Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  На чем банку экономить: 5 рецептов от Георгия Горшкова

На чем банку экономить: 5 рецептов от Георгия Горшкова

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1061

Любой банк из топ-10 может найти как минимум несколько сотен миллионов рублей реальной экономии, если внимательно изучит свой бюджет, уверен первый заместитель председателя правления«Лето Банка» Георгий Горшков.

 

Миллион долларов за одно письмо

То, как себя чувствует банк или любая другая розничная компания,— всегда зеркало того, как себя чувствуют потребители. Сегодня большинство россиян, самые широкие сегменты потребителей, начали экономить практически на всем: на отпуске, одежде, продуктах, коммунальных услугах, если у кого-то есть машина, то на бензине и парковке.

Банк также должен начать экономить. И, чтобы сделать это наиболее эффективно, важно внимательно изучить свой бюджет.

Лучше всего подготовлены те СЕО, кто знает стоимость каждого шага, каждой операции, которую совершает компания при производстве продукции или дистрибуции услуг. Одна уважаемая компания недавно оценила в деньгах свои затраты на отправку одного информационного письма в региональные представительства. В письме могло быть описано небольшое изменение того или иного типового бизнес-процесса. Затраты составили астрономическую сумму — $1 миллион. За одно письмо. Что вошло в расчет? Время сотрудников ГО на подготовку и согласование письма, время сотрудников региональных подразделений (а это более 10 тысяч сотрудников) на прочтение этого письма (а ведь в это время сотрудник мог заниматься продажами), время сотрудников службы персонала на внедрение сути изменения, описанного в письме, в систему обучения и тестирования, а также мероприятия по контролю исполнения новой инструкции. А часто ли вы отправляете письма сотрудникам в сеть?


Почти у любого банка самые крупные статьи расходов — это фонд оплаты труда, IT, риски, маркетинг и содержание сети. Именно в этих статьях и надо искать возможность оптимизации, убирая то, что не приносит дополнительную выгоду акционерам или клиентам. Что это может быть?

Фонд оплаты труда: либо ты работаешь лучше, либо мы возьмем другого

В текущих условиях ФОТ не должен расти. Как этого добиться?

Я приведу пример ВТБ24 и Лето банка. Если говорить о головном офисе «Лето Банка», то ввод одной дополнительной штатной единицы в штатное расписание на следующий год утверждается лично председателем правления. Ни я, ни руководитель службы персонала не можем принять решение взять еще одного человека в то или иное подразделение. Крайне важно избавить себя от «приобретения» людей, которые ничего не делают или загружены наполовину. Здесь, конечно же, важно не только не допускать простого математического прироста численности и ФОТа, но и крайне трезво оценивать полезность каждой функции. Не уставайте задавать себе вопрос: что делают эти сотрудники? Почему мы решили, что этой работой или проектом надо заниматься именно сейчас и именно таким образом? Не бойтесь заново изобретать себя.

Если мы говорим о линейных штатных единицах, то, очевидно, каждый год производительность труда сотрудников должна повышаться. Это базовый закон эффективности. Но повышение производительности труда совершенно не обязательно должно сопровождаться ростом фонда оплаты труда. Последние 10–15 лет экономика жила в порочной ситуации, когда зарплата ежегодно росла на 10%, притом что люди продолжали выполнять ту же самую работу с тем же качеством. А должен работать простой принцип: либо ты с каждым годом работаешь лучше, либо мы возьмем другого. Поэтому плановое задание на 2016 год в нашем банке было сформулировано следующим образом: коллеги должны увеличить свою продуктивность на 10–25%.

Конечно, менеджмент должен создать для этого все условия: например, разместить рекламу более эффективно, чтобы клиентский поток стал больше по численности и лучше по качеству, перевести часть процессов в мобильный банк, чтобы клиенты не приходили в офис и т. д. Но важен и настрой всего коллектива. Иногда руководители провоцируют ожидания сотрудников, которые в дальнейшем не исполняются. Гораздо лучше честно и открыто говорить о перспективах профессионального и личностного роста как о важных мотиваторах, но дополнительное материальное стимулирование жестко привязывать только к сверхдостижениям.
 

Есть и технические нюансы бюджетирования. Например, мы заранее закладываем в бюджет коэффициент заполнения штатного расписания. Представьте, что у вас в подразделении должно работать по плану 100 человек. Реальность заключается в том, что все 100 рабочих мест никогда не заполнены. Кто-то уволился, кто-то ушел в декрет, какого-то специалиста все еще ищут… 5–10% штатного расписания, как правило, всегда не заполнено. Допустим, каждый сотрудник получает по рублю. Можно предположить, что фонд оплаты труда должен составлять 100 рублей. Но на самом деле вы должны заложить бюджет на ФОТ в размере 90 рублей и не более.
 

Допустим, вы закладываете в расходы еще и премию — по рублю на человека при условии стопроцентного исполнения всех плановых заданий. Но все сотрудники никогда не будут работать одинаково хорошо, и мы предполагаем, что около 20% сотрудников не выполнят поставленных целей. То есть под премии мы можем выделить 72 рубля. Итого: вместо изначально заложенных в планировании 200 рублей фонда оплаты труда (100 рублей зарплаты и 100 рублей премии), мы получаем ФОТ размером 162 рубля. Такие, казалось бы, технические приемы планирования позволяют сразу, на старте очередного календарного периода, планировать смету гораздо более аккуратно.

IT: Экономия до 40% бюджета

Значительная часть IT-расходов в предыдущие годы могла быть привязана к валютной составляющей. Это закупки компьютеров, банкоматов, программного обеспечения и технического сопровождения. Нашел ли ваш руководитель IT возможность перевести эти контракты в рубли? Сравнил ли он целесообразность содержания IT-структуры внутри банка и передачу части функционала на аутсорсинг?


Аутсорсинг IT-услуг может давать экономию от 15% до 40% бюджета. Но при этом он не должен становиться самоцелью. Надо четко понимать минусы аутсорсинга и внимательно подходить к выбору партнера. Одно из основных правил таково: компания, которой вы отдаете часть работы на аутсорсинг, должна быть соразмерна вашему бизнесу. Не гонитесь за лидерами рынка.

Допустим, у вас есть собственный процессинговый центр. Если президент банка или IT-директор захочет поменять очередность прохождения операций, то как быстро это будет сделано? Вероятно, завтра. А если вы отдали процессинг на аутсорсинг? Ответ зависит от того, какой объем работы вы обеспечиваете процессинговому центру. Если вы его главный клиент, то да, ваши пожелания будут выполнены завтра. А если нет? Тогда вам придется подождать, когда до вас дойдут руки. 
Выбирая партнера на аутсорсинг, учитывайте, какой вес вы будете иметь в бизнесе этой компании по сравнению с ее другими клиентами. Лучше быть средней рыбой в среднем пруду, чем маленькой — в самом большом море.

Есть еще один плюс аутсорсинга. Такая компания варится в своей среде и первой узнает обо всех инновациях. Если у вас хорошие отношения с аутсорсером, вы будете знать, что делают еще пять игроков на рынке, и какие разработки могут выстрелить в ближайшее время.

Риски: менять подходы к клиентским сегментам

Риски — это не однородная статья. Всегда есть какие-то кредитные продукты или же клиентские сегменты, которые несут больше рисков. И от таких сегментов и продуктов в кризис лучше отказаться: не рассчитывайте, что через полгода клиенты начнут зарабатывать больше денег — смотрите ранее мысль на тему ограничения роста фонда оплаты труда.


Сегодня профиль «Лето Банка» — необеспеченные кредиты. Значит, перед нами стоит задача более внимательно изучать потенциальных клиентов. Сделать скоринг более умным. Человек женат (или замужем) или живет один? Сколько у него детей? «Белый» ли доход? В каком городе живет? Одно дело, если он живет в моногороде, а другое — в мегаполисе. От этого зависит, как быстро он сможет найти новую работу, если, скажем, его сократят.

То есть при любом негативном изменении макроэкономической ситуации я бы рекомендовал в первую очередь менять подходы к клиентским сегментам, переоценивать, перевзвешивать допустимый риск на каждого клиента из того или иного сегмента. В противном случае банк подведет не только своих акционеров, но и этих самых клиентов, подвергнув их риску, который банк должен был увидеть в самом начале. В этом заключается принцип ответственности кредитора.

Маркетинг: целевой отбор клиентов

Еще 20 лет назад самым эффективным инструментом было телевидение. Сейчас уже не так. Удельная эффективность инвестиции одного рубля в рекламу digital и в телевизионную рекламу может отличаться в пользу digital до двух раз. 


Иными словами, если банк сможет найти клиента в интернете, то, скорее всего, этот клиент с большей вероятностью воспользуется услугами банка и будет обладать лучшим качеством (как в депозитах, так и в кредитах), чем клиент, который придет по телевизионной рекламе. Но это не значит, что весь рекламный бюджет надо нести, скажем, в интернет. Потому что охват аудитории в интернете еще не сопоставим с тем, что может предложить телевидение.
 

Есть предельная эффективность каждого рубля, вложенного в определенный канал. И хотя эффективнее охватывать все каналы, в текущих условиях я бы отказался от каналов с наименьшей отдачей и сосредоточился бы на целевом отборе клиентов. В случае «Лето Банка» это означает, что я хочу клиентов, чье поведение я представляю, у которых уже есть или был POS-кредит или кредитная карта. И я знаю, что POS-бизнес «Лето Банка» лучше, чем у Сбербанка с точки зрения доходности и рисков.
 

Поэтому в этих условиях я буду смотреть на POS-бизнес в первую очередь как на канал привлечения клиентов, а не как на инструмент увеличения кредитного портфеля. Именно сюда пойдет основной поток маркетингового бюджета.

Сеть: уйти из моногородов

В сети банка не должно остаться убыточных точек. Это означает, например, что целесообразно было бы закрыть офис в моногородах. У большинства банков, к счастью, нет такого социального обременения, как у Сбербанка, который зачастую является единственным поставщиком финансовых услуг в небольших городах. Или, в перспективе,— у Почта банка.

Коммерческие банки совершенно спокойно на ближайшие два-четыре года могут уйти из моногородов, если у них, конечно, нет привязки к зарплатному проекту единственного в городе предприятия. Ну или уж, как минимум, не наращивать кредитование в таких точках.

Любой бизнес должен идти за деньгами. Хоть булочная, хоть банк. Деньги сегодня есть только в крупных городах. И в первую очередь в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. Это жестко, но такова реальность.

Если аккуратно «пройти» по упомянутым выше самым крупным статьям любого банка из топ-10, можно найти как минимум несколько сот миллионов рублей реальной экономии. Чем не задача для СЕО на следующую неделю?

 



Источник: bankir.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


сундук