v




«Секреты» банковских вкладов

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
6368

Сегодня речь пойдет о «маленьких банковских хитростях» при размещении ваших денег на депозите. А точнее о том, какие «хитрости» встречаются, и в каких банках.

Не секрет, что разработкой банковских продуктов занимается специально обученная команда специалистов. Они «придумывают» условия по вкладам и анализируют целесообразность этих решений с позиции банка. И часто получается так, что существенными условиями банки «жертвуют» во имя собственных интересов. А иногда условия по вкладам оказываются настолько запутанными, что обычный человек сразу не может просчитать, выгодно ли ему размещать деньги именно в этом банке или — нет.

Среди всего многообразия вкладов нужно выделить три подвида, рассматривать которые далее мы не будем:

-        вклады, компенсирующие валютные риски

Такие вклады сейчас предлагают 4 банка: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк и Банк БелВЭБ. Причем капитализация есть не в каждом из них.

-        интернет-депозиты

Использовать интернет-технологии при открытии банковского вклада сегодня готовы 3 банка. Беларусбанк и Банк БелВЭБ предлагают депозиты — только в белорусских рублях. А вот Белгазпромбанк не так давно расширил перечень валют — теперь его «ON-Вклад» можно открыть на срок 3 месяца в долларах США, евро и в российских рублях. Пока альтернативы такому предложению на белорусском рынке нет.

-        мультивалютные вклады

Мультивалютные вклады сегодня представлены в нашей стране только МТБанком. Непонятно почему… Конкуренция в этом сегменте минимальна, а удобства для клиентов очевидны. Мало ли что… Мультивалютный вклад позволит оперативно управлять сбережениями в зависимости от изменения курсов валют и наличия валюты в обменниках. Этот вид вклада вполне подошел бы для тех клиентов, которые постоянно следят за изменениями курсов на бирже и могут хотя бы в краткосрочной перспективе спрогнозировать ситуацию на рынке.
 

Получается, что большинство вкладчиков опасаются малоизвестных и таинственных мультивалютных вкладов?

Далее речь пойдет о «старых добрых» депозитах, которые более привычны.

Бывают ситуации, когда при довольно привлекательной процентной ставке по депозиту банк устанавливает довольно высокую сумму первоначального взноса. Infobank.by «выследил» самые «неподъёмные» суммы (по вкладам в национальной валюте) — от 20 млн рублей и выше. Наш материал ориентирован на вкладчика со средним доходом.

Вот что получилось: 
 
500 млн рублей для VIP клиентов
1 млрд рублей для других категорий клиентов
Банк БелВЭБ «Персона»
 
30 млн рублей
Дельта банк «Дельта Максимум», «Дельта Премиум» и «Дельта Гарант»
Франсабанк «Триумф»
20 млн рублей Банк ВТБ «Дорогой»
 
Как показывает практика, предлагаемую процентную ставку по депозиту тоже нужно проанализировать. По крайней мере, там, где на первый взгляд не все так «прозрачно». Иногда выясняются очень даже интересные нюансы…

К примеру, в Приорбанке появился вклад под названием «Новая вершина» в долларах США и евро на 25 месяцев, который особенно выделяется на фоне других предложений.

Интересны условия этого вклада в части начисления процентного дохода. Здесь банк предлагает две ставки – базовую и повышенную. Важно, что повышенная ставка будет начисляться только в 4, 7, 10, 13, 16, 19, 22 и 25 месяцах при соблюдении следующих условий:

1.   Для начисления «повышенного» дохода в 4-ый и другие вышеперечисленные месяцы нужно в предыдущие 3 месяца пополнить вклад в сумме не менее 10% от первоначального взноса, но не менее 300 долларов США;

2.      Повышенная ставка применяется ТОЛЬКО на сумму первоначального взноса.

Теоретически получается так — мы открыли вклад на 100 долларов под 4,2% годовых. В течение 3 месяцев пополнили счет на 300 долларов для того, чтобы в 4-ом месяце на наши 100 долларов начислялся доход не 4,2%, а 5% годовых. При этом для внесенных на счет 300 долларов будет действовать ставка в 4,2%. Зачем же так запутывать вкладчика? Сейчас на такой срок хранения вполне можно подобрать более привлекательную ставку.

Вариантов установления процентных ставок и вариаций на эту тему множество. Ставка может устанавливаться банком:

1. В привязке к ставке рефинансирования
 
В таком случае при прочих равных условия вклады с фиксированной процентной ставкой смотрятся намного выгоднее. Не потому ли, что за последнее время ставка реф… так и не пошла на увеличение, постепенно снижая доходы тех вкладчиков, кто все-таки решил хранить денежные средства на депозитах, ставка которых так «нестабильна». 
 
Динамика изменения ставки реф


 
Кроме того, ставка по вкладу может изменяться еще и по решению Правления банка. Но, согласно статье 187 Банковского кодекса Республики Беларусь, при уменьшении размера процентов по вкладу вкладчик должен быть поставлен об этом в известность в официальных республиканских печатных СМИ (издания, как правило, оговариваются в договоре банковского вклада), не менее чем за 1 месяц до изменения ставки по уже открытому депозиту.

В арсенале некоторых банков есть вклады, которые можно открыть на довольно длительный срок, но при этом процентная ставка фиксируется только на определенный период времени. А что потом?

Для того чтобы заинтересовать клиента таким продуктом нужно предложить выгодные условия частичного снятия денежных средств либо, даже, досрочного возврата вклада. Но об этом чуть позже.

2. В зависимости от суммы вклада
 
Infobank.by в данном материале не рассматривает сберегательные карты. В связи с этим круг таких предложений довольно серьезно уменьшился. Наиболее выгодные ставки на фоне остальных предлагают Белагропромбанк по вкладу «Линия роста 2.0» (35%-37,5%) и Приорбанк по продукту «5 звезд» на срок 3 месяца (34%-36%). Более скромные предложения у БПС-Сбербанка, Банка ВТБ и Банка Москва-Минск.
 
3. В  зависимости от периода хранения денежных средств
 
Здесь можно выделить вклад «Отличный» от Белинвестбанка, срок хранения которого — 6 месяцев, а ставка установлена индивидуально на каждый месяц и является фиксированной – от 20% до 34%.
 
По вкладу «Детский» от Приорбанка ставка намного ниже – от 20% до 22%, и устанавливается она за каждый год из пяти, но не фиксируется банком.
 
А по вкладам Идея Банка сроком хранения 18 месяцев — ситуация следующая. По «Заботливому» в первые 6 месяцев хранения ставка выше (34,5%),  чем в остальной период (26,5%). К тому же она еще зависит и от ставки рефинансирования. А по «Плюс Один» первые 5 месяцев — ставка фиксированная и идет на увеличение от 32% до 36%.

В обоих случая банк предложил весьма лояльные условия досрочного расторжения. По истечении данных периодов, с более высокими процентными ставками,  Идея Банк предоставляет вкладчику возможность забрать свои деньги без пересчета полученного дохода.

Вклад «Четыре сезона» от Беларусбанка имеет, как основную ставку, так и премиальный доход – плюс 1% в белорусских рублях или 0,5% в валюте к ставке предыдущего периода в каждом сезоне.

То есть, чем больше хранятся средства на вкладе, тем выше становится доход вкладчика. Лояльность банка здесь заключается в том, что спустя 1 месяц по вкладу можно осуществлять любую расходную операцию, вплоть до закрытия счета. При этом за полный сезон доход пересчитываться не будет, а за неполный сезон – банк выплатит доход по основной ставке вклада.

4. В зависимости от категории вкладчика, как в Банке ВТБ, или с учетом программы лояльности, как в Дельта Банке
 
5. В зависимости от периода выплаты процентов по вкладу — ежегодно (или в конце срока вклада) или ежемесячно
 
БНБ-Банк, например, по «Вкладу в будущее» предлагает клиенту самому определить порядок выплаты процентов, который будет прописан в договоре. Например, возможна капитализация процентов к сумме депозита и их выплата в конце срока депозитного договора. Или — выплата процентов ежемесячно. Но тоже не на добровольно-благотворительных началах.

В случае выбора второго варианта (выплата процентов ежемесячно) банк снизит базовую процентную ставку по депозиту в долларах, евро или российских рублях на 0,5 п.п., а в белорусских рублях — на 1 п.п.

Идентичная ситуация и по вкладу «Благо семьи» этого же банка. При выплате процентов по нему ежемесячно базовая ставка в долларах или евро будет снижена на 0,77 п.п. Здесь есть еще один нюанс.

При сроке хранения от 17 месяцев до 17 лет и 7 месяцев банком предложены следующие условия досрочного расторжения - с перерасчётом процентов за фактический период хранения депозита по процентной ставке, действующей в соответствующем периоде, уменьшенной на 1,77 п.п. Если же вкладчиком выбрана ежегодная выплата процентов, то причисленные к вкладу проценты пересчету не подлежат.

В Дельта Банке по двум депозитам также предлагается капитализация по окончанию периода хранения. Но уже не на выбор, а «добровольно-принудительно». Правда, период хранения можно определить самостоятельно. Это касается вкладов «Дельта Максимум» и «Дельта Стандарт»  с периодами хранения 3, 6, или 12 месяцев.


6. В виде двух частей: основной процентной ставки и дополнительного дохода
 
Такие долгосрочные депозиты есть в Беларусбанке и Белинвестбанке (касается вкладов в национальной валюте). А хитрость поощрительного дохода в том, что он устанавливается лишь на определенный срок в заданной величине.

По окончании этого срока величина поощрительного дохода может или уменьшится, или и вовсе стать равной нулю. Все зависит от решения самого банка.

Не секрет, что наличие капитализации по вкладу делает его еще более привлекательным для клиентов банка. Поэтому среди всего многообразия предложений Infobank.by вычислил те вклады, капитализация по которым не предусмотрена.
 
И здесь снова нужно рассказать про Дельта Банк, где из пяти действующих предложений капитализация процентов есть только по вкладу «Сберегательный», с весьма и весьма низкими процентными ставками.
 
Также капитализации нет по вкладам Технобанка в белорусских рублях, а в долларах США и евро – по «Краткосрочному» сроком хранения 95 дней.
 
И «Уникальный от Цептер» Цептер Банка сроком хранения 90, 180 или 360 дней не предусматривает капитализацию процентов.
Вернемся к условиям досрочного расторжения вкладов. Наиболее интересны здесь будут два предложения.

Первое — вклад «Раньше-Больше 2» от ХКБанка. Здесь при досрочном возврате средств с 90-го по 105-й день предлагается ставка выше, чем по самому вкладу – 35% против 33%. Интересная логика, а главное весьма привлекательная.

Второе — возможность досрочного изъятия средств в любой момент, независимо ни от периода, ни от сроков хранения, ни от сумм депозитов. Здесь можно выделить два депозита РРБ-Банка.

Наиболее простые и понятные условия по «Европейскому» в долларах США и евро — досрочное расторжение в любой момент без пересчета процентного дохода. Чуть более сложно, но не менее привлекательно, выглядит вклад «Национальный» на 6 месяцев от этого же банка. Если открытие или пополнение вклада производилось наличными или с депозитных и текущих счетов физических лиц, открытых в РРБ-Банке, то при досрочном расторжении доход клиента также пересчитан не будет.

И в заключение остановимся на условиях автоматической пролонгации вкладов.

Наиболее актуально наличие пролонгации для краткосрочных вкладов. Вроде и срок небольшой, что дает возможность хоть как-то спрогнозировать рыночную ситуацию. В то же время наличие пролонгации позволяет деньгам «работать» дальше, в случае если они не понадобились.

Заострим внимание на тех краткосрочных вкладах, количество пролонгаций которых ограничивается банками:

·         «Большие деньги» от Белагропромбанка – только 1 раз;
·         «Блиц» от Банка ВТБ – до 3 раз;
·         Вклады Цептер Банка в белорусских рублях – до 5 раз.

Напомним, что в случае отсутствия пролонгации по вкладу на денежные средства, не востребованные вкладчиком, будет, как правило, начисляться процент в размере ставки текущего счета.

Здесь нужно упомянуть и о таком моменте. Оформив краткосрочный вклад и не забрав деньги вовремя, есть риск попасть в ситуацию, когда депозит переоформится в другой, с более длительным сроком хранения. По условиям вкладов такая ситуация может наблюдаться в трех банках: Беларусбанк, Белагропромбанк и Трастбанк.

Вклад в белорусских рублях «Приоритет» от Беларусбанка, который открывается на 3 месяца, сейчас под 33% годовых, имеет следующий хитрый момент. По окончании срока вклад автоматически переоформляется, но уже на другой депозит – «Ваш выбор». При этом — и по «Приоритету» (за весь срок) и по «Вашему выбору» (в течение трех месяцев) без потери дохода можно снимать только начисленные проценты.

Та же картина и по вкладу «Старт» от Белагропромбанка. При сроке хранения 95 дней пролонгация вклада возможна только на вклад «Система сбережений Линия роста 2.0» сроком хранения 371 день. Но здесь при желании забрать депозит спустя 3 месяца, но ранее положенного срока, доход пересчитается под 2/3 процентной ставки.

Трастбанк – «Шкварка на 60 дней» пролонгируется на вклад «Шкварка на 36 месяцев», который наиболее безболезненно для себя можно расторгнуть только спустя 6 месяцев по ставке минус 0,1 п.п. До момента переоформления или после, при сроке с 3-го по 6-й месяц — под 20% годовых, что сегодня даже ниже ставки рефинансирования.

При открытии банковских депозитов внимательно читайте условия договоров, уточняйте и анализируйте непонятные моменты. 

Вкладывайте прибыльно и следите за новыми публикациями на Infobank.by.

Мы работаем для Вас!

По поводу приобретения исследований и полных рейтингов банковских продуктов и услуг обращайтесь по тел.: +375 17 204-54-51, +375 29 333 33 37, e-mail: mail@infobank.by


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Информация не соответствует действительности. Интернет-вкл@д в банке БелВЭБ можно открыть в белорусских рублях, долларах США и евро. Проверяйте информацию перед тем, как публиковать.
lychishko 17/07/2014 16:51
В статье неполная информация. В Альфа-Банке тоже можно открыть интернет-депозит
3005 19/06/2014 13:49
Администратор: Спасибо за Ваш комментарий.

Интернет-депозиты, о которых речь идет в статье - интернет-депозиты в чистом виде. Это значит, что, как обычный вклад в его классическом понимании, такой депозит открыть нельзя.

В Альфа-Банке же несколько иная ситуация. Его депозиты «Альфа-Хит» и «Альфа-Микс» можно открыть как в отделении банка, так и через систему интернет-банка  «Альфа-Клик».
Вы еще упомяните про вклад "Дельта Гарант", по которому идет в принудительный "подарок" кредитная карта, и без справки о доходах его не открывают.

Такого "креатива" еще никогда не встречал, открываем вклад - только со справкой о доходах. На сайте https://deltabank.by/deposits/delta-garant/ указано, что карта дается в подарок.
Подарок - это то, от чего можно отказаться. А эта карта - это не подарок, а навязываемая услуга.

Вывод:
1. Информация на сайте вводит в заблуждение, поскольку без справки о доходах этот вклад не открыть, а информации о том, что она нужна в обязательном порядке на сайте нет.
2. Информация о том, что карта предоставляется в подарок является недостоверной. Поскольку это обязательная опция.
s110011100 18/06/2014 15:09
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…