Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Депозиты и кредиты без банков

Депозиты и кредиты без банков

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1829

Сервисы p2p-кредитования дают возможность ссужать деньги под несколько десятков процентов годовых. Каковы риски?

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.
 
754653233650736.jpg (550×340)
Фото: РБК

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo. Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

Как это работает

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

Какие условия предлагают сервисы по взаимному кредитованию :
 
  Fingooroo «Город денег» «Вдолг.ру» Fundico Loanberry «БезБанка»
Минимальная и максимальная сумма вложений, тыс. руб. 3–150 50–10 000 от 0,5 1–300 1–500 нет ограничений
Средняя сумма займа в мае, тыс. руб. 20 700 25 450 100 7
Минимальная и максимальная ставка по займам, % годовых 36,5–547,5 25–45 22–365 17–41 13–30 н.д.
Средняя ставка по займу, % годовых 35 35 36 29,5 23 1871
Минимальный и максимальный срок выдачи займов 2 нед. – 6 мес. 3 мес. – 36 мес. 1 нед. – 18 мес. 1 мес. – 12 мес. 3 мес. – 36 мес. нет ограничений
Комиссия с кредиторов, % нет 1 3* нет нет 125 руб. – 2%**
Доля просроченных займов более 90 дней, % 12–15 2 16,5 н.д. 8 21,5
* При выводе средств
** При займах более 10 тыс. руб.
Источник: данные компаний

Доходность

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Риски

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20–40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12–14% годовых с куда меньшими рисками».


Источник: money.rbc.ru

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


 
сундук