v



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  «Школа финансовой грамотности»: Правила безопасного кредитования

«Школа финансовой грамотности»: Правила безопасного кредитования

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
1446

Едва ли не каждый житель Беларуси хотя бы один раз в жизни брал взаймы у банка. Кредиты на самые разные цели: от покупки собственной квартиры до приобретения мобильного телефона — стали привычным делом. По данным Национального банка, по состоянию на июнь 2013 года белорусы взяли кредитов на сумму свыше 43 трлн рублей. Всё ли мы знаем о кредитах на самом деле и правильно ли пользуемся этим инструментом? Проверяем знания на очередном уроке в «Школе финансовой грамотности».

Наш консультант: начальник отдела финансовой грамотности Управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Сакович

Кредит — это привлеченные или собственные денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Прежде, чем отправиться в банк, стоит разобраться во всем многообразии кредитных продуктов. Именно от вида кредитования зависят правила предоставления и погашения кредита, перечень необходимых документов, которые должен представить потенциальный кредитополучатель, и процедура их рассмотрения банком. От вида кредита зависят и максимально возможная сумма, и величина процентной ставки.

Итак, чтобы подобрать наиболее удобный и выгодный кредит без лишних опасений и переплат, важно ответить на несколько вопросов.
 
Зачем нужен кредит?

В зависимости от целей кредиты для физических лиц делятся на 2 вида. Кредиты для финансирования недвижимости предоставляются на покупку и строительство жилья, гаражей, на обустройство дачных усадеб.

Кредиты на потребительские нужды предоставляются на приобретение различных товаров или оплату услуг. Это может быть покупка, к примеру, бытовой техники или мебели, приобретение туристической путевки, оплата учебы или лечения. К потребительским относятся и кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей.

Потребительские кредиты, в свою очередь, могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае в кредитном договоре четко указано, на что предоставляется кредит, и кредитные средства нельзя использовать на другие цели. При этом банк вправе потребовать документы, которые подтверждают покупку товара или услуги, например, договор об оказании услуг или купли-продажи, если речь идет о кредите на образование или на покупку автомобиля. Часто при получении целевого кредита клиент не получает деньги на руки, так как банк перечисляет средства напрямую продавцу в оплату товара или услуги, в нашем примере — университету или автосалону.

Во втором случае клиент не информирует банк о том, зачем ему понадобились деньги, и распоряжается кредитом по собственному усмотрению. Наиболее распространенный вариант нецелевого кредита — потребительский кредит наличными. Как правило, нецелевые кредиты меньше по размеру и выдаются на более короткий срок, чем целевые.
 
Можете ли вы предложить банку гарантии?
В зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные кредиты подразумевают, что если кредитополучатель не исполнит свои обязательства по кредиту, взыскание задолженности будет производиться за счет дополнительного обязательства, обеспечивающего кредит. В качестве обеспечения в Беларуси чаще всего используют залог или поручительство третьих лиц.

Необеспеченные кредиты соответственно обязательствами не обеспечены. Такие кредиты отличаются более жесткими требованиями к кредитополучателю и более высокими процентными ставками, так как риск невозврата в этом случае гораздо выше.

Насколько вы уверены в стабильности будущих доходов?
 
 
Оптимальный вариант кредитования стоит выбирать в зависимости от того, на какой срок вы с уверенностью прогнозируете ваши доходы и как долго сможете выполнять обязательства по кредитному договору. Обычно кредиты делят на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе кредиты относят, если в договоре срок полного погашения — до одного года включительно.
 
Как вы будете погашать заложенность по кредитному договору?

В Беларуси наиболее распространены кредиты с ежемесячным погашением задолженности по сумме основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При этом платежи могут быть либо равными в течение всего срока погашения кредита, либо уменьшающимися по мере погашения суммы основного долга.

Встречаются также кредиты, когда основной долг и проценты выплачиваются по окончании срока, на который был предоставлен кредит, а некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указывают в договоре.
 
 
В каком виде вам нужны деньги?

Банки предоставляют кредитные средства либо наличными, либо безналичным способом с использованием банковской платежной карточки, либо переводят деньги непосредственно на счет продавца товара или услуги. Стоит иметь в виду, что некоторые банки взимают комиссию за снятие наличных с использованием кредитной карты.

Вам надо сразу или возьмете частями?

Банки могут выдать кредит единовременно или открыть кредитную линию. В первом случае клиент получает сразу всю сумму, указанную в договоре. Во втором — банк обязуется предоставлять кредитополучателю кредит частями в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного срока кредитования.

Самый главный вопрос: размер процентной ставки по кредиту

Процентная ставка — это плата, которую банк взимает за пользование кредитом. Таким образом, банк компенсирует затраты на проведение активных операций и получает прибыль.
 
На сайтах банков и на специализированных сетевых ресурсах доступны разнообразные калькуляторы, которые помогают рассчитать необходимый доход, ежемесячный платеж и общую сумму, что в итоге придется вернуть банку. Мы воспользовались одним из таких инструментов, и вот что получилось.

Кредиты на обучение
 
Цель: оплата за один курс обучения при получении первого высшего образования на дневной форме
Сумма: 12 400 000 рублей
Срок кредита: 5 лет
Процентная ставка: равна ставке рефинансирования, в июле 2013 года — 23,5%
Минимальный доход*: не менее 1 056 000 рублей
Ежемесячный платеж: 453 тыс. рублей.
 
Судя по расчетам кредитного калькулятора, всего придется заплатить банку 19 млн 775 тыс. рублей, переплата составит более 7 млн 375 тыс. рублей.

 
Кредиты на приобретение автомобиля

Цель: покупка нового автомобиля в базовой комплектации у официального дилера
Сумма: 185 млн рублей
Срок кредита: 7 лет
Процентная ставка: равна ставке рефинансирования плюс 5,5%, итого — 29%
Минимальный доход*: не менее 10 482 000 рублей
Ежемесячный платеж: 5 165 870 рублей.

В итоге банку придется отдать более 430 млн рублей, или почти две стоимости машины, переплата составит более 245 млн рублей.

 
Кредиты на приобретение недвижимости
 
Кредит ЖильеЦель: покупка двухкомнатной квартиры типовых потребительских качеств в Минске площадью 48 квадратных метров, покупатели не нуждаются в улучшении жилищных условий
Сумма: 532 500 000 рублей (75% стоимости квартиры)
Срок кредита: 15 лет
Процентная ставка: равна ставке рефинансирования плюс 5%, итого 28,5%
Минимальный доход*: не менее 31 393 000 рублей
Ежемесячный платеж: 15 621 730 рублей.

Итого квартира обойдется в сумму более 1,6 млрд рублей, переплата составит 1,1 млрд.
 
Важно! Процентные ставки варьируются в различных банках и зависят от целей и вида кредита, суммы, сроков и условия погашения кредита, наличия и способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту, других факторов, поэтому размер процентной ставки следует уточнять в каждом конкретном случае. Калькуляторы лишь приблизительно рассчитывают сумму платежей и позволяют решить, имеет ли смысл брать кредит или лучше скопить необходимую сумму с помощью банковских вкладов, в том числе с использованием сберегательных карт, о которых мы рассказывали на прошлых уроках «Школы финансовой грамотности».
 

*Минимальный требуемый среднемесячный доход за последние три месяца при условии, что нет обязательств по другим кредитам и иных платежей.


"Проф-пресс"



Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…