Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Как шведский банк остаётся самым эффективным в Европе десятки лет подряд?

Как шведский банк остаётся самым эффективным в Европе десятки лет подряд?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1294

Шведский банк Handelsbanken (в переводе — просто «Коммерческий банк») может похвастаться несколькими уникальными достижениями.

В течение последних 43 лет подряд банк показывает более высокую рентабельность капитала, чем конкуренты, имеет самое низкое отношение расходов к доходам среди крупных европейских банков и удивительно низкие потери по кредитам.

Всё это в сочетании с децентрализацией работы (каждое отделение действует почти самостоятельно и подстраивается под местные условия) приводит к максимальной удовлетворённости клиентов. По данному показателю банк постоянно лидирует в Швеции среди крупных банков и показывает результаты намного выше средних на всех домашних рынках (Скандинавии и Соединённом Королевстве).

То же относится и к прочим показателям эффективности, по каждому из которых банк если не лучший в Европе или Скандинавии, то намного выше среднего уровня.

Не зря Handelsbanken регулярно входит в число самых надёжных банков Европы и мира. Кроме того, Handelsbanken за 144 года своего существования вырос из «банка отщепенцев» в ядро неофициальной, но сплочённой промышленно-финансовой группы стоимостью под 100 млрд евро.

Сегодня это крупнейшая группа в Швеции, по размеру активов и значимости в местной экономике превосходящая инвестгруппу привычных «главных олигархов» страны — семьи Валленбергов.

Что позволило банку взлететь так высоко и почему его принципы и правила считают образцом многие банкиры мира?

 Предыстория

В 1871 году в деловом Стокгольме произошёл крупный скандал: несколько видных жителей города поссорились с семьёй Валленбергов, владевших первым в Швеции коммерческим банком Stockholms Enskilda Bank («Стокгольмский частный банк», сейчас его наследник известен как SEB — один из крупнейших скандинавских банков) или просто Enskilda Banken.

Группа «отщепенцев» вышла из правления и забрала капиталы из банка Валленбергов, и решила основать собственное кредитное учреждение — Stockholms Handelsbank (SHB, «Стокгольмский коммерческий банк»). Несмотря на звучное официальное название, в бизнес-среде этот банк ещё долго сохранял прозвище frånskilda banken — «банк отщепенцев» или «банк разведённых» (как в семейных отношениях), созвучное названию первого банка города.
 
В начале XX века SHB быстро рос, покупая мелкие региональные банки и открывая новые отделения, но по-настоящему резкий рывок в «высшую лигу» шведской экономики он совершил в 1932 году после самоубийства крупного промышленника и «спичечного короля мира» Ивара Крюгера.

Шведский инженер, финансист и предприниматель в начале XX века использовал сомнительные финансовые технологии, напоминавшие «пирамиду», для обеспечения быстрого расширения своей промышленной империи. Ему удалось захватить порядка 70% мирового производства спичек, а кроме того, Крюгер владел недвижимостью, банками, шахтами и десятками компаний.

О масштабах деятельности афериста можно судить по тому, что в конце 1920-х гг. он ссудил правительствам полутора десятков стран порядка $9 млрд в нынешних деньгах, а сам был должен шведскому Центробанку столько, что состояние этого долга влияло на курс кроны.

Однако в 1932 году империя Ивара Крюгера рухнула под влиянием мирового кризиса и неустойчивости «пирамиды», а сам предприниматель застрелился. Промышленные предприятия, входившие в группу компаний Крюгера, были весьма дёшево выкуплены за долги тремя ведущими шведскими финансовыми группами — Валленбергами, Стенбеками и банком SHB.

Банку достались часть акций телефонной компании Ericsson и контроль в SCA (крупная целлюлозная корпорация), а также несколько менее значительных компаний. Бизнес быстро оправился от последствий банкротства Крюгера, что принесло банку большую прибыль и закрепило его в числе ведущих предприятий Швеции.
 
Тёмные годы

В 1944 году промышленные активы банка были выделены в инвестиционный фонд Industrivärden, а его акции распределены между акционерами Handelsbanken. С тех пор внешне не зависящий от банка фонд значительно вырос в размерах: сегодня он имеет крупные доли в строительной компании Skanska, международной телекоммуникационной корпорации Ericsson, производителе грузовиков и двигателей Volvo, металлургическом объединении SSAB, поставщике выскотехнологичного промышленного оборудования Sandvik, крупной скандинавской сети магазинов ICA Gruppen, упомянутой выше SCA и многих других компаниях.

Несмотря на слабые формальные связи между фондом и банком, в Швеции Handelsbanken считается ядром всей группы, которую в прессе называют «Сфера». А управляющие банка де-факто контролируют все промышленные и финансовые организации Сферы.

Собственно, это и не скрывается: многие топ-менеджеры одновременно занимают высокие посты в нескольких перечисленных выше компаниях, фонде и банке. Контроль достигается за счёт перекрёстного владения акциями: Сфера в существенной степени владеет сама собой, а значит, её менеджмент не зависит от внешних акционеров и управляет всей деятельностью группы, формально почти не имея на руках акций предприятий.
 
Основа промышленной части Сферы закладывалась в 1950-60-х гг. при помощи очень успешного и эффективного уже тогда Handelsbanken. Однако стиль работы банка и стоящих за ним менеджеров не устраивал шведское общество, начавшее в то время дрейфовать в сторону социализма. SHB считался в среде прогрессивных интеллектуалов типичным представителем жёсткого капитализма, цинично и беспринципно эксплуатирующим шведский народ.

Недовольство банком достигло такой степени, что ему пришлось демонстративно сменить директора: на место бывшего дипломата, евробюрократа и банкира Туре Бровальда в 1966 году пришёл экономист Руне Хёглунд, но он провёл несколько неудачных сделок и в 1970 году был заменён на учёного, писателя, экономиста-теоретика Яна Валландера. Именно Валландер стал архитектором современного успешного и признаваемого обществом Svenska Handelsbanken.

Впрочем, стоит заметить, что Бровальд никуда не ушёл: он, находясь на разных постах, фактически контролировал весь конгломерат, включая банк, вплоть до 1988 года, а влияние сохранял до смерти в 2007 году. Принципы Валландера Современный Handelsbanken до сих пор работает на основе принципов, заложенных Яном Валландером в 1970-х гг.

Их всего три: децентрализация, контроль расходов и участие сотрудников в прибыли.

Казалось бы, простые и достаточно очевидные идеи, но следовать им в современном мире крайне сложно, для этого нужна управляющая воля и стратегическое видение развития компании — на десятилетия, а не на ближайший квартал.
 
Децентрализация.

Каждое отделение Handelsbanken работает с клиентами как почти самостоятельный банк. Глава отделения имеет право принимать самостоятельные решения в пределах определённых сумм, не согласовывая их с вышестоящим руководством.

В то же время, глава отделения полностью отвечает за принимаемые решения и в случае возникновения проблем может потерять работу (что весьма чувствительно в финансовом плане, как станет ясно из следующих пунктов).

Соответственно, банк очень тщательно отбирает персонал для работы «на местах» — с одной стороны, ошибки или намеренные действия сотрудников могут обойтись банку слишком дорого, с другой — грамотный персонал с большим опытом работы, погружённый в местные реалии, представляет большую ценность. Одно из следствий децентрализации — каждое подразделение становится центром прибыли.
 
И речь не только о розничных отделениях банка «на местах». Например, качество работы юридической службы банка оценивается, исходя из её возможной прибыли, если бы она была отдельным предприятием: работа юристов для разных подразделений оценивается по рыночным ставкам, а потом этот «доход» сравнивается с расходами на содержание службы.


Если получается убыток, юристов ждут сокращения зарплат, а то и рабочих мест. Второе следствие — небольшой управленческий аппарат на уровне головного офиса.

В банке с миллиардными оборотами всего 25 топ-менеджеров, которые в основном решают текущие вопросы, а раз в месяц собираются на совещание для обмена мнениями о текущей ситуации. Меньше топов — меньше расходов на миллионные зарплаты.

Контроль расходов и рисков.

Handelsbanken отличается параноидальным отношением к расходам и потерям. Все процессы в банке предельно оптимизированы, при этом здесь нет такого понятия, как «бюджет»: все расходы совершаются, исходя из объективной необходимости, возникающей «здесь и сейчас», а не потому что кто-то несколько месяцев назад запланировал что-то потратить.

Жизни без бюджета помогает и децентрализация: руководители отделений сами решают, сколько потратить прямо сейчас — они лучше знают ситуацию в своём городе или районе. Решения о выдаче кредитов принимаются только если нет практически никакого риска их невозврата.
 
В результате, годовые потери по кредитам в банке из года в год не превышают 0,1% от размера портфеля и всегда ниже среднего показателя по отрасли.

Риски контролируются и ещё одним — необычным для нашего времени — методом. В банке практически полностью запрещены бонусы (кроме отдельных позиций в инвестбанковском подразделении) и планы продаж.


При заключении сделок акцент делается не на объёмах операций, а на их рентабельности и надёжности. Если бы менеджеры Handelsbanken читали Ленина, им бы понравился девиз «Лучше меньше, да лучше». Отказ от бонусов исключает гонку за квартальным результатом, а существующая система дополнительного вознаграждения стимулирует сотрудников работать в расчёте на долговременную отдачу.
 
Фонд Oktogonen
 
Лучшая мотивация для работников, согласно Валландеру, это не квартальная премия, а крупная выплата при выходе на пенсию. При банке в 1973 году создан специальный фонд Oktogonen, средства в который перечисляются из прибыли банка только, если банк показал годовую рентабельность выше, чем конкуренты, при этом перечисляемые деньги распределяются по внутренним счетам всех сотрудников в равных долях.

Полученные таким образом средства инвестируются в акции самого банка и компаний группы. По состоянию на конец 2014 года Oktogonen был вторым крупнейшим владельцем акций с долей 10,14%, при этом у главного владельца — инвестфонда Industrivärden — 10,17% (по крайней мере, формально).

Схема абсолютно логична: чтобы получить максимальную выплату, надо доработать до пенсии, а значит, надо работать хорошо, чтобы не уволили.

При этом годовое отчисление из прибыли делается только если прибыль не просто есть, а превышает (в расчёте на капитал) прибыль конкурентов, что опять же мотивирует работать лучше.

Достигая возраста 60 лет, давние работники банка получают сотни тысяч евро в дополнение к и без того щедрым шведским пенсиям.
 
Наследие

Создателю современного Handelsbanken Яну Валландеру в этом году исполнилось 95 лет. Соратники, с которыми он продвигал революционные для того времени идеи, тоже давно в преклонном возрасте. Их корпоративные наследники, придерживающиеся тех же принципов, сегодня пока руководят банком и всей Сферой, но ситуация может измениться.

В апреле 2015 года в фонде Industrivärden, который владеет акциями компаний Сферы (включая банк), произошёл «дворцовый переворот». Самый влиятельный менеджер конгломерата Андерс Нюрен был смещён с поста председателя (и других постов в компаниях группы) по смехотворной для людей такого уровня причине — использование корпоративного самолёта в личных целях.

Ему на смену пришёл Фредрик Люндберг — шведский девелопер, «человек со стороны», в течение двух десятков лет скупавший акции фонда и предприятий группы, чтобы наконец возглавить многомиллиардный конгломерат.

Впрочем, его партнёр по перевороту Пер Боман — нынешний глава банка, который работает в системе Handelsbanken с 1991 года и явно разделяет ценности Валландера.

Поэтому в ближайшее время успешности и эффективности Handelsbanken вряд ли что-то грозит.

Источник: banks.eu

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…