Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Аннуитет или от остатка: что дороже?

Аннуитет или от остатка: что дороже?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4252

Для большинства кредитополучателей график платежей, который они получают в придачу к заветным миллионам, являет собой хитросплетение чисел, полученных по трехэтажным математическим формулам, неподвластным для средних умов.

На самом деле всё не так сложно. На практике вы можете столкнуться либо с кредитом, который придется гасить равными долями (аннуитет), либо с кредитом, погашение которого будет осуществляться на уменьшение, когда проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитет или от остатка: кто заплатит больше?


 
Если улыбчивый кредитный агент говорит вам, что сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока, то вы столкнулись с аннуитетом.

Погашать долг вы будете равными долями, то есть каждый месяц из вашего бюджета будет «испаряться» одна и та же сумма. С одной стороны, это просто. Запомнил одно число, как Отче наш, и не нужно гадать, сколько платить банку в следующем месяце. А еще лучше поставить эту сумму в перечень автоплатежей с зарплатной карты – и можно спать спокойно.

Но все упирается в переплату.

И в теории, и на практике, переплата при погашении аннуитетного кредита больше. Рассмотрим вопрос под микроскопом. Допустим, вы счастливый обладатель кредита на потребительские нужды размеров 20 млн., сроком на 2 года, ставка по кредиту 55% - относительно дешево и сердито.

Ваш ежемесячный платеж составит 1 391 240. Однако, в этом магическом семизначном числе львиную долю составляют проценты. Максимальные выплаты по основному долгу придутся на последние месяцы кредитования, то есть, по сути, долг будет уменьшаться очень медленно.


 
Несомненно, такой вид платежей наиболее выгоден банку, так как обеспечивает получение максимального «навара» на процентах. Если вы платите по кредиту с аннуитетом 12 месяцев из 24-х, это не значит, что вы можете закрыть все свои долги, принеся в банк оставшуюся половину суммы. Нет, за год основной долг погасился далеко не наполовину.

Спустя 2 года вы переплатите банку 13 389 728.

Посмотрим, как бы развивались события, если бы погашение шло от остатка основного долга.

Итак, сумма та же, срок тот же и те же 55% годовых.

При дифференцированных платежах погашение основного «тела» кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается, однако, выплата за первые месяцы будет больше, чем при аннуитете. 


 
Да, спору нет, 1 750 000 (размер первого платежа при дифференцированном погашении ) больше, чем 1 391 240 (размер платежа при аннуитете), но итоговая переплата при погашении кредита от остатка значительно меньше -11 458 333. Разница почти в 2 млн. на сравнительно небольшой сумме.

Досрочное погашение
 
Досрочное погашение кредита – дело благое как для клиента, так и для банка. Сегодня банк, который взимает штраф за досрочный возврат или платежи сверх нормы, днем с огнем не сыщешь.

Итак, вернемся к нашим 20 млн. Если кредит погашается дифференцированными платежами, то все просто. То, что вы будете платить сверх нормы, пойдет на уменьшение основного долга, соответственно проценты будут начисляться на меньшую сумму, и платежи будут стремительно идти на убыль.

Если каждый месяц вы сможете отчислять банку 2 млн., то рассчитаетесь со своим кредитом за 13 месяцев с переплатой 7 371 882.


 
Крайне выгодно гасить досрочно аннуитет. Если в предложенной ситуации вы будете выплачивать по 2 млн. в месяц вместо 1 391 240, то сможете сократить переплату с 13 389 728 до 8 842 127, а срок кредитования с 24 до 19 месяцев. Возвращая банку по 2 млн. вы распрощаетесь с кредитом за 14 месяцев, переплатив 7 371 884.


 
Следует четко понимать, что гасить сверх нормы кредит с дифференцированным платежами с точки зрения клиента выгодно всегда.

Что касается аннуитета, то досрочное погашение выгодно в том случае, если оно начато с первого месяца или не позднее первой половины срока.

Если вы решите платить больше в последние месяцы, то вашей участи такой маневр особо не облегчит. Ведь почти всю сумму начисленных процентов вы к тому времени уже  погасите.

Таким образом, если вы не будете идти на поводу у банка и платить с опережением, то при любом способе погашения можно свести переплату к минимуму.

Подведем итоги. Если вы берете кредит, обратите внимание на способ погашения. Если вы ограничены в средствах и готовы переплатить больше, но при этом иметь дело с менее крупными платежами первые несколько месяцев, то вам подойдет аннуитет.

Если вы планируете возвращать банку кредит с опережением, то лучше выбирайте кредитные продукты с дифференцированным погашением.

Так вы переплатите меньше.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…