v



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Рублевые вклады, спасающие от девальвации – ловушка?

Рублевые вклады, спасающие от девальвации – ловушка?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
12550

Сейчас некоторые банки предлагают вклады в белорусских рублях, которые защитят ваши деньги от скачков валютных курсов. Что это такое, как работают такие вклады и выгодны ли они вкладчикам, выяснил Infobank.by.

В первую очередь, нужно отметить, что сегодня только четыре банка предлагают физическим лицам вклады такого рода: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк и Банк БелВЭБ.

Вот эти предложения и их условия:
 
Банк Вклад Срок Ставка Бонус
Беларусбанк "Гарант" 3 месяца 10%  (курс НБ USD на дату возврата/курс НБ USD на дату открытия*100-100)*360/90
Белагропромбанк "Индексируемый" 95 дней 10% (курс НБ USD на дату возврата/курс НБ USD на дату открытия*100-100)*360/95
Белинвестбанк "Расчетливый" 3 месяца 23% доп.доход = РКВ*12*100, где РКВ - расчет курсовой разницы
Банк БелВЭБ "Уверенный" 3 месяца 11% Дополнительный доход (зависит от учетной цены на золото) рассчитывается: (К2/К1-1)*100*365/90, где к2 - учетная цена на золото в виде банковских слитков на дату окончания договора, а к1 - на дату размещения денежных средств.
 

Поскольку мы хотим выяснить выгодность данных вкладов по отношению к валютным, то разумно будет выбрать наиболее выгодные валютные депозиты у исследуемых банков, причем на те же сроки, что и предлагаемые выше вклады. В этом случае наша таблица преобразиться следующим образом:
 
Банк Вклад Срок Ставка Бонус
Беларусбанк "Гарант" 3 месяца 10%  (курс НБ USD на дату возврата/курс НБ USD на дату открытия*100-100)*360/90
Беларусбанк "Четыре сезона" ч/з 3 месяца 5,50% нет
Белагропромбанк "Индексируемый" 95 дней 10% (курс НБ USD на дату возврата/курс НБ USD на дату открытия*100-100)*360/95
Белагропромбанк "Старт" 95 дней 5,50% нет
Белинвестбанк "Расчетливый" 3 месяца 23% доп.доход = РКВ*12*100, где РКВ - расчет курсовой разницы
Белинвестбанк "Срочный банковский вклад с правом востребования" ч/з 3 месяца до 10 000 - 5%
св 10 001 - 5,2%
нет
Банк БелВЭБ "Уверенный" 3 месяца 11% Дополнительный доход (зависит от учетной цены на золото) рассчитывается: (К2/К1-1)*100*365/90, где к2 - учетная цена на золото в виде банковских слитков на дату окончания договора, а к1 - на дату размещения денежных средств.
Банк БелВЭБ "Универсальный с фиксированной процентной ставкой" 3 месяца 3,50% нет
 

Как видим, в трех из четырех случаев  дополнительный доход по вкладу зависит от курса доллара. А во вкладе «Уверенный» от Банка БелВЭБ дополнительный доход будет зависеть от учетной цены на золото, или от стоимости 1г золота, установленной Национальным банком Республики Беларусь.

Теперь имеет смысл посмотреть, как же изменился курс доллара за последние 3 месяца. При этом мы экстраполировали тренд и сделали прогноз курса доллара через 3 месяца, если он будет расти такими же темпами, как рос в феврале-апреле. Следует отметить, что это прогнозный показатель, который не обязательно станет реальностью.

Итак, динамика курса доллара НБ РБ с 1 февраля 2014 года по 1 мая 2014 года:



Как видим, за исследуемый период курс доллара вырос на 340 рублей.

Допустим, что доллар будет расти теми же темпами. В этом случае через 3 месяца, а именно - 1 августа,  курс доллара составит 10320 рублей за доллар против 9980 на 1 мая.

Кроме этого, посмотрим, что же происходило с учетной ценой на золото в течение 3 месяцев:



За предыдущие 3 месяца учетная цена за 1 грамм  золота выросла на 31 433 рубля. Если предположить, что стоимость золота будет расти такими же темпами, то на 01.08.2014 данный показатель составит уже 449 198 рублей за грамм.

Спрогнозировав, хоть и весьма условно, курс доллара и цену 1 грамма желтого металла на ближайшие 3 месяца, рассчитаем, каковы же будут доходы по антидевальвационным вкладам за этот период. А также выясним,  на каком из данных депозитов наиболее выгодно будет хранить деньги при условии того, что тенденции роста курса золота и курса доллара не изменяться и темпы их роста будут прежними.

Для этого рассчитаем дополнительный доход по каждому из четырех вкладов.

При этом, курс на дату открытия счета (01.05.2014) будем считать равным 9980, а курс на дату закрытия счета – 10320 (учитывая рост в 340 белорусских рублей за 3 месяца):

По вкладу «Гарант» Беларусбанка:
дополнительный доход = (10320/9980*100-100)*360/90=13,63%

По вкладу «Индексируемый» Белагропромбанка:
дополнительный доход = (10320/9980*100-100)*365/95=13,09%

По вкладу «Расчетливый» Белинвестбанка (рассчитывается за каждый месяц, не может быть более 25%):
Сначала рассчитаем показатель курсовой разницы (округление показателя до 4-х знаков):
 
Изменения курса доллара за прошедшие 3 месяца
01.02.2014   01.03.2014   01.04.2014   01.05.2014
9640 130 9770 110 9880 100 9980
Прогноз роста курса доллара в ближайшие 3 месяца (если темпы роста не изменятся)
01.05.2014   01.06.2014   01.07.2014   01.08.2014
9980 130 10110 110 10220 100 10320
 
Расчет курсовой величины  за 1 месяц = (10110-9980)/9980 = 0,0130

Расчет курсовой величины  за 2 месяц = (10220-10110)/10110 = 0,0108

Расчет курсовой величины  за 3 месяц = (10320-10220)/10220 = 0,0097

Таким образом, расчет дополнительного дохода в Белинвестбанке будет выглядеть следующим образом:

За 1 месяц = 0,0130*12*100 = 15,6%

За 2 месяц = 0,0108*12*100 = 12,96%

За 3 месяц = 0,0097*12*100 = 11,65%

Теперь остановимся на вкладе «Уверенный» от Банка БелВЭБ (прогнозный показатель учетной цены на золото принят в размере  449 198 рублей за 1 грамм):

Дополнительный доход = (449198/417765-1)*100*365/90=30,51%

Теперь посчитаем, как будут выглядеть доходы по депозитам при условии, что предусмотрена ежемесячная капитализация процентов по вкладам. Расчет приблизительный:
 
Банк Вклад ставка дополнительный доход сумма вклада % за 1 мес % за 2 мес % за 3 мес доп доход всего % Всего % в бел рублях место вклада (наиболее выгодный)
Беларусбанк "Гарант" 10% 13,63% 10 000 000 83333,33 84027,78 84728,01 349339,94 601429,06 601429,06 3
Беларусбанк "Четыре сезона" 5,50% нет 1002,00 4,59 4,61 4,63 нет 13,84 142837,04  
Белагропромбанк "Индексируемый" 10% 13,09% 10 000 000 83333,33 84027,78 84728,01 335499,62 587588,74 587588,74 4
Белагропромбанк "Старт" 5,50% нет 1002,00 4,59 4,61 4,63 нет 13,84 142837,04  
Белинвестабанк "Расчетливый" 23% 1 месяц = 15,6%
2 месяц = 12.96%
3 месяц = 11.65%
10 000 000 191666,67 195340,28 199084,30 351264,80 937356,04 937356,04 2
Белинвестабанк "Срочный банковский вклад с правом востребования"
при сумме до 10000
5% нет 1002,00 4,18 4,19 4,21 нет 12,58 129797,84  
Банк БелВЭБ "Уверенный" 11% 30,51% 10 000 000 91666,67 92506,94 93354,92 нет 1061447,02 1061447,02 1
Банк БелВЭБ "Универсальный с фиксированной процентной ставкой" 3,50% нет 1002,00 2,92 2,93 2,94   8,79 90745,12  
 
Таким образом,  наиболее «доходным» будет депозит «Уверенный» от Банка БелВЭБ. Но он привязан к золоту, а золото -  инструмент «капризный».

Из вкладов, «зависящих» от курса доллара, наиболее выгоден «Расчетливый» от Белинвестбанка. Но в этом случае не забываем про 25%-ный ограничитель.

Третье и четвертое места – у Беларусбанка и Белагропромбанка, соответственно.

И напоследок отметим, прогнозы – дело неблагодарное. Ведь есть еще и инфляция…


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Расчет не корректен. Надо вычитать из % по антидевальвационным вкладам % по валютным вкладам. Вот это и будет реальная ставка. так что эти вклады "ни о чем".
Их минусы:
1. Нельзя внести дополнительный взнос в отличие от валютных вкладов
2. Начисленные %-ты по ним "съест" инфляция в отличие от валютных.

PS. Рассчитаны на "наивных чукотских юношей" ))))))))))
0000 05/05/2014 08:52
Администратор: Спасибо за Ваш комментарий.

В данном материале идет расчет дохода, который получит на руки вкладчик по валютному и по рублевому вкладам.

Если же говорить о реальной стоимости денег, то имеет смысл скорректировать доход на уровень инфляции, а не на ставку по валютному вкладу.

К сожалению, уровень инфляции на ближайшие месяцы можно брать только плановый...

Поэтому расчет был сделан исходя из того, что увидит на своем счете вкладчик по окончании срока действия договора банковского вклада.
Не согласен по второму пункту. Что мешает каждый месяц снимать проценты, тем более, что на них нет капитализации?
vasa1111 05/05/2014 10:46
Странно, а почему рассматривали вклады на 3 месяца - там лишь 10%, а на годовых вкладах - 15%. Если так посчитать - вклады в ББ и БелАПБ далеко на первом месте будут, по сравнению с валютными)
По этим вкладам проценты каждый месяц снимаются и тратятся - для этого они и рассчитаны. А курс доллара на основную сумму вклада не влияет.
Вклады в ББ и БелАПБ нормальные, и чем ближе ставка по рублевым депо к 30% - тем интереснее становятся антидевальвационные вклады в 15% годовых..
forbest2 05/05/2014 12:10
Суррогаты нормальным людям не интересны.
0000 05/05/2014 14:58
Ничего. Когда девальвация случится ,а %-ты начислятся после нее ,что будет? ))))
0000 05/05/2014 14:57
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…