Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Иллюзия досрочного погашения кредита…

Иллюзия досрочного погашения кредита…

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
12185

Нужно ли уплачивать проценты за кредит, которым клиент не воспользовался или «оформил по глупости»? Как к решению этого вопроса подходят кредитующие физлиц банки?

Infobank.by провел небольшое журналистское расследование.

Наша легенда была проста:  необходимо 2 млн рублей на покупку радиоприемника… в кредит…

Нужно начать с того, что при обращении клиента в банк, он свое желание формулирует следующим образом: «Я хотел бы оформить кредит на 2 млн рублей». На практике оказывается, что спрашивать нужно несколько иначе: «На какую сумму мне нужно оформить кредит, чтобы «на руки» получить 2 млн рублей?» Согласитесь, есть разница.

Кроме этого, прежде чем рассказывать о результатах нашего расследования, нужно вспомнить 137 статью  Банковского кодекса Беларуси, которая звучит следующим образом:

«По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается»

Наиболее важные, на наш взгляд, моменты в данной статье отмечены подчеркиванием.

Теперь к главному… Мы рассмотрели некоторые потребительские кредиты следующих банков: Беларусбанка, Белагропромбанка, БПС-Сбербанка, Идея Банка, Трастбанка и ХКБанка.


В Беларусбанке кредит на потребительские нужды можно получить только путем безналичного перечисления на счета третьих лиц. Что это значит? Вы предоставляете в банк «платежку» на покупку товара и сообщаете о своем желании оформить кредит на некую сумму. Потом готовите все необходимые для банка документы, ждете…

При положительном решении банка кредитные средства будут перечислены по предоставленному платежному поручению на счет той организации, которая указана как продавец. Никаких наличных или пластиковых карточек. Хорошо ли это – будем судить несколько позже.
 
Пробуем совершить покупку на 2 млн рублей… Минимальный срок кредитного договора, предлагаемый банком – 1 год. Но существует возможность досрочного погашения без уплаты комиссий. При этом проценты за пользование кредитом будут уплачены кредитополучателем за фактическое время пользования деньгами. Банк предлагает процентную ставку в 45% годовых.

Если мы будем погашать данный кредит досрочно, через месяц, мы обязаны уплатить (кроме основной суммы):

1. При рассмотрении кредита – 45000 за один договор поручительства. Заметим, что Потребительский кредит от Беларусбанка выдается только под поручительство.

2. Проценты по кредиту при досрочном погашении кредита через месяц (со слов сотрудника банка) – 75000

Итого: 120 000 за 1 месяц (если один поручитель), 165 000 за месяц (если 2 поручителя)

Белагропромбанк может предложить оформить кредит только на пластиковую карточку. Самый простой вариант – это Visa Electron Credit. Но - снова потребуется поручитель. Ставка по кредиту составит 46% годовых. Снова рассматриваем досрочное погашение через 1 месяц при сумме кредита в 2 млн рублей. В результате:

1. 60 000 стоит оформление одного договора поручительства.
2. 3% от суммы кредита (в нашем случае – 60 000) – это комиссия за снятие наличных средств с карты.
3. 75 600 - проценты по кредиту за 1 месяц.

Итого: 195 600 (если обналичивали денежные средства) при одном поручителе

Безусловно, нас заинтересовал вопрос, как быть с процентами по кредиту, если мы так и не воспользовались кредитными деньгами? Вердикт сотрудника прост – проценты по кредиту в любом случае придется заплатить, а вот комиссию за снятие наличных – уже нет. В этом случае наши расходы за месяц составят 135 600.

В случае с БПС-Сбербанком мы рассмотрели продукт «Кредитная фабрика» под неустойку. Минимальный срок данного кредита составляет 1 год с возможностью досрочного погашения. Способ выдачи – на пластиковую карту. В данном случае нам было предложено два варианта – либо оформить кредит под ставку 45%, но со страховкой, либо под 47% (без страховки). Рассмотрим оба случая.

«Кредитная фабрика» от БПС-Сбербанка под неустойку со страховкой.

На сайте банка указана следующая информация о страховании:  от 0,66% до 2,02% от суммы кредита за 1 год в зависимости от страховой компании. На практике оказалось (опять-таки со слов сотрудника банка) – от 0,7% (это 14 300 рублей) до 1,8% (это 35 900 рублей). Данную страховку можно оплачивать наличными при оформлении кредита, другими словами, из своего кармана.

Либо страховка будет включена  в сумму кредита.

В случае оплаты страховки наличными итоговая выплата через месяц при досрочном погашении кредита составит около 2 100 000. В случае, если же страховка будет включается в сумму кредита – от 2 070 000 (при минимальной страховке) до 2 040 000 (рассматривая максимальную сумму страховки).

Если же кредит оформляется без страховки – итоговая выплата составит порядка 2 080 000 рублей.

Но не все так просто… Минимальная комиссия за снятие наличных составит 4% от суммы. С 2 млн рублей это 80 тыс. Кроме того придется еще заплатить за пластиковую карту. Если карта Maestro, Maestro Momentum или Visa Electron, плата за карту - 200 000 за весь срок ее действия. Если же это Visa Classic  -  100 000 за каждый месяц пользования картой.

Сотрудники БПС-Сбербанка акцентируют внимание кредитополучателей на том, что срок выборки средств по кредиту составляет от 3 до 6 месяцев. Нам объяснили, что в этот период кредитополучатель будет уплачивать только ту сумму процентов, которая будет начислена на фактический остаток задолженности. Получается, если мы кредитными средствами не воспользовались в течение месяца и решили досрочно вернуть кредит – проценты за пользование уплачивать не нужно.

Подведем итог. При досрочном погашении через месяц в случае неиспользования кредитных средств – от 100 000 до 200 000 (за пластиковую карту). При досрочном погашении кредита в случае снятия кредитных средств – от 180 000 до 315 900 в зависимости от перечисленных выше условий, без учета процентов за пользование кредитом.

В кредитной линейке Идея Банка нами было рассмотрено два кредитных продукта – это кредит «До зарплаты» под 35% на 1 месяц и кредит «Экспресс» под 45% сроком на 3 месяца с досрочным погашением через 1 месяц.

Сначала рассмотрим «До зарплаты» и сумму в 2 млн рублей на заветный радиоприемник. Вот что получаем:

1. 10% от суммы кредита комиссия за выдачу наличных (в нашем случае – 200 000)

2.  Сумма процентов за месяц составит – 58 000.

Так как кредит выдается наличными, а не на пластиковую карточку, то комиссию за получение средств придется уплатить.

Итого – 258 000 за 1 месяц.

Если же говорить про кредит «Экспресс», в банке нам сразу же предложили оформить кредит со страховкой, даже не упомянув, что возможно оформление данного кредита без страховки. А это уже не «Экспресс», а «Экспресс люкс». Безусловно, он более выгоден банку – смотрите сами:

1. 6% от суммы кредита – за зачисление средств на текущий счет (сначала открывается текущий счет, потом к нему делается карта).

2.  275 000 – страхование кредитополучателя от болезней и несчастных случаев.

3.  99 000 – страхование карты от утери.

4.  69 000 – минимальное пакетное обслуживание в месяц.

5.  75 000 – приблизительная сумма процентов за месяц.

Правда комиссия за снятие наличных в кассах банка не снимается, но и без того комиссий и платежей, на наш взгляд, предостаточно. Сотрудники банка, в свою очередь, говорят, что дополнительно ничего не нужно оплачивать, что все данные комиссии, кроме, естественно, процентов по кредиту и абонентской платы, уже будут включены в сумму кредита.

Итого: 2 000 000-120 000 (это 6% от суммы) – 275 000 – 99 000 = 1 506 000 доступных кредитных средств (вместо запланированных 2 млн рублей). Комиссии – 494 000 рублей.

Специалист банка нам назвал сумму в 1 522 500 за минусом этих трех комиссий. Непонятно, конечно, почему…

По расчётам сотрудника банка, через месяц мы должны погасить – 2 144 000 рублей, из них 69 000 составит пакетное обслуживание. Если кредит погашен досрочно менее чем через месяц – есть возможность пакетное обслуживание не оплачивать. Проценты будут уплачены за фактическое время действия кредитного договора – с даты открытия до даты погашения.

В результате получаем, что мы хотели оформить кредит на 2 млн рублей, а оформили чуть больше чем на 1,5 млн, при этом уплатили банку за услугу – 569 000 (погашение раньше чем через месяц), или 638 000 (погашение через месяц).

По мнению банка – переплата с суммы 2 млн составит 75 000 (при погашении раньше месяца) и 144 000 (через месяц). На чьей стороне правда – решать вам….


У Трастбанка все не так запутанно, хотя тоже не очень радостно… Речь пойдет о кредите «Экспресс» в двух его вариантах – без справки о доходах под 47% и со справкой под 42%.

В обоих случаях будет предусмотрено ежемесячное обслуживание кредита в сумме 150 тыс рублей. Комиссия за снятие наличных средств составляет 5% от суммы кредита. По словам сотрудницы банка, при досрочном погашении кредита через месяц по ставке 47% нужно будет уплатить 2 390 270 рублей, при ставке 42% - около 2 380 000.

Возникает вопрос, а не скрывают ли что-то сотрудники Трастбанка?

47% годовых от 2 млн за месяц не могут превышать 80 000 рублей. Если из суммы 2 390 270 вычесть сумму кредита 2 млн, останется 390 270 рублей. Из них вычитаем 150 тыс ежемесячного обслуживания, остается – 240 270. Проценты по нашим расчетам составляют максимум 80 000. Вопрос – где «спрятаны» еще 160 270 рублей? Даже если предположить, что в эту сумму могли «войти» 5% за выдачу наличным, а это 100 000 с 2 млн рублей, то где еще 60 270?

Итого к уплате через месяц при досрочном погашении по расчетам банка – 2 380 000 (при оформлении со справкой о доходах) или 2 390 270 (без справки о доходах).

И в завершении рассмотрим потребительские кредиты ХКБанка. Здесь комиссии и проценты по кредиту не зависят от того, получаете вы кредит наличными или на карточку - 9% ( в нашем случае это 180 000) за выдачу наличных в кассе или при снятии в банкомате; 90 000 – проценты по кредиту за месяц. Кредитная карточка банком выдается бесплатно.

Проценты по кредиту придется погасить за месяц независимо от того, пользовались ли вы деньгами 15 дней или месяц, или не пользовались ими вовсе.

Итого «переплата» в ХКБанке через месяц составит от 90  до 280 тыс в зависимости от способа получения кредита и варианта использования кредитных средств.

Для наглядности сведем всю собранную информацию в таблицу:
 
Банк Кредит Сумма кредита Доступные наличные средства Суммы платежей и комиссий банка Сумма при досрочном погашении Переплата по кредиту за месяц Итого, сумма переплаты и платежей банку Переплата в случае неиспользования кредита*
Беларусбанк Потребительский 2 000 000 только безнал
2 000 000
45 000 (договор поручительства) 2 075 000 75 000 120 000 120 000
Белагропромбанк VisaElectronCredit 2 000 000 1 940 000 120 000 (договор поручительства плюс комиссия за выдачу наличных) 2 075 600 75 600 195 600 135 600
БПС-Сбербанк "Кредитная фабрика" со страховкой на карту Maestro, MaestroMomentum, VisaElectron 2 000 000 1 920 000 (страховка уплачен наличными)
1 905 700 (min сумма страховки)
1 884 100 (max сумма страховки)
280 000

294 300

315 900
(во всех случаях – стоимость карты и комиссия за выдачу наличных)
2 100 000

2 070 000

2 040 000
 
100 000

70 000

40 000
 
380 000

364 300

355 900
 
200 000
"Кредитная фабрика" со страховкой на карту VisaClassic 2 000 000 1 920 000 (страховка уплачен наличными)
1 905 700 (min сумма страховки)
1 884 100 (max сумма страховки)
180 000

194 300

215 900
(во всех случаях – стоимость карты и комиссия за выдачу наличных)
2 100 000

2 070 000

2 040 000
 
100 000

70 000

40 000
 
280 000

264 300

255 900
 
100 000
"Кредитная фабрика" без страховки на карту Maestro, MaestroMomentum, VisaElectron 2 000 000 1 920 000 280 000
(стоимость карты и комиссия за выдачу наличных)
2 080 000 80 000 360 000 200 000
"Кредитная фабрика" без страховки на карту VisaClassic 2 000 000 1 920 000 180 000
(стоимость карты и комиссия за выдачу наличных)
2 080 000 80 000 260 000 100 000
Идея Банк "До зарплаты" 2 000 000 1 800 000 200 000 (комиссия за выдачу наличных) 2 058 000 58 000 258 000 258 000
"Экспресс люкс" 2 000 000 1 506 000 494 000 (зачисление средств на текущий счет, страхование жизни и страхование карты) 2 144 000 144 000 638 000 569 000 (погашение ранее 1 месяца)
638 000 (погашение ч/з месяц)
Трастбанк "Экспресс" 2 000 000 1 900 000 100 000 (комиссия за выдачу наличных) 2 390 270 (без справки)
2 380 000 (со справкой)
390 270

380 000
490 270

480 000
390 270

380 000
ХКБанк Потребительский 2 000 000 1 820 000 180 000 (комиссия за выдачу наличных) 2 090 000 90 000 270 000 90 000
* расчет суммы комиссии приведен в случае  неиспользования (без обналичивания) кредитных средств
 
Подводя итоги, можно отметить, что не у всех банков получилось бы взять кредит на покупку радиоприемника. А если бы мы захотели взять кредит на что-то большее?


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Спасибо! Очень полезная информация! Из личной жизни знаю, как Банки нарушают свои свои обязательства и Банковский кодекс. (Удалено Администратором)
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…