Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Дадут или не дадут? Потребительский кредит и скоринг

Дадут или не дадут? Потребительский кредит и скоринг

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2375

Кредиты бывают разными: кредит на карточку, автокредит, кредит на недвижимость, кредит для бизнеса… Но частенько на пути к их получению встает «скоринг» — оценка кредитоспособности клиента, основанная на различных статистических и математических расчетах, которая иногда ставит крест на наших надеждах. Что же нам мешает стать счастливыми обладателями заемных средств?

Да, у банков есть обязательные требования к потенциальным получателям кредитов в РБ:
  • гражданство Республики Беларусь (или наличие вида на жительство)
  • определенный возраст (чаще всего от 21 года до 60 лет)
  • стаж на последнем месте работы (не менее 3 месяцев)
  • минимальный уровень среднемесячного дохода
  • предоставление обеспечения по кредиту (залога или поручительства), если того требуют условия выбранного вами кредитного продукта
При условии выполнения нами этих общих условий банк примет к рассмотрению документы, но и это не гарантирует положительного результата!
 

 
Банку придется решить трудную задачу — кредитоспособного ли клиента он  приобретет в нашем лице?  Другими словами, сможем ли мы полностью и в срок выполнить взятые на себя обязательства, а банк, соответственно, предупредить или свести к минимуму свои риски.

Поэтому размер дохода —  не единственный фактор, который повлияет на решение (он, скорее, повлияет на сумму возможного кредита).

Кроме этого, банк обязательно изучит вашу кредитную историю, запросив ее в Кредитном регистре Национального банка.

И здесь важно помнить, что любая просрочка по кредиту в Беларуси может увеличить вероятность отрицательного решения по заявке. Наибольшую озабоченность банков вызывают не периодические просрочки в несколько дней,  а долгосрочные задержки выплат. К примеру, просрочка свыше трех месяцев станет серьезным негативным фактором и уменьшит ваши шансы на получение следующего кредита.

И наоборот, заемщик с несколькими исправно выплаченными кредитами будет пользоваться доверием у банкиров.

Но и это еще не все. Большинство людей, которые получают отказ в выдаче кредита, пеняют на сотрудников банков, а зря!

Очень часто можно прочитать отзыв наших читателей о том, или ином банке: «Заманивали выгодными процентами под потребительский кредит, слали СМС, а когда я к ним пришел — отказали. И сидят — ничего объяснить не могут. Не пойду больше в этот банк!»

Гнев клиентов понять легко, ведь за кредитами обращаются не просто так, а чтобы осуществить какую-то свою мечту.

Однако большинство клиентов банков забывают, что решение о том, дать ли деньги в долг, принимает не только сотрудник банка, но и программа — скоринговая модель — с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов кредитно-финансовое учреждение пытается определить, насколько велика вероятность того, что вы вернете кредит в срок. 

Такие скоринговые модели банки обычно разрабатывают самостоятельно.
 
Как работает скоринг в банках?
 
 
Принимая документы на рассмотрение, сотрудник банка всегда предложит вам заполнить «длинную» анкету с массой различных вопросов, начиная от уровня вашего образования и семейного положения и заканчивая наличием в собственности имущества.

Казалось бы, зачем?

После проверки указанной в анкете информации на достоверность, она попадает в скоринговую модель, которая сравнивает ваши данные с данными других кредитополучателей этого банка и рассчитывает риски, выставляя каждому клиенту  так называемый скоринг-балл.
 
При выдаче кредита банк не может знать, вернёте ли вы деньги, однако если в прошлом люди такого же социального статуса, возраста, пола, профессии кредит не возвращали, велика вероятность отказа и вам.

Проще говоря, если получится так, что самыми надежными клиентами в этом конкретном банке были женатые люди с двумя детьми и квартирой в собственности, а вы как раз попадаете под это определение, то ваши шансы на получение кредита достаточно велики.

Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, семейного положения, профессии, уровня образования, с таким же числом иждивенцев и множеством других параметров.

К сожалению, белорусские банки, в большинстве своем, не раскрывают, по каким именно критериям они отсеивают ненадежных заемщиков и кого относят к надежным.

А если и раскрывают, то просят не писать своё название.

Так, в одном из крупных кредитно-финансовых учреждений Беларуси нам (на условиях анонимности) сообщили, что однозначно причиной отказа в выдаче кредита может стать испорченная длительными просрочками кредитная история.

Других значимых причин для отказа в этом банке не назвали. Так, для их клиентов не определен верхний порог по возрасту. Другое дело, что «возрастным» клиентам могут быть:
  • предложен иной срок кредитования
  • снижена сумма возможного кредита
  • предложено предоставить другое обеспечение
Семейное положение и наличие детей для скоринговой модели в этом банке тоже значения не имеют. Даже наличие судимости не означает однозначно, что кредит вы не получите!

Но нам этого показалось мало, и мы задали несколько дополнительных вопросов.

— Может ли сыграть роль внешность потенциального клиента?

— Если он пришел, например, в нетрезвом состоянии, то это сыграет роль.

— Получится ли «уговорить» банк выдать кредит или обмануть скоринг?

— Нет, не получится.
 
Кстати, в разных банках  критерии скоринга могут значительно отличаться, и если вам отказали в одном банке — не факт, что откажут и в другом.
 
Скоринг Национального Банка

Кстати, примерно год назад у белорусских банков появилась возможность пользоваться еще одной скоринговой программой, созданием которой занимался непосредственно сам Национальный банк Беларуси.

Кредитный скоринг Национального Банка — это балл от 0 до 400, с помощью которого оценивается способность кредитополучателя погасить долг. Отличие этого скоринга в том, что анализируются сведения о том, как конкретный человек возвращал свои предыдущие долги во всех белорусских банках!

Банки же по своему желанию могут использовать скоринг Национального Банка совместно со своими собственными критериями.

Екатерина Пастухович, заместитель начальника управления «Кредитный регистр» Национального банка любезно согласилась ответить на несколько наших вопросов.

— Может ли физическое лицо запросить свой скоринг в Национальном банке?

— Физическое лицо получает свою кредитную историю всегда со скорбаллом. Ее можно получить бесплатно один раз в календарный год.

— Не видите ли вы какой-то дискриминации в скоринговых системах банков?

— Система оценки кредитоспособности статистически обоснована. В целом, дискриминации станет больше, если сотрудник банка будет на уровне своего личного восприятия принимать решение «мне клиент нравится — ему я кредит дам».

В целом, скоркарта никогда не разрабатывается методом «тычка пальцем в небо», хотя, конечно, могут быть и неточности, определенный «процент вылета». Но этот процент будет намного меньше, чем в ситуации, когда решение будет принимать человек.

Теперь вы понимаете, что один и тот же человек (молодой, без квартиры и машины) в трех разных банках будет оценен по-разному :)

В общем, обмануть скоринг не получится, остается надеяться только на то, что вы — именно тот, кого хотят видеть среди своих клиентов банки и разработанный ими скоринг…
 

 О том, как банки оценивают риски кредитополучателей, нам рассказал Алексей Хилько, Начальник отдела анализа кредитного риска ЗАО «Идея Банк»:
 
 — Есть ли критерии, по которым можно точно сказать, что человеку будет отказано в выдаче кредита?
 
— В принятии решения о выдаче кредита банки руководствуются национальным законодательством, которым предусмотрены случаи, когда кредит не может быть выдан. Так, например, нельзя выдавать кредит заявителю, имеющему просроченную задолженность (за исключением некоторых случаев, например, допускается просрочка до 30 дней по овердрафтам).

Кроме того, банки могут устанавливать собственные критерии для отказа в выдаче кредита, например, наличие существенных просрочек в кредитной истории.
 
— Какие критерии значительно могут снизить вероятность получения кредита? (пол, возраст, семейное положение, наличие детей, внешность, наличие судимости, наличие или отсутствие недвижимости...)

— Как правило, банки оценивают множество характеристик при выдаче кредита — это и информация, указанная в заявке на кредит, и полученная из внутренних или внешних источников, например, из кредитного бюро Национального Банка.

Известно, что некоторые финансовые организации используют в скоринге даже имя заявителя или пору года, в которую он родился. Но наибольшее влияние на решение о выдаче кредита оказывают те показатели, которые отражают дисциплину заявителя в исполнении своих обязательств.

Ни для кого не секрет, что клиенты, своевременно вернувшие ранее полученные кредиты, имеют больше шансов получить новый.

В оценке потенциальных заемщиков Идея Банк активно использует скоринговые модели: как аппликационные (основанные на информации в заявке на кредит), так и поведенческие (учитывающие исполнение обязательств заявителя в прошлом). Скоринг Идея Банка построен на основе многолетней статистики (более 1,33 млн выданных кредитов) и способен с высокой степенью вероятности определить, будет ли заявитель выплачивать кредит.


 — Каков портрет идеального кредитополучателя в Идея Банке?

— Идеальный кредитополучатель тот, кто имеет стабильный источник дохода, грамотно оценивает свои финансовые возможности и своевременно исполняет обязательства.

— Отсутствие кредитной истории может негативно повлиять на решение о выдаче кредита?

— Оценка кредитной история является важной составляющей принятия решения о выдаче кредита, но не определяющей. Поэтому тем, у кого кредитная история отсутствует, мы рекомендуем обратиться в банк и подать заявку на кредит. А Идея Банк — это отличное место для того, чтобы начать свою хорошую кредитную историю.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


 
сундук