Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Подводные камни банковских продуктов глазами сотрудницы фронт-офиса

Подводные камни банковских продуктов глазами сотрудницы фронт-офиса

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2710

Infobank.by продолжает серию мини-интервью с рядовыми сотрудниками белорусских банков. Эти люди находятся на передовой финансовой жизни и знают о ее подводных камнях не понаслышке. Не даром их называют сотрудниками фронт-офисов. Каждый день — новые вопросы, новые задачи и новые сюрпризы.

Обращаем ваше внимание, что все имена и названия банков изменены — ведь говорят, что их службы безопасности не дремлют и тщательно проверяют, кто и где нарушил подписку о неразглашении.

— Портал Infobank.by, узнав, что вы работаете в банке, решил взять у вас маленькое интервью. Никаких паспортных данных — мы укажем только ваши ФИО, дату рождения и прописку, чтобы никто не догадался…

— … и место работы.

— И место работы, но никаких паспортных данных, чтобы Служба безопасности вас не вычислила. Это все шутки. Но давайте перейдем к вопросам. Какой у вас стаж работы в банке?

— 2 года. Последний год я работаю в магазине, где предлагаю экспресс-кредиты. До этого год я работала в банке непосредственно с физическими лицами.

— Недавно появилась информация, что налоговая будет сверять доходы и расходы граждан. Потом ее опровергли. В каком случае банк сообщает в налоговые органы о тех средствах, которые клиент принес в банк?

— Если мы берем текущие счета и депозиты, то должно выполняться 2 условия. Первое — если физическое лицо подает декларацию в налоговые органы о своих доходах и непосредственно в этой декларации указывает свои доходы от банковской деятельности. Второе — после подачи декларации налоговая делает запрос в банк — и банк предоставляет ей сведения.

— То есть не может быть ситуации, что человек принес в банк 3 млн, а банк сразу же передал сведения в Налоговую и Нацбанк?

— Нет. Такого нет.

— То есть ни по депозитам, ни по сберегательным карточкам сведения в налоговую не отправляются?

— Нет. Только по запросу. Есть соответствующая статья Банковского кодекса.
 
Статья 121. Банковская тайна  
Сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и не подлежат разглашению.
Национальный банк и банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов и банков-корреспондентов. Работники Национального банка и банков обязаны хранить банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

— Есть ли какие-то нюансы, на которые следует обратить внимание людям, несущим в банк свои средства?

— Нюансов нет. Главное — нужно внимательно читать договор и внимательно отслеживать период, когда ставка фиксированная. Если у вас фиксированная ставка 3 месяца, то по истечении этого срока нужно прийти и либо забрать деньги, либо переоформить его на новый срок.

Потому что бывали такие случаи, что люди приходят, когда ставка уже не фиксированная, и «возникают обиды», что проценты стали меньшими.

— Вы как-то пересчитываете этим людям проценты? Компенсируете потери из-за того, что они не знали?

— Нет, конечно. Договор подписан, все условия вклада озвучены. Это же банковский документ.

— Нам рассказали историю, что белорус за несколько лет умудрился увеличить свой банковский депозит с 80 до 320 тыс долларов? Такие цифры даже в голове не укладываются. Может ли это быть реальностью?

— Если вы держите «руку на пульсе» — в принципе, это реально сделать. Если учитывать, что за последние годы ставки по депозитам в белорусских рублях часто зашкаливали за 50% годовых, то нет ничего невозможного.

— Сколько понадобится времени обычному человеку, чтобы из 80 тыс сделать 329?

— Это сложно сказать. Надо считать, учитывая капитализацию.

— С какими продуктами вы еще работаете?

— Кредиты, пластиковые карточки, денежные переводы.
 

— Как давно сведения о денежных переводах передаются в Налоговую инспекцию?

— Это правило появилось достаточно давно. Вся информация о переводах поступает в Налоговую инспекцию. Но, кстати, наш банк работает только с международными переводами.

— Получается, что белорусские гастарбайтеры могут воспользоваться услугами вашего банка, чтобы перевести деньги на родину?

— В том числе и они. Но здесь есть варианты. Если деньги переводят близкие родственники, и вы можете доказать, что это близкий родственник, то этот перевод налогом не облагается. Все остальные переводы будут облагаться налогом.

— А есть какие-то подводные камни в переводах, на которые стоит обратить внимание?

— Вы должны понимать, что если вы получили из-за границы перевод от лица, не являющегося вашим близким родственником, то вы должны подать декларацию в налоговую инспекцию и как-то этот перевод объяснить. И заплатить с него налог.

— Нам рассказали довольно «дикий» случай, когда человек хотел осуществить перевод по Беларуси, знал ФИО и прописку в паспорте адресата, но в банке сказали, что адрес немного другой и приняли перевод на тот адрес, который был в банке. Хоть он и был неправильным. Такое возможно сплошь и рядом?

— Это делалось с согласия отправителя?

— Отправителю сказали, что у него ошибка в контактных данных, и он поверил сотруднику банка.

— Вообще-то сотрудник банка не имеет права разглашать такие сведения. Если вы пришли оформлять перевод на какой-то определенный адрес, то он на этот адрес и должен отправляться.

— Но в банке же сохраняются сведения, что такой-то получатель предыдущего перевода проживает в таком-то городе, по такому-то адресу, или нет?

— Такая информация не разглашается. Вы не можете просто прийти в банк и сказать, что у вас есть знакомый, который проживает вроде бы по такому-то адресу, и попросить отправить ему деньги. А вдруг он ваш кредитор, и вы его разыскиваете?

— То есть банк не имеет права говорить, что указанный мной адрес ошибочный?

— Если сотрудники банка будут действовать по инструкции, то нет.

—  Давайте перейдем к карточкам. Говорят, что по некоторым овердрафтным картам, обработка информации об использовании овердрафтных средств занимает 2-3 дня. И за это время можно снять деньги, попользоваться ими, а потом вернуть обратно. Правда, зачисление денег тоже, наверное, будет происходить 2-3 дня. Да и как можно «крутануть» деньги в течение нескольких дней? Только сыграть на курсовой разнице?

— Если мы говорим о зарплатных овердрафтах, то возможна следующая схема. Вы знаете, что до поступления зарплатных денег осталась пара дней, и может сложиться такая ситуация, что вы расплатитесь на какую-то большую сумму, чем есть на карте. Эта сумма уходит в овердрафт, но до процессингового центра она дойдет позже, чем зарплата поступит вам на карточку. Соответственно, за эти несколько дней у вас проценты за пользование зарплатным овердрафтом не снимутся. Такое может быть.

— Какие еще есть методы «заработать» с помощью карточек?

— Больше никаких методов нет.

— На что нужно обратить внимание, когда мы оформляем карточку или проводим с ее помощью какую-то операцию?

— Во-первых, когда вы оформляете карточку, особенно — если эта карточка эмбоссированная, с нанесением имени и фамилии, обязательно проверяйте правильность написания. Потому что очень часто бывает, что и работники банка, и работники Карт-центра могут ошибиться. При получении всегда сверяйте надписи.

— На что это влияет?

— Если вы захотите совершить какую-то покупку в интернете, на некоторых сайтах нужно ввести имя владельца. В случае ошибки — данные в платежной системе и на карточке не совпадут. Плюс, если вы поедете за границу и карточка будет нечипованной, могут сверить ваши данные с паспортными. А карточка получается принадлежит не вам.

— А  за границей сейчас можно рассчитаться нечипованной картой?

— Да, можно, но есть ограничения во Франции и Великобритании. Там принимают только карточки с чипом и, скорее всего, вам откажут.

— Если мне не нравится моя карточка, я могу потереть кирпичом полосу VOID и пойти в банк   за заменой? Карточки, а не кирпича…

— Если у вас предусмотрен вариант бесплатной замены карточки (она застрахована, или прописано в договоре, что карточка заменяется бесплатно) тогда — да. Все остальные виды механического повреждения (если банк их отметит) будут стоить вам денег.

— Не может быть. У меня карточка уже почти истерлась. Я даю ее кассирам, они пихают ее в ПИН-пад, еще и покрутят там ее, попружинят ею. В районе чипа уже картинка почти не видна. И я за это должен нести ответственность?

— Это, опять же, будет механическим повреждением. И если срок действия карточки еще не истек, ее перевыпустят за определенную плату.

— Хорошо. Давайте тогда возьмем такой момент с карточками. Когда я получаю карту. Мне дают сам пластик и конверт с ПИН-кодом. В конверте содержится информация, которую не знаю я, не знает сотрудник банка, теоретически — не знает никто. А вот CVV- код, который в принципе является аналогом ПИН-кода, виден всем. И любой недобросовестный кассир может списать номер моей карты, срок ее действия и CVV-код, чтобы потом расплатиться в интернете. Почему никто не прячет CVV-код?

— Есть же еще и дополнительная защита. Если у вас карточка VISA, можно запросить дополнительный пароль, который будет приходить на ваш телефон. И придется вводить дополнительную комбинацию цифр, которую будете знать только вы, потому что телефон принадлежит лично вам.

— А если из всех телефонов у меня только городской, я могу бритвочкой стереть этот код?

— Конечно, можете. Но перед этим вам нужно его куда-то записать. В любом случае, карточка будет действительной, если вы его затрете.

— И я смогу прийти в банк и положить на нее деньги?

— Да, конечно. Некоторые банки даже дают рекомендации…

— … по затиранию CVV-кода?

— Вы можете его не затирать, просто чем-нибудь замазать. Вообще, когда вы передаете карточку в руки кассиру, трудно что-то записать, но такой вариант возможен. Поэтому при получении карточки могут даваться рекомендации, чтобы этот код вы куда-то себе пометили, а с карточки его убрали.  

— Работает ли «принцип нулевой ответственности»? Вы сталкивались с его применением на практике?
 
— Пока нет, но он должен работать.

— Какие ограничения возможны при его использовании? Например, могут ли отказать в возмещении украденных средств, если у человека не подключено СМС -  оповещение?

— Вообще банк сейчас, если можно так сказать, «насильно»  заставляет своих клиентов обращать большее внимание на расходы по карточкам. Но в любом случае, даже если у вас не подключены СМС-оповещения и Интернет-банкинг, и вы не можете следить за деньгами никак, кроме как через банкомат, «принцип нулевой ответственности» все-таки действует.

— Давайте поговорим о кредитах. Стандартная ситуация — человек приходит в банк, оформляет кредит, смотрит на девушку - кредитного менеджера, ни о чем не думает, затем подписывает договор (и опять ни о чем не думает), а потом выясняется, что он должен отдать банку квартиру, почку и другие активы :) Когда вы выдаете кредиты, вы сталкиваетесь с такими людьми?

— Достаточно часто.

— Бывают ли такие моменты, когда человек не понимает какой-то пункт в договоре?

— Бывает, что люди просят пояснить какой-то пункт. Некоторые читают договор полностью, кому-то достаточно просто просмотреть текст и попросить пояснить непонятные вещи. Кому-то вообще достаточно того, что скажет сотрудник банка. Но в любом случае нужно понимать, что подписанный договор имеет юридическую силу.

— То есть я не смогу от него отказаться? Прийти на следующий день и сказать: «Я передумал»?

— Нет.

— Но смотрите. Я купил рубашку в магазине, пришел домой, надел ее, а мне говорят: «Ты выглядишь как-то странно», — и я иду обратно и сдаю рубашку. Почему же я не могу отказаться от кредитного договора с банком?

— Потому что у нас есть права потребителей. Если вы приходите в магазин в течение 12 рабочих дней и сдаете рубашку — это одно, но если вы купили в магазине сложную бытовую технику, то вы уже не можете принести ее обратно в магазин и сдать. Просто потому, что она вам не понравилась. Такие же условия в банке. Если вы уже подписали договор, то обратной силы он уже не имеет.

— Вы же в школе учили стихотворения?

— Да.

— Кредитный менеджер в банке знает кредитный договор «наизусть»? Или для него в тексте тоже могут быть «темные пятна»?

— Такого кредитного менеджера просто не поставят продавать. Как можно продать клиенту то, что ты сам не знаешь.

— Ага. Значит, в банке проходят специальные занятия? Вас сажают и заставляют «разбирать» договор, поясняют, на что нужно обратить внимание, что значит тот или иной пункт…

— Конечно.

—  … и от каких моментов лучше отвлечь внимание клиента? Например, клиент спрашивает: «А что такое двойная процентная ставка по овердрафту?» И ему на это отвечают: «Это ставка по овердрафту, давайте я вам лучше расскажу про проценты на положительный остаток»…

— Мы работаем достаточно прозрачно. У нас нет таких установок — что-то умалчивать. Наоборот, есть установка, как можно подробнее пояснить все клиенту, чтобы для него не осталось каких-то непонятных вещей. Чтобы клиент четко знал, на что он идет, и какие будут последствия, что он берет и что он должен заплатить.

— Бывают ли ситуации, когда  к вам за кредитом приходит доктор физико-математических наук. Вы рассказываете ему: «Кредит под 43% годовых. Вот график платежей». А он достает ноутбук, щелкает там чего-то и говорит: «У вас ошибка в расчетах и график платежей у вас неправильный». Или банк всегда дает правильный график платежей?

— У нас таких ситуаций не бывает :) Банк всегда дает правильный график платежей. У клиента всегда будут документы, в которых прописан ежемесячный платеж, и это будет правильный график платежей.

— То есть после подписания кредитного договора  график платежей уже является официальным документом?

—  График платежей не является официальным документом. У каждого банка есть свой список документов, которые подписывает клиент. Где-то обязательным является документ, в котором указан ежемесячный платеж, либо график платежей выдается справочно, если этот платеж может измениться.

Есть такие понятия, как досрочное погашение и частичное досрочное погашение на тот случай, если клиент захочет внести большую сумму. В такой ситуации график платежей может быть перестроен, и сумма, указанная в официальных документах, уже не будет той, которую нужно будет платить. В этом случае клиент может уточнить свою сумму, позвонив по контактным телефонам банка.

— Если клиент придет в банк и скажет: «Дайте мне новый график», — ему его выдадут?

— Конечно, тут никакой тайны нет.

— А бывает такое, что в договоре написано, что «ставка по кредиту равна ставке реф плюс 20%». Ставка реф меняется, но кредитополучатель не смотрит телевизор, не читает новостей и, продолжая платить по-старому, оказывается должен банку определенную сумму. Бывают такие ситуации?

— У нас такого не было. Но, опять же, при оформлении кредита человека должны уведомить, что ставка по кредиту — не фиксированная, а плавающая. Также ему должны дать контактные телефоны банка. В этом случае нужно просто раз в месяц звонить в банк и уточнять. Либо, если вы часто ходите в банк, можно уточнять свой платеж по кредиту в офисе.

— Кредитный менеджер может что-то изменить в договоре?

— Нет.

А если сильно попросить или денег дать?

— Тем более нет!

— Почему?

— Это, как минимум, незаконно. Договор — это официальный документ.
 

— Ну почему? У человека зарплата 15 числа, а ему надо вносить платеж до 15-го. Неужели нельзя как-то сдвинуть график, на 1 день?

— В этом случае можно написать заявление либо на имя начальника офиса, либо — лица, которое уполномочено решать такие вопросы. Банк будет рассматривать это заявление, и можно будет внести какие-то изменения, если решение будет в пользу клиента. Но самостоятельно ни специалист, ни кредитные агенты никаких изменений в договор вносить не имеют права.

— Насколько вообще реально чуть-чуть отсрочить платежи? Мы сейчас столкнулись с тем, что многих людей уволили, кому-то сократили зарплату. Пойдет ли в этом случае банк навстречу клиенту?

— Договориться можно всегда. Я не назову сейчас процент заявлений, по которым принято положительное решение, но знаю, что такие случаи были. Плюс, есть вариант прорефинансироваться в другом банке.

— И как это выглядит? Я просрочил платеж за месяц в одном банке, потом подумал, а пойду-ка я в банк через дорогу. Прихожу туда и говорю: «Рефинансируйте мне, пожалуйста, кредит другого банка». И в другом банке отвечают: «Так у вас же испорчена кредитная история!?»…

— В этом случае банк, скорее всего, откажет, но у нас же в банках везде свои критерии отбора клиентов.

— Как вообще  процесс рефинансирования выглядит на практике?

— Вы должны принести в наш банк кредитный договор из другого банка. Если у вас была открыта кредитная линия, нужно принести документ, в котором бы было указано, что эта линия закрыта и осталось только погашение.

После этого оформляется точно такая же заявка, как и при обычном кредите. К ней прикладывается копия вашего паспорта, справка о доходах, кредитный договор, рассчитывается срок, который вас устраивает, и сумма ежемесячного платежа. В случае положительного решения вам выделяется определенная сумма денег, которая после подписания документов автоматически перечисляется на погашение вашего кредита в другом банке.

— То есть сам банк перечисляет деньги в другой банк?

— Да.

— А если у первого банка остаются какие-то вопросы ко мне по кредиту, я их решаю самостоятельно, или вы помогаете мне их решать?

— Вы при обращении в наш банк лично называете ту сумму, которую хотите прорефинансировать. Наш банк не отслеживает, насколько эта сумма соответствует вашему основному долгу. И если у вас останется какая-то задолженность перед первым банком, вам ее нужно будет погашать самостоятельно. Здесь наш банк никакие цифры не проверяет. Все на  усмотрение клиента.

— То есть я после перечисления вами денег при рефинансировании кредита в первом банке должен буду еще раз сходить туда и взять справку, что задолженность по кредиту отсутствует?

— Да.

— А кто чаще всего обращается за рефинансированием кредитов?

— Люди, которые их брали в ситуации, когда ставки по кредитам были очень большими. Ставки начинают снижаться, люди считают и приходят за рефинансированием старых кредитов.

— Нам однажды рассказали такой способ проверки своей платежеспособности. Вы решаете взять кредит на 10 млн, узнаете в банке — каким будет ежемесячный платеж. Затем 3 месяца подряд кладете эту сумму на депозит. И только если у вас  получится «платить самому себе» — можно брать кредит. Вы такое советуете своим клиентам?

— Ну, если человек неуверен в себе и плохо распоряжается своими деньгами, возможно — это его дисциплинирует. Такая технология имеет место быть — почему нет?

Перед тем, как брать кредит, нужно оценить свои возможности и рассчитывать только на свои доходы. Банк априори не одобрит сумму кредита больше той, которую вы можете самостоятельно уплачивать. У вас в любом случае, должна оставаться какая-то сумма на еду, коммунальные услуги и на расходы. Но вы самостоятельно должны прикинуть размеры ежемесячных оплат по кредиту и ваших ежемесячных запросов, сможете ли вы жить на ту  сумму, которая будет оставаться после внесения платежей.

— Как выглядит механизм этого подсчета?

— У каждого банка своя формула. Чаще всего должен оставаться прожиточный минимум. Плюс, если есть дети до 18 лет, как минимум должно оставаться по 500 тыс на каждого ребенка.

— Сколько обращений за кредитами «разворачивает» служба безопасности банка?

— Таких цифр нет. Все зависит от той суммы, которую человек хочет получить, и от суммы его доходов.

— Есть ли еще какие-то тонкости, на которые нужно обращать внимание при заключении кредитного договора?

— Только одна — внимательно читайте договор и задавайте все вопросы до его подписания.

— Спасибо вам за интервью.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Извините, девушка, но я как и вы работаю в рознице 2 года, но очень много недоговорок и неточностей. По поводу прогрузки операций по счету: в нашем банке операция по счету отображается на следующий банковский день и есть одна интересная схема с курсом валют.

Как известно, сейчас очень большая волатильноть российского рубля, а вслед за ним и нашего рубля. Достаточно лишь немного следить за мировым финансовым рынком и как только что-то происходит и видна тенденция к изменению курсов валют - покупай либо продавай. Благо все основные изменения происходят, пока в Беларуси ночь.

С утра пришел на работу и до изменения курсов валют в банке перебросил деньги между валютными карточками. И еще парочка плюсов этой схемы: 1) мы видим, каким будет курс за пару минут до его официального изменения в банке; 2) можно пополнить карту сразу на счет на следующий день и проценты за овердрафт не будут начислены.

Один минус - мы сидим за своим рабочим местом и не можем ездить по городу, чтобы поменять деньги в том банке, где курс лучше. Спасибо.
DeKL364 15/10/2015 21:18
Администратор: Спасибо за Ваш комментарий!

Согласитесь ли вы дать нам интервью? Если - да, пришлите нам номер контактного телефона на редакционный ящик mail@infobank.by
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…