Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Это не научно-фантастический роман — это NFC - платежи в России

Это не научно-фантастический роман — это NFC - платежи в России

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2834

С 5 по 6 октября в Москве  прошел II Международный Форум NFC Live Moscow 2015, организованный журналом «Банковские Технологии». Как можно понять из самого названия, форум бул посвященный мобильным бесконтактным технологиям. Корреспондент Infobank.by посетил мероприятие. 

Как NFC - технологии изменили лицо платежей в России? Почему на первое место выходят не банки, а мобильные операторы?  Чего можно было ожидать от внедрения бесконтактных проездных билетов и как на них отреагировали потребители? Какие технологии используют операторы при продвижении NFC - платежей? Почему хакеры практически бессильны перед технологией Samsung Pay…

 
Начнем с маленькой иллюстрации. Что такое платеж NFC?

Российская ассоциация «Национальный платежный совет» представила видеопрезентацию  приложения «Кукуруза» под слоганом «И это совсем несложно!»
 
 


Одним из выступавших на форуме был Артем Пецюха, Вице-президент по развитию бизнеса электронной и мобильной коммерции MasterCard Europe. Он нарисовал картину ближайшего будущего и обозначил в ней место бесконтактных платежей.

Число интернет-пользователей в мире постоянно растет. Через несколько лет их число приблизится к 3 млрд человек. Примерно столько же телефонов и смартфонов будет на руках у жителей всех стран. Все эти устройства должны будут совершать порядка 200 млрд транзакций с мобильных гаджетов. Для сравнения, уже сегодня в мире каждый день активируется 1 млн Android - устройств, или 365 млн единиц в год.

Другая тенденция развития — наличие нескольких экранов у одного пользователя. Уже сегодня их количество на одного человека колеблется в пределах от 3 до 6. Эти устройства полностью меняют сам процесс покупки: выбор товара, осуществление транзакции, отслеживание местонахождения купленного товара (вплоть до конкретных точек, где находится грузовик, доставляющий товар).

— Все это делается с мобильных устройств, без обращения к домашним компьютерам, потому что большинство людей уже забывает, что это такое. Доли продаж ПК в привычном понимании падают, — отметил Артем Пецюха.
 
Артем Пецюха
 
Эти инновации меняют пользовательский опыт. Клиентам все чаще предлагают покупки внутри торгового зала, а не на кассе, или — предоставление скидок  в зависимости от месторасположения покупателя.  

— Если совсем недавно бесконтактные платежи ассоциировались только с бесконтактной картой, то сегодня все эти  технические возможности незаметно для потребителей «переехали» в мобильный телефон. Как и в пластиковой карте, в мобильном телефоне есть чип, либо то место, где находятся детали бесконтактных карт, есть антенна, которая технически позволяет осуществлять саму транзакцию, — подчеркнул Вице-президент   MasterCard Europe.

Во многих странах пользователи уже привыкли к тому, что можно одним движением достать проездной билет перед турникетом в метро и расплатиться. Чуть позже появились первые карточки MasterCard, которыми также (только с помощью одного прикосновения) можно было расплатиться за покупки.

Сегодня  процесс пошел еще дальше — вместо проездного пассажиры расплачиваются в метрополитене своими банковскими карточками. В частности, такая технология внедрена в России. И получается парадокс — для потребителя с ростом числа бесконтактных терминалов ничего не меняется. Эта технология известна давно и привычна многим.
 
Только статистика. Во всем мире уже более 3 млн торговых точек (в 68 странах) готовых принять бесконтактные карточки. В Европе число подключенных к NFC пользователей растет примерно на 70% в год.

Что же дальше?

— Телефон, как одно из устройств, которое может осуществлять бесконтактные транзакции, имеет внутри защищенную область — встроенный элемент безопасности. Такую же роль может выполнять сим-карта, безопасность которой гарантирует оператор. Также могут использоваться облачные технологии, — очертил основные направления развития бесконтактных платежей Артем Пецуха.

— Также MasterCard уделяет большое внимание вопросам биометрической идентификации. Мы не должны проверять, что человек помнит. Мы должны удостовериться, что человек — тот, за кого себя выдает.  Помнит ли человек свой пароль? У всех разная память, кто-то записал, кто-то нет, у кого-то «файлик стерся».  Важно поверить, что человек — тот самый держатель карты, который совершает оплату. Соответственно, мы очень плотно исследуем биометрическую идентификацию и планируем, что в ближайшем будущем она будет играть очень существенную роль, — констатировал эксперт.
Майя Глотова, исполнительный директор ПЦ «КартСтандарт», представила доклад «Бесконтактные мобильные решения для российских банков».

В процессинговом центре «КартСтандарт» обслуживается более 110 банков из России и ближнего зарубежья.
 
Майя Глотова
 
— Казалось бы — телефон имеет возможность общаться с терминалом, банкам остается поместить реквизиты платежной карты в телефон, и у нас будет возможность рассчитываться за кофе, в транспорте и так далее. Однако практическая реализация на рынке происходит очень медленно и в узком сегменте. Потому что между технологией и сервисом, который мы должны предложить банкам, а те — клиентам, лежит огромная пропасть, — начала свое выступление Майя Глотова.

Чтобы продукт на рынке стал массовым, он, помимо простого соответствия спецификациям, должен обладать целым рядом характеристик. В частности, разработчикам сервиса бесконтактных платежей в «КартСтандарт» был представлен ряд критериев, которым должен соответствовать конечный продукт.

Для банков:
  • продукт должен легко внедряться. Должны быть минимизированы интеграционные технологические работы. В идеале процессинговый центр должен забрать их на себя
  • банки должны быть «избавлены от зависимостей»: от аппаратной зависимости, от зависимости третьих игроков на платежном рынке
  • продукт должен быть недорогим как с точки зрения входа, так и с точки зрения его дальнейшей эксплуатации
  • у банка должна быть возможность предоставлять продукт от своего имени
  • у банка должен быть прямой канал продвижения своей услуги на рынке
Для конечных потребителей:
  • продукт должен быть получен через знакомый, понятный пользователю канал. Например, мобильное  приложение банка
  • активация сервиса должна быть максимально простой
  • продукт должен быть понятным и легким. Оплата товаров мобильным телефоном должна быть не сложнее оплаты карточкой
 
Сформулировав все эти критерии, «КартСтандарт» (по словам его представителя) начал сознательно уходить от аппаратной зависимости. В основу решения была положена технология Host  Card Emulation (HCE) эмулированная в мобильное приложение. В итоге получился комплексный, завершенный сервис, который можно было быстро выпустить на рынок.
 
Для клиентов в мобильном приложении разработана система понятных подсказок. В случае согласия пользователю отправляется одноразовый пароль для активации услуги. Сама активация занимает порядка 30 секунд и не требует посещения банковского офиса.

Технически все осуществляется достаточно просто. К основной карте клиента эмитируется дополнительная виртуальная карточка. Ее реквизиты передаются в мобильное платежное приложение. Виртуальная карта «прилинковывается» к лимиту авторизации основной карты клиента, что избавляет его от необходимости дополнительно пополнять свое новое платежное средство. Также виртуальная карта «наследует» ПИН-код своей пластиковой предшественницы.

В итоге, у клиента остается впечатление, что он рассчитывается той же картой, что лежит у него в кошельке, или которую он вообще оставил дома, а сам процесс оплаты выглядит очень просто — клиенту нужно просто разблокировать телефон и прикоснуться им к терминалу.

Александр Титов, руководитель направления мобильных B2B-продуктов Samsung Electronics Russia, в своем выступлении рассказал о платежном сервисе Samsung Pay.
 
Александр Титов
 
— Основная идея технологии Samsung Pay, которая запускается на наших новейших аппаратах — сделать сервис, работающий на всех терминалах. К сожалению, достичь этой цели не удалось — мы сегодня поддерживаем только 99% терминалов, и  не можем «запихнуть» наши телефоны в банкоматы и топливные колонки, — начал свое выступление Александр Титов.

Использование технологии Samsung Pay, с точки зрения пользователя, оптимизировано до элементарных шагов, которые интуитивно понятны и доступны. Samsung Pay поддерживает следующие стандарты: NFC, MST и BARCODE. Кстати, особое внимание Samsung уделяет технологии MST.
 
Технология Samsung Pay, безопасна, считает представитель корпорации. Данные о карточке не хранятся на самом устройстве.

Производителем предусмотрены 2 пути авторизации  при осуществлении платежей с помощью Samsung Pay: отпечаток пальца и   ПИН-код. Безопасность гарантирует аппаратная программная платформа KNOX, которая использует  специальный «предохранитель». При попытке взлома предохранитель просто «сгорает» и блокирует доступ к ключам.

Если же злоумышленник все-таки получит доступ к устройству, он не сможет считать реальные данные карточки, потому что в аппарате хранится только токен, а используемый ПИН не совпадает  с ПИНом карты.

— Мы утверждаем, что наш интерфейс очень простой. Все что вам нужно — это в любом состоянии провести снизу вверх по экрану, получить доступ к  карточке, выбрать карточку (если их несколько) подтвердить свое намерение расплатиться и коснуться терминала, — рассказал представитель Samsung Electronics Russia.

Кстати, сервис  Samsung Pay впервые заработал в августе 2015 года в Южной Корее. Сегодня ежедневный прирост клиентской базы составляет 20 тыс человек. Число повторных операций увеличивается на 60% для каждого абонента.
Яна Косенкова, руководитель функциональной группы NFC платежей компании МТС, представила доклад «Бесконтактные платежи в стратегии компании МТС».
 
Яна Косенкова
 
— МТС Банк [у российского оператора сотовой связи МТС есть собственный банк — Infobank.by] производит эмиссию карт. Оператор МТС предоставляет свою абонентскую базу, технологическую TSN - платформу и сим - карты. А розничные сети распространяют эти сервисы вместе с NFC - смартфонами. Кроме этого, во всех салонах связи МТС уже принимают бесконтактные платежи, — рассказала о достижениях своей компании Яна Косенкова.
 
Расчеты клиентов российского МТС производятся при помощи обычной телефонной сим-карты.

При этом пользователь может сам выбирать один из трех secure - элементов. В будущем компания МТС, сообщила представитель оператора, придет к тому, что клиент сможет скачать мобильное приложение и через него загрузить себе банковские и транспортные карточки [аналог проездного билета в Беларуси — Infobank.by] без посещения банковского офиса.

Сейчас МТС продвигает свои сим-карты с полноценным банковским продуктом в офисах, в банках (кстати, не только в МТС Банке). Предлагаемые продукты «пилотные», а не массовые, и ими могут воспользоваться клиенты, у которых есть NFC - смартфоны. Агрессивных продаж пока нет.

Алгоритм подключения достаточно сложный. Нужно:
  • прийти в салон
  • поменять сим-карту
  • подписать банковский договор
  • отослать его в банк
  • получить подтверждение
Но МТС планирует, что уже к концу 2015 года он начнет распространять свои карты в партнерском ритейле и доставлять их вместе с NFC-смартфонами через свой интернет-магазин. Также клиент сможет загрузить себе банковскую или транспортную карту через мобильное приложение.

В скором времени планируется предложить комплексный B2B продукт для зарплатных клиентов.

В 2016 году всем абонентам МТС будет предложено массово использовать бесконтактный продукт, но только в том случае если их банки будут подключены к TSN - платформе мобильного оператора. Кстати, все сим - карты МТС будут предусматривать поддержку NFC.
 
Недавно МТС провела исследование: «Кто готов пользоваться предлагаемым NFC - сервисом?» Портрет клиента получился следующим — техногик, от 20 до 40 лет, 55% мужчин и 45% женщин, имеет высшее образование и доходы выше среднего, работает в офисе, у него есть смартфон.

— Одним словом, это люди, которые экономят свое время, — констатировала Яна Косенкова, описывая портрет потенциального пользователя NFC - сервиса.

Кстати, МТС на планирует ограничивать свой сервис рамками собственной мобильной компании и собственного банка. Оператор готов сотрудничать с другими банками (используемая платформа является открытой) и клиентами других операторов (вскоре сервис будет предложен клиентам МегаФона).
Мария Шалина, Директор управления телекоммуникационных услуг и дополнительных сервисов компании «Евросеть»:

— Мы понимали, что эта технология нужна нашим клиентам, как еще один источник удобных транзакций. Каким образом это реализовано в мобильном приложении «Кукуруза»? Клиенту достаточно зайти в мобильное приложение, которое сразу же проверяет доступность Host Card Emulation на устройстве и подключает сервис через СМС. Всё - он подключен. Фактически выпускается виртуальная карта с тем же ПИН-кодом, что и карты.
 
Мария Шалина
 
По данным Евросети, на российском рынке доля смартфонов с NFC в январе - августе 2014 года составляла 14%, а в январе - августе 2015 года — уже 17%. В денежном выражении это изменение немного больше — рост с 25 до 41%.

— В кризис люди готовы отказаться от нового плейера, ноутбука или компьютера, но не от смартфона, — считает представитель Евросети.

По мнению Марии Шалиной, в NFC - платежах людям, в первую очередь, нравится скорость оплаты. Многие также отмечают новизну и «вау - эффект». С другой стороны, клиенты жалуются на то, что часто терминал с первой попытки не принимает платеж (58% клиентов), и на маленькое количество терминалов в стране.

— Пока что цифры стартовые. Технология получит свое развитие, когда у более чем 80% клиентов будут смартфоны. Сегодня огромное количество людей, которое использует «Кукурузу», впервые оформляет банковскую карточку, — привела несколько фактов в конце своего выступления Мария Шалина.
Александр Сахаров, генеральный директор Платежного сервиса RURU, директор по развитию финансовых сервисов ОАО «ВымпелКом», представил доклад «Карта Билайн» - новое поколение бесконтактных платежных сервисов».
 
Александр Сахаров
 
— Мы очень верим в NFC, как и любой мобильный оператор. Недавно мы запустили с Департаментом транспорта и с нашими коллегами (МегаФон и МТС) возможность оплаты проезда в московском метро с помощью NFC. Также проводится большой объем работы по развитию NFC с банками. Правда, не хватает терминалов, чтобы сделать продукт более массовым, — в нескольких словах обрисовал ситуацию на рынке Александр Сахаров.

— Когда мы запускали проект, много думали над картой. Решение было простым — что быстрее, то и лучше. Мы третьи в мире, кто запустил технологию Host Card Emulation. То, что сделали мы и Евросеть — это шаг в будущее банкинга. Хотя наша компания готовит проекты по другим технологиям, которые мы не  вправе игнорировать, — отметил представитель «ВымпелКом».

Билайн относится к картам не только, как к финансовому инструменту, но и как к средству оказания операторских услуг. Поэтому в ближайшее время компания планирует привязать счет телефона к счету карты, чтобы деньги можно было списать как с первого, так и со второго счетов. В первую очередь нововведение будет относиться к мелким транзакциям, в том числе — оплате транспортных услуг.

Также мобильный оператор заинтересован в новых абонентах.
 
— Сегодня порядка 30% держателей карты Билайн — это не абоненты Билайна. Они не готовы переключаться на услуги оператора, как поставщика мобильной связи. Зато они оформляют карты для использования финансовых сервисов, развитие которых может стать прорывной точкой в стратегии развития Билайна, — подчеркнул Андрей Сахаров.

Следует отметить, что для аудитории, которая никогда не пользовалась банковскими карточками, мобильный оператор предлагает продукт «Карта Билайн», который можно получить в офисе, а для тех, кто более «продвинут» в технологиях, предусмотрена «Виртуальная карта Билайн». Это, по сути, мобильный банк. Его можно скачать, как отдельное приложение, и использовать не только в виртуальной жизни, но и в реальной.

Рабочее название приложения «Билайн.Деньги». Оно объединяет в себе возможности электронного кошелька, мобильного банкинга и всевозможные финансовые сервисы (в том числе — оформление страховки). Сегодня функционал мобильного счета Билайн полностью повторяет функционал обычного банковского счета — с помощью телефона можно снять деньги в банкомате или перевести их другому человеку.

Также с помощью телефона можно получить кредит. Единственная недоступная пока что функция — начисление процентов на остаток денежных средств на счете телефона.

— На наш взгляд за этим продуктом будущее. Человек не идет в банк и не получает карту, а  «устанавливает» себе эту карту на телефон в виде мобильного приложения, — констатировал представитель «ВымпелКома».
Айк Карапетян, Директор по финансовым услугам «МегаЛабс», выступил с докладом «NFC-платежи: взгляд МегаФон».
 
Айк Карапетян
 
— Технология SIM centric [одна из технологий NFC, требующая использования специальных, более дорогих карт — Infobank.by] надежнее и интереснее для оператора. Потому что  мы умеем работать с «симкой», знаем, как ее «дистрибутировать. Каждый раз, когда мы заводим нового клиента — мы отрываем кусок пластика от себя и отдаем его клиенту — и это единственное, что нас связывает, — отметил Айк Карапетян.

Host  Card Emulation (HCE) может использовать любая компания, даже «СпортМастер», и с операторским бизнесом эта технология никак не связана, считает представитель МегаФона. А продукт на SIM centric — это еще один якорь, который привязывает клиента к оператору и не дает ему уходить.

Вместе с тем эксперт назвал SIM centric  «довольно тяжелым решением»:

— Приходится приглашать клиента обратно в салон, менять ему сим - карту (выдавая более дорогую). Хотя плюсом SIM centric можно назвать то, что его использование ведет к большим продажам смартфонов. А HCE — это только Android  версии выше 4.4. Другие операционные системы с HCE не работают. Из-за этого получается половинчатость решений.

— Мы не против HCE. Как же мы можем быть против, если все конкуренты уже запустили эту технологию. Скажу больше. У нас в прошлом году было принято стратегическое решение, что мы «партнеримся» с крупнейшим лидером рынка — QIWI - кошельком. И соответственно у нас с QIWI уже есть наш «зеленый» кошелек с HCE. Каждый абонент МегаФона может бесплатно перевести деньги со счета МегаФона на QIWI - кошелек и оттуда оплачивать, — отметил Айк Карапетян.

Представитель МегаФона считает, что HCE-решения имеют «свой сегмент, но в масштабах операторского бизнеса их нельзя считать заработком — это скорее статистическая ошибка».

— Карточки на сим-картах — эта «вещь» более «тяжелая» и мы хотим посмотреть, как будет проходить ее внедрение. У нас собственного банка нет, и мы не можем производить их эмиссию. Хотя решения на рынке уже существуют и стоят они не так дорого, как 5-6 лет назад, когда нужно было вкладывать несколько миллионов долларов непонятно под какой кейс, — продолжил выступление Айк Карапетян.  

Кстати, представитель МегаФона поделился удивительным открытием, которое сделали мобильные операторы, внедряя оплату проезда с помощью сим-карт на телефонах:

— Все мы недооценили «Мобильный билет». Даже продажники говорили: «Ну, вы что? Не надо столько симок заказывать. Никто столько покупать не будет!» Жизнь показала, что все 3 оператора через 2 недели после старта продаж побежали просить вендоров: «Пожалуйста, примите допзаказ». Сегодня, я уверен, ни у кого на складах этих сим-карт уже нет.

Основная проблема NFC, считает Айк Карапетян — отсутствие жестких промышленных стандартов на входе:

— К примеру, клиент покупает топовую модель LG, вставляет в нее карточку, а потом не может рассчитаться ею на входе в метро. Такие ситуации наносят тяжелые удары по новой технологии. Поэтому существует необходимость «пролоббировать» стандарты связи.
Также эксперт высказал мнение, что оператору лучше, когда оплаты идут с лицевого счета телефона:

— Если клиент привыкает платить с лицевого счета телефона, то оборачивается больше денег по счету и человек не замечает, как он больше тратит на связь. Вторая ветка развития — продажа места на сим-карте другим банкам. Пока что финансовые услуги операторам связи доступны только в одном сегменте — транзакционный бизнес.
Прослушав выступления представителей российских компаний, занимающихся продвижением NFC-технологий, мы пришли к выводу, что представители соседней страны готовятся к новому прорыву на рынке безналичных платежей, и пока что опережают нас.

Но это пока…   


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…