки самостоятельны в своей деятельности. Взаимоотношения банков с клиентами в соответствии со статьей 22 этого же кодекса строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров.
 
При этом банки самостоятельно определяют условия заключения сделок с клиентами. Рассмотрение спорных ситуаций между банками и их клиентами, в том числе правовая оценка действий банка при исполнении сторонами договорных обязательств, не входит в функции Национального банка.
 
Порядок предоставления банками денежных средств в форме кредита определен Банковским кодексом нашей страны, Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. За № 226.
 
Пунктом 24 Инструкции № 226, предусмотрено, что изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
 
В соответствии с пунктом 26 данной Инструкции срок, в течение которого кредитополучатель обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов  должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.
 
Получая кредит, мы вступаем с банком в договорные отношения:  берём на себя обязанности и определенные права, но помимо договорных отношений, наверное, есть и морально-этическая сторона вопроса.
 
Если я, как кредитополучатель, выполняю свои обязанности, вовремя плачу кредит, слышу по телевизору, что ставки снижаются, то какая «экономическая ситуация» в стране у отдельного банка позволяет ему увеличить свою прибыль на одном кредите на 10%?
 
И каким волшебным образом 3 месяца, определенные «двести двадцать шестой», превратились в 1 месяц, за который предложили принять решение нашей читательнице?


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
По поводу этических соображений, а если бы банк не 30 процентов брал по началу, а 10 например - как замануха (допустим при СР-9) по формуле СР+1 а потом через две недели написал письмо о ДС к договору и указал формулу СР+200 и что тогда, через суд забрал бы квартиру (если допустим она в залог), если и отдать через 3 месяца невозможно и платить ежемесячно по завышенному проценту невозможно, и банк прав и законодательством не регулируется...
Pashamast@mail.ru 14/04/2014 16:01
При ставках по вкладам 45 - 50% ставки по кредитам должны быть еще выше. Или кто то думает, что банк деньги из воздуха берет и раздает кредиты? Странно что он так долго тянул, давно пора было повысить. А что до выступление, так имелось ввиду снижение текущих ставок, которые гораздо выше 40%.

По существу - автор письмо видел? Обычно предлагают или согласится на увеличение ставки в течении месяца или, при несогласии, досрочно погасить в течении 3 месяцев.

PS: Здорово наверное взять кредит под 30%, а через несколько месяцев разместить его во вклад под 45 - 50%?
s110011100@gmail.com 14/04/2014 08:31
Автор письма, с которым обратилась в редакцию, Я. На депозит деньги не размещались, а были направлены на улучшение бытовых условий! Это раз! Во-вторых, почему моя з/п, з/п со мной совместно проживающих (а работаем мы в совершенно разных отраслях)и даже доход моих соседей за последние полгода не увеличился ни на 1% и это при том, что мы все являемся резидентами одной страны (также как и банк), в которой вроде как экономической ситуации должна быть "с любой стороны" одинаковая?

Отдельное "СПАСИБО" редакции за рассмотрения моего вопроса!
konvertov_net@mail.ru 14/04/2014 14:20
Вы договор читали прежде чем брать кредит? Или вы думаете банк будет себе в убыток работать? И за счёт чего вам повышать зарплату ,денег няма же .. Сложная экономическая ситуация в стране )))
San4es 15/04/2014 00:43
Так что все таки было написано? При несогласии на повышение ставки вернуть через месяц или через 3?
Вы же понимаете, что чудес не бывает, невозможно брать деньги в банке под 30, при ставке по вкладам 45-50?
Это бывает только в двух случаях: банк срочно набирает кредитный портфель, что бы продемонстрировать акционерам прирост, или рассчитывает на скорое снижение ставок по вкладам и кредитам и работает на опережение. В этом случае банк не угадал, а вам просто повезло.
А экономик, з/п у населенияа и прочее здесь просто не при чем, цена ресурсов + маржа банка = справедливая стоимость кредита.
s110011100@gmail.com 15/04/2014 10:14
Конечно все мы читаем договоры,я всегда брала кредиты в банках,ноникогда таких ситуаций не было,а вчера тоже получила письмо счастья от Абсолютбанка.

Брала кредит на потребительские нужды под 40%,а с 1.03 они увеличили процент еще на 20%. Итого под 60%.Это что? Нормально? Живем в одной стране,Беларусбанк снижает % ставки на потребительские кредиты, а Абсолютбанк задрал до 60% . Причем пенсия моя не выросла ни на один рубль.Спасибо за заботу!

Когда брала кредит,очень тщательно просчитали мою пенсию,все мои платежи из нее,могут ли они мне дать кредит. А сейчас просто прислали доп.соглашение и плевать банку на мои доходы. Где искать правду?
tat.ignatieua 08/03/2015 14:24
Вам видимо действительно будет интересно, что банки действительно делают деньги из воздуха:
Источник №1:http://money.banks-credits.ru/23/525.htm
Источник №2 http://ru.wikipedia.org/wiki/Банковский_мультипликатор
1-Объяснение участия банков в раскручивании инфляционных процессов лежит в способности банковской системы создавать деньги, или, выражаясь в терминах макроэкономики, в способности банков мультиплицировать (увеличивать в несколько раз) денежную массу. Этот механизм упрощенно выглядит следующим образом.

Процесс выдачи ссуды одним банком, как правило, за счет привлеченных депозитов клиентов приводит к одновременному возникновению текущих или депозитных счетов в других банках, так как полученная ссуда тратится заемщиком на приобретение или финансирование товаров или услуг у своих контрагентов. В свою очередь банки, получившие депозиты, возобновляют процесс кредитования своих ссудозаемщиков, что приводит к появлению новых депозитов, а затем и выдачу новых ссуд. Данный процесс (так называемый процесс депозитной экспансии или денежного мультипликатора) не имел бы границ по возрастанию денежной массы, если бы не было объективных и субъективных ограничений ее роста.

2- Денежный мультипликатор (от лат. multiplicare — множить, преумножать, увеличивать) — экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.
Описание системы действий:Допустим, что в стране есть только один банк и только 1000 рублей находятся в обращении и все владельцы этих денег положили свои средства на счета в этом банке. Полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные деньги в сумме 1000 рублей являются денежной базой банка, средства на открытых банком счетах равные 1000 рублей являются депозитными деньгами, а сумма денег, находящихся в обращении, и остатков на счетах в стране, также равная 1000 рублей, является денежной массой.

Допустим, что некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк открыл ему счёт на эту сумму. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублей, а у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его счете. То есть сначала на 100 рублей вырос объём депозитных денег, а затем и совокупная денежная масса увеличилась и стала равняться (1000+100)=1100 рублям.

Современная банковская система состоит из центрального банка, который контролирует и регулирует процесс денежной мультипликации и коммерческих банков, посредством которых и работает механизм мультипликации.

Величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, обратно пропорциональна норме отчислений банков в централизованный резерв. Это можно проиллюстрировать следующей таблицей:
А вот беря кредит со 100% уверенности, что депозит через месяц "взлететь" могла бы только Ванга)))
Так что, написанное Вами очень, так сказать, наивно!!!)))
v.a.stalyho@yandex.ru 18/04/2014 20:15
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…