Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Как увеличить процентную ставку по вкладу

Как увеличить процентную ставку по вкладу

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5013

Выбирая депозит, многие руководствуются простым соображением: чем выше процентная ставка, тем выгоднее вложение.

Однако такой подход не всегда разумный. Почему?

Вы решили положить свои средства во вклад,  и столкнулись  условием капитализации. Что это? То же, что и сложный процент.

Проценты по вкладу с капитализацией начисляются за определенный период не только на вклад, но и на ранее начисленные проценты. И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Обычно капитализация является ежемесячной, то есть проценты за каждый месяц причисляются к основной сумме вклада, и доход за следующий месяц рассчитывается уже исходя из большей суммы.

Поэтому в случае вкладов с капитализацией процентов реальная, эффективная ставка больше ставки, декларируемой банком (конечно, если вкладчик ежемесячно не обналичивает начисленный доход). При обычном депозите с ежемесячной выплатой процентов эффективная ставка равна декларируемой ставке.

Для расчета процентов, которые владелец вклада получит при его закрытии, используются формулы простых и сложных процентов.

Формула простых процентов применяется, если условиями вклада не предусмотрена капитализация процентов. Она будет выглядеть так:



Sp – сумма процентов;
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней, в течение которых депозит находился в банке
K – количество дней в календарном году (365 или 366 – если банк учитывает фактическое количество дней в месяце или 360, если банк всегда принимает количество дней в месяце за 30).

Формула сложных процентов используется при наличии в условиях вклада  капитализации:



Sp – сумма процентов;
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней, в течение которых депозит находился в банке
K – количество дней в календарном году

Чтобы наглядно продемонстрировать, как функционирует механизм капитализации процентов, рассмотрим примеры начисления процентов на вклад с использованием капитализации и без нее.

Для примера был взят депозит сроком на 12 месяцев и на сумму 5 000 USD с фиксированной процентной ставкой 5,5%.

При отсутствии капитализации процентов мы ежемесячно будем получать примерно одну и ту же сумму процентов (незначительная разница получается из-за того, что в месяце может быть 30 дней, а может – 28 или 31). В результате наш доход составит 275 долларов, и эффективная ставка будет соответствовать декларируемой – 5,5% годовых.

В случае, если по вкладу предусмотрена капитализация процентов, основная сумма вклада, а также сумма начисленных процентов из месяца в месяц будут расти (небольшие колебания дохода связаны с различных количеством дней в месяцах).

Наглядно – на рисунке ниже:

Дата Остаток вклада (USD) Процентный доход (USD)
11.07.2012 5 000 -
11.08.2012 5 023,29 23,29
11.09.2012 5 046,69 23,40
11.10.2012 5 069,44 22,75
11.11.2012 5 093,06 23,62
11.12.2012 5 116,02 22,96
11.01.2013 5 139,87 23,85
11.02.2013 5 163,88 24,01
11.03.2013 5 185,67 21,79
11.04.2013 5 209,89 24,22
11.05.2013 5 233,44 23,55
11.06.2013 5 257,89 24,45
11.07.2013 5 281,66 23,77
Всего выплат: 5 281,66 281,66

По данным расчетам видно, что при условии ежемесячной капитализации процентов доход будет больше: 282 USD против 275 USD  без капитализации. Соответственно, выше будет и эффективная ставка: 5,64% при условии капитализации, и 5,50% без этого условия.

Сейчас на рынке есть предложения, которые предполагают капитализацию процентов дважды в месяц – например, 1 и 16 числа при условии, что вклад был сделан 1-го. Рассмотрим, как влияет двойная капитализация на эффективную ставку.

Произведем расчеты для вклада в белорусских рублях сроком на 6 месяцев сумой 50 млн рублей под 30% годовых.

Без капитализации наш доход бы составил 7,5 млн рублей, эффективная ставка – 30% годовых.

В случае, если бы проценты капитализировались один раз в месяц, доход составил бы 7 984 000 руб., эффективная ставка – 31,94% годовых.

Двойная капитализация принесла бы нам доход в размере 8 037 000 руб., и реальная ставка составила бы уже 32,15%.

Таким образом, чем чаще капитализируются проценты – тем выше может быть ваш доход.

Примечательно, что чем выше декларируемая ставка по вкладу, тем выше будет и эффективная ставка, получаемая с учетом капитализации процентов. Например, при размещении вклада на полгода с ежемесячной капитализацией под 30% годовых эффективная ставка увеличивается до 31,94% годовых, то есть на 1,94 процентных пункта.

А при размещении вклада под 50% годовых сроком на полгода эффективная ставка составит уже 55,84% годовых, таким образом разница увеличивается до 5,84 процентных пунктов. Кстати, при размещении депозита на аналогичных условиях, но сроком на год, эффективная ставка составит уже 63,1% годовых, то есть капитализация добавит 13,1 процентных пунктов.

Итак, капитализация может действительно ощутимо повысить реальную процентную ставку по вкладу. Наиболее сильное влияние капитализация оказывает при высокой декларируемой ставке и при значительных сроках размещения. Поэтому по краткосрочному валютному вкладу вряд ли капитализация вас озолотит. Однако лишнюю копейку она принесет в любом случае, и пренебрегать этим не стоит. А если речь идет о долгосрочном рублевом вкладе, то капитализация действительно способна творить чудеса. Поэтому при выборе депозита обязательно обращайте внимание на наличие капитализации процентов – это важный момент.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…