Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  "Думала, что плачу за кредит, а оказалось — за обслуживание счета". Минчанка спорит с банком

"Думала, что плачу за кредит, а оказалось — за обслуживание счета". Минчанка спорит с банком

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1427

«Два года я считала, что выплачиваю банку долг и проценты по кредиту, а оказалось, что плачу еще и за расчетно-кассовое обслуживание», — рассказывает Татьяна Кучинская, которая в 2014 году взяла в Банке ВТБ потребительский кредит. Как выяснилось, деньги, которые она вносила для погашения задолженности, частично шли на оплату того самого обслуживания. FINANCE.TUT.BY попытался разобраться, что стало причиной недоразумения и как не попасть в похожую ситуацию другим белорусам.

Фото: Дарья Бурякина, TUT.BY

«Мне сказали, что если куплю страховку, то процент по кредиту будет в два раза ниже»

В начале мая 2014 года Татьяна Кучинская активно искала рублевый потребительский кредит. Ставки были заоблачными и доходили до 80% годовых. Женщина обошла несколько банков, однако подходящих для себя условий не встретила. Но вот ей, казалось, улыбнулась удача.

«Конечно, 30,90% годовых, которые предложил Банк ВТБ, были самыми „вкусными“ на фоне средней ставки в то время 60%, — рассказывает Татьяна Кучинская. — Специалист сказал мне: для того чтобы взять кредит под такой процент, нужно купить страховку. Она стоила всего 1 миллион 155 тысяч рублей (неденоминированных. — Прим. FINANCE.TUT.BY), и я, естественно, согласилась».

Тот самый договор на страхование жизни клиента

Во время подписания кредитного договора, по словам Татьяны, ей дали еще один документ — договор текущего счета. Женщина попыталась вникнуть в суть обоих документов, но восприятие затруднял очень мелкий шрифт — текст каждого документа уместился на один лист формата А4. «Несмотря на мою просьбу распечатать бумаги в более удобном для чтения варианте, этого в банке не сделали и заверили в том, что никаких других платежей у меня не будет. Договор же текущего счета мне вообще дали на подпись как «чисто технический документ», — утверждает Татьяна. И она подписала все, что требовалось.

Два года Татьяна платила по кредиту. Правда, не всегда исправно — частенько бывали просрочки. «С деньгами были проблемы, так что платила, когда получалось», — не скрывает она. Поэтому банк начислял клиентке не только основной долг и проценты, но и пеню за просрочку. Выплатив за два года банку около 53 миллионов рублей, женщина, осталась должна еще 28,5 миллиона. При этом сумма самого кредита составила около 31 миллиона.

А это кредитный договор

И тут банк решил взыскать с клиентки, которая плохо платит, весь долг досрочно. Узнав об исполнительной надписи в отношении ее, Татьяна стала разбираться, в чем дело. Вот тогда и выяснилось, что тот самый договор текущего счета предусматривал абонентскую плату за расчетно-кассовое обслуживание. Поэтому деньги, которые приносила женщина в банк, шли не только на погашение кредита, но и на эту дополнительную услугу.

Кстати, если бы клиентка внимательнее изучила условия договора, то ни слова о необходимости страхования там бы не нашла. Это должно было бы ее насторожить — ведь по логике за выгодную ставку тогда нужно было платить чем-то другим. В частности — заключением с банком договора на комплексное расчетно-кассовое обслуживание. В противном случае кредитополучатель должен был платить банку по ставке 76% годовых.

Договор текущего / расчетного счета

Но возможности опомниться у женщины почти не было. Договор текущего счета был составлен в единственном экземпляре, поэтому на руки клиентке его не выдали. То есть почитать его более внимательно дома она не могла.

Но даже когда Татьяне удалось раздобыть этот документ и перечитать его, она не увидела ни одной цифры: в тексте были лишь отсылки к Сборнику плат банка. Получалось, что банк определил для клиентки ежемесячный платеж в размере 1 миллион 587 тысяч рублей. А за обслуживание ей приходилось ежемесячно платить примерно 550 тысяч рублей, то есть треть из этой суммы. По подсчетам Татьяны, вышло, что она взяла по факту кредит почти под 80% годовых. К слову, в то время по подобной схеме работали многие банки.

«Нигде не было даже намека на оплату по договору расчетного счета»

«Для платы по кредиту мне дали карточку с суммой ежемесячного платежа и платежным номером, — говорит женщина. — И номер был один. Я всегда оплачивала именно по нему и даже не подозревала, что деньги идут не только на погашение кредита».

По словам Татьяны, не было понятно, что оплата идет на две разные цели, и по квитанциям. В графе «назначение платежа» всегда было написано «дополнительный взнос на текущий счет».

Татьяна посчитала, что банк ввел ее в заблуждение и направила ему свои претензии — в связи с начатым исполнительным производством, а также заключением с ней неясного для нее договора.

«Почему этот дополнительный договор не назвали договором на абонентское обслуживание, а просто „договор текущего счета“? И почему платеж по обоим договорам один? Почему договор не выдали на руки?» — с такими вопросами женщина обратилась в банк.

Банк оперативно ответил на претензию клиентки. «Следует отметить, что полная информация по условиям кредитной сделки предоставляется кредитополучателю до подписания кредитного договора, — заявили работники банка. — Подписав кредитный договор, вы подтвердили, что вам разъяснены и понятны условия кредитного договора, в том числе о размере, порядке расчета и уплаты платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование им».

Кроме того банк напомнил, что в своей работе рассчитывает на осознание клиентами при заключении договора, «что они принимают на себя обязательства, которые будут исполняться ими добросовестно и разумно».

Именно из-за «просроченной задолженности и периодического неисполнения платежных обязательств», по версии банка, руководство приняло решение о досрочном взыскании долга с клиентки. «О принятом решении вы были извещены 4 августа 2015 года», — говорится в ответе. Правда, исполнительная надпись нотариусом была совершена лишь 17 марта 2016 года.

Но, по словам Татьяны, о такой огромной задолженности ей стало известно лишь в марте 2016-го: «До этого мне никто никаких извещений не присылал. Хотя обычно меня легко находили, чтобы потребовать оплату кредита. Звонили даже родственникам». После этого женщина решила подать на банк в суд и добиться признания договоров недействительными.

«Дополнительные платы были предусмотрены не кредитным договором, а договором текущего счета»

«От процентов за просрочку я не отказываюсь, — говорит Татьяна. — Но ни на какие дополнительные платежи я не могла согласиться. И несмотря на то, что моя подпись под договором есть, это все незаконно». С таким убеждением, а также заранее подготовленным иском женщина пришла в суд Московского района столицы.

В иске Татьяна заявила, что «согласно статье 179 Гражданского кодекса, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения». Также женщина ссылалась на нормы Банковского кодекса (статья 137), который еще в 2012 году запретил банкам устанавливать какие-либо дополнительные платежи по кредиту помимо процентной ставки.

Фото: Дарья Бурякина, TUT.BY
В суд Московского района г. Минска Татьяна Кучинская пришла с целой стопкой документов

В свою очередь представитель банка настаивал на том, что дополнительные платы были предусмотрены не кредитным договором, а договором текущего счета.

«Ни одного слова о дополнительных платежах в кредитном договоре нет, — заявил юрист банка. — Никаких комиссий. Но есть одновременное заключение несвязанных друг с другом кредитного договора и договора текущего счета». А раз подписала, то значит на все была согласна».

После нескольких заседаний судья приняла решение, что процессу необходим эксперт в лице представителя Национального банка. Однако он на очередное заседание не явился. Но поскольку у истицы был официальный ответ Нацбанка на ее заявление, суд решил, что этого будет достаточно. Согласно ответу, регулятор не усмотрел в действиях банка каких-либо нарушений.

В итоге суд решил отказать в удовлетворении иска Татьяны Кучинской к Банку ВТБ. Это решение было основано среди прочего на том, что «истицей подписано постоянно действующее платежное поручение № 1 от 06.05.2014 года», а «кредитный договор является самостоятельной сделкой, и его условия не зависят от условий договора текущего банковского счета».

Фото: Дарья Бурякина, TUT.BY

Нацбанк: «Если что-то не ясно в договоре, просите, чтобы пояснили и представили необходимые документы»

После суда мы обратились в пресс-службу Банка ВТБ за дополнительными разъяснениями, в том числе и по поводу того, почему договоры напечатаны таким мелким шрифтом, но там отказались от каких-либо комментариев.

Правда, в возражениях против иска ответ на вопрос о шрифте есть: «Требования к оформлению сделок установлены статьей 161 Гражданского кодекса, согласно которой сделка в простой письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Таким образом, учитывая отсутствие в законодательстве требований к порядку оформления текста сделок, вывод истца о нарушении банком требований делопроизводства не соответствует действительности».

В свою очередь, Национальный банк в ответе на наш запрос пояснил, что «в письме от 18.02.2014 года № 04−20/146 рекомендовал банкам при оформлении договоров использовать шрифт, соответствующий шрифту Times New Roman размером не менее 12 пунктов. При выявлении договоров с мелким шрифтом банкам предлагается привести указанные договоры в соответствие с рекомендациями».

Кроме того, регулятор заявляет, что, в соответствии с законодательством, до заключения договора клиенту должны предоставить в письменной форме информацию об условиях кредитования.

Также специалисты Нацбанка обращают внимание, что перед подписанием договоров необходимо внимательно изучать эти условия, «уточнять интересующие вас вопросы. В случае наличия в договорах условий, смысл которых не ясен, следует просить разъяснения и представления соответствующих документов у сотрудников кредитующего банка».

А Татьяна Кучинская тем временем продолжает спор с банком. Она подала кассационную жалобу в Минский городской суд.



Источник: finance.tut.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
"После нескольких заседаний судья приняла решение,что процессу необходим эксперт в лице представителя Национального банка.Однако он на очередное заседание не явился..."???

Вот такие "добросовестные сотрудники" работают в нашем Нац.банке. Надо было этого эксперта доставить в суд "в принудительном порядке". И когда уже гр.Каллаур П.В. наведёт революционный порядок в своём "хозяйстве"?
imanski @ mail.ru 16/10/2016 10:19
Такое "кидалово" граждан практикуют многие банки,особенно комерческие. Как говорится,деньги не пахнут. Зато от самих этих банков уже давно за версту попахивает.

Приёмы обмана граждан существуют разные,не только договор текущего счёта,но ещё и какой-нибудь аннуитетный график погашения кредита или добровольно-принудительная страховка.

Думаю,что руководство нац.банка "в курсе событий",но почему-то смотрит на эти "макли" банков сквозь пальцы. Похоже,главная задача Регулятора - это умение выпрашивать кредиты у забугорных ростовщиков?
V.Lohankin @ mail.ru 13/10/2016 16:18
Молодец,Татьяна!Так держать! Хорошо бы ещё обратиться с иском в ЕСПЧ (Европейский Суд по Правам Человека), независимый от наших коррумпированных чиновников. Если бы чиновники из нац.банка в своё время разработали и внедрили в повседневную жизнь прозрачные Единые Правила по предоставлению населению потребительских кредитов,то многих подводных камней в этом вопросе удалось бы избежать.

Но это из области фантастики. "Каждый банк сам определяет свою бизнес-модель..." - так сказано в святом писании банковского кодекса РБ.

Т.е. чиновники из нац.банка отдали банковский бизнес в стране на откуп жуликам и барыгам (видимо,не забесплатно)? Поэтому,Татьяна,желаю Вам только победы в вашей нелёгкой борьбе!

Как говориться:"Мир-хижинам!Война- банкам!"
avdeev @ mail.ru 13/10/2016 13:35
"Есть женщины в русских селеньях..." Мужество Татьяны в том и состоит,что она в одиночку решила бросить вызов той жуликоватой банковской системе,которая создана в Беларуси.

Не побоялась показать своё лицо и назвать имя и фамилию на всю страну,не спряталась за безликим ником в интернете. Согласитесь,многие из нас,став жертвами мошенничества банков,не всегда готовы признаться(даже самим себе),что попросту говоря "лоханулись".

Этим то как раз,т.е. известной толерантностью белорусов,и пользуются нечистые на руку топ-менеджеры (или вернее жлоб-менеджеры) банков,выискивая всё новые лазейки в разработанном явными дилетантами Банковском кодексе РБ и создавая всё новые и новые "лохотронные" банковские продукты,выслуживаясь перед своими хозяевами.
gavrilov @ mail.ru 13/10/2016 19:24
Описанная ситуация ещё раз убеждает,что на банковском поле Беларуси каждый банк играет по своим правилам,открыто наплевав на всякие там банковские кодексы,запрещающие взимать всякие там доп.комиссии.

Такое положение вещей возможно только при полном попустительстве т.н.Регулятора,имеющего в своём штате целое Главное Управление банковского надзора.

Ну и чего они там надзирают? Надзирают за настроениями в МВФ:даст кредит или нет?

Зачем тогда налогоплательщикам нужен такой Регулятор???
skumbrievich @ mail.ru 13/10/2016 11:06
В строительстве перед непосредственным возведением проект любого мало-мальски значимого объекта в обязательном порядке проходит государственную экспертизу.

Было бы вполне разумно и справедливо,чтобы и вновь создаваемые банковские продукты перед тем как быть выброшены на рынок подвергались экспертизе специалистов нац.банка на предмет их общественной полезности и безопасности для кошелька клиентов.

К великому сожалению,в НБРБ эта работа напрочь завалена.А может,там просто нет таких необходимых специалистов? Может,там трудятся исключительно выпускники "кулинарного техникума"?
Vasiliy Ivanuch @mail.ru 13/10/2016 21:24
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


 
сундук