Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Майкл Сатклифф: «Банки должны осознать себя частью экосистемы»

Майкл Сатклифф: «Банки должны осознать себя частью экосистемы»

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
519

Руководитель глобальной практики Accenture Digital Майкл Сатклифф, считающий технологию блокчейн следующей прорывной инновацией в банкинге, рассказывает о том, какими станут банковские отделения будущего, а также советует раньше времени не разочаровываться в Big Data.  // Антон Арнаутов, Bankir.Ru

 

Банки и финтехстартапы, «двухскоростные IT»

— Начнем с общего вопроса. Что происходит сегодня с банками? Как отражается на них финтехреволюция?

— Много лет назад Билл Гейтс сказал, что банкинг необходим людям, а банки — нет. Мне тогда запомнилось это высказывание. Более шести лет я проработал с ведущими банками США. Вы знаете, даже Джейми Даймон (James «Jamie» Dimon, CEO JP Morgan Chase, одного из четырех крупнейших банков Америки.— Bankir.Ru) заявил в последнем квартальном отчете для акционеров банка, что Кремниевая долина вторгается в банкинг. И мы видим то же самое в Англии, Австралии, Китае — интернет-компании предлагают платежные решения, решения по микрокредитованию, решения для фондового рынка. 

Многочисленные исследования рынка подтверждают, что потребители уже готовы пользоваться финансовыми сервисами от небанковских институтов, будь то Alibaba, Apple или другие компании. И это заставляет тех, кто сегодня руководит банками, задаваться вопросами: действительно ли мы соответствуем ожиданиям клиентов, предоставляем ли мы им некие ценности, сможем ли мы и дальше предлагать им лучшие решения?

Банки во всем мире были и остаются объектом регулирования. Они построили свои основные системы в соответствии с требованиями местных регуляторов. Так происходило во всех странах. 

Большие банковские платформы (АБС, core banking platforms) большинства банков были построены отнюдь не для интернета или мобильного банкинга. Со временем банки старались добавить поверх своих «движков» что-то, что давало возможность поддерживать приложения для мобильного банкинга, например, или какие-то новые платежные решения, или даже какие-то технологии вроде блокчейна. 
 
И сейчас они прилагают много усилий, чтобы внедрить новые технологии в свои старые системы. А у стартапов и новых платежных систем эта проблема попросту отсутствует, поскольку они не сидят на старых АБС. Поэтому в индустрии появилось понятие «двухскоростных IT».

— Что такое «двухскоростные IT»?

— В случае с многими банками можно говорить об «односкоростных IT», потому что они продолжают работать со стареющими основными системами, многие из которых нуждаются в замене, поскольку не поддерживают работу в реальном времени. Транзакции в них не могут проводиться немедленно, сессии могут закрываться через какой-то период времени, например ночью. Но большинство новых технологий требует обработки в реальном времени; должна быть возможность закрыть транзакцию в тот же момент, когда она происходит. И это создает большие сложности для старых АБС, архитектура которых не была спланирована для работы в реальном времени. Поэтому, когда речь идет о работе больших унаследованных банковских систем, мы имеем дело с одной скоростью IT. А в цифровом мире — абсолютно другая скорость, там все происходит гораздо быстрее, гораздо проще и прозрачнее с технологической точки зрения. 

И встает вопрос: что с этим делать? Например, как эффективно поддерживать микроплатежи, мобильные платежные приложения, транзакции в блокчейне и другие новые технологии? Большинство банков для этого прибегало к архитектуре API, когда прикладные программные интерфейсы устанавливаются поверх старых унаследованных систем. Это приводит к тому, что старые системы разбиваются на отдельные более доступные модули, что позволяет упростить процесс внедрения новых технологий. 

Но все равно, как говорят наши клиенты, банки подлежат регулированию как финансовые институты, они должны удовлетворять всем требованиям регуляторов и предоставлять всевозможные отчеты для них. И при этом банки должны приспособить свои решения для работы с появляющимися новыми технологиями. В то время как новые компании не подвержены регулированию, потому что технически они не являются финансовыми институтами.

То, что сделала Apple Pay, не было чем-то уникальным, это не было сделано в первый раз. Но впервые это было сделано в таком масштабе — они полностью изменили механизмы контроля за транзакциями.

Перераспределение источников прибыли в пользу новых игроков

— Вы имеете в виду токенизацию?

— Да, именно токенизацию. Они не были первыми, кто ее использовал, но они первыми использовали ее в таком масштабе. Они просто говорят: «Да, мы не подпадаем под все эти требования регулирования регулирования — соответствие PCI и прочее. Но старый способ ведения бизнеса не работает, как раньше, так как люди ищут новые цифровые решения, которые будут соответствовать современным реалиям». И когда в Apple Pay пытались создать новое решение, они не хотели повторять то, что делали компании, выпускающие традиционные карты. Токенизация стала таким решением. Наверное, они могли использовать другую технологию, например блокчейн. Но интересно то, что в платежах источники получения прибыли были пересмотрены, и новые источники оказались в руках тех, кто не был частью традиционной банковской индустрии.

И если вы посмотрите сегодня на платежи, на торговлю валютами, на ипотеку, то во всех этих областях появляются новые посредники, которые забирают у банков прибыль, но оставляют им часть работы. 

— Наши банкиры пока, как мне кажется, уверены, что их это не коснется. Они слышат все эти разговоры про Alibaba и Apple Pay, но считают, что все это «не про них», что они защищены регуляторами. На Западе банкиры уже почувствовали, что это касается их самым непосредственным образом? 

— Почувствовали. Традиционно банки зарабатывали большие деньги на текущих депозитных счетах. Они могли брать комиссии и плату за то, что позволяли вам платить другим людям, оплачивать свои счета. Но сейчас у вас есть многочисленные альтернативные возможности от PayPal, Apple Pay, Alibaba, Tencent и так далее. И все эти игроки позволяют вам проводить платежи практически бесплатно. Это реальность банковской сферы, с которой приходится мириться традиционным финансовым институтам. Традиционные игроки могут либо начать исследовать потенциал цифровых технологий как можно раньше и совершить собственный прорыв в отрасли, либо изменить свои бизнес-модели и применить цифровые технологии, чтобы не отстать от изменившихся реалий финансового рынка. 

Если вы банк, который привык зарабатывать деньги на всех этих комиссиях, а люди просто перестают обращаться к вам за услугами, то ваши источники прибыли иссякают очень быстро. Вы больше не сможете зарабатывать такие деньги на этой части вашего бизнеса. То же самое происходит с ипотекой. В ипотечной индустрии все привыкли зарабатывать большие деньги на каждой транзакции. Прибыль в расчете на один кредит раньше измерялась сотнями долларов, а теперь лишь десятками. Если в расчете на кредит ваша прибыль сократилась в десять раз, то в расчете на сотни тысяч кредитов это уже огромные деньги, и это означает, что бизнес-модель должна быть пересмотрена.

Кредитование МСБ тоже было очень прибыльным бизнесом, поскольку у малого бизнеса было мало альтернатив, куда он мог обратиться за кредитом. Но сейчас появились все эти платформы peer-to-peer-кредитования, и оказалось, что такое решение для МСБ куда лучше — ставка по кредиту ниже и нет всех этих дополнительных комиссий.

Однако сейчас возможно предложить бизнесу дополнительные выгоды вместе с займами; кто-то может получать всю информацию о том, что происходит с предприятием МСБ, на ежедневной основе: какие у него денежные потоки, количество заказов, отгрузок и так далее, и на основании этой информации, на основании понимания бизнеса предлагать МСБ гораздо лучшие условия по кредиту.

Банк должен понять, где его текущее место на рынке

— И что делать в этой пугающей ситуации «нормальному» банку? Как ему выжить?

— Ситуация не пугающая, ее нужно рассматривать как возможность для роста. Но банк в первую очередь должен признаться себе, что все это происходит на самом деле. Далее он должен понять, где находятся или могут находиться его будущие источники прибыли. Чем он может быть полезен клиентам? За что они готовы ему платить? 

Мы подготовили отчет «Цифровой банк на каждый день». В нем описано наше видение, которое состоит в том, что банки должны осознать себя частью экосистемы. Они должны присутствовать в повседневной жизни клиентов, предлагая финансовые и нефинансовые продукты и услуги, например помощь при приобретении автомобиля, программы скидок при осуществлении покупок и займов.
 
И банки должны делать это гораздо более дружественным и прозрачным способом. Если они осознают себя частью экосистемы, а не изолированным банком, это определит многое другое — банки должны знать намного больше о поведении потребителя и предлагать финансовые и нефинансовые услуги, релевантные для него. 

На форуме Mobile World Congress, в котором я принимал участие в качестве модератора, были представлены интересные кейсы из банковской сферы Турции и некоторых других стран, где запущены полностью цифровые банки. И оказалось, что цифровой банк приносит больше денег, чем традиционный. Они полностью пересмотрели свои тарифы и услуги, переструктурировали предложения для клиентов, пересмотрели политику, стимулирующую потребителей пользоваться самообслуживанием, и многое другое, что сделало бизнес-модель прибыльной. 

— И все-таки: с чего банк должен начать цифровую трансформацию?

— На старте необходимо предоставить клиентам такой набор цифровых сервисов, который будет не хуже или даже лучше, чем то, что предлагается стартап-сообществом. Банк должен понять, где его текущее место на рынке и где он хочет оказаться: он хочет сделать прорыв в отрасли или просто успевать за происходящими изменениями? После этого можно начать формировать стратегию.

— Но все цифровые сервисы опираются на IT-системы. А многие банки просто не могут позволить себе сменить унаследованные системы на современные…

— Стоимость современных IT-систем зачастую намного меньше, чем стоимость устаревших систем. Мы предлагаем банкам, чтобы они построили новую IT-систему, независимую от старой. Затем банки могут начать разрабатывать цифровые предложения для клиентов. Это именно то, что делают стартапы. Стоимость технического обеспечения таких предложений драматически снизилась в последние три-четыре года. Можно запустить абсолютно новое предложение на самой современной платформе по очень низкой цене.

Переделывать старые IT-системы бесполезно

— То есть банки не должны пытаться переделывать свои старые системы?

— Нет, это не сработает. Возможно, в течение какого-то времени придется поддерживать две IT-системы. Придется поддерживать цифровую IT-систему, которая содержит совершенно новый набор технологий. И в то же время поддерживать старую систему. Со временем можно будет интегрировать новые технологии со старой системой через архитектуру API, о которой я говорил ранее. Но нет никаких шансов, что у вас получится взять старую систему и превратить ее в новую.
 
— А как быть с людьми, с прежней командой?

— Необходимо добавить в команду людей, которые понимают новые технологии. Со временем вы можете обучить им кого-то из прежней команды. Но очень сложно просто взять старую команду и заставить ее обучиться новому. Вам будут нужны люди, которые уже владеют этими технологиями, которые могут быстро начать их внедрять, и затем уже обучить своих старых сотрудников.

— Не помню, кто это сказал, но есть такое популярное высказывание, что банк должен стать IT-компанией. Что это значит? Банкиры должны научиться писать код?

— На мой взгляд, это означает, что банки должны научиться быстро прототипировать, быстро вводить инновации, делать релизы. На самом деле многие банки — это уже IT-компании, если учитывать, сколько программистов там работает и IT-бюджеты, например. Проблема в другом. Банки ориентированы на то, что технологии стабильны, что их циклы измеряются десятилетиями, поэтому вызов для банков не в том, чтобы стать IT-компаниями. Вызов в том, чтобы стать новыми цифровыми компаниями. 

Big Data вступает в стадию реальности

— Что вы думаете о технологиях Big Data? Не кажется ли вам, что рынок несколько разочарован отсутствием ощутимых результатов от всех этих дорогостоящих систем?

— Я так не считаю. Есть так называемый график зрелости технологий. Сначала технология проходит через стадию, когда она является модной и все о ней говорят. Потом наступает некоторое разочарование. Но потом приходит понимание того, как новая технология на самом деле работает. Мы сейчас переходим от этапа разочарования к этапу реальности. Я должен сказать, что многие наши клиенты, которые реализуют программы в области больших данных, очень довольны результатами. Мы недавно провели исследование по большим данным и результатам реализации проектов в этой сфере, и более 90% компаний утверждают, что проекты Big Data принесли им те результаты, которых они ожидали, а 94% респондентов сказали, что используют большие данные, чтобы определить новые источники дохода.

Таким образом, можно добиваться хороших результатов в бизнесе, используя Big Data, но это требует дисциплины в том, что ты пытаешься делать и как именно ты это делаешь. 

Есть три основные причины, по которым стоит использовать большие данные с пользой для бизнеса. Во-первых, стоимость вычислительных возможностей продолжает падать. Во-вторых, хранение данных стало практически бесплатным или стремится к своей минимальной за всю историю стоимости. В-третьих, с распространением мобильных устройств, чипов, датчиков и прочего круг источников информации стал очень широким. Таким образом, компании могут собирать, хранить и анализировать больше данных, чем когда-либо прежде, что позволит им принимать решения, основанные на информации, которые приведут к долгожданным результатам в бизнесе.
 
Сейчас у нас есть доступ к большому количеству информации, которую мы не могли получить в прошлом. Если вы сегодня попытаетесь анализировать данные по старинке — нанять аналитика, построить модель, протестировать модель, затем применить ее к данным, то это не сработает: данных слишком много. Сегодня мы видим, как клиенты применяют новые аналитические подходы, основанные на машинном обучении, когда мы позволяем компьютеру самостоятельно искать ценные данные и строить модели, которые мы можем быстро протестировать. Если вы вместе с работой аналитика данных используете машинное обучение, то вы получите принципиально новый подход к Big Data. Многие наши клиенты получают выгоду от такого подхода. 

Важно понимать, что Big Data — это не просто большой объем данных, это большие возможности по их анализу. Относительно просто реализовывать проекты, которые собирают большой объем данных и генерируют инсайты на их основе, но если эти инсайты не приведут вас к пониманию источников добавленной стоимости для бизнеса, это будет пустой тратой времени. 

Для нас большие данные — это не всегда знать, на какой вопрос вы хотите получить ответ при помощи Big Data и что вы будете делать, когда получите этот ответ. Всегда есть элемент открытия. Когда в компании развита культура использования больших данных при помощи комбинации существующих и новых технологий по их обработке, это способствует изменениям и инновациям.

Отделения будущего

— У банков, как известно, все еще остаются большие сети отделений. Их стало меньше, но все равно их еще очень много. И это источник больших затрат. Что с ними делать? Закрыть и положиться только на дистанционные каналы?

— Недавно мы реализовали очень интересный проект с Банком Индии. Они хотели создать то, что они называли «отделения будущего», которые изменят привычный потребительский опыт и предоставят клиентам высококлассный сервис с использованием всех возможных каналов. Мы обнаружили, что люди принимают банковские решения, опираясь на то, отделение какого банка расположено к ним ближе всего. Клиенты хотят быть уверенными, что у них будет возможность прийти в отделение, если такая необходимость появится. На самом деле они не приходят в отделения, но хотят знать, что такая возможность у них есть. 

Новые отделения используют в своих окнах интерактивные сенсорные дисплеи. Внутри помещения они также используют цифровые технологии для взаимодействия с клиентами. В отделениях есть персонал. Но у них имеются видеомониторы, при помощи которых можно обратиться к разным специалистам банка, например к консультанту по управлению благосостоянием. 

Мы считаем, что отделения все равно сохранятся, но они станут другими. И в них будет применяться больше цифровых технологий для взаимодействия с сотрудниками и для самообслуживания. Все равно сохранится необходимость в кассире, который будет выдавать и принимать наличные, менять валюту и так далее.

Наши клиенты свидетельствуют, что доля бизнеса зависит от того, какова плотность сети отделений банка в том или ином регионе. Чем больше плотность, тем выше доля бизнеса. Так что вам нужны отделения, если вы хотите сохранять свою долю бизнеса, но они должны быть другими — инновационными и ориентированными на потребителя.

The Next Big Thing: блокчейн и технологии безопасности

— Как вы считаете, что будет следующей прорывной инновацией в банкинге?

— Я считаю, что следующей big-thing, хотя, возможно, и не очень публичной, станет применение в банкинге технологии блокчейн. И я имею в виду не биткоин, а технологию блокчейн, которая позволяет дать надежное, безопасное и эффективное подтверждение того, что транзакция состоялась. Я думаю, широкая публика может об этом даже не узнать. Но финансовые институты могут начать использовать блокчейн как более эффективную технологию подтверждения транзакций. Более известным в публичном поле станет способ повышения безопасности платежей при помощи кредитных карт. 

Сегодня кредитные карты становятся виртуальными. Фактически это означает, что у вас нет кредитной карты как таковой. Один стартап в Кремниевой долине недавно предложил технологию, в которой каждая ваша транзакция оплачивается новой кредиткой с уникальным номером. Этот номер действителен только в момент совершения транзакции, и если кто-то другой попытается его использовать, номер будет уже недействителен. 

— Вы много встречаетесь с CEO банков. Что их сегодня волнует в первую очередь?

— Прежде всего они хотят понять, как им стать институтом, которому клиенты доверяют свою финансовую жизнь. Поэтому они сфокусированы на построении доверия. Они пытаются убедить, что если вы доверите им свои финансы, то они смогут вас защитить. Что они смогут предоставить надежные, защищенные сервисы по справедливой цене. И вопрос в том, как будет выглядеть банковское будущее, если уже сегодня клиенты банков предпочли бы иметь дело с небанковскими структурами, имей они такой выбор. Потому что они больше доверяют другим брендам, чем бренду своего банка. Поэтому банки сосредоточены сегодня на обеспечении кибербезопасности, на безопасности транзакций. Они хотят стать тем институтом, которому пользователи доверяют аутентификацию и проведение транзакций. 

Accenture и инновации
 
— Я много читал о программах Accenture по поддержке финтехинноваций. Например, о том, что вы участвуете в создании независимых финтеххабов. Не могли бы вы рассказать об этом?

— У Accenture есть разные подходы по поддержке финтехинноваций. Например, у нас есть собственный акселератор в Нью-Йорке, Лондоне, Дублине и Гонконге — FinTech Innovation Labs (The Labs). The Labs имеет 12-недельную программу, каждый участник которой проходит программу отбора и получает собственного ментора из числа банковских топ-менеджеров или технологических предпринимателей, которые помогают участникам развивать свои технологии и бизнес-стратегии.

Программа состоит из серии воркшопов, панельных дискуссий, групповых сессий, возможностей по нетворкингу, встреч один на один и презентаций. В конце программы проходит «Демонстрационный день», в ходе которого участники представляют свои идеи венчурным инвесторам, топам из финансовой технологической индустрии. Этот процесс очень полезен для обеих сторон: и для финансовых институтов, и для стартапов. Он позволяет ускорить финтехинновации за счет того, что самые лучшие и яркие предприниматели напрямую общаются с руководителями финансовых институтов, а также способствуют тому, что банки остаются на передовой в сфере внедрения технологических инноваций. 

Другая инициатива — это программа Accenture Open Innovation, которую мы реализуем благодаря Accenture Technology Labs. В рамках этой программы мы сотрудничаем с широкой инновационной экосистемой, в которую входят ведущие университеты, акселераторы, стартапы, венчурные компании и корпоративные R&D-лаборатории со всего мира. 

Мы работаем как посредники, помогая нашим клиентам установить отношения со стартапами, университетами и другими представителями международной экосистемы с целью развития и внедрения инновационных решений, отвечающих специфическим бизнес-задачам. 

Наши клиенты ценят участие в данной программе, потому что мы делаем за них скрининг, и они могут обратиться к нам, чтобы узнать, какие нововведения есть, например, в области распознания образов, или в области дополненной реальности, или в машинном обучении. Это очень полезно и для больших компаний, и для стартапов. На местном уровне очень полезно иметь какое-то место, где можно собраться, установить контакты, обменяться опытом. 


Источник: bankir.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…