Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Полное «бесправье»: Клиент + Банк = Договор

Полное «бесправье»: Клиент + Банк = Договор

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4974

Перед тем, как оказать какую-то услугу, банк чаще всего заключает с нами договор. Договоры обычно занимают несколько страниц, и никто их не читает. Но, если вдруг что-то случается (например — меняется размер ставки) мы начинаем читать условия, понимаем, что банк кругом прав (а как иначе? — ведь это он составлял договор) и думаем: а можно ли этот договор изменить?

Небольшая предыстория. У многих на слуху ситуация, закончившаяся в августе 2013 года полюбовным соглашением Банка «Тинькофф Кредитные Системы» и его уже бывшего клиента Дмитрия Агаркова.

Напомним кратко ее суть. В 2008 году ТКС-Банк прислал Агаркову предложение открыть кредитную карточку. Письмо, следует отметить, было типовым и рассылалось тысячам потенциальных клиентов. Агарков прочитал условия кредитного договора, вложенного в послание, и нашел их не очень интересными.

Тогда мужчина внес в текст договора (той части, что была напечатана мелким шрифтом) свои изменения. В новом тексте были обнулены ставка по кредиту и комиссия за выдачу наличных. Также оговаривалось, что каждое изменение условий договора обойдется банку в 3 млн, а расторжение — в 6 млн российских рублей.

Новые условия были выложены на специально созданный Агарковым сайт tcsbank.at.ua.
 
Кстати, сайт работает и сейчас
 
Затем кредитополучатель отправил документы в банк, а через некоторое время получил обратно подписанный договор, заверенный печатью, и кредитную карточку.

Агарков, в принципе, довольно долго пользовался кредиткой, но затем стал пропускать платежи, и через 2 года ТКС-Банк решил расторгнуть с ним договор, выставив требование на возмещение 45 тыс российских рублей долга и всевозможных штрафов.

В суде «всплыло» содержание договора, подписанное банком, а кредитополучатель согласился выплатить только 19 тыс основного долга. И тут российская фемида встала на сторону клиента. После решения в его пользу Агарков отвез в ТКС-Банк претензию, где требовал возмещения 24 млн российских рублей (за изменения в договоре и его расторжение).

Чтобы описать масштаб ущерба, следует отметить, что 24 млн российских рублей в 2010 году — это около 1 млн долларов США. В банке претензию Агаркова не восприняли всерьез. Тогда он подал в суд…
 
Фото: moe-belgorod.ru
Дмитрий Агарков
 
В итоге, стороны отказались от взаимных претензий. ТКС-Банк завел для Агаркова специальную сберегательную карточку, на остатки по которой начислялся доход по ставке 10% годовых, а также был предусмотрен кэш-бэк — до 30% от суммы покупки.
В Беларуси кредитные договоры массово по почте не рассылают. Да и живи Агарков в Минске или в Пуховичах, он вполне мог бы попасть под действие части 1 статьи 380 Уголовного кодекса Беларуси:

«Подделка удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях использования такого документа самим исполнителем или другим лицом, либо сбыт такого документа, либо изготовление поддельных штампов, печатей, бланков в тех же целях, либо их сбыт, либо использование заведомо подложного документа — наказываются общественными работами, или штрафом, или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до двух лет».
 
Отметим — случаев, подобных российскому, в Беларуси не было.
 
Почему договоры однотипные? На этот вопрос нам ответил в одном из интервью Дмитрий Фролов, Заместитель Председателя Правления Банка ВТБ (Беларусь):
 
— Когда идет работа с физическими лицами, банк использует стандартные виды договоров. Очень редко (на моей практике это было 2-3 раза) банк соглашался что-то изменить в договоре. В этом смысле можно говорить, что, с юридической точки зрения, банк более сильная сторона, чем клиент. Но у любого клиента есть возможность не подписывать договор, если он с ним не согласен.
 
Дмитрий Фролов


— Но нет договора — нет кредита…

— Нет договора — нет кредита, нет договора — нет депозита, нет договора — нет карточки. Да, конечно.

К счастью, в Беларуси не один банк принимает депозиты или выдает кредиты. А у клиента есть возможность голосовать только своей подписью. Что-то изменить в договоре — практически нереально.

На самом деле, для банка изменение договора — это большая опасность. Потому что, если у тебя, условно говоря, миллион клиентов, и ты знаешь, что договор текущего счета стандартный, то у тебя миллион одинаковых договоров. Если ты знаешь, что где-то в отделении  этот договор могут изменить — у тебя автоматически миллион сюрпризов.

Похоже, что в ситуации с Банком ТКС было нарушено главное правило банковских договоров — их неизменность. Никто не мог предположить, что клиент изменит часть текста. Полученный договор автоматически завизировали подписью и печатью. Его даже не стали перечитывать, как многие клиенты банков не читают то, что сотрудники банков дают им на подпись. Мы как-то привыкли многие вещи делать автоматически.
 
Однако часто можно услышать о ситуациях, когда банк меняет условия договора в одностороннем порядке. Например, ставку по кредиту.
 
Были, скажем, проценты по кредиту — ставка реф плюс 10%, а стали — ставка реф плюс 15%. Клиенты, конечно, обижаются, но сделать ничего не могут. Такое «право» банка прописано в самом договоре.
 
И мы решили выяснить, что же думают профессиональные юристы о возможности внести изменения в банковский договор.
 
За консультацией мы обратились к адвокату Евгению Бажанову из юридической консультации №2 Фрунзенского района Минска.
 
— В банковском договоре обычно записано, что банк может менять условия в одностороннем порядке. И если банк что-то меняет, то клиент должен согласиться, даже — если увеличивается ставка по кредиту. Почему так происходит?

— Договор — это согласие двух сторон. Клиенту банка его предлагают — если он не согласен, то он просто не подписывает бумаги. Либо пишет протокол разногласий, который в теории рассматривается банком (скорее всего, клиенту откажут в рассмотрении) и стороны его подписывают. Если они не приходят к согласию, то клиент просто не подписывает кредитный договор.

Сегодня практически во всех кредитных договорах пункт об изменении ставки по кредиту есть. И он предусматривает, что, например, когда меняется ставка рефинансирования, то меняется и ставка по кредиту. Если изменился процент по кредиту, у гражданина есть право либо полностью исполнить свои обязательства перед банком (погасить кредит), либо подписать допсоглашение и в дальнейшем платить по новой процентной ставке.
 
Евгений Бажанов
 
— А сам клиент имеет право как-либо менять условия договора? Например, обратившись в банк, или через суд?

— Нет.

— Почему?

— Потому что законодательством это не предусмотрено. Договор — это соглашение сторон. Стороны пришли к определенному соглашению. В том числе, что в определенном случае при изменении ставки рефинансирования будет изменен процент по кредиту. Все четко прописывается. Банк не может менять ставку просто из-за того, что ему этого захотелось. Он ссылается, например, на рост ставки рефинансирования.

— Но клиент может сослаться на то, что у него зарплата уменьшилась…

— А это его проблемы. В договоре не прописывается, что в случае уменьшения зарплаты клиента происходит изменение процентной ставки. Если это прописано в договоре, то нет проблем. Но банк никогда такой договор не составит.
Чтобы узнать мнение банков по этому вопросу, мы обратились к  Александру Грицелю, Директору административного департамента белорусского ХКБанка.

— Почему банки чаще всего предлагают клиентам «типовые» договоры?

— Согласно Гражданскому кодексу условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством. На практике для типовых операций банки самостоятельно разрабатывают стандартные формы договоров, в которых определяют их условия.

В том числе включают в них, когда считают это необходимым для защиты своих прав и законных интересов, условия, дающие им право на одностороннее изменение или расторжение договора. Клиенту, как правило, предлагается принять такой договор «как есть», что вовсе не означает, что клиент во всех случаях не имеет никакой возможности влиять на содержание договора.

В гражданском праве существует понятие «договор присоединения». Это договор, условия которого как раз определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, что исключает возможность включения по требованию другой стороны каких-либо дополнительных условий в такой договор или изменение предложенных условий.

Также существует понятие «публичного договора», которое означает договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

При этом по закону условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законодательством допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей, что препятствует согласованию индивидуальных условий таких договоров для отдельных потребителей.

В свою очередь Банковский кодекс ввел презумпцию, что договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках.

При этом некоторые заключаемые банками договора являются публичными в любом случае. Например, публичным всегда является договор текущего (расчетного) банковского счета, что прямо следует из установленной законодательством обязанности для банка заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных банком для открытия таких счетов.

Как раз в случаях, когда клиент имеет дело с договором присоединения или публичным договором, у него отсутствует возможность торговаться с банком за условия такого договора в процессе его заключения. Если, конечно, условия такого договора соответствуют законодательству. В противном случае клиент не только может, но и должен в своих же интересах настаивать на приведении договора в соответствие с законодательством.

В тех же случаях, когда из законодательства однозначно публичный характер заключаемого с банком договора не следует и сам банк в своих локальных нормативных правовых актах определил, что соответствующий договор не является ни публичным договором, ни договором присоединения, клиент имеет возможность при заключении такого договора требовать включения в него предлагаемых им условий или исключения из договора условий, предлагаемых банком, которые не соответствуют его интересам.

— А можно привести примеры таких договоров?

— Например, как правило, не являются публичными и договорами присоединения кредитные договора, если только речь не идет о «массовых» кредитных продуктах, для которых действующие в банке правила могут предусматривать использование договоров присоединения.

В таком случае договор будет считаться заключенным тогда, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются:
  • условия о предмете договора
  • условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида
  • а также — все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Это что касается изменения условий договора на стадии его заключения.

— Можно ли изменить договор между банком и клиентом, когда он уже заключен?

— Что касается изменения договора на стадии его исполнения, то оно возможно по любому виду договора по соглашению сторон. По требованию клиента изменение договора возможно по решению суда только при существенном нарушении договора банком и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, в результате которого она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Еще одним основанием для изменения договора по требованию клиента по решению суда может являться (но крайне редко является на практике) существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, однако это требует одновременного наличия целого ряда условий.

При этом изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Также изменение договора возможно, если клиент воспользуется правом  на односторонний отказ от исполнения договора в какой-либо части, когда такой отказ допускается законодательством или соглашением сторон.

Во всяком случае, клиент всегда вправе предложить банку внести интересующие его изменения в договор, как при его заключении, так и при исполнении. И определять свои дальнейшие действия в соответствии с полученным от банка ответом.
 
— Спасибо за Ваш комментарий.
 
Как видим, если сильно постараться, то изменить договор с банком можно. Правда, никто не сможет подсказать, в какую сумму выльется такое «противостояние». Ведь только на услуги адвокату уйдут многие миллионы рублей…
 
А действовать, как россиянин Дмитрий Агарков с ТКС-Банком, в Беларуси вряд ли кто-то решится :)


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…