Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Деньги любят тишину

Деньги любят тишину

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
5143

Сегодня банковские депозиты сохраняют тенденцию, наметившуюся  в конце ноября 2013 и получившую продолжение в декабре 2013 года. Банки предлагают населению размещать свободные белорусские рубли по ставкам, не превышающим 45% годовых на 30-90 дней. При этом многие вкладчики  помнят, что еще в конце осени-начале зимы 2013 можно было разместить деньги под 55 % годовых.
 
Подобное падение для белорусов не в диковинку. Что-то похожее мы уже наблюдали летом 2013 и весной 2012. Тогда ставки по депозитам тоже «просели», но, потом, вернулись на прежние высоты. Кто-то может увидеть в этом закономерность и попытаться провести параллели. Поэтому, чтобы избежать поспешных выводов попробуем «воскресить» прошлое и разобраться.
 
Сложившийся запредельный уровень процентных ставок по депозитам в течение второй половины 2011 года обязан большому объему оттока рублевых депозитов из банковской системы. Вкладчики, прислушиваясь к ходившим слухам о предполагаемых масштабах девальвации и наблюдая отсутствие свободного доступа к валюте, старались спасти свои средства различными способами. А чаще - забирали их из банков.
 
Чтобы избежать пагубных для себя последствий «бегства» вкладчиков из рубля, банки старались удержать симпатии клиентов к национальной валюте высокими процентными ставками по депозитам.
 
Свершившаяся осенью 2011 года девальвация и последовавшее за ней успокоение умов относительно будущего «зайца» совпали с пиком доходности по рублевым вкладам – в некоторых комбанках в конце 2011 рубли можно было положить под 60% годовых.
 
Вкладчики, быстро оценили открывающиеся перспективы и понесли деньги в банки. Приток рублей насытил банки и они, перестав остро нуждаться в белорусских рублях, начали снижать процентные ставки по депозитам.
 
*По данным Национального банка Республики Беларусь



*По данным Национального банка Республики Беларусь
 
Последовавшее движение ставок вверх уже в 2012 году специалисты объясняют следующим образом. Увеличение в 2012 доходов населения в долларовом эквиваленте с параллельным ростом цен и снижением доходности по рублевым депозитам повысило спрос на валюту. Переток рублевых депозитов в валютные пробудил у банков ощущение «голода» в отношении белорусских рублей и вынудил их повысить ставки по депозитам в нацвалюте.
 

*По данным Годового отчета за 2012  Национального банка Республики Беларусь
 
Отметим, что в январе – мае население выступало чистым продавцом иностранной валюты, а в июне декабре – население уже чистый покупатель валютных средств.

 

*По данным Национального банка Республики Беларусь
 
Сформировавшийся уровень процентных ставок по депозитам сказался и на доступности кредитов. Поэтому Национальный Банк, проанализировав ситуацию с банковским кредитованием во второй половине 2012 года, решил смягчить условия кредитования в белорусских рублях в 2013.
 
По мнению регулятора, этому могло бы способствовать снижение ставки рефинансирования. Сказано – сделано: 30% годовых (на начало 2013 года) снизились до 23,5% годовых (ко второй декаде июня 2013 года).
 
Снижение ставки рефинансирования определяло для банков стоимость заимствований белорусских рублей на межбанке. И ориентируясь на него, банки начали понижать ставки по вкладам юридических лиц.
 
 


 

*По данным Национального банка Республики Беларусь
 
Перепады в размере ставок по депозитам физических лиц объясняются тем, что банки, учитывая опыт 2012 года, стремились не допустить, чтобы рублевые депозиты перетекли в валютные. Поэтому на фоне попеременного усиления/ослабления белорусского рубля и ожидания девальвации банки поддерживали процентные ставки по депозитам в рублях на уровне, обеспечивающем более высокую доходность по сравнению с валютными депозитами.
 
Казалось бы, все хорошо, но юридические лица, соизмеряя предлагаемую доходность по вкладам в «белках» с существующим риском девальвации, старались всеми возможными способами застраховать себя от финансового «фиаско».
 
Нежелание юрлиц помещать белорусские рубли в банковские депозиты привело банки к так называемому «кризису рублевой ликвидности», когда цепочка докатилась до межбанка и стоимость ссуживаемых рублей пошла вверх.
 
И банки начали последовательное повышение ставок по депозитам в рублях, прекратившееся приблизительно в октябре 2013 года.
 
Все пришли к тому, от чего, как казалось, ушли. К зависимости размера процентных ставок по кредитам  от  процентных ставок по депозитам. Высокие ставки по рублевым кредитам (почти всегда больше 50 % годовых) не по плечу отечественным предприятиям. Не имея возможности  получить кредит, они «сворачивают» производство, чем срывают планы Правительства по росту запланированного ВВП.
 
Это вызывает недовольство экономических властей и ведет к поиску путей  решения проблемы. Таким решением сегодня  видится удешевление кредитов для предприятий, что может быть достигнуто через ограничение процентных ставок по вкладам.
 
Рабочие совещания между Правительством и Национальным банком привели к следующей рекомендации регулятора для банков второго уровня: доходность по вкладам юридических лиц не должна превышать 35 % годовых.
 
Банкам это, в принципе, сделать не сложно. Но нехитрые математические расчеты опять показывают, что при такой доходности по депозитам и при уже сложившихся темпах обесценивания белорусского рубля многие вкладчики в очередной раз «побегут» в валюту. А банки лишатся источника рублевых средств.
 
Чтобы уменьшить опасения банкиров, Национальный Банк пообещал банкам, которые будут испытывать потребность в белорусских рублях, снизить процентные ставки по своим инструментам поддержки ликвидности до 35% годовых, что он и сделал, ограничив выход на межбанковский рынок нескольких госбанков, чтобы избежать высокого спроса на рубли.
 
Получилось, что банки снизили степень своей зависимости от вкладов юридических лиц и смогли без существенных потрясений снизить процентные ставки по депозитам в белорусских рублях.




По данным Национального банка Республики Беларусь
 
Что касается депозитов физических лиц, то пока здесь нет такого обвала процентных ставок. И, именно, по соображениям описанным выше. Расчеты показывают, что если 500 долларов при курсе в 9640 конвертировать в рубли и разместить их на 30 дней под 45% годовых, то, при условии, что через 30 дней курс доллара будет 9900, доход в долларовом эквиваленте составит чуть больше 18 условных единиц.
 
С учетом того, что нужно будет перевести назад в доллары основную сумму, то конечный результат составит 5,12  условных единиц.  Разместив данные 500 долларов на валютный депозит на 30 дней под 5% годовых, довольствоваться придется  всего 2,08 доллара.
 
Как нам сообщил анонимный источник в коммерческом банке, если Национальный банк по-прежнему будет удовлетворять запросы банков относительно рублевой ликвидности, и макроэкономика не получит сильных внешних вызовов, произойдет дальнейшее снижение процентных ставок по депозитам.
 
Но такое понижение ставок будет происходить в режиме «управляемости». Оно будет зависеть от ожидаемых темпов обесценивания рубля с оглядкой на то, чтобы доходность рублевых депозитов была несколько более высокой, чем доходность валютных депозитов.  


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…