v




InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Нет ничего проще: как рассчитать ставку по кредиту

Нет ничего проще: как рассчитать ставку по кредиту

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
15362

Приняв решение взять кредит, каждый из нас начинает изучать предложения банков, чтобы выбрать наиболее подходящее. Но какие бы «молочные реки и кисельные берега» в виде подарков и бонусов не предлагал Вам банк, основной фактор, на который обращает внимание практически каждый  кредитополучатель — итоговая переплата по кредиту. Ведь, согласитесь, никому не хочется отдавать лишнее.
 
И, выбирая из многочисленных предложений, большинство потенциальных заемщиков в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, руководствуясь девизом: «Где ставка меньше, там и буду брать кредит».
 
Однако стоит помнить, что помимо ставки за пользование кредитными деньгами Вам вероятнее всего придется уплатить еще и комиссию за выдачу наличных или страховку, либо подключиться к пакету банковских услуг. И тогда размеры «выгодной» процентной ставки могут мигом померкнуть.
 
Все ваши расходы за пользование кредитом, а это: номинальная процентная ставка, затраты на оформление, получение, обслуживание — учитывает эффективная ставка по кредитам.
 
И сегодня мы на конкретных примерах покажем, как она рассчитывается.
 
Возьмем два кредита разных банков с разными условиями. Один будет иметь различного рода дополнительные платежи, а второй — нет. Предположим, мы хотим взять кредит суммой 10 млн белорусских рублей сроком на 1 год.
 
Кредит от Альфа-Банка
 
Посмотрим на условия «Потребительского кредита» Альфа-Банка:
Скрин с сайта alfabank.by
 
На зарплатном обслуживании в Альфа-Банке мы не состоим, следовательно, ставка по кредиту составит 62% годовых. Чуть ниже видим, что данная ставка действует при условии заключения договора добровольного страхования и подключения к пакету услуг.
 
Как нам сообщили в контакт-центре Альфа-Банка, подключение к пакету услуг является обязательным условием, а вот страхование производится по желанию.  Однако при отказе от оформления страховки процентная ставка по кредиту увеличится до 65% годовых.
 
Теперь давайте рассмотрим дополнительные платежи более подробно.
 
Страховка. В нашем случае стоимость страховки составит 67 200. Но она вычитается из суммы кредита. И на руки вместо 10 млн Вы получите 9 932 800 рублей.

Как мы посчитали размер страховки. Сумму кредита помножили на страховой тариф (в нашем случае это 0,672%):
 
10 000 000*0,672% = 67 200
 
Пакет услуг. Его стоимость будет зависеть от суммы кредита и в нашем случае составит 389 000 в месяц. Если брать за год, надо просто умножить стоимость пакета услуг на количество месяцев, за которые мы будем этот кредит погашать.
 
Следовательно, мы получаем  389 000*12 = 4 668 000 рублей за год.
 
Комиссия за снятие наличных. 7% (мин 10 000). Однако это не обязательный платеж, ведь вы можете пользоваться средствами безналично без комиссии. 
 
Теперь давайте подробнее изучим выплаты по самому кредиту. Данный кредит имеет аннуитетный график платежей, это означает, что каждый месяц Вы будете платить одну и ту же сумму, которая рассчитывается по следующей формуле:

В нашем случае (62% годовых) сумма ежемесячного платежа составит:
 
 
Где, кстати, Р= 62/12/100 = 0,05
 
Эта сумма включает только основной долг и проценты.
 
Но из-за того, что ежемесячно оплачивается  еще и пакет услуг, то добавляем к этой сумме 389 000 и получаем полный размер платежа:  1 527 884 рублей в месяц.
 
Для того чтобы понять какая часть платежа пошла на оплату процентов, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
 
Например, 10 000 000*62% / 12 =  516 667 — это проценты за первый месяц.
 
А чтобы определить ту часть, которая идет на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты и дополнительные платежи:
 
1 527 884 – 516 667 – 389 000 = 622 218 — это основной долг за первый месяц
 
Ко второму месяцу остаток кредита уменьшается на сумму основного долга, которую мы выплатили в первый месяц:

 
10 000 000 – 622 218 = 9 377 782
 
От этой суммы мы будем рассчитывать проценты за второй месяц. И так далее…  все 12 месяцев.
 
Теперь, когда у нас есть график выплат по кредиту, мы можем рассчитать переплату по кредиту и  полную процентную ставку (ППС).

 
 
РСП — сумма процентов за весь срок пользования кредитом
РС — сумма платежей банку за весь срок пользования кредитом
РСОЗ  — сумма среднемесячных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования 
 
Берем эту «большую» формулу и считаем. Полная процентная ставка по кредиту Альфа-Банка составит:
 
 
Можно рассчитать и переплату по кредиту Альфа-Банка. Она представляет собой сумму всех процентов и дополнительных платежей. В нашем случае — это:
 
3 666 611 + 4 668 000 = 8 334 611
 
Как мы видим, эффективная ставка превышает номинальную  более чем в 2 раза. Если же самостоятельно рассчитать размер процентной ставки Вы не можете или не хотите. То всегда можно найти необходимый расчет на нашем сайте.
 
 
Кредит от Паритетбанка
 
Теперь давайте рассмотрим кредит без каких-либо комиссий. «Потребительский кредит» Паритетбанка предоставляется под 68% годовых клиентам имеющим положительную кредитную историю.

Предположим, что мы обращаемся за заемными средствами впервые. В  этом случает ставка составит 72% годовых. Как мы сразу же видим, ставка выше, чем в предыдущем рассмотренном нами случае. Однако сайт Паритетбанка убеждает нас,  что никаких комиссий платить не придется.
 
Скрин с сайта: paritetbank.by
 
Доверчивыми нас не назовешь, поэтому звоним в Контакт-центр Паритетбанка, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей. Все верно. Кроме процентов за пользование кредитом платить ничего не надо.
 
При оформлении данного кредита Вы сами решаете, как будете погашать долг:  аннуитетными платежами или дифференцированными.
 
Дифференцированный график платежей более выгоден для клиента, поэтому мы остановились на нем. В этом случае основной долг выплачивается равными долями:
 
10 000 000/12 = 833 333 — основной долг, который мы будем погашать каждый месяц
 
Проценты выплачиваются от остатка задолженности:
 
10 000 000*72/100/12 = 600 000 — проценты за первый месяц пользования кредитом
 
Но не забываем, что ко второму месяцу остаток кредита уменьшается на сумму основного долга, которую мы выплатили в первый месяц:
 
10 000 000 – 833 333 = 9 166 667 (от этой суммы мы будем рассчитывать проценты за второй месяц)
 
9 166 667*72/100/12 = 550 000 — проценты за второй месяц пользования кредитом
 
Сумма ежемесячного платежа составит:
 
833 333 + 600 000 = 1 433 333 — за первый месяц
833 333 + 550 000 = 1 383 333 — за второй месяц

 
И так далее — все 12 месяцев.
 
Теперь, когда мы составили график выплат по кредиту можно рассчитать переплату по кредиту и  полную процентную ставку (ППС).
 
Полная процентная ставка по кредиту Паритетбанка составит: 
Сумма переплаты по кредиту Паритетбанка представляет собой сумму всех процентов и дополнительных платежей (в нашем случае 0 рублей)
 
3 900 000 + 0 = 3 900 000
 
 
Кажется, все просто. Вот предложение под 62% годовых, а вот под 72%. Но, оказывается, не всегда меньшая ставка является наилучшим вариантом.
 
На примере всего двух кредитов мы показали, как продукт с меньшей процентной ставкой может привести к гораздо большей переплате. Поэтому советуем Вам обращать внимание не только на заявленную процентную ставку, но и на наличие и размер дополнительных платежей. А кредитный калькулятор на нашем сайте поможет Вам сделать это быстро и эффективно.


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
При расчете ППС в оригинале формулы используется количество дней в году, используемых банком при расчете процентов (365 или 360).
Приведенная в статье формула подразумевает использование расчетной суммы среднемесячных остатков по учету ОД при использовании банком 360 дней в году.
Unauthenticated User 30/01/2015 11:42
Администратор: Спасибо за Ваш комментарий!

Изменения в текст внесли
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…