Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Беспроцентный кредит в коммерческом банке - реальность

Беспроцентный кредит в коммерческом банке - реальность

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
3105

Схема работы банков всем ясна и понятна. Банки берут деньги у одних и дают в долг другим, естественно, не бесплатно, а за вознаграждение. Однако существуют исключения. Например, исламские банки вообще работают без взимания каких-либо процентов.

Дело в том, что согласно шариату – своду мусульманских законов и норм – банкам, другим организациям и частным лицам строго запрещено давать в долг под проценты. Кроме этого существует и запрет на фьючерсные сделки, поскольку будущее находится не во власти человека.


 
На какие средства тогда существует исламские банки? Ведь вполне логично, что банк должен получать прибыль. А эффективность исламских банков сегодня просто удивляет.  

Сектор исламского финансирования является сегодня самым быстрорастущим в мире. Ежегодные темпы прироста в последние несколько лет отмечены на уровне 15-20%.  Исламский банкинг  практикует более 400 финансовых организаций в разных странах.

В «Отчете о конкурентоспособности мирового исламского банкинга за 2013 год», представленном Ernst & Young, сообщается, что к концу текущего года  мировые активы исламского банкинга превысят отметку в 1,8 триллионов долларов США. Практика показала, что исламские финансовые институты показали удивительную гибкость и живучесть в периоды мировых кризисов.

Немного истории
 
В чем секрет успеха исламского банкинга? Для начала стоит сказать несколько слов об истории его возникновения и развития.

Несмотря на то, что широкое развитие исламская банковская система получила лишь во второй половине прошлого века, история ее насчитывает столетия.  Ей столько же лет, сколько самому исламу. Однако на протяжении веков исламский банкинг не получал должного развития и активно вытеснялся западной банковской моделью даже в традиционно мусульманских странах.

Историки и политологи объясняют это тем, что долгие годы правящие элиты в этих  странах были явно или скрыто прозападноориентированными. То есть шахи  и султаны получали светское образование в европейских столицах и придерживались исламских традиций, как части ритуала управления страной. Часто не понимая и не придавая значения исламской философии и мировоззрению.

Активное развитие исламского банковского дела началось в 50-е годы прошлого века в Пакистане и было подхвачено всем арабским сообществом. Изначально многие банковские аналитики предрекали крах исламских банков. Однако, ныне их успех очевиден.

Сегодня исламские банки успешно функционируют не только в традиционно мусульманских странах, но и в развитых странах Европы и Америки. Среди немусульманских стран по развитию исламского банкинга лидирует Великобритания. Кроме исламских банков многие английские банки имеют специальные окошки для мусульман.

Сегодня наиболее развитый рынок исламского банкинга – это Малайзия, Индонезия, Турция, Бахрейн, Судан, более консервативное направление – это ОАЭ и Катар.

Основные принципы

В исламской экономической концепции принято, что все богатства принадлежат Аллаху, который передал их во временное пользование человеку. Частная собственность и рыночная конкуренция не чужды исламу, но Коран требует, чтобы деньги не шли в рост.

То есть не приносили их владельцу ренты или процентного дохода, поскольку человек не вправе и не в состоянии заранее определить ход событий, предугадать волю Аллаха.

Поэтому кроме отказа от процентов существует еще и запрет на фьючерсные сделки. Также запрещены азартные игры, то есть проведение лотерей. Используя европейскую терминологию, можно сказать, что основной доход исламские банки получают от проектного инвестирования, долевого участия.

Стоить отметить, что к инвестированию исламские банки тоже применяют религиозные принципы. Вы не получите финансирования, если ваш проект связан с производством или потреблением алкоголя и табака, с порнографией, а также переработкой мяса животных, умерших своей смертью, крови, свинины или мяса животных, забитых не с именем Аллаха. Есть даже строжайший запрет на финансирование проектов, связанных с колдовством.

С инвестированием – понятно. А как быть, если вы решили купить в кредит квартиру или автомобиль? Тут без процентов явно не обойтись. Однако и тут исламские банки нашли решение. Банк покупает квартиру, потом сдает вам ее в аренду с последующим выкупом. Это относится и к другим покупкам. В общем, это какой-то вариант лизинга.

Причем, приобретая материальные ценности через исламский банк, вы обязуетесь использовать их также по законам шариата. Например, в купленном таким образом авто нельзя возить свинину, табак и алкоголь. А тем более ездить в нетрезвом виде.
Согласно исламским законам деньги «пахнут».

То есть, важно происхождение используемых банком денег. Например, средства, вырученные от продажи алкоголя, являются нечистыми и не могут использоваться банком.

Свои издержки исламские банки также неплохо покрывают за счет разного рода комиссионных. Но все-таки принципиальная разница исламских и традиционных европейских банков, прежде всего, в ориентированности на реальную экономику и в более высокой заинтересованности в успехе клиента. Возможно, в этом кроется секрет успеха и устойчивости таких банков. Впрочем, стимулирование нравственности тоже не плохой фактор.

Исламские банки идут в СНГ

Первой ласточкой в СНГ стало открытие филиала арабского банка  «Аль-Хилал» в Казахстане. Появляются на просторах СНГ и другие формы исламских финансовых организаций. В Крыму действует кредитная компания «Ля Риба». Аналогичная структура открылась недавно в Татарстане и Башкирии. Несколько лет назад действовал исламский банк и в Москве, но был закрыт.  

Очень серьезные планы в отношении исламского банкинга у Азербайджана. Там вообще планируют создать платформу для внедрения мусульманских финансовых механизмов в СНГ. Сегодня в Международном банке Азербайджана открыт департамент исламского банкинга.

Однако, по сравнению с европейскими странами, мусульманские финансовые организации не так активно развиваются у нас. Почему?

Аналитики видят две причины в том, что исламские банки не находят должного развития на постсоветском пространстве. Это некоторый негатив к исламу, связанный в общественном сознании с проявлениями религиозного экстремизма, и отсутствие необходимой законодательной базы, которая бы обеспечивала нормальное функционирование исламских банков и защиту их интересов.

Стоит отметить, что с целью привлечения и развития исламских финансовых структур сейчас корректируется казахстанское законодательство.

Может быть, и нам стоит задуматься над этим вопросом. В качестве одного из вариантов антикризисных мер. Ведь исламские банки кредитуют не только мусульман.


Мнение

Феликс Чернявский, экс-глава Ассоциации белорусских банков:

- Безусловно, исламские банки сегодня достаточно динамично развиваются. Ориентированность на реальный сектор экономики дает хороший экономический эффект.

- Вместе с тем, я бы отметил, что причина успеха исламского банкинга не только в предложенной инвестиционной модели. Ведь понятно, что инвестирование в реальный сектор дает хорошую прибыль лишь в случае положительных тенденций на общеэкономическом уровне. А экономики исламских стран, где собственно, в основном,  и распространен мусульманский банкинг, имеют неплохую подпитку за счет нефтяных ресурсов.

- Конечно, исламский банкинг – это серьезная конкуренция европейской традиции. Но не стоит забывать, что немалое значение имеет и платежная система. А сегодня она построена на американском долларе.

- При всех плюсах мусульманской финансовой модели я не вижу реальных перспектив ее развития в Беларуси. Для этого нужно серьезно менять наше банковское законодательство. Уверен, что никто этим заниматься не будет. 



Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…