Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Баланс прибыли и рисков

Баланс прибыли и рисков

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
2120

Банковские системы многих стран пожинают плоды периода экстенсивного роста. Отсутствие роста потребительского спроса в среднесрочном периоде толкает банки к поискам нового баланса между прибыльностью и рисками.

Эти идеи были основными на конференции «Управление доходностью в банке», организованной компанией Экстра Консалтинг (Киев), 3-4 декабря 2012 года.

Отвечая на вопрос «может ли банк позволить себе стратегию роста доли рынка в ущерб прибыльности?», экс-Председатель Правления Банка Форум Вадим Березовик подчеркнул:



Вадим Березовик
 
- Надо честно ответить себе на вопрос – каким мы хотим видеть банк – суперприбыльным или суперликвидным. Стоимость кредитных ресурсов высока, и продолжать кредитование розницы практически невозможно. В этой связи обязательной видится перестройка структуры банков.

Общий посыл – «чтобы было меньше начальников, и больше людей, которые реально зарабатывают деньги».

По словам Вадима Березовика, к сожалению, удельный вес сотрудников, напрямую взаимодействующих с клиентами, во многих банках сегодня менее 50%. Остальной штат составляет надстройка. В идеале же структура банка должна быть максимально простой.

С другой стороны, банкам трудно строить в долгосрочном периоде «чистые» модели – корпоративного бизнеса или ритейла.

- Рано или поздно корпо-банк столкнется с вопросом себестоимости своих продуктов, - считает В.Березовик. -  Только симбиоз розницы и корпоративного бизнеса является жизнеспособным.

Поэтому финансово-кредитные институты сталкиваются с дилеммой:

- С одной стороны, отделения работают неэффективно. Прибыль, отнесенная на одного человека у нас ниже, а количество отделений – выше. Однако, сокращение в кризис мотивационных программ персонала и рекламы ведут к резкому падению позиций банка на рынке. Оперблок часто раздут. Эту проблему может снять грамотное ИТ-решение.

Но частные акционеры не всегда хотят внедрять новые ИТ из-за их высокой стоимости и длительного срока окупаемости.

И.О. Председателя Правления Пиреус Банка Вячеслав Коваль продолжает эту мысль:

- Сейчас трудно оптимизировать работу бэк-офиса, в том числе и из-за требований регулятора. Но если раньше внутренняя неэффективность банков съедалась за счет роста (клиент за все платил), то сейчас приходит понимание, что должен быть определенный баланс – сколько за это надо платить?

Также важен вопрос консолидации отчетности.



В.Коваль
 
- Отчетность должна быть гибкой, – подчеркивает В.Коваль. – А мы до сих пор часто имеем «ручные» отчеты. В подготовке аналитических данных принимают участие высокооплачиваемые сотрудники, что сильно удорожает процессы в банке.

А что же сами банки? Каким опытом поделились они в части оптимизации рисков и управления доходностью?

В рамках нашего репортажа мы остановимся на трех докладах. Так, опытом оценки доходности кредитных продуктов с учетом фондирования рисков поделился финансовый директор Банка Ренессанс Капитал Игорь Кожевин.

К слову, Банк Ренессанс Капитал входит в число малых банков Украины и является дочерним банком ПУМБа. При этом первый активно работает по системе агентских продаж с Укргазбанком и Укрпочтой. Эффективность своей сети и кредитных продуктов Банк постоянно оценивает с учетом рисковой составляющей.

Выяснилось, что на экспресс-продуктах без страховки Банку не удается заработать практически ничего (маржа на уровне 0,3-0,5%).  На продуктах «со страховкой» доходность достигает порядка 19%.
 
- Мы отмечаем хороший эффект увеличения доходности точек продаж во время проведения промо-акций в сетях, - отмечает Игорь Кожевин. – Также есть и определенное снижение рисков, так как в акционный срок к нам идут более качественные клиенты.

Интересную методику определения максимальной ставки по текущему счету корпоративного клиента предложил Проминвестбанк. Проектный менеджер Сергей Сучок представил простую модель, применимую к счетам «больших» клиентов (к МСБ не применим).

Методика определения «справедливой» максимальной ставки построена на оценке волатильности остатков по счету. Она отвечает на вопрос «что было бы банку выгоднее – выходить за деньгами на рынок или платить за остатки конкретному клиенту?»

Сравнивая ставки овернайт и ставки по ресурсам на 1 месяц, банк выводит примерный уровень ставок. Конечно, данный инструмент носит лишь приблизительный характер, и окончательный ответ банка будет зависеть от множества факторов – насколько банку нужен конкретный клиент, какова ситуация на рынке.

Однако, система успешно работает в Банке уже в течение полугода и оправдала себя в качестве инструмента для оценки в первом приближении – насколько уместен торг о ставках с тем или иным клиентом. 

Обширный доклад на тему связи настоящего и будущего розничного банкинга представил участникам конференции Евгений Плотица, операционный директор украинского Дельта Банка.



Евгений Плотица
 
Нужно отметить, что в арсенале Дельта Банка не только технологичный пакет розничных кредитов. На данный момент он занимает 4-ю позицию на украинском рынке по депозитам населения.

Так что, несмотря на сложившийся имидж розничного банка, Дельта Банк сталкивается со всеми проблемами, характерными для универсальных кредитно-финансовых институтов. Так, по словам Е.Плотицы, сегодня банкам, прежде всего, стоит обратить внимание на скептицизм со стороны вкладчиков.

Он подтвердил, что не реклама имеет значение, а величина процентной ставки. «Кто предлагает больше, туда и несут деньги», - сказал эксперт. В этой связи креативность рекламных кампаний отходит на второй план, и все возвращается к старой доброй рекламе процентных доходов.

С другой стороны, «по вине» телекоммуникационного и розничного рынка банковские клиенты получили массу опытов. Поэтому сегодня они требовательны к пополнению счета через пять минут, как это происходит у мобильных операторов. Тонкий клиент становится еще тоньше: «Бесплатно для многих – это уже дорого», - говорит Е.Плотица.

А сам клиент становится по финансовой образованности вровень со многими банковскими сотрудниками. В этой связи Дельта Банк, по словам Е.Плотицы, старается максимизировать собственную прибыль и сделать бизнес эффективным за счет идентификации клиентам в различных каналах продаж.

Банк активно участвует в общении с клиентами в соцсетях и на форумах. Идентификация клиентов используется и для оптимизации времени обслуживания в точках продаж.

По сути, Евгений Плотица высказал несколько основных проблем, с которыми сталкиваются все современные банки. Во-первых, мир настолько быстро меняется, что успеть за ним банки могут только при слаженной работе всей финансовой отрасли, включая поддержку регулятора.

Во-вторых, игроки сопредельных отраслей (ритейл и телекоммуникации) откусывают все большие куски рынка, при этом зарегулированность там на порядок меньше, нежели в банковской отрасли.

И наконец, банковская тайна, которая несколько веков подряд была коньком отрасли, после событий 11 сентября становится все более размытой в глобальном масштабе.

Какие банки смогут устоять в этой исторической карусели – во многом зависит, по мнению Е.Плотицы, от их менеджмента.

Только грамотное управление развитием, когда в качестве двигателя прогресса выступает первое лицо, может спасти современный банк.



Вера Рычаковская
 
Взгляд регулятора на процессы в финансовой системе высказала Вера Рычаковская, зам Главы Национального банка Украины.
Она отметила в качестве приоритетных направлений стратегии: ужесточение надзорных функций, уменьшение рисков и возможность их централизации на глобальном уровне.

- Евросоюз сейчас несет в себе риски финансовых корпораций, - отметила В. Рычаковская. – Страны Еврозоны имеют слишком большое наследство кризиса, поэтому встает вопрос о необходимости надзора не только за головными финансовыми корпорациями, но и за их дочерними структурами.

Это позволит останавливать вовремя слишком рискованные операции и не переносить риски самой банковской структуры на ее клиентскую базу.

К сожалению, проблема надзора за банками – не только местная, но и мировая, - резюмировала Вера Рычаковская.

- Финансовые инструменты слишком сложные, однако, они активно покупались людьми, ничего в них не смыслящими. Поэтому мы намерены усиливать надзор за теми финансовыми инструментами, которые продаются населению.

Еще один вопрос, который всестороннее обсуждался на конференции, это опыт внедрения различных ИТ-решений банками. И как показывает практика, право на жизнь имеют разные варианты.

Так, Ощадбанк поделился опытом консолидации разрозненных каталогов данных (26 хранилищ) в единую систему. Для реализации этой идеи была создана команда специалистов внутри банка. Решение «делать самим», по словам Ирины Романенко (Ощадбанк), пришло после оценки стоимости сторонних разработок.

Схожую стратегию принял при ИТ-перевооружении своих бизнес-процессов банк ПУМБ.



Томаш Висневский
 
Как подчеркнул операционный директор ПУМБ Томаш Висневский (Tomasz Wisniewski), сейчас банк находится на пути централизации банковской вертикали путем замены системы АБС. Реализуется в банке и ряд других решений, например, проект единый Front, внедрена система  подкрепления банкоматов и касс.

Оценочно экономия по последнему внедрению составляет 300 тыс долларов в год, окупаемость – 1,2 года.



Сергей Адаменко
 
Принципиально другую позицию изложил в своем докладе зампред Правления Сбербанка России в Украине Сергей Адаменко. Сбербанк пошел по унификации внедрений в масштабах всей банковской группы. Поэтому в качестве единой фронт и бэк-офис системы была выбрана SAP ERP.

Впрочем, как справедливо отметили другие банки,  Сбербанк при фактически неограниченном фондировании не имел наследия в виде укоренившихся ИТ-систем, и мог формировать идеальный с его точки зрения ландшафт ИТ-поддержки бизнес-процессам.



 Лилия Лазепко
 
ОТП Банк представил опыт аутсорсинга ИТ-функций. Как говорит член Правления ОТП Банка Лилия Лазепко, не у всех есть безграничные ресурсы.

А при относительно невысоких рисках при помощи аутсорсинга банку удалось решить проблемы, связанные с отсутствием собственных ИТ-специалистов во всех отделениях, отладить скорость обслуживания клиентов работниками и оптимизировать затраты на ИТ-поддержку.

.

Сергей Наумов
 
Подводя итог обзору выступлений, прозвучавших в рамках конференции, стоит вспомнить слова члена Управляющего комитета GARP в Украине Сергея Наумова. Он справедливо отметил, что помимо кризиса финансовых рынков, банки все чаще сталкиваются с конкуренцией со стороны компаний из смежных отраслей.

У банков «воруют» транзакционный бизнес глобальные компании, например, Google. В такой ситуации банкам остается одно – либо тихо погибать, либо принимать вызовы времени и быстро перестраиваться под новые запросы клиентов.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…