Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Определить полную процентную ставку при помощи двух действий на калькуляторе

Определить полную процентную ставку при помощи двух действий на калькуляторе

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1799

На правах рекламы

Вопрос определения полной процентной ставки по кредиту (далее ППС) весьма актуален, так как многие банки предпочитают эту ставку не декларировать, а наоборот, всячески маскировать.

Полная процентная ставка рассчитывается по сложной формуле при помощи специального программного обеспечения. Что же делать недоверчивому кредитополучателю? Реально ли как-то самостоятельно определить стоимость кредита?  

О тонкостях расчета полной процентной ставки нам рассказал заместитель директора по правовым вопросам ЧУП «Финансовый менеджмент» Глухов Станислав Сергеевич.


Глухов Станислав Сергеевич
 
Infobank.by:

- Станислав Сергеевич, расскажите, по каким признакам можно судить о «честности» процентной ставки?

С. Глухов:

- Первый и основной признак - ставка по кредиту должна быть выше ставки рефинансирования Национального банка (СР) хотя бы на 7-10%. На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 32% годовых.

Во-вторых – если банк сам это заявляет. Обратите внимание - не просто называет кредит «честным», а проводит открытую кредитную политику, то есть уточняет, что проценты по кредиту равны полной процентной ставке и отсутствуют дополнительные ежемесячные платежи. Именно ежемесячные, так как они больше всего влияют на полную процентную ставку и на переплату по кредиту.

Разовые платежи мы пока рассматривать не будем. Они есть практически в любом кредите, и это усложнит расчет, а при длительном сроке кредитования они существенного влияния на ППС не оказывают.

Infobank.by:

- А можно ли как-то самостоятельно прикинуть реальную стоимость кредита, без использования сложных программ?

С. Глухов:

-  Да, можно. Возьмем для примера кредит с процентной ставкой 35% годовых и ежемесячной комиссией 2,45%. Сразу хочется обратить внимание - если банком предусмотрены ежемесячные платежи, то полная процентная ставка может увеличиться в разы. Ежемесячные платы могут взиматься банками под различными предлогами: обслуживание кредитной карты, сопровождение счета, расчетно-кассовое обслуживание и так далее.

Исходя из того, что в году 12 месяцев, умножаем ежемесячную комиссию банка на 12: 2,45*12=29,4% годовых. Это первое действие.

Второе – нужно сложить полученный результат с заявленной процентной ставкой по кредиту: 29,4+35=64,4% годовых.

Мы получаем минимальный уровень ППС по данному кредиту.

Однако важно понимать, что это очень приблизительный расчет, но он позволяет оценить стоимость кредита. Реальная ППС будет еще выше. Например, если 2,45% берется от первоначальной суммы кредита, то реальная полная ставка по кредиту – около 90%.

В качестве второго примера рассмотрим кредит на 5 млн руб, в котором ежемесячный платеж заявлен не процентом, а определенной суммой. В этом случае расчет будет состоять из трех действий.

Например, процентная ставка по кредиту составляет 40% годовых, и дополнительно каждый месяц берется 70 тыс руб за обслуживание кредитной карты. В этом случае полная процентная ставка будет зависеть от суммы взятого кредита. Первым действием мы должны определить, какой процент этот ежемесячный платеж будет составлять от суммы кредита.

Мы делим размер комиссии на сумму кредита и умножаем на 100%.

(70 000/5 000 000)*100%=1,4%

Таким образом, ежемесячный платеж мы вместо суммы выразили в процентах от суммы кредита. Когда ежемесячная комиссия получилась выраженной в процентах, дальнейший расчет аналогичен предыдущему примеру.

Этот процент мы умножаем на 12 месяцев и прибавляем к процентной ставке по кредиту:
1,4*12=16,8%

Далее 16,8+40=56,8% годовых.

Infobank.by:

- А каких максимальных значений могут достигать полные процентные ставки по кредитам?

С. Глухов:

- На сегодняшний день полные ставки могут достигать и 120% годовых. Мы рассмотрели ежемесячные комиссии на уровне 2-3%, а в ряде случаев они могут достигать 4-5,5%. Это - уже 60% годовых только с точки зрения комиссии. Если вам предлагают привлекательный кредит под 17% годовых, но при этом комиссия составляет 5,25%, то мы понимаем, что полная процентная ставка будет не ниже 5,25*12+17= 80% годовых (!). Также необходимо учитывать, что такие ежемесячные комиссии, как правило, считают от первоначальной суммы кредита, а не от остатка задолженности, и реальная полная процентная ставка будет гораздо выше. 

И еще один момент - чем на более длительный срок вы оформляете кредит, тем выше будет реальная полная процентная ставка (ППС).

Infobank.by:

- Дайте, пожалуйста, несколько советов нашим читателям. На что следует обращать особое внимание?

С. Глухов:

- Особенно внимательными нужно быть при получении кредитов на приобретение автомобилей или недвижимости, так как суммы по таким кредитам значительные, сроки длительные, и даже маленькая комиссия может, в конечном счете, вылиться в большую переплату. Также при выборе банка для получения кредита следует помнить, что чем быстрее банк принимает решение и выдает кредит, чем меньше он требует документов и поручителей (или вообще не требует), тем более высокой будет полная процентная ставка (ППС) и более дорогим будет кредит. Исключением из данного правила могут быть овердрафтные кредиты к зарплатным картам, но суммы таких кредитов, как правило, невелики.

Практика показывает, что большинство кредитополучателей не всегда вникают в расчеты полной процентной ставки (ППС), переплаты по кредиту, а обращают внимание лишь на ежемесячный платеж. Если он примерно подходит, кредит оформляют, не задумываясь о том, что в этом платеже больше половины будут составлять проценты и комиссии банку, и менее половины – возврат долга по кредиту.

Кроме того, необходимо обращать внимание на то, каким способом рассчитано погашение кредита: аннуитетным платежом, когда сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока кредитования, или размер платежа постепенно уменьшается.

В первом случае сумма возврата основного долга в ежемесячном платеже будет минимальной, а основную часть составляют проценты и комиссии. Во втором способе сумма возврата основного долга в платеже фиксированная, и со временем сам платеж становится меньше, так как уменьшаются проценты.

Переплата по кредиту в первом случае (аннуитет) будет однозначно больше, чем во втором. Но с другой стороны, аннуитетный платеж более привлекателен для клиента, так как позволяет получить большую сумму кредита по своему уровню дохода, а первые платежи будут меньше. В конечном счете, каждый должен решать для себя сам, что для него важнее: купить товар (получить кредит) быстрее и дороже, или дольше и дешевле, то есть больше внимания уделить изучению всех условий кредитования.

В заключение хотелось бы напомнить старую народную мудрость: «Берешь деньги чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Помните об этом, заимствуя деньги у банка, и всегда рассчитывайте стоимость кредита. Можно конечно потратить время, деньги на изучение и сопоставление всех параметров кредитования,  а можно обратиться к нам, и в течение получаса получить исчерпывающий ответ.

Наши контактные тел.:
                              + 375 (17) 200-86-00     
Тел./факс:           + 375 (17) 200-04-54     
   VELCOM:          + 375 (44) 700-05-65     
          МТС:           + 375 (29) 200-22-30     


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…