Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Может ли мобильный банкинг в корне изменить жизнь малоимущих?

Может ли мобильный банкинг в корне изменить жизнь малоимущих?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
544

Может ли мобильный банкинг в корне изменить жизнь малоимущих?
Из 2.5 миллиардов людей в мире, у которых нет доступа к обычным банкам, примерно 1 миллиард имеет мобильные телефоны. Широкое распространение мобильников позволило некоторым из самых бедных экономик мира скакнуть вперед развитых стран в вопросах финансовых технологий.

В докладе The Atlantic отмечено, что взрослые, живущие в Африке в южной части Сахары, пользуются мобильными деньгами в три раза чаще, чем взрослые Европы и Америки. Еще в одном недавнем докладе авторы выделили девять африканских государств, в которых мобильных платежных счетов открыто больше, чем счетов в обычных банках.

Кения часто приводится в качестве успешного примера того, как мобильные деньги преображают экономику страны до неузнаваемости. В 2006 году менее 30% взрослого населения страны имели доступ к простейшим финансовым сервисам. Сегодня, благодаря M-PESA, эта планка поднялась до 65%. Сервис M-PESA, работающий с мобильными деньгами и внедренный стараниями мастодонтов связи Vodafone и Safaricom с позволения центрального банка Кении, в 2010 году считался самым успешным сервисом подобного рода в развивающихся странах. В 2014 году сервис обработал денежные переводы на сумму более 20 миллиардов долларов, что равно 40% от ВВП государства.

«Повсеместное внедрение технологии подстегнуло экономику Кении», – говорит доктор Уильям Джек (Dr. William Jack), профессор экономики из Джорджтауна, который совместно с доктором Тавнит Сури (Dr. Tavneet Suri) из школы менеджмента MIT Sloan при Массачусетском технологическом институте изучал сервис M-PESA и опубликовал несколько работ по данной теме. «Абсолютно ясно, что M-PESA оказывает положительное влияние на финансовое здоровье людей», – продолжает доктор.

Подобные финансовые выгоды убедили многих, в том числе Фонд Билла и Мелинды Гейтс, что мобильные деньги – это мощный инструмент в борьбе против глобальной нищеты. «Люди могут пользоваться услугами с помощью мобильного телефона, вне зависимости от их места жительства, даже в удаленной деревушке в Танзании или Кении есть возможность сэкономить на микро-платежах, – рассказал Билл Гейтс в интервью The Verge в Нью-Йорке. – Можно участвовать в экономике страны с помощью телефона, и к осени, когда приходит время платить за обучение детей, люди успевают накопить сумму, которой хватит на весь учебный год. Это изменяет семейные устои».
Но банки, правительство и телекоммуникационные компании выяснили, что повторить успех M-PESA в других странах «третьего мира» не так-то просто.

В период с 2010 по 2013 годы, сервисы, работающие с мобильными деньгами, начали появляться в таких странах как Индия, Нигерия и Бразилия, но темпы развития технологии в этих странах обеспокоили наблюдателей. «На тот момент в мире существовали 200 подобных экспериментальных проектов, и только четыре или пять из них были успешны», – поведал Financial Times Майкл Джозеф (Michael Joseph), директор мобильной коммерции в Vodafone.

«Люди видели, что произошло в Кении, и их привлекала идея активно начать использовать мобильные деньги в оставшейся части планеты, – говорит Клаудия МакКей (Claudia McKay), старший специалист по финансовой деятельности из CGAP. – Люди решили, что это волшебный сервис, с которым мы навсегда забудем про бедность, но он больше нигде не работает так, как сработал в Кении. Вы знаете, что такое цикл зрелости технологий? Последние несколько лет мы находились во «впадине разочарований».

Кривая зрелости технологий Gartner, на которую ссылается МакКей, показывает пять этапов принятия новой технологии M-PESA достигла оглушительного успеха так быстро, потому что сервис предоставляла компания Safaricom, лидирующий национальный мобильный оператор. «Люди уже доверяли Safaricom свои деньги, – говорит доктор Джек. – Отсутствие конкуренции и разделения функций между несколькими компаниями создало благоприятные условия для становления технологии».

Успешному внедрению мобильных денег также способствовало нарушение слаженной деятельности [государственных] институтов Кении, что оказало скорее положительный эффект на скорость принятия новой технологии. Слаборазвитая банковская система, плохие дороги и неустойчивая политическая ситуация сделали M-PESA привлекательным средством решения проблем. «Все причины, по которым технология сработала в Кении – это причины, по которы она не сработает, если пробовать внедрить её на более развитых и регулируемых рынках», – говорит Питер Веннемахер (Peter Wennemacher), аналитик мобильного банкинга из Forrester Research. – Правительственные и финансовые институты в Кении способствовали развитию сервиса, но таили в себе большие риски».

Риск, заключающийся в использовании M-PESA, был связан с возможными переводами незаконных денег преступниками. «Отмыть» грязные деньги стало не сложнее, чем отправить SMS. «Большинство стран не хотят поддерживать создание глобального канала незаконных переводов средств, – говорит Абишек Шаухан (Abhishek Chauhan), аналитик мобильного банкинга из Frost & Sullivan. – Людей беспокоит возможность использования технологии драгдилерами и контрабандистами».

«Центробанк предпринял очень рискованное решение», – отмечает доктор Джек. Например, инспекторы допускали почти полное отсутствие системы страхования вкладов. Банковские счета M-PESA были застрахованы правительством на 100 000 кенийских шиллингов, но Safaricom объединил все вклады в несколько счетов. В случае провала системы, было бы невозможно провести обратные выплаты или хотя бы определить, кто те немногие люди, на которых распространяется страховка.

Также нужно понимать, что в таких странах как Индия, где уже существует достойный банковский сектор, мобильные платежи пользуются меньшей популярностью. Здесь возможности запуска мобильных платежных сервисов ограничивают уже функционирующие участники рынка. «Банки склонны бороться за источники дохода, поэтому места для инноваций остается меньше, – говорит Веннемахер. – Честно говоря, существует множество нормативных ограничений, которые не принимают во внимание некоторые из технических новаторов».

За «впадиной разочарования» следует «кривая просвещения». Есть причины полагать, что за последние два года мобильные деньги нашли свою стезю и учли совершенные ошибки после запуска M-PESA. По всей Африке, Азии и территории стран Латинской Америки появились рынки с высокой конкуренцией, которые продолжают укрепляться. Исследование, проведенное GSMA на средства из фонда Билла и Мелинды Гейтс, показало, что количество сервисов, работающих с мобильными деньгами по всему земному шару, увеличилось с 64 в 2010 году, до 255 к концу 2014.

В Бангладеш, где правительство одобрило запуск сервисов по работе с мобильными деньгами в 2010 году, их количество за последние два года увеличилось более чем в три раза. Похожая история произошла на Филлипинском архипелаге, где путь до ближайшего банка занимал дни, и многим приходилось добираться туда на лодках. Исследование 2012 года от IMF показало, что мобильные деньги не только безопаснее и быстрее традиционного банкинга, но также гораздо выгоднее: комиссия за денежный перевод, взимаемая банками, составляет 2,5-10%, в то время как за перевод с помощью мобильного телефона взимается комиссия всего 1%.

Однако вопрос, способны ли мобильные платежи в значительной степени повлиять на уровень бедности в мире, остается открытым. «Есть основания полагать, что такие функции как вклад, снятие и перевод денег предоставят бедным людям больше свобод, обеспечат конфиденциальность переводов, дадут уверенность в завтрашнем дне, а также обеспечат их финансовую безопасность, – так говорит МакКей из CGAP. – Проблема в том, что люди считают, будто это волшебный сервис, с которым мы навсегда забудем о бедности. Я бы не бралась утверждать, что мобильные деньги выведут людей из бедности. Мобильный банкинг – не панацея, переоценивать его тоже не стоит».
В краткосрочной перспективе мобильный банкинг способен совладать с некоторыми серьёзными проблемами, включая коррупцию.

«Если вы имеете дело с наличными деньгами в коррумпированной среде, то половина вашей зарплаты пропадает еще до того, как попадет к вам в руки», – говорит Джулия Аск (Julie Ask), аналитик Forrester Research, которая активно публикует материалы о мобильных деньгах. «Если правительство платит вам зарплату, используя мобильный сервис, это помогает избежать многих проблем», – добавляет Джулия. Афганистан платит зарплату сотрудникам полиции с помощью местного аналога M-PESA, а Танзания таким способом собирает налоги.

Эксперты считают, что в долгосрочной перспективе использование мобильной финансовой платформы совместно с дополнительными сервисами способно в значительной степени воздействовать на уровень бедности. В Кении M-PESA начали сотрудничать с банками и компаниями, предлагая более богатый набор услуг и финансовых продуктов. «Как только такие сервисы начнут работать, сразу возникнут новые конкурентные предложения: особые сберегательные вклады или планы кредитования сельского хозяйства и образования», – говорится в обращении Гейтса.

В Кении подобным примером можно считать M-Shwari, компанию, созданную M-PESA, в партнерстве с коммерческим банком Африки. За два года после запуска M-Shwari привлекла 9 миллионов клиентов и приняла $1,47 миллиардов сбережений. Клиенты могут делать вклады под проценты, а люди с хорошей кредитной историей – оформлять кредит, что поможет им совершать крупные покупки или открыть бизнес.

Коммунальные услуги – это еще один сервис, в котором пригодятся мобильные деньги. Во многих деревнях Кении нет электричества – 35 миллионов человек зависят от керосиновых ламп и заряжают мобильные телефоны от автомобильных аккумуляторов. Сейчас компания, называемая M-KOPA, предлагает кенийцам приобретать дешевые солнечные панели, и M-PESA – это сердце их бизнеса.

M-KOPA продает свои устройства в рассрочку на год, с небольшим первоначальным взносом в размере $30. Внутри каждой солнечной панели стоит SIM-карта национальной мобильной сети Safaricom. Люди могут использовать M-PESA для оплаты счетов, и если они просрочивают платеж, то солнечные панели отключаются, но включаются обратно, когда долг погашается. Гибкость подобной системы дает населению доступ к современной энергии, которая ранее была недоступна.


Источник: futurebanking.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…